如何破解“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題，一直是發(fā)展農(nóng)村普惠金融面臨的重大課題?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的普及應(yīng)用，為銀行真實(shí)掌握“三農(nóng)”客戶經(jīng)營(yíng)信息、并基于交易流水等大數(shù)據(jù)提供融資服務(wù)開(kāi)辟了新路徑。

發(fā)展普惠金融，是黨的十八屆三中全會(huì)做出的重要決策。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為代表的數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為普惠金融發(fā)展插上了科技翅膀。2016年G20杭州峰會(huì)，制定通過(guò)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。作為中央賦予面向“三農(nóng)”總體定位的國(guó)有控股大型上市銀行，農(nóng)業(yè)銀行將抓住數(shù)字普惠金融發(fā)展機(jī)遇，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、渠道和商業(yè)模式，不斷提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)能力和水平。

構(gòu)建“三農(nóng)”線上服務(wù)渠道，努力打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”

服務(wù)覆蓋面是國(guó)際上公認(rèn)的、評(píng)價(jià)一國(guó)普惠金融服務(wù)水平的核心標(biāo)準(zhǔn)之一。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，金融需求密度小，服務(wù)半徑大，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式成本高、收益低、商業(yè)難以持續(xù)，一直是制約提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)覆蓋面的首要難題。互聯(lián)網(wǎng)金融具有全天候、跨時(shí)空、低成本、廣覆蓋的特性，使得提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率具備了技術(shù)可行性。當(dāng)前，在中央“四化同步”戰(zhàn)略強(qiáng)力推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)在縣域農(nóng)村快速普及推廣?！?016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》顯示，截至2015年末，全國(guó)行政村通寬帶比例達(dá)到95%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率達(dá)到32%，近10年提高了29個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村網(wǎng)民達(dá)到1.96億人，近10年增長(zhǎng)了7.37倍；農(nóng)村網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)比率超過(guò)85%，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到6276萬(wàn)人、網(wǎng)上支付使用率超過(guò)35%。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)終端，創(chuàng)新推廣農(nóng)村金融線上服務(wù)渠道，當(dāng)前也具備了現(xiàn)實(shí)可行性。

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行抓住互聯(lián)網(wǎng)在縣域農(nóng)村普及推廣機(jī)遇，積極創(chuàng)新線上金融服務(wù)平臺(tái)，深入實(shí)施金穗惠農(nóng)通工程，大力構(gòu)建物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、惠農(nóng)通工程和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“四位一體”農(nóng)村服務(wù)渠道體系。目前，農(nóng)業(yè)銀行在縣域農(nóng)村有1.27萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、6371家離行式自助銀行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助銀行）覆蓋率達(dá)到28%；在農(nóng)村設(shè)立惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)64萬(wàn)個(gè)，布放POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等電子機(jī)具107萬(wàn)臺(tái)，行政村電子機(jī)具覆蓋率達(dá)到75%；創(chuàng)新推出E農(nóng)管家、四融平臺(tái)、銀訊通等線上服務(wù)“三農(nóng)”平臺(tái)，進(jìn)一步延伸了農(nóng)村服務(wù)觸角。

下一步，農(nóng)業(yè)銀行將順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的頂層設(shè)計(jì)，著力打造全行統(tǒng)一的服務(wù)“三農(nóng)”線上渠道，推進(jìn)線上線下渠道融合對(duì)接，將基礎(chǔ)金融服務(wù)迅速擴(kuò)展到所有網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)信號(hào)覆蓋的地方，努力打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。

創(chuàng)新“三農(nóng)”數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，著力破解“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題

農(nóng)村客戶資質(zhì)差，有效抵押擔(dān)保物不足，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重。如何破解“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題，一直是發(fā)展農(nóng)村普惠金融面臨的重大課題?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的普及應(yīng)用，為銀行真實(shí)掌握“三農(nóng)”客戶經(jīng)營(yíng)信息、并基于交易流水等大數(shù)據(jù)提供融資服務(wù)開(kāi)辟了新路徑。特別是，隨著國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)行動(dòng)的深入實(shí)施，數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈加快融合，催生出豐富多樣的“三農(nóng)”新主體、新業(yè)態(tài)。據(jù)《“十三五”全國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展規(guī)劃》和農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的應(yīng)用比例已達(dá)10.20%，全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)超過(guò)3000家，涉農(nóng)電商企業(yè)達(dá)到3.1萬(wàn)家，農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售交易額超過(guò)1500億元，有超過(guò)200萬(wàn)農(nóng)民通過(guò)電商平臺(tái)從事農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷(xiāo)售，這為商業(yè)銀行創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

