導(dǎo)語：1月17日，由微金融50人論壇主辦的“2015-2016年度微金融50人論壇年會(huì)”在北京召開，會(huì)議主題為“開啟未來的夢(mèng)想——微金融與共享經(jīng)濟(jì)”。下午，“傳統(tǒng)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)的交融與挑戰(zhàn)”高峰對(duì)話在人大舉行。

高峰對(duì)話全文如下：

張曉玫：謝謝何教授的分享，他告訴了我們農(nóng)村供應(yīng)鏈金融這個(gè)概念，因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)超時(shí)了，在進(jìn)入高峰對(duì)話之前，現(xiàn)場有問題的朋友可以向我們分享的大咖們提問。

提問：組織化和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，有沒有一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)在里面，還有一個(gè)方面就是新農(nóng)業(yè)對(duì)城市的回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，包括城市的人到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，這個(gè)趨勢(shì)的發(fā)展怎么看的，對(duì)農(nóng)村的影響怎么樣的？這方面想聽聽您的意見，謝謝。

馬九杰：農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)化改變了金融的共有的形式，也改變了農(nóng)村產(chǎn)品的形式，原來針對(duì)是小的農(nóng)戶，或者是單個(gè)的生產(chǎn)主體提供服務(wù)，這樣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨很多的成本，風(fēng)險(xiǎn)可控，合作社作為一個(gè)中介可以作為金融機(jī)構(gòu)做一些信息的篩選，降低了金融機(jī)構(gòu)的成本，也幫著機(jī)構(gòu)管金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不再是原來的小的，而是更多的針對(duì)組織的服務(wù)，所以額度也會(huì)更大。

產(chǎn)業(yè)化也是同樣的問題。產(chǎn)業(yè)的融合會(huì)形成新產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營組織為他們提供服務(wù)。你剛才說的新農(nóng)人回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，這個(gè)問題很多機(jī)構(gòu)可能會(huì)提供類似的貸款，生產(chǎn)性貸款，很多金融機(jī)構(gòu)都愿意提供，至于說這個(gè)規(guī)模有多大，預(yù)測很難預(yù)測到底多大的規(guī)模，不過這是一個(gè)群體，實(shí)際上很多地方的政府，有專門的政策，針對(duì)創(chuàng)業(yè)的，針對(duì)下崗職工的有一些專門的支持政策，包括他們會(huì)建立一些青年創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)等等，或者是青年的商會(huì)，這些也是一個(gè)中介的形式，對(duì)于解決他們的貸款和其他方面的服務(wù)會(huì)有一些幫助。

提問：我想問一下何教授，講互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我也在思考這個(gè)問題，像發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展差距很大，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和普及水平差距也很大，貴州少數(shù)民族的山區(qū)里面，除了出去打工的人之外，在貧困山區(qū)里面互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率很低，包括手機(jī)上網(wǎng)還很不足，我想請(qǐng)何教授給我們出出點(diǎn)子。

何廣文：貴州我去過兩次，貴州的農(nóng)村金融系統(tǒng)，與全國其他系統(tǒng)相比較，農(nóng)村貸款做得很好，同時(shí)農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)五萬、十萬，在有些地方我做過統(tǒng)計(jì)，在村里面，評(píng)級(jí)都達(dá)到70%多，同時(shí)貧困戶授信以后，貴州的扶貧通過農(nóng)村金融系統(tǒng)做得很好，這是很好的案子。貴州農(nóng)村系統(tǒng)，金融教育、金融普及，金融夜校做得很好，到荔波去看看，做得很好。另外他把手機(jī)銀行用戶為主的80后都搬到手機(jī)上來，發(fā)現(xiàn)一個(gè)客戶搬一個(gè)，現(xiàn)在手機(jī)銀行，在黔南州都做的很好，在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上發(fā)展手機(jī)銀行。

提問：我想問一下人大的馬教授，我看到您介紹關(guān)于O2O方面的，城里面有一個(gè)明顯的特征，改變了城里面的生活習(xí)慣，比如說送餐的O2O，很多大學(xué)生都不在食堂吃飯了，我想問問馬老師，農(nóng)村的金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村的社會(huì)生產(chǎn)環(huán)境有沒有很大的影響？影響了之后，會(huì)不會(huì)使我們之前的基礎(chǔ)設(shè)施作廢了，隨著農(nóng)村地區(qū)的改變?cè)斐尚碌母淖?，我們有沒有能夠預(yù)見的規(guī)劃或者是策略？

馬九杰：剛才提到O2O會(huì)改變一些方式，特別是線下原來到超市去，現(xiàn)在不到超市去，但是現(xiàn)在開展電商的，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括我們很多大的平臺(tái)來做電商服務(wù)，也有一些是傳統(tǒng)的電商，他們引入了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，使得管控更有效率，或者效率對(duì)營銷成本降低，從而提高了整個(gè)服務(wù)效率。或者說原來的物理網(wǎng)點(diǎn)沒有那么密集了，但是依然會(huì)用到原來的代理商，或者經(jīng)銷商這些還是有的，無非是他們采購的方式有轉(zhuǎn)變。

剛才你說大學(xué)生的問題，農(nóng)村用電商買東西，活動(dòng)都會(huì)受到影響，有些大學(xué)生都在宿舍里面，不出來，這是個(gè)人的生活習(xí)慣問題，這也是和電商有關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用我們要恰當(dāng)?shù)睦?，也要學(xué)會(huì)鍛煉身體，學(xué)習(xí)活動(dòng)活動(dòng)，不能太懶。

提問：未來我們?nèi)珖恳粋€(gè)村去優(yōu)選一個(gè)品牌，一個(gè)品牌去扶持當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村品牌或者電子商務(wù)的發(fā)展，一村一品來自于日本，之后輻射到世界其他的國家，剛才跟我們的中國農(nóng)大的何教授交流的，他們對(duì)一村一品的研究很久，我問何教授，你對(duì)我們的研究能不能分享一下成果？

第二我想提問一下白澄宇先生，我們溝通過多次，多年以前就想做一個(gè)針對(duì)小額金融方面的基金，當(dāng)時(shí)基于什么樣的考慮，未來的框架模式，運(yùn)營方式是什么樣的？

何廣文：一村一品，一縣一業(yè)都有這樣的提法，基本概念是什么呢？就是要專業(yè)化，規(guī)?；幕A(chǔ)上要專業(yè)化，在這個(gè)基礎(chǔ)之上搞產(chǎn)業(yè)化，是產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前端，農(nóng)業(yè)部有一個(gè)產(chǎn)業(yè)化方式，他們有一個(gè)小組，專門做一村一品，我們已經(jīng)做好幾年這方面的研究，做金融需求，這是在資源稟賦的基礎(chǔ)之上，根據(jù)當(dāng)?shù)氐臈l件發(fā)展規(guī)?；纳a(chǎn)和專業(yè)化的生產(chǎn)，這樣更好的進(jìn)入市場。

白澄宇：大家知道小貸聯(lián)盟是中國最早從事農(nóng)村小額信貸行業(yè)推動(dòng)的行業(yè)組織，歷史上曾經(jīng)有300多家農(nóng)村的扶貧小貸機(jī)構(gòu)，但是很多就倒閉了，2005年剩一百家，我們打包做一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)，希望通過可持續(xù)發(fā)展，到今天大概的數(shù)字是200多家，包括扶貧基金會(huì)下面的，有1500多個(gè)縣在做農(nóng)村扶貧小貸，每個(gè)縣成立一個(gè)機(jī)構(gòu)，但是總部在北京，是統(tǒng)分結(jié)合的體制，是一個(gè)集團(tuán)，除此以外，還有大概4、50家分散在全國各地的，而且從事小額信貸將近20年草根的小額信貸組織，他們是在農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)，但是問題是難以持續(xù)，沒有資金來源，沒有合法地位，沒有非常專業(yè)的人員。我們很早以前，就想推動(dòng)他們通過不斷升級(jí)、改制變成像孟加拉鄉(xiāng)村銀行一樣真正對(duì)農(nóng)民提供小額信用貸款的銀行，這幾年我們不斷地努力，最近有人給我們出主意，應(yīng)該搞一支基金，通過基金來把這些公益信貸機(jī)構(gòu)先改造成公司，未來時(shí)機(jī)成熟之后變成一家農(nóng)村的小額信貸銀行。

