小微企業(yè)是中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)業(yè)的主平臺(tái)和創(chuàng)新的重要源泉。2017年《政府工作報(bào)告》提出：“要綜合運(yùn)用貨幣政策工具，維護(hù)流動(dòng)性基本穩(wěn)定，合理引導(dǎo)市場(chǎng)利率水平，疏通傳導(dǎo)機(jī)制，促進(jìn)金融資源更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)。”作為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要力量的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力、我國(guó)經(jīng)濟(jì)緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中向好的背景下，如何貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院支持小微企業(yè)發(fā)展的重要部署，加大信貸投入，在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上,努力實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)，全力支持小微企業(yè)發(fā)展，力促當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)健康發(fā)展？本文分析了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展存在的突出問(wèn)題及成因，提出了金融支持小微企業(yè)發(fā)展的路徑及建議。

一、當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展存在的突出問(wèn)題及成因

黨的十八大以來(lái)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，搶抓機(jī)遇，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸投入，多策并舉幫扶小微企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展，對(duì)推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題仍十分突出。認(rèn)真分析，有政府、銀行、企業(yè)等多方面的原因。

（一）銀行方面

長(zhǎng)期以來(lái)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的工、農(nóng)、中、建等大型銀行沒(méi)有履行國(guó)有銀行的責(zé)任和義務(wù)，堅(jiān)持大中小并舉，一方面“嫌小愛(ài)大”，將大量資金“批發(fā)”給那些資金需求量大、流動(dòng)性小的大中型企業(yè)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商去獲得穩(wěn)定收入的情況下，還將大量信貸資金投放到違約率較低的個(gè)人住房貸款。央行去年數(shù)據(jù)顯示，前三季度個(gè)人住房按揭貸款增加3.63萬(wàn)億元，同比多增1.8萬(wàn)億元。其中，9月份新增4759億元，同比多增2055億元。另一方面上級(jí)行信貸資源分配不均衡，下達(dá)縣（市）支行的貸款規(guī)模偏少，小微企業(yè)原本在銀行僅有不大的貸款空間必然受到擠壓。絕大多數(shù)銀行在受理小微企業(yè)貸款時(shí)都保持著謹(jǐn)慎觀望態(tài)度。主要原因是：銀行信貸觀念跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要，對(duì)小微企業(yè)缺乏了解和重視，普遍認(rèn)為將資金投向小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、工作量大、收益率低。小微企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、制度不健全、管理不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等較為獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)特征和融資期限短、融資時(shí)效急等融資需求，而這些特征和需求又與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念及經(jīng)營(yíng)模式存在矛盾。部分股份制商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行放款快、手續(xù)簡(jiǎn)，但缺少對(duì)小微企業(yè)提供融資支持的積極性。小額貸款公司貸款利率高，期限短，小微企業(yè)難于接受。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）成為支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍。但農(nóng)村信用社資金實(shí)力和服務(wù)水平所限，以及不良資產(chǎn)等問(wèn)題，導(dǎo)致支持小微企業(yè)發(fā)展后勁不足，難以滿足小微企業(yè)資金需求；金融創(chuàng)新不足，信貸產(chǎn)品單一，小微企業(yè)貸款仍是傳統(tǒng)的抵押貸款，難以滿足小微企業(yè)貸款需求。目前小微企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題比較突出，許多小微企業(yè)很難得到銀行機(jī)構(gòu)的貸款支持。作為基層行要想政策上突破、機(jī)制上有創(chuàng)新，需要解決好上級(jí)行監(jiān)管和基層行創(chuàng)新間的矛盾。此外，少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)有禁不止，仍變相向小微企業(yè)貸款收費(fèi)，并增加貸款的附加條件，如要求小微企業(yè)貸款必須購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，等等。

（二）企業(yè)方面

一是抵押難。在經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間，銀行最主要的貸款方式是抵押擔(dān)保。小微企業(yè)資本相對(duì)匱乏，缺少合格的抵押擔(dān)保，成為小微企業(yè)融資難的天然屏障。與此同時(shí)，小微企業(yè)貸款金額小、手續(xù)煩、成本高、抵押難、風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，使許多銀行支持小微企業(yè)的意愿不強(qiáng)。

