開欄的話：農(nóng)村金融改革是農(nóng)村改革的重要部分。農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷注入新動能，為加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供了有力支撐。特別是今年以來，隨著農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點政策細(xì)則出臺，如何既激活農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，又保障農(nóng)民和金融機構(gòu)的權(quán)利，試點地區(qū)和金融機構(gòu)在實踐操作中進行了大量的創(chuàng)新和探索。從本期開始，我們開設(shè)“農(nóng)村金融”欄目，聚焦農(nóng)村金融的理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和實踐創(chuàng)新，共同推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，助力農(nóng)村改革與發(fā)展。

一二三產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展方式

2015年12月召開的中央農(nóng)村工作會議首次提出了“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。供給側(cè)改革的核心就是提高農(nóng)業(yè)供給體系的質(zhì)量和效率。目前，我國每年還要進口2000多億斤的小麥、水稻、玉米等大宗農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率只有世界平均值的47%，競爭力嚴(yán)重不足。通過供給側(cè)改革，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，以第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，可以拓展到二三產(chǎn)業(yè)，打通一二三產(chǎn)業(yè)界限，發(fā)展新興業(yè)態(tài)，以提高效率，讓農(nóng)民分享到更多技術(shù)進步和產(chǎn)業(yè)融合的紅利。

第一產(chǎn)業(yè)向二三產(chǎn)業(yè)延伸型(向后融合)

依托各地農(nóng)業(yè)資源的優(yōu)勢，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售和休閑農(nóng)業(yè)拓展。通過產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，讓農(nóng)民獲得產(chǎn)業(yè)的增值收益。延伸的形式可以是以農(nóng)民為主體的農(nóng)產(chǎn)品地產(chǎn)地銷、農(nóng)家樂;也可以是以農(nóng)民合作社為主體的合作社辦加工模式、農(nóng)超對接模式、農(nóng)社對接模式等等。

政策：目前我國正通過大力推行一村一品示范村、鄉(xiāng)村旅游示范縣等方式，充分利用資源和區(qū)位優(yōu)勢，深入挖掘農(nóng)業(yè)的生態(tài)保護、休閑觀光、文化傳承等功能，打造特色優(yōu)勢品牌，帶動農(nóng)民增收致富。農(nóng)業(yè)部已認(rèn)定5批、1606個全國一村一品示范村鎮(zhèn)，國家級休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游示范點達483個，三星級以上休閑企業(yè)731個。

案例1：合肥大圩鎮(zhèn)

合肥大圩鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)資源豐富，是安徽省14家農(nóng)家樂旅游示范點之一。境內(nèi)擁有多處省、市級文物保護單位和名勝古跡。在政府的積極引導(dǎo)下，整合資源，先后投資開發(fā)了“合肥市義務(wù)植樹基地”、“萬畝蔬菜大棚”等農(nóng)家樂旅游項目，加上完善的住宿娛樂設(shè)施以及積極推動的旅游文化活動，成了合肥新農(nóng)村一日游的主景區(qū)。截至2010年，累積接待的中外游客就已達到500萬人次，休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)的農(nóng)民人均純收入已達到1.5萬元。

案例2：贛州市農(nóng)產(chǎn)品“地產(chǎn)地銷”

贛州市優(yōu)農(nóng)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社牽頭組織當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的“地產(chǎn)地銷”活動，合作社與社區(qū)蔬果超市對接，將當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品直接“搬”進了社區(qū)蔬果超市，實現(xiàn)本地農(nóng)產(chǎn)品本地銷售，讓居民吃上新鮮菜、平價菜的同時，也讓從事蔬果生產(chǎn)的農(nóng)民得以及時掌握市場信息，降低市場風(fēng)險。

龍頭企業(yè)整合型(向前整合)

龍頭企業(yè)通常以農(nóng)產(chǎn)品加工或流通為主，通過向前延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動農(nóng)戶進入市場，使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售有機結(jié)合，與農(nóng)民建立利益共享，形成一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

政策：《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出，支持龍頭企業(yè)在農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展發(fā)揮引領(lǐng)示范作用，重點發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工流通、電子商務(wù)和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)，并通過直接投資、參股經(jīng)營、簽訂長期合同等方式，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；脑仙a(chǎn)基地，帶動農(nóng)戶和農(nóng)民合作社發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營。目前，我國有國家級龍頭企業(yè)1245家、近1萬家省級龍頭企業(yè)。