我順便再說一句，為什么要做銀行，不說直接彎道超車，或者直接跨越彎道，直接劃條直線搭座橋過去，為什么不這么做？基于我們多年在農(nóng)村做信貸的認(rèn)識(shí)，農(nóng)民不僅需要信貸服務(wù)，更重要的服務(wù)是什么呢？是儲(chǔ)蓄服務(wù)，我在很多場合都介紹過，包括微金融50人論壇會(huì)上都介紹過，美國一些專家在貧困國家做跟蹤，農(nóng)民的現(xiàn)金基礎(chǔ)上做了大數(shù)據(jù)分析，寫了一本書《窮人的資產(chǎn)》，根據(jù)他的分析，他認(rèn)為貧困人口之所以貧困，除了收入低以外，很重要的特征就是家庭的資產(chǎn)和收入是不平滑的，經(jīng)常處在非常大的波動(dòng)狀態(tài)，有的時(shí)候家庭有盈余，有現(xiàn)金資產(chǎn)，有的時(shí)候就會(huì)赤字，借高利貸，背上沉重的債務(wù)負(fù)債，長期的被高利貸盤剝。他們認(rèn)為如果給農(nóng)民提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，把家庭收入資產(chǎn)做一個(gè)財(cái)富管理，可以避免農(nóng)民被高利貸盤剝。給農(nóng)民提供儲(chǔ)蓄服務(wù)也是農(nóng)村金融非常重要的內(nèi)容，在這點(diǎn)上，我個(gè)人和吳行長有一些不同，他認(rèn)為中國不缺儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，我認(rèn)為該是缺給農(nóng)民有效儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。從銀行來講，我給農(nóng)民開儲(chǔ)蓄賬戶問題，不光是儲(chǔ)蓄服務(wù)的問題，還有綜合服務(wù)的問題，我可以通過現(xiàn)金流的分析做授信，在中國農(nóng)村做有效的服務(wù)還是用牌照，一個(gè)更重要的因素是銀行可以低成本的吸收資金，可以有一個(gè)長期的穩(wěn)定的資金來源，這是我的一些想法。

李全：郵儲(chǔ)銀行張毅總你們?cè)趯?duì)農(nóng)村金融有什么措施？鄒倩你們一系列的新產(chǎn)品里面有沒有涉及到針對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)品？在宜信推廣產(chǎn)品的過程當(dāng)中，和農(nóng)村金融相關(guān)的有多少？

張毅：感謝李全老師，我是來自中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行的張毅，我們郵儲(chǔ)行可能更接地氣，我們?cè)谵r(nóng)村金融和螞蟻金服、京東這些有合作，我們?cè)诜?wù)農(nóng)村金融延伸這一塊，我們既是競爭又是合作，因?yàn)槲覀冊(cè)谏蟼€(gè)月完成了最大的，也是中國金融企業(yè)唯一的一個(gè)私募基金股權(quán)融資450億，通過了國家的獲批，其中螞蟻金服是我們的戰(zhàn)略投資人，所以說我們?cè)诳偛繉用妫瑧?zhàn)略合作，在農(nóng)村金融、農(nóng)村的電商，我們?cè)趯?shí)體的服務(wù)上更接地氣，尤其是我們4萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)里面，70%的網(wǎng)點(diǎn)是在縣里和縣域以下，這個(gè)我們做到了服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微的理念，所以說也贏得了國際上投資人的支持，也探討了農(nóng)村金融服務(wù)的普惠金融，我們這一塊也是進(jìn)行一個(gè)服務(wù)。但是可能阿里是通過場景式的電商服務(wù)，我們是通過實(shí)體的，通過打通資金端，更好的去服務(wù)，尤其是在金融服務(wù)化農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)不足。我今年走過了中國很多縣域地方，很多縣不僅享受的是網(wǎng)上金融，更主要的是實(shí)體服務(wù)，支農(nóng)惠農(nóng)和資金的支用，這個(gè)是比較薄弱的，這個(gè)在總部的戰(zhàn)略合作，在業(yè)務(wù)的深度合作，在縣域經(jīng)濟(jì)，我們是一個(gè)普惠的政策。

鄒倩：我們齊商銀行2014年在國內(nèi)比較早的上了銀行系的其樂融融平臺(tái)，我們進(jìn)行一些線上和線下為小微企業(yè)和三農(nóng)提供產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)，我們?cè)谌r(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，分兩個(gè)方面，第一是基于特定的群體、場景設(shè)定的創(chuàng)新產(chǎn)品，基于農(nóng)民購買農(nóng)機(jī)的時(shí)候，涉及的農(nóng)機(jī)信用貸，他買農(nóng)機(jī)具但是資金不夠，原來國家有補(bǔ)貼，但是是滯后的，我們先給予農(nóng)民信貸資金購買農(nóng)機(jī)，這個(gè)產(chǎn)品獲得了銀行業(yè)三農(nóng)最佳的產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村婦女的創(chuàng)業(yè)，基于一些特定客群產(chǎn)品的創(chuàng)新。第二種是基于農(nóng)民自身的征信不是特別佳，找不到合適的抵押擔(dān)保物，做的擔(dān)保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新比如說用林權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，用大棚質(zhì)押，還有通過用數(shù)據(jù)進(jìn)行質(zhì)押。對(duì)做大宗商品農(nóng)資的，可以用棉花、糧食來質(zhì)押，來破解產(chǎn)品抵押擔(dān)保難的問題，我們是線下線上人工的結(jié)合實(shí)現(xiàn)對(duì)三農(nóng)的服務(wù)，謝謝！

劉大偉：宜信真正金融農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域是2009年，最早我們是跟陜西開始合作的，到目前為止，有20多家的公益性小額信貸合作，提供一些資金，幫助他們的客戶，這跟宜信早期進(jìn)入金融領(lǐng)域，包括對(duì)目前農(nóng)村客戶不了解不熟悉有很大關(guān)系。到2011年左右，我們發(fā)現(xiàn)這樣的機(jī)構(gòu)他們覆蓋的區(qū)域，服務(wù)的客戶比較少，在2011年宜信開始自己建網(wǎng)點(diǎn)，在甘肅，在陜西，在云南，在內(nèi)蒙、山東，目前建立了100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，累計(jì)的借款金額是200億，在去年我們這個(gè)產(chǎn)品策略有所調(diào)整，人均貸款是3萬人民幣左右。

在2012年在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)過程當(dāng)中更多的結(jié)合場景，在內(nèi)蒙、黑龍江推出了農(nóng)村小額租賃的業(yè)務(wù)，針對(duì)買農(nóng)機(jī)具、拖拉機(jī)大概十幾萬甚至幾十萬這樣的需求是以小額融資租賃的方式提供服務(wù)。這塊業(yè)務(wù)每年大概是幾個(gè)億的規(guī)模，整個(gè)的成長性跟我們的市場開拓能力有關(guān)系，這在特定區(qū)域成長性是比較強(qiáng)的。2014年我們做了一個(gè)事情，跟很多農(nóng)村合作社合作，我們建立一個(gè)系統(tǒng)叫愛社員，通過推廣這樣的系統(tǒng)幫助農(nóng)村合作社更好的信息化，也希望把貿(mào)易的行為，金融行為放在這個(gè)平臺(tái)上來，這個(gè)平臺(tái)在過去一年也得到快速發(fā)展，其實(shí)農(nóng)村的信息化對(duì)于農(nóng)村金融建設(shè)是非常重要的，前期我們這些方面挑戰(zhàn)很多，壓力非常巨大。
      同時(shí)我們也在做除了信貸、融資、租賃之外的公司，也是跟農(nóng)村的能力建設(shè)，包括我們?cè)诟拭C的平?jīng)鍪校驗(yàn)楫?dāng)?shù)厥翘O果大縣，幫助他們眾籌平臺(tái)銷售蘋果，原來十個(gè)蘋果可能只能賣20多塊錢，做一些品牌的設(shè)計(jì)和包裝，可能8個(gè)蘋果賣到80塊錢，無論從資金方面，包括信息建設(shè)，包括銷售渠道的打開都需要整合在一起，宜信也做了很多的探索，我們發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村做互聯(lián)網(wǎng)金融，真的是喝咖啡一樣的，我們做信貸也是瓶頸很突出，農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施、信用基礎(chǔ)設(shè)施很不健全，P2P比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壓力更大，在農(nóng)村如何通過互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)三農(nóng)，確實(shí)有很多問題值得探討。