二是等級(jí)低。小微企業(yè)普遍經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，技術(shù)水平低，制度不健全，自有資金少，成長(zhǎng)能力弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，信貸投放風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大?？晒┿y行選擇的優(yōu)質(zhì)客戶不多，少數(shù)企業(yè)惡意逃避銀行債務(wù)的行為，嚴(yán)重?fù)p壞了小微企業(yè)的形象，進(jìn)一步加大了小微企業(yè)融資難度。

三是不公平。絕大多數(shù)地區(qū)對(duì)招商引來(lái)的企業(yè)不僅有商務(wù)、安商服務(wù)協(xié)調(diào)中心等部門(mén)貼心服務(wù)，還有政府部門(mén)的干部跟蹤服務(wù)和“一對(duì)一”幫扶。而本土小微企業(yè)不僅沒(méi)有相關(guān)單位的支持配合，還要承受更重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和接受不合理的工作檢查，使不少本地小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者都有一種“招來(lái)了女婿冷落了兒子”的感嘆。同時(shí)，有些政府管理部門(mén)對(duì)本地小微企業(yè)重檢查、輕指導(dǎo)，重收費(fèi)、輕服務(wù)，優(yōu)惠政策制訂多、執(zhí)行兌現(xiàn)少。此外，外商用地方便價(jià)低，本土企業(yè)用地難、地價(jià)高。

四是牌不響。雖然不少產(chǎn)品占據(jù)本地或周邊市縣大半市場(chǎng)，但擁少全省、全國(guó)及國(guó)際影響的小微企業(yè)缺乏叫得響、打得出的地方品牌。

五是水平低。據(jù)調(diào)查，大多數(shù)小微企業(yè)常常為家庭式管理，夫妻企業(yè)、兄弟企業(yè)為主流，政策水平、法律意識(shí)和管理水平普遍不高，管理人員年齡偏大、知識(shí)老化、創(chuàng)新能力不足。小微企業(yè)內(nèi)部管理水平較低，現(xiàn)金交易過(guò)程中沒(méi)有按照相關(guān)的規(guī)定進(jìn)行規(guī)范操作，庫(kù)存管理和交易結(jié)算等方面缺乏必要的內(nèi)控制度，隨意性較大。此外，小微企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，生產(chǎn)成本高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力差，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益欠佳。

六是財(cái)務(wù)亂。由于小微企業(yè)缺乏良好的財(cái)務(wù)管理制度和誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，目前，有80%以上的小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)或者沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，這使得企業(yè)資產(chǎn)難以核實(shí)，銀行在受理貸款時(shí)會(huì)產(chǎn)生“貸不如不貸”、“多貸不如少貸”的心理。

此外，企業(yè)“五險(xiǎn)一金”負(fù)擔(dān)過(guò)重，人力成本壓力巨大；原材料漲價(jià)、用電緊張、稅收重，等等，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力不斷加大，經(jīng)濟(jì)效益普遍較差。

（三）政府方面

長(zhǎng)久以來(lái)，國(guó)家一直給大中型企業(yè)特殊的優(yōu)惠政策，使得大中型企業(yè)越做越強(qiáng)。小微企業(yè)很少得政策的支持和法律的保障。到目前為止，我國(guó)還缺乏統(tǒng)一的面向小微企業(yè)的服務(wù)管理機(jī)構(gòu)。盡管黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)小微企業(yè)高度重視，出臺(tái)了支持小微企業(yè)發(fā)展的許多政策措施，但少數(shù)地方政府尚未結(jié)合本地區(qū)實(shí)際制定支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，金融、財(cái)政、稅務(wù)、國(guó)土、司法、工商等部門(mén)也沒(méi)有形成支持合力。同時(shí)，服務(wù)不能一視同仁，如有的地方對(duì)招商引資企業(yè)有政府部門(mén)的干部跟蹤服務(wù)，實(shí)行“一對(duì)一”幫扶,還有政法保商。小微企業(yè)不僅得不到政府有關(guān)部門(mén)的支持配合，還要承受更重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，政府對(duì)企業(yè)評(píng)估缺乏統(tǒng)一管理，資產(chǎn)評(píng)估收費(fèi)過(guò)高，且評(píng)估結(jié)果的有效期限只有一年，部分企業(yè)因此不愿進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估。今年的《政府工作報(bào)告》提出了要“多措并舉降成本。擴(kuò)大小微企業(yè)享受減半征收所得稅優(yōu)惠的范圍，年應(yīng)納稅所得額上限由30萬(wàn)元提高到50萬(wàn)元；科技型中小企業(yè)研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除比例由50%提高到75%，千方百計(jì)使結(jié)構(gòu)性減稅力度和效應(yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn)。名目繁多的收費(fèi)使許多企業(yè)不堪重負(fù)，要大幅降低非稅負(fù)擔(dān)”等要求，這些要求能否貫徹好、執(zhí)行好、實(shí)現(xiàn)好，還有待今后的認(rèn)真觀察和監(jiān)督檢查。

