農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心。近幾年，淄博市農(nóng)村金融雖然有了較快的發(fā)展，但隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快，農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式發(fā)生較大變化，對農(nóng)村金融如何支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展提出了更高要求。

農(nóng)村金融供需之間存在錯配

（一）農(nóng)村資金外流與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系對資金需求激增之間出現(xiàn)錯配。農(nóng)村資金外流現(xiàn)象一直較為普遍，大量農(nóng)村資金通過不同形式外流到城市和非農(nóng)領(lǐng)域。一是基層金融機構(gòu)資金上存?；鶎咏鹑跈C構(gòu)信貸權(quán)限縮小，一些分支機構(gòu)只有貸款調(diào)查權(quán)和推薦權(quán)，沒有貸款審批權(quán)，這些機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)吸收的存款只有通過上存資金來獲得收益。二是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。縣域中小企業(yè)貸款壓力很多轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上，擠占了“三農(nóng)”信貸資金。

（二）涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸權(quán)限受限與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系對大額資金需求之間出現(xiàn)錯配。一是貸款審批權(quán)受限。商業(yè)銀行實行審貸分離制度和風險防范制度，上級行調(diào)控力度加大，多數(shù)基層行只有貸款推薦權(quán)，而無貸款審批權(quán)，或?qū)徟鷻?quán)限有限，制約了農(nóng)村地區(qū)信貸投入，特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大額資金需求。二是貸款利率定價固化。農(nóng)村商業(yè)銀行基層網(wǎng)點貸款利率由縣商業(yè)銀行統(tǒng)一確定，基層網(wǎng)點只能嚴格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價的權(quán)限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率定價的需求，限制了農(nóng)村金融服務的開展。

（三）合格承貸主體資格與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系主體信用不足之間出現(xiàn)錯配。一是組織管理不健全。目前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多數(shù)管理較為松散。規(guī)章制度不健全，特別是其財務制度不健全，使得金融機構(gòu)難以掌握其經(jīng)營情況。二是有效抵押不足。農(nóng)村經(jīng)營主體普遍存在抵押物不足、信息不對稱與銀行嚴格的抵押擔保制度之間的矛盾。如農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，由于其經(jīng)營的特殊性，企業(yè)往往固定資產(chǎn)投資偏小，但在原材料采購環(huán)節(jié)往往需要在短時間內(nèi)支付大量的現(xiàn)金，僅憑企業(yè)的資產(chǎn)難以為其所需的信貸資金提供足額的擔保。

（四）金融創(chuàng)新不足與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系金融需求日益提高之間出現(xiàn)錯配。一是服務意識不強。目前農(nóng)村金融機構(gòu)服務方式單一，手段也較為落后，同質(zhì)化經(jīng)營程度高，且大多提供大一統(tǒng)化的金融產(chǎn)品，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系多元化的金融服務需求之間仍存在一定差距。二是產(chǎn)品創(chuàng)新不足。涉農(nóng)金融機構(gòu)針對農(nóng)村市場的信貸產(chǎn)品多數(shù)停留在上級機構(gòu)統(tǒng)一制定產(chǎn)品、統(tǒng)一授權(quán)、統(tǒng)一銷售的層面，真正能結(jié)合金融機構(gòu)所在地的產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際情況以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系發(fā)展需求來創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品與服務不足，金融產(chǎn)品數(shù)量少，涉農(nóng)金融機構(gòu)供給與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系主體金融需求難以形成有效的供需關(guān)系。

農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型路徑考量

（一）健全農(nóng)村金融體系。促進金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展應構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)應持續(xù)加大對農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)村居住環(huán)境建設等的中長期信貸支持力度。積極探索商業(yè)性金融服務“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展模式，深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部制改革，引導郵儲銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)擴大業(yè)務范圍，更好地滿足中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求。促進農(nóng)村合作金融的規(guī)范發(fā)展，支持經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社實行合作制，引導農(nóng)村合作社有條件地實行信用合作，鼓勵資金留存發(fā)展。

除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，還應進一步豐富農(nóng)村金融服務主體，滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域日益多元的金融需求。鼓勵在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開展直接投融資業(yè)務，引導建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金等。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務。農(nóng)村經(jīng)濟日新月異的變化和日益多元的融資需求要求創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務方式。一是創(chuàng)新支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品體系。銀行業(yè)金融機構(gòu)應提供更加靈活優(yōu)惠的信貸產(chǎn)品和便利的支付結(jié)算服務。加大債券融資、股權(quán)融資等直接融資發(fā)展力度，進一步豐富現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金來源渠道。保險業(yè)要進一步豐富農(nóng)業(yè)保險險種和服務模式，加快建立農(nóng)業(yè)保險大災分散機制。二是大力推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式。銀行要通過把握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，加強對物流、信息流、資金流的控制，并根據(jù)條件引入政府機構(gòu)、擔保公司、信托公司、保險公司、合作社等實現(xiàn)信息共享、風險共擔，通過設計個性化服務方案，提供融資、結(jié)算、投資理財?shù)纫惑w化綜合金融服務。三是創(chuàng)新抵質(zhì)押擔保方式。積極研發(fā)推廣土地生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、廠房生產(chǎn)設備抵押、大型農(nóng)機具抵押、農(nóng)產(chǎn)品收益權(quán)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、龍頭企業(yè)擔保、國家財政補貼資金擔保、農(nóng)業(yè)技術(shù)專利質(zhì)押等抵質(zhì)押擔保方式，切實解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的擔保難題。此外，推動組建政府出資、主要開展農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務的融資性擔保機構(gòu)，降低服務費率。

（三）完善金融生態(tài)環(huán)境。實行有效引導政策，綜合使用差異化存款準備金制度、支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等金融調(diào)控手段以及優(yōu)惠的財政、稅收政策，并通過建立完善的考評監(jiān)測體系，引導金融資源流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。提高創(chuàng)新金融服務的現(xiàn)實可操作性，促進建立統(tǒng)一征信系統(tǒng)，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進程，建立統(tǒng)一的抵質(zhì)押登記流轉(zhuǎn)平臺等。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時報 2017年01月16日

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