王思聰：我跟所有在座做P2P的，做傳統(tǒng)金融的，包括做農(nóng)村金融的都不一樣，為什么這么講呢？我覺得何老師講得很對(duì)，確實(shí)是一杯苦咖啡，到今天為止，無論是今天到全球，所有農(nóng)村的商業(yè)能很成功的確實(shí)不多，在進(jìn)入這個(gè)之前，我們也跟一些農(nóng)村專家溝通過，你要做農(nóng)村，沒十年、八年別想。當(dāng)時(shí)就跟所有在座的一樣，都認(rèn)為農(nóng)村是很廣闊的天地，天藍(lán)水美，綠色食品，但是進(jìn)去了以后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，確確實(shí)實(shí)，真的沒有想象那么好。宏觀上看著很好，但是你真要做下去，而且做出成績來，說句良心話不多，包括現(xiàn)在做融資的電商，食品的電商都沒有成功，當(dāng)然有一種成功了，就是農(nóng)戶電商還可以，比如說種幾十畝蘋果、橘子做得很好。

翼龍貸當(dāng)時(shí)我們做的時(shí)候就在想，用什么模式持續(xù)十年把項(xiàng)目做下去，09年我記得我們?cè)谔旖蚪紖^(qū)放了第一筆貸款，還跟大家不一樣，我完全是基于平臺(tái)，錢都是來自于平臺(tái)上，翼龍貸也是最早的基于P2P的技術(shù)來做的，線下是通過家訪來獲得農(nóng)戶的信息，當(dāng)時(shí)我記得就是我們也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，最后到2011年的時(shí)候，基本上我們嘗試著通過股東做了幾百萬，做了幾百萬以后發(fā)現(xiàn)根本就不靠譜，農(nóng)民到底怎么樣一個(gè)狀況，現(xiàn)在在座的專家都很清楚，農(nóng)民信用也很一般，農(nóng)民也不太講法律，但是你要利用其他的手段也不行，有時(shí)候連村子都進(jìn)不了，我們就開始走村串戶的跟農(nóng)民拉關(guān)系。很艱難，做到2011年的時(shí)候我們發(fā)現(xiàn)這么做下去真的很累，而且?guī)装偃f收不回來。2011年的時(shí)候，我們想不做肯定不行，加上國家又開放民間信貸，我們正好就跟大偉一樣就進(jìn)溫州金改，有了金改以后，我們膽子就大一點(diǎn)了，就用加盟的方式去做，開始加盟不是很順利。我們前期加盟不太靠譜，為什么走到今天了翼龍貸戰(zhàn)略上從來沒有改變過，2011年開始做加盟，09年是先做直營，到今天，我們最早的一個(gè)盟商就是第三代了，前面一兩代，一個(gè)是把我們騙了，第二代就是也不是很正規(guī)，我們就取消了，唯一的一個(gè)翼龍貸最早的加盟商是進(jìn)入溫州金改以后的，2012年年底的盟商開始。

翼龍貸除西藏，所有的省都有翼龍貸，最新是1600個(gè)區(qū)縣我們?nèi)采w了，鎮(zhèn)我們就不統(tǒng)計(jì)了，村也不統(tǒng)計(jì)，就利用這個(gè)模式，一開始是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，09年一開始到現(xiàn)在就是加盟，從來沒有改變過，我們不斷地迭代，到今天我們賬上的交易數(shù)字是223億，平均借款在北方是不超過6萬，南方的農(nóng)村是不超過9萬，一直從交易來看也是最近三年我們才上來這個(gè)量，現(xiàn)在每天的交易量大概在一個(gè)億左右，E租寶出事之前，我們一天的交易量達(dá)到1.7億，出了E租寶之后，這個(gè)行業(yè)收到了30-50%的影響，走到今天確確實(shí)實(shí)如果翼龍貸不用加盟的模式，我也死了幾次了。所以說，翼龍貸我個(gè)人理解，到今天的數(shù)據(jù)看，我們還不錯(cuò)，因?yàn)橐恢蔽覀儞p貸率在下降，我覺得翼龍貸有望在今年或者明年，我們能實(shí)現(xiàn)平衡，或者是有盈余，這一點(diǎn)如果大家研究翼龍貸，你們會(huì)發(fā)現(xiàn)我們基于互聯(lián)網(wǎng)的本地化，下沉下沉再下沉，確確實(shí)實(shí)我們走出了一條路。

為什么說我們2015年廣告擴(kuò)張的速度比較快，2016年也比較高，但是這個(gè)行業(yè)現(xiàn)在遇到了一個(gè)冬天，沒有辦法做一個(gè)調(diào)整，整個(gè)模式上來講我們還算是八九不離十了，因?yàn)?span>P2P，小額信貸，我從09年做第一筆的時(shí)候就做農(nóng)村，07年是做的信息網(wǎng)貸，09年改的P2P，11年做的家訪，從來沒有改變過，不像別人做直營又做加盟，做加盟又做直營，我從來沒有改變過，從07年做互聯(lián)網(wǎng)金融來講，到今年是9個(gè)年頭了，我認(rèn)為我們還是有所成就。下個(gè)月我們農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的白皮書也會(huì)出來，到時(shí)候大家如果要的話，都可以免費(fèi)給大家一些。

張曉玫：接下來有我們的中國小微金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)的王東總講一下我們的機(jī)構(gòu)是干什么的？

王東：我跟前面幾個(gè)老總不一樣，我們是做傳媒的，跟臺(tái)上的幾位嘉賓都有過交流。今年農(nóng)村金融，互聯(lián)網(wǎng)金融包括互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)都涵蓋其中。我們還有一本普惠金融雜志，我們是唯一的一本，這是我們大概簡單的機(jī)構(gòu)情況。

我這段時(shí)間接觸的實(shí)務(wù)比較多，剛才包括鄒倩講的城商行，前兩天我們開會(huì)的時(shí)候，我就想了一下為什么要做中國小微金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)，我們發(fā)現(xiàn)了一些跨界的機(jī)會(huì)，從金融機(jī)構(gòu)角度講這個(gè)問題，我在深圳接觸到一家從技術(shù)的角度來解決一些成本追加的問題，他會(huì)發(fā)現(xiàn)什么呢？比如說現(xiàn)在有的人在一些村鎮(zhèn)，發(fā)現(xiàn)了中國銀行的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，以前都是有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是最多的，最高搞到喜馬拉雅山，說明大的商業(yè)銀行也在往下沉。這里面大家都知道，下沉當(dāng)中成本非常高，怎么做，做網(wǎng)點(diǎn)成本比較高。所以就有一個(gè)基金做了。還有一個(gè)ATM，還有一個(gè)做VTM，在VTM上面變了一下，上面有一個(gè)視頻的，這個(gè)東西來講，比如說國外的時(shí)候一個(gè)國外咖啡廳就是一個(gè)小銀行，跟村鎮(zhèn)銀行合作鋪設(shè)VTM機(jī)，我們鋪這個(gè)VTM機(jī)的時(shí)候也是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，不管是ATM還是VTM就是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。他把VTM的場景設(shè)在什么地方呢？設(shè)在一些村鎮(zhèn)的超市，超市是什么概念呢？大家都看過鄉(xiāng)村愛情大嘴超市，這樣一個(gè)超市在農(nóng)村的體系里面，是一個(gè)信息還有一個(gè)信用集中的場所，如果超市不行放在老村長家里面，所以他們快速的鋪這種機(jī)器，這樣解決了一個(gè)什么問題呢？在這個(gè)過程當(dāng)中如果村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)有一些空間的問題，他們?cè)趺慈ソo農(nóng)戶提供一些服務(wù)，資金來源比較高，包括金融的信用的解決問題，所以他們現(xiàn)在大概在西南，包括在東南開始做這個(gè)事情。