（四）其他方面

1、金融監(jiān)管乏力。銀監(jiān)會(huì)雖然規(guī)定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)的信貸資源投入努力實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)，但沒(méi)有明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)的處罰規(guī)定和處罰標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致有些地區(qū)發(fā)生銀行“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)不實(shí)現(xiàn)一個(gè)樣的怪事。

2、銀擔(dān)合作不佳。目前，絕大多數(shù)縣（市）財(cái)政出資成立的擔(dān)保公司不為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)。民營(yíng)擔(dān)保公司有為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)的意愿，但國(guó)有大型銀行基本上不與民營(yíng)擔(dān)保公司打交道，股份制銀行對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司的授信額度、準(zhǔn)入門(mén)檻要求較高，所以，銀擔(dān)合作困難重重。

事實(shí)上，小微企業(yè)融資難不僅阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展，而且不利地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，削弱了金融業(yè)結(jié)構(gòu)多樣性；引發(fā)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)不平衡；不利于和諧社會(huì)的構(gòu)建，不適應(yīng)全面建成小康社會(huì)的新要求。

二、金融支持小微企業(yè)發(fā)展的路徑與建議

1、提高思想認(rèn)識(shí)。習(xí)近平總書(shū)記2015年7月在長(zhǎng)春召開(kāi)部分省區(qū)黨委員主要負(fù)責(zé)同志座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)：“要改善金融服務(wù)，疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)的管道?！崩羁藦?qiáng)總理2016年在人民大會(huì)堂三樓金色大廳會(huì)見(jiàn)采訪十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議的中外記者并回答記者提出的問(wèn)題時(shí)指出：“金融首要任務(wù)還是要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不發(fā)展，是金融最大的風(fēng)險(xiǎn)。所以金融機(jī)構(gòu)還是要著力去支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)的健康發(fā)展，絕不能脫實(shí)向虛?！痹诋?dāng)前世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中向好的新形勢(shì)下，保持小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，把握好“穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)，具有突出的現(xiàn)實(shí)意義。金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書(shū)記和李克強(qiáng)總理關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的講話精神，以及國(guó)務(wù)院《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》等一系列重要文件，提高思想認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)新形勢(shì)下做好金融支持小微企業(yè)發(fā)展的的政治責(zé)任感，把加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)工作作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，把支持小微企業(yè)發(fā)展當(dāng)作大事來(lái)抓，當(dāng)作金融機(jī)構(gòu)加快有效發(fā)展、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的重要機(jī)遇，樹(shù)立普惠金融理念，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)，加大信貸投入，多措并舉支持小微企業(yè)發(fā)展，保證小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)速度不低于上年水平，確保小微企業(yè)服務(wù)工作不放松，支持力度不減弱，信貸投放不下降，全力以赴做好小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，著力推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新，力促當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)科學(xué)發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展、和諧發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)企業(yè)增收、銀行增效的雙贏目標(biāo)。

