2015年，普惠金融成為金融領(lǐng)域的一大熱點(diǎn)，2016年初，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016年~2020年）》，普惠金融已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略的一部分。

中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山指出，普惠金融應(yīng)該是一種保本微利的金融。他特別批判了以“理性經(jīng)濟(jì)人”理論為基礎(chǔ)的英美經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，從普惠金融的本質(zhì)入手，揭示了普惠金融戰(zhàn)略推動(dòng)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要理念。人民銀行行長(zhǎng)周小川在今年兩會(huì)期間再次解讀普惠金融，并且明確普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融市場(chǎng)發(fā)展的重要意義。

普惠金融對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的意義

普惠金融對(duì)于農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的意義重點(diǎn)體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

其一，普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展是一個(gè)集產(chǎn)業(yè)發(fā)展與社會(huì)發(fā)展的綜合性概念。針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的普惠金融，其實(shí)質(zhì)是結(jié)合各類農(nóng)業(yè)政策及財(cái)政補(bǔ)貼，以金融的力量推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、升級(jí)并可持續(xù)健康發(fā)展；針對(duì)農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的普惠金融，集中體現(xiàn)在針對(duì)民生、民權(quán)的均等化供給，這里包含農(nóng)村信用環(huán)境、支付環(huán)境以及綜合金融服務(wù)建設(shè)，金融精準(zhǔn)扶貧等。

其二，普惠金融理念針對(duì)金融供給方是一個(gè)重新確定其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略及實(shí)施的重要依據(jù)。長(zhǎng)期以來(lái)，針對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)一直存在著供給與需求的錯(cuò)位。一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于受到“商業(yè)化”的激勵(lì)，越來(lái)越多的金融資源遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為薄弱的農(nóng)村，向著獲利機(jī)會(huì)更大的城鎮(zhèn)邁進(jìn)；另一方面，農(nóng)業(yè)及農(nóng)村由于得不到有效的金融供給支持，導(dǎo)致生產(chǎn)和生活停滯甚至倒退的情形，甚至進(jìn)入一種惡性循環(huán)。解決這種錯(cuò)位的問題，從金融供給方而言就是基于普惠金融理念的業(yè)務(wù)再造與創(chuàng)新。簡(jiǎn)而言之，從“壘大戶”到“做小微”需要更好的體系與技術(shù)支撐，需要更長(zhǎng)遠(yuǎn)及持續(xù)的規(guī)劃，需要更好的政策支持。

其三，普惠金融是農(nóng)村金融創(chuàng)新的明確的、可量化的考量標(biāo)準(zhǔn)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常提及的涉農(nóng)貸款占比等指標(biāo)值得商榷，包括小微貸款占比，同樣沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。這些問題，上至央行、銀監(jiān)會(huì)，下到各金融服務(wù)主體，一律沒有遵從一致的標(biāo)準(zhǔn)去衡量。這也就需要基于普惠金融的基本要求，出臺(tái)相關(guān)涉農(nóng)及小微貸款的標(biāo)準(zhǔn)，以便于真正衡量金融服務(wù)“三農(nóng)”及小微的水平、能力以及改進(jìn)空間。

普惠金融推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的方法與途徑

我們認(rèn)為，普惠金融推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的方法與途徑有如下幾點(diǎn)：

政策：重點(diǎn)在于制度（機(jī)制）創(chuàng)新。課題組的調(diào)查研究結(jié)果表明，凡是在縣域普惠金融實(shí)踐做得較好的，當(dāng)?shù)貜恼?、央行到商業(yè)銀行的協(xié)同都是做得較好的。也就是說(shuō)，在機(jī)制和流程上是更加高效的。這其中，要提及的包含兩類機(jī)制創(chuàng)新，一類是各主體之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，另一類是商業(yè)銀行自身的產(chǎn)品及服務(wù)的機(jī)制。

市場(chǎng)：普惠金融不是獨(dú)立于金融市場(chǎng)之外的行為，市場(chǎng)的創(chuàng)新需要有明確的主客體及主客體之間的價(jià)值認(rèn)同。這類創(chuàng)新集中體現(xiàn)在供給方的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新上，而這種創(chuàng)新的依據(jù)是普惠金融的理念。正如杜曉山所指出的那樣，普惠金融應(yīng)該是一種保本微利的金融，強(qiáng)調(diào)從普惠金融的本質(zhì)入手推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要理念。

技術(shù)：基于當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的影響，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用，使得在過去不可實(shí)現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)不經(jīng)濟(jì)的信貸和金融服務(wù)技術(shù)成為可能，新技術(shù)的應(yīng)用對(duì)于普惠金融的實(shí)施正起著越來(lái)越重要的作用。只有將技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新組合起來(lái)，并且緊密圍繞農(nóng)村受眾的需求，才能有的放矢地推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。因此，普惠金融推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新在技術(shù)創(chuàng)新層面將會(huì)更加活躍與有效。

值得強(qiáng)調(diào)的是，發(fā)展農(nóng)村普惠金融將是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，普惠金融的供給既包括金融服務(wù)及業(yè)務(wù)層面的供給，也包括知識(shí)層面的供給。普惠金融的供給形式應(yīng)該是針對(duì)農(nóng)村群體提供更好的金融體驗(yàn)。尤其是未來(lái)各種金融創(chuàng)新逐漸都會(huì)覆蓋到農(nóng)村，在一定階段內(nèi)，會(huì)出現(xiàn)大量的金融供給對(duì)農(nóng)村的“狂轟亂炸”，大部分供給方的目的都是追求商業(yè)利益最大化。在這些商業(yè)機(jī)構(gòu)逐利的過程中，往往農(nóng)村受眾普惠金融的需求會(huì)被忽略。課題組在一些村鎮(zhèn)調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，一些金融機(jī)構(gòu)尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融主體打著普惠金融的旗號(hào)，所提供的卻是受眾本身并不需要的金融產(chǎn)品。這種過剩的金融供給可能導(dǎo)致主客體風(fēng)險(xiǎn)，也可能會(huì)影響正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及生活。我們認(rèn)為，扶貧要精準(zhǔn)，普惠也要“有度”，只有觸動(dòng)人的內(nèi)驅(qū)力，或者打動(dòng)人的內(nèi)在需求，普惠金融方可水到渠成。

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)2016年08月18日

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