我發(fā)現(xiàn)這個(gè)過程當(dāng)中是技術(shù)帶來很多改變的趨勢(shì)，這里面有一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，這個(gè)過程當(dāng)中很多銀行的形象建設(shè)，實(shí)際上在村鎮(zhèn)里面就鋪開了，現(xiàn)在做得最強(qiáng)的是翼龍貸，在任何地方都看得到，但是其他銀行可能沒有這么強(qiáng)的意識(shí)。

第二個(gè)信息是什么，平安集團(tuán)要進(jìn)行一個(gè)從上到下的改進(jìn)，他們的話來講也想進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行市場，村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)數(shù)據(jù)大家可能不注意，我們統(tǒng)計(jì)村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)數(shù)據(jù)89%-90%左右，這個(gè)股權(quán)結(jié)構(gòu)可能都是民營的，不是大銀行都是國有的，這個(gè)數(shù)據(jù)是很突出的，所以我認(rèn)為大的金融機(jī)構(gòu)往下下沉，下沉到到農(nóng)村金融的時(shí)候，可能會(huì)有一些并購，這也是可能會(huì)給行業(yè)的趨勢(shì)帶來變化的跡象。

金融時(shí)報(bào)張洪賓：我有兩個(gè)問題，第一個(gè)問題我想問一下何老師，何老師說是苦咖啡，您今天能給我一個(gè)指向，包括我下禮拜要去找彭蕾，下周二去京東，包括見翼龍貸，我想問您覺得互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)苦咖啡，您覺得誰能喝好，誰能喝出香味來？這個(gè)問題你可以不說具體機(jī)構(gòu)，你可以描述一下什么樣的混合的復(fù)合體能把這杯咖啡喝好？

何廣文：這個(gè)問題太有挑戰(zhàn)性了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先要做好有幾個(gè)條件，最基本的就是這個(gè)網(wǎng)絡(luò)要廣，覆蓋面比較大，技術(shù)、其他的模型那些都是很簡單的，技術(shù)不是問題，錢也不是問題，發(fā)展到現(xiàn)在就是這樣的，最基本的就是有一個(gè)比較廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)還要有一幫人，一幫團(tuán)隊(duì)，真的基于社會(huì)責(zé)任意識(shí)，具有社會(huì)責(zé)任這樣的理念，這樣一幫人來做，在這種情況下你才能做好，如果沒有這個(gè)意識(shí)，僅僅想在農(nóng)村掙錢，你就別去，如果想掙點(diǎn)錢就跑就別去。

張洪賓：第二個(gè)問題我想問杜老師和馬老師，兩位老師剛才在主題演講上都提到一個(gè)問題合作金融的重要性，我們說農(nóng)村金融，我本人做了四年的農(nóng)村金融報(bào)道，如果說從觀點(diǎn)性的文章寫了150多篇，我去過不下100個(gè)縣，村就多了。合作金融這個(gè)問題，從內(nèi)生性來看也有很多例子，為什么在中國農(nóng)村合作金融發(fā)展很困難，我們?nèi)ト毡究疾欤慈毡究礆W美，沒有金融互聯(lián)網(wǎng)，只有中國大談互聯(lián)網(wǎng)，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融，中國的農(nóng)村金融就不發(fā)展嗎？我覺得不可能，但是我們還在談這個(gè)問題，合作金融為什么這么難？剛才馬老師講了一個(gè)穩(wěn)健性，動(dòng)不動(dòng)就非法集資，吸儲(chǔ)，各種問題都會(huì)出來，為什么？真正的癥結(jié)在哪里？

杜曉山：我覺得這里面從農(nóng)民自身，社區(qū)內(nèi)部的自身是一個(gè)問題，還有一個(gè)就是國家的政策，從自身的角度，我認(rèn)為中國農(nóng)民到目前位置，這種散漫性、自私性，眼光的相對(duì)的比較短淺，看得見的利益我才會(huì)去做，這是比較的實(shí)用性，這方面你說是他的長處還是短處？我認(rèn)為是短處，就是說我們民族的凝聚力，比如說跟日本比，我們有很大程度的差別，當(dāng)然是人文、地理是相關(guān)的，這方面來講是內(nèi)部的弱點(diǎn)、短處。你提的這個(gè)事，實(shí)際上我們也在不斷地嘗試，我們希望內(nèi)生的這種金融凝聚力把它弄好，但是確實(shí)難度非常的大，不能說一點(diǎn)沒有進(jìn)展，但是往往是好壞參半，基本上是這樣一種狀態(tài)。從外部來看，我個(gè)人的觀點(diǎn)，我們國家，我認(rèn)為從宏觀的政策上來說，我們國家對(duì)農(nóng)業(yè)，對(duì)三農(nóng)的重視是有差異的，是不夠的，為什么呢？這是我們國家歷史發(fā)展過程要支持工業(yè)化，要從建國一開始，到現(xiàn)在為止還在講，但是實(shí)際上就是說建國60年，我們的重點(diǎn)沒有太多的放在農(nóng)民的教育，包括支持，方方面面我們做得還不夠。

如果說中央和地方政府不是整天的去搞這種，要么就是特別早的文革前或者文革中所謂合作化程序太快，這個(gè)過頭了，到了改革開放之后，就一味的強(qiáng)調(diào)市場經(jīng)濟(jì)，一味的強(qiáng)調(diào)發(fā)展致富，改變狀態(tài)，但是精神的力量又完全的忽視了凝聚力的問題，包括對(duì)農(nóng)民基本的教育，還有政策上的扶持。日本為什么做得好？是有大量的政府的扶持，這是前提，韓國的新村建設(shè)是講優(yōu)，政策是擺在那里，你如果不積極，我不支持你，就支持好的，你合作，你凝聚，你發(fā)展搞得好的，我全力的支持，這樣就有一個(gè)正能量的引導(dǎo)，大家會(huì)看到一個(gè)目標(biāo)，看到一個(gè)我應(yīng)該怎么辦。    

第二，政府現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)化也好，什么化也好，太多的強(qiáng)調(diào)資本的力量，我不太贊成這個(gè)，我認(rèn)為資本的力量很重要，勞動(dòng)的力量依然很重要，但是我們現(xiàn)在為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)也沒辦法，資本帶動(dòng)農(nóng)民，所以合作化的路很艱難，因?yàn)閺?qiáng)調(diào)的是龍頭企業(yè)加農(nóng)民，確實(shí)起一點(diǎn)作用，但是又提到了非法集資，就是利益的大企業(yè)、大資本賺了大頭，農(nóng)民喝點(diǎn)湯，吃點(diǎn)骨頭太多了。所以到底合作化好還是什么好，沒有哪個(gè)更好，而是我們國家政策的導(dǎo)向和執(zhí)行力到底能不能做到。從金融的角度來說，真正的講合作金融就這兩年，基本上都把農(nóng)信社改成商業(yè)銀行，只這兩天談新型合作金融，這是我們國家的政策導(dǎo)向問題。

馬九杰：我從三個(gè)層面回答，理論上講到合作金融本身的治理結(jié)構(gòu)使得他在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有獨(dú)特的機(jī)制，同業(yè)或者是同區(qū)域相互比較了解，對(duì)這個(gè)構(gòu)成了共同的紐帶。很多國家的合作金融史，金融牌照領(lǐng)取的時(shí)候，第一條就是共生紐帶是什么，所以有了共同的紐帶在風(fēng)險(xiǎn)控制方面。在世界上來講，合作金融沒有隨著整個(gè)金融發(fā)展，或者金融發(fā)達(dá)成就而減少，我是看過一個(gè)資料，合作金融的形式，機(jī)構(gòu)的類型很多，比如說金融合作社，在北美比較發(fā)達(dá)，或者是主要的金融合作形式，這種類型的金融在很多國家都有推崇，這個(gè)數(shù)據(jù)是2013年，從1993年到現(xiàn)在20多年，每一年成員的數(shù)量就翻一倍，國家現(xiàn)在110多個(gè)國家。另外從危機(jī)當(dāng)中抗風(fēng)險(xiǎn)能力來講，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，穩(wěn)定性比較強(qiáng)，以前合作金融轉(zhuǎn)向非合作金融的案例，危機(jī)之后有一些商業(yè)銀行不行了，重組的時(shí)候用合作銀行的組織架構(gòu)合作，于是出現(xiàn)了再合作化的趨勢(shì)，合作金融有它獨(dú)到的特點(diǎn)。