2、加大信貸投入。人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理把握信貸投放總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)小微企業(yè)的貸款投放力度。金融機(jī)構(gòu)要在支持小微企業(yè)發(fā)展中取得明顯成效。一要設(shè)立普惠金融事業(yè)部。工、農(nóng)、中、建、郵等國(guó)有大型銀行要按照2017年《政府工作報(bào)告》提出的“鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部”的要求，設(shè)立普惠金融事業(yè)部，并積極探索金融服務(wù)小微企業(yè)的新模式，加大小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行，努力提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化水平，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。二要加快金融創(chuàng)新。要全面推行小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力推廣土地、設(shè)備、廠房抵押、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，支持小微企業(yè)采取知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、商業(yè)信用保險(xiǎn)保單質(zhì)押、商業(yè)保理、典當(dāng)?shù)榷喾N方式融資，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式和融資渠道新突破；三要實(shí)行優(yōu)先保障。在貸款規(guī)模、利率優(yōu)惠、審貸時(shí)間等方面予以優(yōu)先保障，切實(shí)增加小微企業(yè)的貸款可獲得性；四要突出支持重點(diǎn)。重點(diǎn)支持有利于擴(kuò)大就業(yè)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、符合國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，且管理較規(guī)范、管理人員素質(zhì)較高、經(jīng)營(yíng)有特色、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、信用等級(jí)高，以及與大中型客戶建立穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系的小微企業(yè)。對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、守信用、有抵押物，但暫時(shí)盈利能力較差的小微企業(yè)，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)男刨J支持。對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競(jìng)爭(zhēng)力、長(zhǎng)期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)，不宜簡(jiǎn)單地壓貸、抽貸、斷貸。此外，股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）要與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新金融服務(wù)，全力支持小微企業(yè)發(fā)展。總之，金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)提升小微企業(yè)的金融服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

3、降低企業(yè)成本。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大的情況下,要促進(jìn)小微企業(yè)健康成長(zhǎng),就必須降低企業(yè)成本。一是金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真執(zhí)行國(guó)務(wù)院降低企業(yè)融資成本的要求，以及銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，擺正“金融與經(jīng)濟(jì)、企業(yè)與銀行”之間相融相生的“魚(yú)水關(guān)系”，嚴(yán)格執(zhí)行信貸制度，在貸款方面只收利息，不收手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)、工本費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等一切不合理費(fèi)用。嚴(yán)禁向小微企業(yè)提出貸款必須購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的不合理?xiàng)l件和要求；二是要對(duì)年收入在60萬(wàn)元（月收入5萬(wàn)元）以下的小微企業(yè)，年收入在120萬(wàn)元（月收入10萬(wàn)元）以下的科技型小微企業(yè)實(shí)行三年全部免稅；三是要用政府的痛換來(lái)小微企業(yè)減稅費(fèi)，對(duì)政府定價(jià)、政府指導(dǎo)價(jià)的相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行清理、簡(jiǎn)化、整合，著力減少政府定價(jià)的涉企經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)，清單之外的涉企行政事業(yè)性收費(fèi)，一律不得收取。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)類經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)的監(jiān)管；四是要繼續(xù)適當(dāng)降低“五險(xiǎn)一金”有關(guān)繳費(fèi)比例。此外，要想方設(shè)法降低企業(yè)用地建設(shè)成本、用電成本、人才引進(jìn)成本和物流等成本。

4、完善激勵(lì)機(jī)制。一是地方政府要進(jìn)一步落實(shí)支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策和各項(xiàng)減負(fù)措施，根據(jù)形勢(shì)發(fā)展的需要研究出臺(tái)繼續(xù)支持的政策；二是人民銀行對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展貸款實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)要求的金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率；三是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要出臺(tái)《縣域金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)的獎(jiǎng)懲辦法》，要對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)施差異化監(jiān)管政策，適度提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管容忍度，進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)貸款的政策支持力度；四是自2017年1月1日至于2020年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的動(dòng)力和能力，切實(shí)解決小微企業(yè)貸款難；五是財(cái)政部出臺(tái)《縣域金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》，要求財(cái)政部門(mén)對(duì)年度小微企業(yè)貸款平均余額增長(zhǎng)幅度超過(guò)一定比例，且貸款質(zhì)量符合規(guī)定條件的縣域金融機(jī)構(gòu)，對(duì)余額超增的部分給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)；六是地方政府要積極創(chuàng)造條件設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)小微企業(yè)貸款總量和增幅達(dá)標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)貸款中確定損失的部分，給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，讓金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)有信心；七是地方政府每年將金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展列入年度考核，并對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展的先進(jìn)單位和優(yōu)秀信貸員給予表彰，努力提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性；八是盡快組建政府性非盈利聚焦主業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決小微企業(yè)貸款無(wú)抵押物問(wèn)題；九是對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)的小微企業(yè)，地方政府要予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)。