案例:魔芋精粉加工廠

重慶市城口縣明中鄉(xiāng)地處大巴山南麓，土壤肥沃，十分適宜魔芋生長，是城口縣產(chǎn)魔芋的重點區(qū)域之一。在2005年以前，明中鄉(xiāng)有大小魔芋加工廠十幾家，卻沒有一家初具規(guī)模的企業(yè)，魔芋產(chǎn)業(yè)年產(chǎn)值更是微乎其微。自2010年以來，明中鄉(xiāng)政府高度重視魔芋這一資源優(yōu)勢，培植龍頭企業(yè)。金池村村民龍世全搶抓機遇，率先整合了鄉(xiāng)內(nèi)幾家規(guī)模很小的魔芋加工廠，注冊成立了魔芋精粉加工廠，每年的收購季節(jié)都會把收購價在市場均價的線上提高，并且主動上門收購，保證鄉(xiāng)親們的利益。目前，企業(yè)在市場占有率達到70%，創(chuàng)造出年產(chǎn)值在幾年間翻兩番的奇跡。

“互聯(lián)網(wǎng)+”型

“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為目前各行各業(yè)發(fā)展的推動力，它對農(nóng)業(yè)的幫助也滲透到從生產(chǎn)到銷售的方方面面。其一，通過互聯(lián)網(wǎng)傳播，可以提高農(nóng)產(chǎn)品品牌效益，增加盈利。其二，現(xiàn)代信息技術(shù)可以應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、管理和服務(wù)，對大田種植、畜禽養(yǎng)殖、漁業(yè)生產(chǎn)等進行物聯(lián)網(wǎng)改造;其三，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)，可以完善配送及綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò);其四，開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，幫助農(nóng)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。

政策：2016年中央一號文件指出，大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等現(xiàn)代信息技術(shù)，推動農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈改造升級。

案例：褚橙

2002年，74歲的褚時健在云南省玉溪市新平縣哀牢山接手一個國營農(nóng)場，生產(chǎn)橙子。2012年10月27日，原本名不見經(jīng)傳的褚橙，隨著《經(jīng)濟觀察報》一篇《褚橙進京》報道的發(fā)布和王石的轉(zhuǎn)發(fā)，褚橙的品質(zhì)故事和勵志意義得以廣泛傳播，迅速引爆品牌影響力。2012年11月5日網(wǎng)絡(luò)首發(fā)后，5分鐘賣出800箱，20噸在3天半售罄，最終賣了200噸。網(wǎng)上熱賣引起社會更大關(guān)注，促進線下傳統(tǒng)渠道進一步增長，該年褚橙總產(chǎn)量為9000噸。

互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力一二三產(chǎn)業(yè)融合

一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展離不開金融的支持。2016年中央發(fā)布“一號文件”重點提出要推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。金融加上互聯(lián)網(wǎng)的支持，為農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合拓寬了渠道，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范化發(fā)展。

從農(nóng)戶到消費者

1.電商 我國農(nóng)產(chǎn)品市場具有典型的“小生產(chǎn)、大市場”特征，導(dǎo)致利益分配不均，農(nóng)產(chǎn)品從農(nóng)戶到產(chǎn)地批發(fā)商、銷地批發(fā)商、零售商、最后到達消費者手中，經(jīng)歷了層層環(huán)節(jié)，收益多留在中間環(huán)節(jié)。此外，由于農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)過流通環(huán)節(jié)的多次轉(zhuǎn)手，產(chǎn)生了大量的加價，多的可高達20倍。農(nóng)戶及消費者兩頭利益受損。

而電商平臺的出現(xiàn)縮短了農(nóng)戶與消費者之間的距離，實現(xiàn)雙贏。阿里、京東、順豐優(yōu)選等互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)紛紛加入了農(nóng)產(chǎn)品電商市場，農(nóng)行的“E農(nóng)管家”、建行“善融商務(wù)”等銀行系電商平臺也開展了涉農(nóng)電商業(yè)務(wù)。電商通過互聯(lián)網(wǎng)連接農(nóng)民和農(nóng)藥、化肥、種子等相關(guān)企業(yè)，一方面，農(nóng)民可以通過電商平臺采購，同時獲得技術(shù)方面的指導(dǎo);另一方面，農(nóng)民還可以直接在該平臺進行農(nóng)副產(chǎn)品的銷售。