回到咱們國家來看，你提到的問題很好，不光你在反思，我們也在反省，我們知道合作金融好，實(shí)際上來講這種組織形式也在增加，剛才杜老師解釋了很多的原因，說了很多的現(xiàn)實(shí)現(xiàn)象，我們學(xué)者也好，政界也許好都在提合作金融，為什么我們看到合作金融發(fā)展好的不是特別好，有的只能叫類合作金融，很多都是商業(yè)化，又是類合作的，不是純正理想化的方式，我們也在反思。合作金融要發(fā)展有幾個(gè)條件，一個(gè)是大家相互依賴性更強(qiáng)，沒有合作生存不下去。何老師研究德國的情況，很多合作金融是起源于德國，你不借助合作、互助你很難生存下去，這是一個(gè)條件。另外一個(gè)就是你的主創(chuàng)人或者是推動(dòng)人，發(fā)起人必須具有一定的特點(diǎn)。剛才杜老師也提了像日本、臺(tái)灣地區(qū)合作金融是比較發(fā)達(dá)的，但是像臺(tái)灣，包括日本，合作金融除了杜老師介紹的有信用部或者農(nóng)協(xié)的合作之外，臺(tái)灣還有另外一個(gè)合作金融，他們是先輩，都是有宗教信仰的，宗教教育是要平等互助，至少他們的背景是這樣的。臺(tái)灣有很多原住民，在宗教基礎(chǔ)之上推行他們的儲(chǔ)惠社（音），臺(tái)灣還有融會(huì)（音），他們有宗教色彩的組織。像農(nóng)會(huì)、農(nóng)協(xié)是政府很強(qiáng)的支持，支持它的運(yùn)行，因?yàn)橛泻芏嘌a(bǔ)貼，農(nóng)會(huì)當(dāng)中最盈利的就是金融，其他不盈利的比如說農(nóng)業(yè)推廣、營銷、經(jīng)濟(jì)服務(wù)都不賺錢的，賺錢的就是靠金融賺錢，但是政府是給了他們的好處，包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)，不是說其他的商業(yè)金融不能進(jìn)去，至少競爭的強(qiáng)度沒有那么強(qiáng)，實(shí)際上給他保護(hù)了一定的領(lǐng)地。

何廣文：我補(bǔ)充兩句，合作金融這種制度本身沒有問題，這是很好的制度，第二，我們現(xiàn)在為什么不成功，主要在于第一經(jīng)營者不成熟，消費(fèi)者不成熟，第三，我們的路子走錯(cuò)了，合作金融不是在任何地方都可以搞的，合作金融的需求是什么？需求基礎(chǔ)是那些在商業(yè)金融不發(fā)達(dá)，或者基本金融服務(wù)，基礎(chǔ)金融服務(wù)沒有得到滿足的地方是可以搞的，它是一種空白，仍然是一種補(bǔ)充。而我們現(xiàn)在怎么搞的呢？純粹當(dāng)一種金融行為搞，而合作金融是一種自我服務(wù)，是基于社區(qū)、人員、地緣、血緣本身有內(nèi)在的信任關(guān)系來做自我金融服務(wù)，我們現(xiàn)在是把它當(dāng)做純粹的金融來做，這種情況下做金融業(yè)那是銀行家的事，現(xiàn)在路子不對(duì)，所以錯(cuò)了，所以失敗了，有些地方出問題就出在這兒，合作金融是自我服務(wù)。

張洪賓：您剛剛說熟人經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村是熟人社會(huì)，大家互相的熟悉了解，建立更多的信任，杜老師和馬老師說的問題歸到了信仰和文化，合作金融是我們價(jià)值生活趨向和形態(tài)，我有一點(diǎn)和你不同，我認(rèn)為合作金融本身和金融是存在融合的，不是對(duì)立的，但是現(xiàn)在產(chǎn)生了對(duì)立，現(xiàn)在我在農(nóng)村的事件考察當(dāng)中，合作金融做的比較好的地方是抵觸商業(yè)行為的，我是見過這種案例的。一旦利益趨向發(fā)生變化，情感態(tài)度價(jià)值觀發(fā)生變化就會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，我覺得合作金融難搞的是價(jià)值取向或者我們的文化存在一定的問題。

馬九杰：我補(bǔ)充一點(diǎn)，剛才也說了，中國是不是沒有合作文化，有兩個(gè)例子可以說我們有非常濃厚的合作金融文化，一個(gè)是人情來往，實(shí)際上人情來往是一種傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，大家辦事要用錢，每家每戶都來隨點(diǎn)禮儀，把資就集起來了，別人有事你就幫忙，這是比較傳統(tǒng)的合作金融的形式。

另外一個(gè)我前面也提到標(biāo)會(huì)，標(biāo)會(huì)在江浙包括福建比較盛行，標(biāo)會(huì)也是一種類合作金融，或者是初級(jí)形式的合作金融，因?yàn)樗麄兊幕ブ煞直容^高，現(xiàn)在也有一些標(biāo)會(huì)投資性比較強(qiáng)，讓政府去幫助協(xié)調(diào)資產(chǎn)，通過行政的手段來解決這個(gè)問題，原始的小規(guī)模的標(biāo)會(huì)，對(duì)于小企業(yè)的融資是有幫助的。

張曉玫：我跟杜老師有一樣的想法，在日本每年會(huì)出一個(gè)中小企業(yè)白皮書，里面都會(huì)提到日本支持的中小企業(yè)是有獨(dú)立創(chuàng)新性的，農(nóng)戶是農(nóng)村中小企業(yè)最底層，最難點(diǎn)，現(xiàn)在的意大利和日本強(qiáng)力支持合作金融，他認(rèn)為一個(gè)國家貧富差距的減少一定依賴于合作金融，這一點(diǎn)上面讓金融排斥能夠遠(yuǎn)去，這是日本政府的觀點(diǎn)，所以他們成為了貧富差距最少的國家。我回國以后發(fā)現(xiàn)浙江和內(nèi)陸都偏向于把合作金融變成農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行，在我看來也是不可理解的。今天對(duì)合作金融金融進(jìn)行了很多的探討，今天上午和下午，我的觀點(diǎn)非常一致，我們說農(nóng)村的小微企業(yè)在小微企業(yè)中間真的是底層，信息最不對(duì)稱，最難對(duì)稱的，農(nóng)村金融是微金融最大的痛點(diǎn)，怎么解決農(nóng)村金融的問題，這是明天也解決不了的問題，或者后天也解決不了的問題。大家都提出來農(nóng)戶的信息非常重要，農(nóng)戶的信息最難收集，因?yàn)闆]有抵押品，怎么收集信息？很多人研究的互聯(lián)網(wǎng)金融，包括我們的宜信，包括翼龍貸他們進(jìn)農(nóng)村能打通最后一公里嗎？我一直有疑惑。定性信息、人品、人格信息怎么了解？宜信說我線下有團(tuán)隊(duì)了解他。有一個(gè)問題就發(fā)生了，我在上午的新書發(fā)布會(huì)也提到，這樣做會(huì)增加成本，而且這個(gè)東西不是沒有人做，我們小銀行也在做，我們郵儲(chǔ)也在做，別人不比你互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做得差。從這個(gè)角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為什么有龐大的線下調(diào)查團(tuán)隊(duì)，為什么有傳統(tǒng)金融的影子在里面，作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)老總你們?cè)趺凑J(rèn)為的？你們是怎么做的？