作為農(nóng)村金融體系中的國(guó)家隊(duì)，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)按照新增貸款增速高于全行平均水平的標(biāo)準(zhǔn)，傾斜配置“三農(nóng)”信貸計(jì)劃，加大“三農(nóng)”信貸投放。截至2016年9月末，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”貸款余額3.12萬(wàn)億元，較年初增加2606億元，增速9.11%，高于全行平均水平0.77個(gè)百分點(diǎn)；其中農(nóng)戶貸款余額8919億元，較年初增加1884億元，同比多增944億元。特別是，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的融合應(yīng)用，農(nóng)業(yè)銀行不斷探索“三農(nóng)”數(shù)據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，研發(fā)推出了一大批基于大數(shù)據(jù)的“三農(nóng)”信貸新產(chǎn)品。如在福建安溪，農(nóng)業(yè)銀行深入挖掘當(dāng)?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)鏈中產(chǎn)、供、銷(xiāo)交易信息，依托安溪農(nóng)資監(jiān)管平臺(tái)，創(chuàng)新推出了速度快、自動(dòng)化、可循環(huán)、流程短、重信用的“快農(nóng)貸”產(chǎn)品，試點(diǎn)推出短短一個(gè)月內(nèi)，就為2588戶茶農(nóng)發(fā)放貸款9133萬(wàn)元，有效解決了茶農(nóng)“融資貴、融資難”問(wèn)題。在內(nèi)蒙古，農(nóng)業(yè)銀行依托蒙牛集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)鏈交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，推出“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品，為其上下游客戶提供批量、自動(dòng)、便捷的全流程在線融資服務(wù)，目前已為蒙牛集團(tuán)304家上下游客戶授信29681萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款1882筆，貸款金額24339萬(wàn)元。

下一步，農(nóng)業(yè)銀行將運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，以農(nóng)戶和小微企業(yè)等貸款難問(wèn)題比較突出的客戶群體為重點(diǎn)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融思維，深入挖掘“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)信息，著力構(gòu)建多維度、廣覆蓋的數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)模型，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”信貸調(diào)查、審批和貸后管理的線上化和自動(dòng)化。對(duì)于農(nóng)戶信貸需求，在“快農(nóng)貸”前期成功實(shí)踐基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研發(fā)推出以交易流水、財(cái)政補(bǔ)貼等為測(cè)算依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。對(duì)于涉農(nóng)小微企業(yè)信貸需求，重點(diǎn)圍繞龍頭企業(yè)上下游、電商平臺(tái)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等打造產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，發(fā)展基于交易、資金和信息三流合一的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。

建設(shè)“三農(nóng)”金融服務(wù)“惠農(nóng)商城”，不斷豐富農(nóng)村普惠金融服務(wù)內(nèi)容

發(fā)展普惠金融的目的，就是要消除身份、貧富、居住場(chǎng)所等差異帶來(lái)的金融服務(wù)不平等問(wèn)題，讓所有人都有機(jī)會(huì)享受到均等高效的金融服務(wù)。隨著“三農(nóng)”發(fā)展和國(guó)家“四化同步”戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，“三農(nóng)”客戶除了存、取、匯、貸等基本需求外，理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、資管、消費(fèi)信貸、電商服務(wù)等新興金融需求也日益旺盛。但按照傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，“三農(nóng)”客戶分布散、單筆額度小，金融服務(wù)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題難以解決，金融機(jī)構(gòu)難以滿足“三農(nóng)”客戶新興需求。數(shù)字金融技術(shù)能夠?yàn)楹Ａ可⑿】蛻籼峁┬☆~、便捷、高效、靈活的金融服務(wù)，且服務(wù)的邊際成本幾乎為零。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，農(nóng)戶、小微企業(yè)等傳統(tǒng)“長(zhǎng)尾”客戶將變成極具成長(zhǎng)性和商業(yè)價(jià)值的“藍(lán)海市場(chǎng)”。根據(jù)《中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)研究報(bào)告》和《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)，2015年，雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)單筆金額約為5625元，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模達(dá)到1.8萬(wàn)億元，較2014年增長(zhǎng)57%；客戶規(guī)模達(dá)到3.2億人，約占個(gè)人理財(cái)客戶總量的60%。

針對(duì)“三農(nóng)”客戶金融需求變化，農(nóng)業(yè)銀行積極搭建服務(wù)“三農(nóng)”的網(wǎng)上“惠農(nóng)商城”，努力為農(nóng)村客戶提供品種豐富、靈活便捷、價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的金融產(chǎn)品。農(nóng)總行專(zhuān)門(mén)研發(fā)了“E農(nóng)管家”服務(wù)平臺(tái)，規(guī)劃建設(shè)金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活互聯(lián)網(wǎng)金融三大平臺(tái)，能夠?yàn)楹诵纳孓r(nóng)企業(yè)、縣域批發(fā)商、農(nóng)家店、農(nóng)戶等提供一攬子線上綜合金融服務(wù)。在湖北，“E農(nóng)管家”已經(jīng)實(shí)現(xiàn)69個(gè)縣市全覆蓋，上線客戶12萬(wàn)余戶，各類(lèi)金融交易額達(dá)641億元。在甘肅，農(nóng)業(yè)銀行打造了集“融通、融資、融智、融商”為一體的服務(wù)“三農(nóng)”“四融”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)特色農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)信息發(fā)布、交易撮合、在線支付等功能，平臺(tái)上線以來(lái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)“融商”交易108億元。