案例：阿里

阿里上市后即推出了以“千縣萬村”計劃為主體的農(nóng)村戰(zhàn)略，淘寶村是其中的一個項目。以山東省菏澤市曹縣為例，曹縣當(dāng)?shù)厝嗽谔詫毜拈_店數(shù)量超過2萬個，今年上半年，電商企業(yè)達到300家，電商大型個體加工戶800多家，從事網(wǎng)店銷售的家庭有4500戶，僅這一個縣就有7個淘寶村。阿里提供的一份報告顯示，2014年納入統(tǒng)計的淘寶村的數(shù)量已突破200個，并出現(xiàn)了19個淘寶鎮(zhèn)。

2.眾籌 除去電商模式，目前還興起了眾籌模式，淘寶、京東、蘇寧紛紛推出眾籌頻道。眾籌是由眾多消費者聯(lián)合在電商網(wǎng)站上提前預(yù)購農(nóng)產(chǎn)品，待農(nóng)產(chǎn)品成熟后再寄給消費者。眾籌模式把電子商務(wù)和市場配置耕地資源結(jié)合起來，有利于獲得訂單、快速回收資金、提高用戶的信任度，在一定程度上降低了農(nóng)產(chǎn)品的倉儲和物流成本。根據(jù)“眾籌家眾籌數(shù)據(jù)研究院”發(fā)布的《中國眾籌行業(yè)報告—2015(上)》，目前各行業(yè)中綠色農(nóng)產(chǎn)品、綠色農(nóng)場及生態(tài)農(nóng)業(yè)受到較多的關(guān)注，項目成功率達到93%，遠(yuǎn)高于其他眾籌項目。

案例：聚土地

2014年，淘寶聚劃算推出了定制私家農(nóng)場的眾籌項目，將土地用眾籌方式流轉(zhuǎn)給投資者。安徽績溪縣提供1000畝5A級良田，分為一分、半畝、一畝良田三種套餐，認(rèn)購價格分別為580元、2400元、4800元，種植植物有固定的配比限制，80%種糧油、10%種蔬菜、10%種蔬菜或水果，具體的種植品類可由用戶自行選擇。用戶進行認(rèn)購后，由專業(yè)農(nóng)戶幫助種植、看護，每半個月將有保底產(chǎn)出快遞給用戶，投資者可獲得私人農(nóng)場的專供產(chǎn)品，同時可享受優(yōu)惠的鄉(xiāng)村旅游服務(wù)等?；顒油瞥龊?，當(dāng)天就有超過2500人預(yù)約，極大帶動了當(dāng)?shù)芈糜畏?wù)業(yè)的快速發(fā)展。

從電商平臺到大數(shù)據(jù)運用

今年9月國務(wù)院印發(fā)的《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》中，將數(shù)據(jù)定義為國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，同時強調(diào)了要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)電商平臺作為農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的重要一環(huán)，掌握了大量數(shù)據(jù)，運用這些數(shù)據(jù)，分析出農(nóng)產(chǎn)品的供需信息、農(nóng)商戶的信用信息，反過來可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供進一步的支持。

1.供需信息 農(nóng)業(yè)電商平臺通過對農(nóng)產(chǎn)品銷售信息整理、歸類后，能夠?qū)⑹袌鲂枨笮畔⒓皶r反饋到生產(chǎn)線，包括市場需求的品種、數(shù)量、地域、時間趨勢等，減少信息不對稱所產(chǎn)生的滯銷或是瘋漲風(fēng)險，形成農(nóng)民和消費者雙贏的局面。

案例：京東送種子下鄉(xiāng)

2015年至今，京東在全國500個縣開設(shè)了服務(wù)中心，在1000個縣成立京東幫和服務(wù)店，招募了1.8萬個鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋了18萬個村。同時成立農(nóng)資電商部和農(nóng)村項目部，上線農(nóng)資頻道，農(nóng)藥、化肥、種子等企業(yè)陸續(xù)入駐，各類產(chǎn)品也將由生產(chǎn)企業(yè)直接供貨。通過平臺的搭建，京東將獲得大量商品銷售數(shù)據(jù)，分析找到市場需求后，又有針對性地開展了“京東送種子下鄉(xiāng)”活動，由京東提供農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)種子在農(nóng)村培育種植，農(nóng)民收獲后通過京東平臺銷售，形成“產(chǎn)—供—銷”的高效模式。

2.信用信息 電商平臺上產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)也能對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者和相關(guān)供應(yīng)商的經(jīng)營狀況和信用狀況進行實時及全面評估，為農(nóng)業(yè)融資提供依據(jù)。