王思聰：我是認(rèn)為有很大的不同，不同點(diǎn)就是中國的傳統(tǒng)金融就是體制和結(jié)構(gòu)的問題，我覺得這是最根本的，也就是說風(fēng)險(xiǎn)前置和后置的問題，比如說翼龍貸。他要上門采取圖片、文字、視頻信息，再傳到后臺(tái)，我們?cè)偻ㄟ^一些大數(shù)據(jù)也好，IT的一些整理也好，我覺得這是一個(gè)很大的改變，就是法人結(jié)構(gòu)的問題。剛才也說了風(fēng)險(xiǎn)前置，比如說傳統(tǒng)銀行，大家都是給銀行打工的，農(nóng)村農(nóng)民用大數(shù)據(jù)嗎？不可能，他要上審貸委員會(huì)嗎？不可能，就是看這個(gè)人行不行，大棚靠不靠譜就決定了。

另外，杜老師說到了研究農(nóng)村的人都知道，農(nóng)村是特殊群體，這個(gè)群體某種情況上什么都不用，那就存在在錢給他了怎么辦，難在什么呢？大數(shù)據(jù)也好，互聯(lián)網(wǎng)也好，體制也好，解決不了我赤裸裸的給你幾萬塊錢，怎么把錢收回來，還有一個(gè)就是從翼龍貸的情況來看，我們都跟村有合作，這個(gè)村委的干部或者這里面一個(gè)人就可以告訴我這個(gè)人行不行。即便是這樣，中國的農(nóng)業(yè)，受天災(zāi)，受政策，受所有影響，確確實(shí)實(shí)問題很多，還不上錢了，這是很重要的問題。

另外一個(gè)問題是農(nóng)民借不借得上錢的問題，據(jù)我所知，在有些地方也有很多這樣那樣的問題，我覺得一兩個(gè)方面解決不了。

白澄宇：我請(qǐng)教一下王總，我們?cè)谵r(nóng)村做農(nóng)村金融的，包括郵儲(chǔ)、公益小貸，都在利用線人在進(jìn)行管理，但是是雙刃劍，雖然獲得了一些無法獲得的信息，打破了信息不對(duì)稱的問題，但是同時(shí)是當(dāng)?shù)氐氖烊?，又?huì)產(chǎn)生一種集體的博弈行為，我們小貸聯(lián)盟下面有很多的公益小貸機(jī)構(gòu)，歷史上產(chǎn)生了大面積的虧損和壞賬，主觀原因就是我們信任的線人和農(nóng)戶和客戶一起合謀騙貸，你是怎么解決這個(gè)問題的？

王思聰：這個(gè)問題我一直回避，但是今天追出來了，白老師我們兩個(gè)認(rèn)識(shí)很多年了，我也是在想怎么解決在農(nóng)村這個(gè)問題，其實(shí)后來我發(fā)現(xiàn)了一個(gè)，除了盟商不好管以外，我認(rèn)為都好。比如山東、河北等地就出現(xiàn)過類似問題。這個(gè)是我為什么后來加盟了柳傳志，因?yàn)槲乙仓拦苓@些人，管不了，就心想找到柳總，聯(lián)想，因?yàn)樗恢弊龇咒N管理，聯(lián)想入注翼龍貸以后，我們這一年的變化非常大，我覺得做農(nóng)村要直營道理在這兒。大偉07年做農(nóng)村P2P，到現(xiàn)在也沒有我做的多，直營這個(gè)問題我覺得也很難。在整個(gè)的渠道方面，管理方面要好得多，沒有聯(lián)想，光翼龍貸我覺得今天也坐不到這里。

劉大偉：張老師說的這個(gè)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么不可以做農(nóng)村，這個(gè)問題要分解一下，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)中國概念，國外更多是用科技提高金融服務(wù)，包括宜信的切入，第一個(gè)點(diǎn)是在于市場需求的空白沒有被滿足，完全跟技術(shù)沒有關(guān)系，前期我們做學(xué)生、農(nóng)民做小微企業(yè)完全是市場的空白，跟技術(shù)沒有關(guān)系，早期我們也是線下的方式開展，到現(xiàn)在我們大數(shù)據(jù)，我們面向一般性的農(nóng)戶，其實(shí)談大數(shù)據(jù)還不太現(xiàn)實(shí)，也不真實(shí)。張老師說的問題我想回應(yīng)一下，宜信在做的過程當(dāng)中幾個(gè)發(fā)展階段，第一個(gè)階段是和小的公益性信貸機(jī)構(gòu)合作，他們更了解農(nóng)村，了解農(nóng)村金融。第二階段我們做農(nóng)村的時(shí)候，早期是采取五戶聯(lián)保的方式，假設(shè)農(nóng)戶結(jié)成組，有一個(gè)信用共擔(dān)的情況，但是發(fā)生問題的時(shí)候沒有共擔(dān)的結(jié)果，我們現(xiàn)在做的也是單一的信用模式，基于個(gè)人的單一主體進(jìn)行信貸。2014年我們面臨合作社推一個(gè)信息系統(tǒng)，建立一個(gè)積累數(shù)據(jù)，是一個(gè)反復(fù)迭代的。

張曉玫：針對(duì)我們的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我覺得郵儲(chǔ)和齊商銀行應(yīng)該有一些話要說。

劉大偉：農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)是從資產(chǎn)端，一個(gè)是資金端，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)資金端，是有市場的。

張曉玫：農(nóng)戶有可能風(fēng)險(xiǎn)更高，傳統(tǒng)的兩位銀行的代表會(huì)不會(huì)支持風(fēng)險(xiǎn)客戶？

鄒倩：兩個(gè)層面，第一個(gè)層面王總講山東是損貸率最高，我們齊商銀行總部就在山東省淄博市，我們小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)09年成立的，目前中心沒有不良貸款，我們?cè)?span>2015年4月份得到馬凱副總理親筆批示服務(wù)小微企業(yè)。

第二個(gè)層面，我要講，不同意互聯(lián)網(wǎng)金融替代傳統(tǒng)的金融服務(wù)農(nóng)村金融，未來是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)融合，真正還是有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來做農(nóng)村金融的服務(wù)?，F(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)過程當(dāng)中，農(nóng)村金融的資金需求出現(xiàn)了四化的趨勢(shì)，剛才何老師講到了很多服務(wù)的客戶，有些客戶有很多大棚和雞鴨，不是原來的五萬、十萬的貸款概念。第二是資金需求的長期化，很多的新型農(nóng)業(yè)的項(xiàng)目，新型農(nóng)業(yè)的生態(tài)園，包括一些中藥材的種植，新型的種植、養(yǎng)殖到了兩年三年的時(shí)間，在P2P和互聯(lián)網(wǎng)公司是投資者的資金，不能夠滿足資金長期化的需求。第三是資金鏈條化，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上需要資金，為鏈條上的每一個(gè)主體進(jìn)行資金支持。第四資金需求的多元化，目前農(nóng)村金融不僅需要小額貸款，需要一攬子的消費(fèi)金融，需要支持外匯業(yè)務(wù)的，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)企業(yè)需要上市，需要綜合服務(wù)，需要銀行給他們提供培訓(xùn)，需要銀行綜合的銷售平臺(tái)，幫助他整合所有的資源，為我們很多的農(nóng)業(yè)種植客戶聯(lián)合起來，找花費(fèi)企業(yè)談價(jià)格，這就是需要銀行的幫助，基于這四化的趨勢(shì)，農(nóng)村金融需要互聯(lián)網(wǎng)金融加供應(yīng)鏈金融解決這個(gè)難題，我們與農(nóng)業(yè)的核心企業(yè)對(duì)接，與一個(gè)農(nóng)業(yè)的企業(yè)對(duì)接，我獲取信息就可以通過數(shù)據(jù)和奶源提供貸款，這些人的征信原來很差，原來得不到貸款，我想從P2P能夠得到5千、一萬，怎么解決？我從我的供應(yīng)鏈來解決。