下一步，農(nóng)業(yè)銀行將以“E農(nóng)管家”平臺(tái)為依托，著力推動(dòng)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品線上化服務(wù)，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是打造貼心的社交生活平臺(tái)，建立以用戶為中心的生活圈、消費(fèi)圈和社交圈，將金融服務(wù)嵌入用戶的衣、食、住、行、醫(yī)、娛、教等日常繳費(fèi)、消費(fèi)支付的生活場(chǎng)景；二是打造農(nóng)行特色的電子商務(wù)平臺(tái)，提供集進(jìn)銷(xiāo)存、商務(wù)服務(wù)和金融服務(wù)于一體，覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的電子商務(wù)體系，提升金融服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和小微企業(yè)發(fā)展的能力。

積極開(kāi)展多方合作，全面打造開(kāi)放共享的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系

構(gòu)建農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系是個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，既需要銀行自覺(jué)履行社會(huì)責(zé)任，增加金融供給，也需要政府、企業(yè)和社會(huì)各界等積極參與，共同創(chuàng)造有利的金融生態(tài)環(huán)境。特別是，數(shù)字普惠金融服務(wù)是以可采集、可識(shí)別、可利用的海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，更需要各參與方秉承“開(kāi)放、共享”的原則務(wù)實(shí)合作，共同推進(jìn)數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。黨的十八大以來(lái)，國(guó)家先后發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》《“十三五”全國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展規(guī)劃》《“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三年行動(dòng)實(shí)施方案》等文件，啟動(dòng)實(shí)施了農(nóng)村信息進(jìn)村入戶工程、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯工程，人民銀行也正在規(guī)劃將征信系統(tǒng)與稅務(wù)、公積金、水電繳費(fèi)等信息對(duì)接，這都將為多方合作發(fā)展數(shù)字普惠金融提供有力支撐。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行重視多方合作推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)工作，比如，與甘肅、內(nèi)蒙古等?。▍^(qū)）政府合作，由財(cái)政出資設(shè)立政策性擔(dān)保公司或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為“三農(nóng)”客戶提供增信，農(nóng)業(yè)銀行為增信客戶提供信貸支持，通過(guò)財(cái)政杠桿撬動(dòng)更多的信貸資金投向“三農(nóng)”。與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，由龍頭企業(yè)為產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶提供擔(dān)保，農(nóng)行為農(nóng)戶提供信貸支持，通過(guò)“農(nóng)行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等形式加大農(nóng)戶貸款投放。此外，農(nóng)業(yè)銀行還與政策性銀行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司合作，發(fā)揮各自專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域協(xié)同推進(jìn)，都收到了很好的效果。

下一步，農(nóng)業(yè)銀行將適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展要求，進(jìn)一步推進(jìn)多方合作。落實(shí)與農(nóng)業(yè)部簽署的《信息進(jìn)村入戶與惠農(nóng)金融服務(wù)合作協(xié)議》，開(kāi)展服務(wù)渠道共建共享，共同加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設(shè)和金融服務(wù)的資源投入，為廣大農(nóng)民提供多樣化的信息化建設(shè)和金融知識(shí)培訓(xùn)服務(wù)。加強(qiáng)與國(guó)家商務(wù)部的合作，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通一條龍線上金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。加強(qiáng)與供銷(xiāo)合作總社、知名互聯(lián)網(wǎng)公司、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，推進(jìn)農(nóng)村客戶信息的對(duì)接共享。主動(dòng)參與全國(guó)統(tǒng)一的信用共享交換平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)各類(lèi)政務(wù)信息、金融信息聯(lián)通共享，助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化進(jìn)程。此外，農(nóng)業(yè)銀行還將積極參與國(guó)家《農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)試點(diǎn)方案》，整合行內(nèi)涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源，建立集客戶身份、資產(chǎn)、行為、社會(huì)關(guān)系等于一體的多維度數(shù)據(jù)體系與分析模型，深度挖掘三農(nóng)客戶需求和偏好，努力搭建全國(guó)統(tǒng)一、種類(lèi)豐富、開(kāi)放合作的動(dòng)態(tài)涉農(nóng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

（作者：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)）

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