案例：云農(nóng)寶

云農(nóng)寶是云農(nóng)場旗下的便民支付工具。云農(nóng)場集農(nóng)資電商、農(nóng)產(chǎn)品定制與交易、農(nóng)村物流、農(nóng)技服務(wù)及農(nóng)村金融等領(lǐng)域為一體，運用互聯(lián)網(wǎng)的手段，為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的整體解決方案。云農(nóng)寶利用云農(nóng)場平臺大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，客觀地記錄下了農(nóng)業(yè)全方位的金融數(shù)據(jù)，與農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行、山東農(nóng)村信用聯(lián)社等多家金融機構(gòu)展開合作，為銀行授信提供考察依據(jù)，為農(nóng)業(yè)種植產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全產(chǎn)業(yè)鏈提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，包括：為農(nóng)民購買農(nóng)資，擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模提供低息貸款;定制個性的保險服務(wù)，解決貸款難、貸款貴的問題等。這種方式解決了銀行對農(nóng)放貸信用數(shù)據(jù)缺乏難題，深受銀行業(yè)務(wù)機構(gòu)歡迎。

從大數(shù)據(jù)運用到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺生態(tài)圈

近年來，商業(yè)銀行平均不良貸款率在1%左右，而全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的不良率則高達2.4%。涉農(nóng)金融機構(gòu)風(fēng)控水平不足是一個原因，這種不足源于金融機構(gòu)與農(nóng)商戶之間的信息不對稱，無法對其信用做正確的評估。

電商平臺建立后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)資交易產(chǎn)生的信用評估體系為農(nóng)業(yè)信貸的開展提供了基礎(chǔ)和依據(jù)，加上延伸出的農(nóng)業(yè)理財服務(wù)，涉農(nóng)P2P平臺的涌現(xiàn)，形成了良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，幫助農(nóng)商戶實現(xiàn)了“借款—生產(chǎn)—交易—理財”的一條龍服務(wù)，為農(nóng)村的一二三產(chǎn)業(yè)融合打下了堅實的后盾。

案例1：大北農(nóng)

以大北農(nóng)為例，其通過豬管網(wǎng)平臺幫助養(yǎng)殖戶提高效率，在豬聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)有管理生豬1500萬頭的基礎(chǔ)上，掌控養(yǎng)殖業(yè)大數(shù)據(jù)。通過搭建涉農(nóng)電商平臺——農(nóng)信商城，發(fā)展農(nóng)資交易及生豬電子商務(wù);在對養(yǎng)殖戶經(jīng)營情況實時掌控和經(jīng)銷商的長期了解的基礎(chǔ)上，搭建農(nóng)信網(wǎng)作為大北農(nóng)的資信管理平臺，并建立以信用為核心的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，農(nóng)信網(wǎng)先后嫁接了農(nóng)富貸、農(nóng)銀貸、農(nóng)富寶、扶持金四個服務(wù)板塊，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的融資和投資理財?shù)榷嘣鹑谛枨?，農(nóng)信貸渠道放貸額從每月幾百萬提升至6000～8000萬的規(guī)模，僅2014年發(fā)放的貸款就超過11億。目前的豬聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)信商城、農(nóng)信網(wǎng)三大平臺，已形成一個完整的涵蓋農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。近日，大北農(nóng)又計劃布局支付業(yè)務(wù)，投資設(shè)立“智農(nóng)支付”公司，完善互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)的商業(yè)閉環(huán)，通過大量支付數(shù)據(jù)挖掘分析，發(fā)現(xiàn)潛在客戶需求，支持公司金融戰(zhàn)略更好實施。

案例2：寶象金融

寶象金融與多家農(nóng)業(yè)上市公司及龍頭企業(yè)達成戰(zhàn)略業(yè)務(wù)合作，以農(nóng)牧、食品的上市公司及龍頭企業(yè)為核心，圍繞核心企業(yè)及其上下游供應(yīng)鏈中的中小微企業(yè)、農(nóng)戶，為其提供融資服務(wù)， 解決資金難題。由于供應(yīng)鏈中的中小微企業(yè)有核心企業(yè)做擔(dān)保，對投資端的消費者來說，也是優(yōu)質(zhì)的可投資產(chǎn)。截至2016年7月，寶象金融平臺累計成交額突破20億，注冊用戶超過100萬。

農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展將給未來農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的成長帶來重大變革，而互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的滲透會極大緩解農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信息不對稱，縮短產(chǎn)業(yè)鏈、降低交易成本，引導(dǎo)市場供需平衡，幫助農(nóng)民獲得更多收益，消費者得到更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)的升級轉(zhuǎn)型。

作者系寶象金融研究院院長

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國農(nóng)村網(wǎng)

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