張曉玫：那您跟中國工商銀行的當(dāng)?shù)刂邢啾仁峭|(zhì)競爭還是差異化競爭？

鄒倩：差異化競爭。

白澄宇：我非常希望知道他們各自說各自的不良，說的客戶群體是不是一個(gè)群體，如果不是一個(gè)群體，沒有比較的價(jià)值。

張曉玫：所以今天在上午的新書發(fā)布會(huì)我提出來的微金融群體分層，分為上微、中微和下微，看來還是很重要的。

劉大偉：客群定位是不一樣的，現(xiàn)在全國來講，山東、廣東、江蘇、浙江、北京這幾個(gè)是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的地區(qū)，為什么呢？一點(diǎn)是因?yàn)檫@些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，從業(yè)機(jī)構(gòu)相對(duì)多，對(duì)于我們這個(gè)行業(yè)，最主要兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是多重負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。P2P沒有進(jìn)入到征信系統(tǒng)當(dāng)中去，我們?nèi)鄙倭艘粋€(gè)保障，很大一點(diǎn)還是在于信用信息的共享，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)即將掛牌，包括建立中央的風(fēng)險(xiǎn)信息、數(shù)據(jù)庫，這個(gè)環(huán)境會(huì)得到改善，我們的成本、風(fēng)險(xiǎn)有所降低。

張曉玫：傳統(tǒng)金融中介只要客戶群體下沉，就意味著成本升高，我們看得出來兩位互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做得是微金融，齊商銀行做的是中小金融，這有什么區(qū)別？傳統(tǒng)金融有他的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以把成本降低。有一個(gè)問題，大偉，你做的互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的是定量信息，鄒總的齊商銀行可以實(shí)現(xiàn)差異化的定價(jià)。

劉大偉：我們風(fēng)控也在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，我們是采用集中的信貸模式，早期針對(duì)農(nóng)村是針對(duì)信貸員的模式，這種模式也有問題，無論從專業(yè)性還是區(qū)域的金融性的了解和判斷，包括行業(yè)人員穩(wěn)定性不足等。

張曉玫：很多時(shí)候我們發(fā)現(xiàn)確實(shí)如大偉所說，信貸員模式可能會(huì)有問題，會(huì)有跳槽、欺詐等出現(xiàn)，因此會(huì)選用信貸工廠模式，但信貸工廠模式仍然有不足，所以傳統(tǒng)銀行是有優(yōu)勢(shì)的。

劉大偉：我們現(xiàn)在是采用區(qū)域的信貸中心，我們現(xiàn)在也在向傳統(tǒng)金融學(xué)習(xí)。

張曉玫：我們郵儲(chǔ)銀行，小微金融的領(lǐng)頭羊，四川08年汶川地震的時(shí)候，發(fā)救災(zāi)款，就通過郵儲(chǔ)銀行，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)多，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的將錢送達(dá)災(zāi)民手中，請(qǐng)張總介紹一下。

張毅：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)加金融是一個(gè)熱點(diǎn)，思聰說是一個(gè)有益的補(bǔ)充，國內(nèi)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)比較熱，其實(shí)境外都是做技術(shù)和引進(jìn)，郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)在做了轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)金融上面，接地氣，更主要是解決問題，在縣域經(jīng)濟(jì)定位比較清晰，通過線上線下，線下只有30%，更多依托于網(wǎng)絡(luò)，通過我們經(jīng)營的物理網(wǎng)點(diǎn)把客戶的風(fēng)險(xiǎn)的，包括農(nóng)戶的進(jìn)行歸理，在城市金融上面我們進(jìn)行定位，中小微，微小微的定位，所以說在中小、小微、傳統(tǒng)這塊，我們提倡的就是傳統(tǒng)金融加互聯(lián)網(wǎng)，所以說P2P平臺(tái)是金融加，我們是金融加互聯(lián)網(wǎng)，我們通過這個(gè)延伸，把信息做歸理，提供中小、微小的扶持，因?yàn)槲覀冞€有一個(gè)小微的金融指數(shù)，從國家的層面也很關(guān)注，所以說在基層縣域，扶持的散戶、農(nóng)戶，確實(shí)現(xiàn)在處在了一個(gè)小戶從額度往上提升，2014年的小戶，戶均筆均是3萬，現(xiàn)在提高了。農(nóng)戶、散戶、養(yǎng)殖戶，或者是林業(yè)，林下經(jīng)濟(jì)的種植戶是一種聯(lián)合，戶數(shù)上調(diào)，城市區(qū)域，中小、小微的筆數(shù)是在下降，我們以前的戶均都是500萬，現(xiàn)在戶均是230萬，在縣域是提升的。大型的銀行存款率都是往短期下降，現(xiàn)在這種業(yè)態(tài)正在變化，我們機(jī)構(gòu)就是大而全，所以說在基層縣域我們服務(wù)的點(diǎn)散面，但是能夠把風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，去年到今年金融機(jī)構(gòu)做小微的，包括微眾和網(wǎng)商都跟我們合作，克服的是什么呢？就是他的風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，有線上、線下的交易。中國小微金融，包括“十三五”規(guī)劃定的調(diào)子就是要做普惠金融的發(fā)展，把客戶，線上線下的風(fēng)險(xiǎn)做好規(guī)避，不是縣域經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)戶的影響，更主要的是個(gè)人信息、風(fēng)險(xiǎn)平分的技術(shù)的落實(shí)和應(yīng)用。

馬九杰：剛才各位講的額度，現(xiàn)在有一個(gè)困惑，現(xiàn)在有一種情況就是你們?cè)谡{(diào)查過程當(dāng)中，或者客戶過程當(dāng)中，有沒有在其他貸款，比如說在鄒總這兒有貸款，但是額度不夠，找其他的銀行做一個(gè)補(bǔ)充，你們的客戶當(dāng)中，你們審查客戶的時(shí)候介意他們?cè)趧e的銀行有貸款嗎？

劉大偉：我們需要客戶提供信用報(bào)告，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有貸款我們可以知道，他從其他的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款我們就不知道了。

白澄宇：聽了馬老師的問題我覺得很重要，咱們說的農(nóng)村金融到底是錦上添花還是雪中送炭，農(nóng)村做消費(fèi)貸款基本上屬于錦上添花，就是改善型的服務(wù)，農(nóng)民的消費(fèi)借款基本上可以通過傳統(tǒng)民間借貸解決了，比較難解決的，最硬的骨頭就是農(nóng)戶生產(chǎn)性的貸款是難中之難。

張曉玫：我聽了一下，感覺郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)在也在用信用評(píng)分技術(shù)，因?yàn)槟闶侵袊采w最廣的銀行了，如果你上網(wǎng)也可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，那么你的比較優(yōu)勢(shì)是哪里？

張毅：比較優(yōu)勢(shì)是內(nèi)部對(duì)農(nóng)戶是一個(gè)評(píng)分的模型，還是一個(gè)傳統(tǒng)線下的背景調(diào)查，因?yàn)槿绻f場景是交易融資的結(jié)構(gòu)背景下，或者散戶、農(nóng)戶的情況，沒有一個(gè)交易信用記錄，還是通過線下融資的范圍，而且是對(duì)所處的區(qū)域一個(gè)授權(quán)和特色，我們主要是在縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人是一個(gè)小額貸款的范圍，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營貸屬于一種特色區(qū)域金融。我們的單筆授權(quán)其實(shí)是50萬以下，我們的筆均是6萬，如果說從微小、小微金融來說，從縣域經(jīng)濟(jì)和城市金融來說，我們是最大的。按不同產(chǎn)品授權(quán)，我們體系是比較的復(fù)雜，我們有不同的審批中心。如果說現(xiàn)在很多都是壓戶均，我們是對(duì)各個(gè)區(qū)域授權(quán)，我們是3000萬，在同行業(yè)內(nèi)是最高，所以我們?cè)谶@個(gè)里頭，這個(gè)不良是同行業(yè)的一半，所以這也是我們這次做金融行業(yè)最大的，吸引了十家境內(nèi)外的戰(zhàn)略投資人入股，這是對(duì)中國普惠金融的信心，我們比較低調(diào)，做好普惠金融，我們發(fā)現(xiàn)，確實(shí)是中西部地區(qū)的信用比較好，現(xiàn)在中東部以溫州地方信用體系做成了一個(gè)政府規(guī)范的溫州信貸模式，現(xiàn)在在中部地區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)往西部漂移，我們給農(nóng)戶、牧民貸款，在大雪封山的時(shí)候，農(nóng)戶騎著馬提前一個(gè)星期跑到我們那兒還信用貸款，我們也很感動(dòng)。但是西部的信用資金成本很高，需要國家政策環(huán)境，通過金融政策來扶持，所以說在中部地區(qū)是結(jié)構(gòu)性調(diào)整和縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)布局，現(xiàn)在出現(xiàn)了困局。