5、加強(qiáng)銀擔(dān)合作。銀擔(dān)合作是金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，緩解小微企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的重要渠道，對(duì)金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、提升服務(wù)和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)具有積極作用。因此，金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策的宏觀調(diào)控下，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步領(lǐng)會(huì)政策信號(hào)，深化認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，在嚴(yán)把合作準(zhǔn)入關(guān)的同時(shí)，降低門(mén)檻，尤其對(duì)實(shí)力強(qiáng)、信用好、運(yùn)作規(guī)范的擔(dān)保公司積極合作，搭建平臺(tái)，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。與此同時(shí)，擔(dān)保公司也要積極與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通，主動(dòng)爭(zhēng)取合作，增強(qiáng)互利互信。要努力優(yōu)化銀擔(dān)合作外部環(huán)境，人民銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)通征信接口，便于擔(dān)保機(jī)構(gòu)查詢受保企業(yè)信用信息，從而有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。銀擔(dān)雙方要認(rèn)真做好貸款“三查”，共同做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。此外，要加強(qiáng)員工思想道德教育，防范員工利用工作之便參與擔(dān)保機(jī)構(gòu)違法違規(guī)活動(dòng)，嚴(yán)懲銀擔(dān)合作中的違法騙貸套貸行為。通過(guò)銀擔(dān)合作，努力實(shí)現(xiàn)銀行、擔(dān)保公司和小微企業(yè)的共贏。

6、加強(qiáng)信用建設(shè)。信用環(huán)境決定小微企業(yè)的金融服務(wù)水平?？h（市、區(qū)）要按照依法治國(guó)、以德治國(guó)的要求，加強(qiáng)信用建設(shè)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境。要充分發(fā)揮電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等各級(jí)各類媒體的作用，廣泛開(kāi)展信用宣傳和教育，培育“信用至上”的全民意識(shí)和社會(huì)道德，形成“守信光榮，失信可恥”的道德氛圍，增強(qiáng)居民信用觀念。要深入開(kāi)展信用戶和誠(chéng)信企業(yè)的評(píng)定，進(jìn)一步完善信用檔案，努力解決信用信息不對(duì)稱問(wèn)題，逐步建立健全“守信受益,失信懲戒”的信用約束機(jī)制。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、按時(shí)還貸的小微企業(yè)給予下調(diào)貸款利率、擴(kuò)大貸款額度等優(yōu)惠政策。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處力度。

7、必須形成合力。支持小微企業(yè)健康成長(zhǎng)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、財(cái)政、銀行、工商、稅務(wù)、供電、國(guó)土等部門(mén)的密切配合，通力合作，共同做好小微企業(yè)服務(wù)工作。政府部門(mén)要多措并舉支持小微企業(yè)做大做強(qiáng)。要設(shè)立創(chuàng)業(yè)興業(yè)投資引導(dǎo)基金，支持和鼓勵(lì)小微企業(yè)“上網(wǎng)觸電”，力推小微企業(yè)利用電商平臺(tái)開(kāi)拓省內(nèi)外市場(chǎng)；要強(qiáng)化小微企業(yè)用工服務(wù)，著力解決小微企業(yè)“招工難”；要加強(qiáng)小微企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，著力為小微企業(yè)提供質(zhì)優(yōu)價(jià)惠的服務(wù)。與此同時(shí)，小微企業(yè)要苦練內(nèi)功，加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷提升自身的發(fā)展能力和在產(chǎn)業(yè)鏈中的層次和地位，努力使小微企業(yè)成為銀行的優(yōu)良客戶，以良好的信譽(yù)贏得銀行的信貸支持。此外，司法部門(mén)要保護(hù)合法借貸行為，著力維護(hù)好銀企雙方的合法權(quán)益。

作者單位：農(nóng)行江西龍南縣支行

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