張曉玫：您是全國性布局，您有總體的戰(zhàn)略規(guī)劃，那您的計(jì)劃能具體說下嗎？

張毅：我們這個(gè)布局范圍寬廣，是系統(tǒng)內(nèi)調(diào)整，現(xiàn)在布局就是經(jīng)營在下沉，業(yè)務(wù)也在下沉，因?yàn)槲覀兊?span>70%的網(wǎng)點(diǎn)都在縣域，業(yè)務(wù)也都在縣域，城市金融上我們不如工農(nóng)中建，但是在縣域我們、農(nóng)行和信用社占了很多，現(xiàn)在我們也是把業(yè)務(wù)通過在線提高獲客通道，通過風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避來提升農(nóng)戶的經(jīng)營系數(shù)。

張曉玫：我發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有意思的問題，不管是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走到線下，還是傳統(tǒng)金融走到線上，他們都是漸漸融合，誰是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，誰是傳統(tǒng)企業(yè)都不重要了，在座的各位你們有沒有什么問題，可以盡情向嘉賓提問。

提問：我是有一個(gè)疑問，我是學(xué)保險(xiǎn)的，我很多同學(xué)都在保險(xiǎn)公司工作，保險(xiǎn)公司和銀行有愉快的合作，通過銀行的網(wǎng)點(diǎn)賣保險(xiǎn)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司要在銀行的網(wǎng)點(diǎn)做他們的業(yè)務(wù)，前期會(huì)很愉快，后面會(huì)不會(huì)那么愉快，我有保險(xiǎn)業(yè)之前的教訓(xùn)，我想問一下張總對(duì)這個(gè)問題擔(dān)憂不擔(dān)憂？

張毅：不擔(dān)憂，全國銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過郵儲(chǔ)銷售最多——40%，郵儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)，銷售速度太快。我們和保險(xiǎn)合作，銀保業(yè)務(wù)，保證保險(xiǎn)上升到一個(gè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)的重合，現(xiàn)在只要是合規(guī)的，會(huì)做好銀企直聯(lián)，通過互聯(lián)網(wǎng)在我們平臺(tái)上銷售，我每天接觸的都是P2P的平臺(tái)，但我們跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)高度的合作，包括業(yè)務(wù)選型，對(duì)很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都做了走訪，所以說完全不要擔(dān)憂。

提問：對(duì)您剛才所說的400多億以私募的方式入進(jìn)來的資本特別感興趣，我想知道這450多億是怎么換的？

張毅：我們3月9日引入進(jìn)來的戰(zhàn)略投資人，我們股權(quán)結(jié)構(gòu)跟中農(nóng)建交是不一樣的，我們是唯一的中央財(cái)政持股，所以說我們的股改也是跟中央財(cái)政，我們是普惠金融的政策，私募股權(quán)投資，用于加上專項(xiàng)債，用于投放明年的三農(nóng)、普惠和社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，這是定向。我們又發(fā)行了700億進(jìn)行了政府城市的投資項(xiàng)目，我們?cè)谕饷媸瞧放菩麄?。在業(yè)務(wù)層面是很低調(diào)的，大家一般聽不到的。今年我們跟很多的民營企業(yè)包括一些機(jī)構(gòu)做了銀企直聯(lián)，提高了運(yùn)行效率，尤其是對(duì)區(qū)域性的小微金融，還有地區(qū)的龍頭化產(chǎn)業(yè)聯(lián)合的，包括奶農(nóng)都是在進(jìn)行整合。

提問：我問一下郵儲(chǔ)的張總，扶貧計(jì)劃里面提到了一個(gè)金融扶貧、商業(yè)化金融、政策性金融，要建立金融的協(xié)同扶貧體系，我想問一下張總，咱們郵儲(chǔ)銀行雖然不能說扶貧，也有這個(gè)職能，咱們跟前面機(jī)構(gòu)有沒有合作？

張毅：我們從政策性扶貧金融到商業(yè)性金融都有，首先我們更多的是執(zhí)行的國家的一些金融政策，國家扶貧辦和央行是對(duì)金融人才扶貧，對(duì)中國西部的872個(gè)縣，其中我們占了550家，對(duì)縣與縣以下進(jìn)行人才普惠提升，通過O2O，人才小微核實(shí)，把人才資源作為人力資本，做人才培訓(xùn)。政策性扶貧上，國家是在山東、北京、福建、河南、廣東五個(gè)省做了銀政單的合作，中央財(cái)政5個(gè)億，我們?cè)谶@里執(zhí)行的是普惠性的銀政單的合作，率先在安徽，我們已經(jīng)投放了將近100億，在業(yè)內(nèi)也是很好執(zhí)行商業(yè)性的，通過政府、財(cái)政、銀行和農(nóng)戶、商戶，這是國家提出來的，解決了過去了擔(dān)保公司的問題，這是中央財(cái)政、地方財(cái)政，把財(cái)政降低，小微農(nóng)戶三農(nóng)企業(yè)的融資成本問題。商業(yè)性的我們把商戶、農(nóng)戶、微小、小微綜合性涵蓋，提升整個(gè)的融資整個(gè)比重，我們?nèi)r(nóng)去年是7489億，累計(jì)投放1.1萬億，微小、小微投放6420億，我們放了2.4萬億的小微，我們總共超過7萬億資產(chǎn)，這樣我們把三農(nóng)、小微進(jìn)行了總體的涵蓋，在商業(yè)這一塊提升三農(nóng)、小微的金融服務(wù)，是這樣的。

張曉玫：謝謝張總。實(shí)際上我們微金融50人論壇一直致力于打造研究平臺(tái)，致力于探索微金融的奧秘。在這個(gè)過程當(dāng)中，我上午發(fā)布新書的時(shí)候說微金融必須要加上互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，希望以此能夠打通農(nóng)村金融的最后一公里，但互聯(lián)網(wǎng)金融忽略了一點(diǎn)，我國三分之二的人口在農(nóng)村。為什么農(nóng)村金融這個(gè)分論壇要設(shè)在二樓，因?yàn)槲覀冞@是頂層的問題，我們必須在頂層考慮，這是微金融和互聯(lián)網(wǎng)金融最尖端的問題，這個(gè)問題解決不了，談什么互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)村連電都沒有通，談什么互聯(lián)網(wǎng)？所以從這個(gè)角度來講，我們有很多的困難要去克服，我們今天討論的農(nóng)村金融是金融里最難對(duì)稱的一部分，我們可以看出來，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都做出了努力，你中有我，我中有你，以后都叫微金融，都叫農(nóng)村金融，今天我們請(qǐng)來嘉賓做高峰對(duì)話的初衷是想告訴大家，誰才能贏得農(nóng)村金融的未來？誰才是王者歸來？但現(xiàn)在已經(jīng)不重要了，因?yàn)樵缫呀?jīng)在融合了，我們都在改變，在不斷地開拓這片藍(lán)海。就像席勒教授說的，金融一開始就有人性，金融必須是多維的，你背離了這個(gè)原則越走越遠(yuǎn)，你做金融還有什么意思？

金融一定是多維的，是有情懷的人做的，我覺得就像席勒教授說的，我們?yōu)槭裁从懻撧r(nóng)村金融，因?yàn)椴还艹鞘械墓ど唐髽I(yè)、個(gè)體戶，農(nóng)村中小企業(yè)，他們得到金融服務(wù)都必須是平等的，金融不能有排斥和歧視現(xiàn)象，這是我們共同的目的，也是我那本書的后記強(qiáng)調(diào)的那樣，金融一定要有人性，金融一定要有情懷，再次感謝嘉賓光臨今天的會(huì)議現(xiàn)場，謝謝大家的支持，謝謝大家！

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微金融50人論壇

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