導(dǎo)語(yǔ)：1月17日，由微金融50人論壇主辦的“2015-2016年度微金融50人論壇年會(huì)”在北京召開(kāi)，會(huì)議主題為“開(kāi)啟未來(lái)的夢(mèng)想——微金融與共享經(jīng)濟(jì)”。在“金融轉(zhuǎn)型與農(nóng)村金融發(fā)展”分會(huì)場(chǎng)上，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山發(fā)表題為“發(fā)展農(nóng)村普惠金融的思路和對(duì)策”的主旨演講。

根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)速記整理，未與演講專(zhuān)家確認(rèn)，僅供參考

杜曉山：

各位來(lái)賓，各位同學(xué)，大家下午好！今天這個(gè)題目就是“發(fā)展農(nóng)村普惠金融的思路和對(duì)策”，我想闡述什么意思呢？第一，我們現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)村的普惠金融，或者農(nóng)村金融的主要部分，因?yàn)槠栈萁鹑诤娃r(nóng)村金融還不是完全等同的概念，這里面涉及到剛才主持人說(shuō)到的一些反映出來(lái)的現(xiàn)象。我就想從理論到實(shí)踐的層面上來(lái)看目前至少我們需要解決一些問(wèn)題。我這個(gè)發(fā)言里頭會(huì)提到，從理論上來(lái)說(shuō)，普惠金融的概念和我們一般傳統(tǒng)商業(yè)金融所追求的利潤(rùn)或者是利潤(rùn)的最大化，利潤(rùn)是主要發(fā)展目標(biāo)等等，這個(gè)問(wèn)題上，首先從理論上要搞明白，是有差異的，當(dāng)然里面還有很多的因素，我想重點(diǎn)是要解決這個(gè)問(wèn)題，理念到理論的層面，要想發(fā)展普惠金融，我們的理論基礎(chǔ)和我們的目標(biāo)追求。第二，我講一下我們農(nóng)村金融目前面臨的主要的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。最后講一講怎么解決這些普惠金融里遇到的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。

首先特別重要的是，可能也是我們必須遵循的是中央和國(guó)務(wù)院在日前正式公布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，就是“十三五”期間，普惠金融要達(dá)到的，或者說(shuō)中央怎么來(lái)推動(dòng)，具體來(lái)說(shuō)這個(gè)規(guī)劃講到了發(fā)展普惠金融的指導(dǎo)思想、基本原則、實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，以及闡述了發(fā)展普惠金融是要發(fā)展哪些機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品如何創(chuàng)新，基礎(chǔ)設(shè)施需要做什么，法律法規(guī)應(yīng)該是怎么樣，以及從宣傳教育的層面應(yīng)該怎么做，當(dāng)然后面還講到了各類(lèi)機(jī)構(gòu)，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各類(lèi)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和體系中的各類(lèi)主體的協(xié)調(diào)發(fā)展，還有一些世界運(yùn)行的一些要求。所以請(qǐng)大家一定真正想要了解農(nóng)村普惠金融，或者說(shuō)我們國(guó)家發(fā)展普惠金融，這個(gè)規(guī)劃既十分全面，也非常概要的把我們國(guó)家至少是從中央政府層面希望怎么做，要求怎么做的效果講得一清二楚，所以對(duì)理論界、實(shí)業(yè)界，包括媒體都是一個(gè)非常全面認(rèn)識(shí)普惠金融的一個(gè)非常概要的、全面的綱領(lǐng)性的指導(dǎo)意見(jiàn)。

實(shí)際上大家看7000多字的規(guī)劃，即使我這兒列出來(lái)的也只涉及到服務(wù)的對(duì)象是誰(shuí)，需要做的幾個(gè)基本的態(tài)度，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)的，我們自身的特點(diǎn)，政府和市場(chǎng)的關(guān)系，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和我們需要關(guān)注的重點(diǎn)、難點(diǎn)，現(xiàn)在我發(fā)現(xiàn)年輕人愛(ài)說(shuō)痛點(diǎn)，我們那時(shí)候沒(méi)有這個(gè)詞，現(xiàn)在這些事兒就是講得很清楚。包括我們?cè)趺醋霰O(jiān)督，怎么鼓勵(lì)創(chuàng)新和監(jiān)督之間的平衡發(fā)展，怎么考慮這些事情都講得很清楚，所以我認(rèn)為我今天的發(fā)言只是很小的一部分，大家回去認(rèn)真去讀，學(xué)這個(gè)《規(guī)劃》是最重要的，基本上可以把普惠金融的理論和一些具體實(shí)踐，中央準(zhǔn)備怎么落實(shí)這個(gè)事都講得很清楚，我這兒希望大家重點(diǎn)的是要學(xué)內(nèi)容。

剛才我講了，這個(gè)普惠金融為什么要提出來(lái)？怎么過(guò)去就不提呢？過(guò)去就是用80%的社會(huì)資源來(lái)為20%的高端人，高端群體服務(wù)的金融，而普惠金融要反其道而行之，所以從指導(dǎo)思想、基本理念、追求和運(yùn)作的方式，很多方面都有很大的差異，不能說(shuō)沒(méi)有聯(lián)系，有共性的東西，防范風(fēng)險(xiǎn)，要保持可持續(xù)，但是有很大的差異，就是從理論到理念的差異。所以從這個(gè)來(lái)看，2005年到世界銀行2006年，聯(lián)合國(guó)的藍(lán)皮書(shū)到世界銀行的一本專(zhuān)著專(zhuān)門(mén)談普惠金融，談普惠金融體系，這是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，這次《規(guī)劃》里面也講到要學(xué)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)實(shí)際相結(jié)合的問(wèn)題，我們學(xué)中央政府的《規(guī)劃》有時(shí)間有機(jī)會(huì)你們也可以看一看世界銀行怎么說(shuō)的，聯(lián)合國(guó)怎么說(shuō)的，我們有特點(diǎn)，但是我們也有共性，我們有國(guó)際上共通的語(yǔ)言，因?yàn)橹醒胝呀?jīng)作為G20共同推動(dòng)普惠金融發(fā)展，而且參加了國(guó)際上的普惠金融聯(lián)盟，我們國(guó)家是聯(lián)盟的成員之一，這些都是要跟國(guó)際接軌的，不是自說(shuō)自話(huà)解決問(wèn)題的，像這些，大家都是可以進(jìn)一步去看和學(xué)。

普惠金融一個(gè)很簡(jiǎn)單的理解，我認(rèn)為是從微型金融發(fā)展到普惠金融，不管從理論還是從實(shí)踐，慢慢的發(fā)展過(guò)去，普惠金融我們中國(guó)理解就是小型微貸，從貸到結(jié)算、匯付、保險(xiǎn)、租賃、直接融資，只是客戶(hù)群體是低端的，額度相對(duì)較小的，模式、產(chǎn)品和服務(wù)方式是有創(chuàng)新的，和傳統(tǒng)金融不太一樣的。普惠金融擴(kuò)大到哪兒？擴(kuò)大到小型企業(yè)，小型信貸和微型金融，從國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的角度，有一個(gè)性質(zhì)和數(shù)量的限制，數(shù)量是有一個(gè)比，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是單筆貸款低于本地區(qū)人均GDP或者是GNP的2.5倍，才能是小額信貸的額度。但是普惠金融按照咱們銀監(jiān)會(huì)的說(shuō)法，現(xiàn)在500萬(wàn)以下的屬于小企業(yè)，你至少?gòu)?.5倍，基本上到今天就是20萬(wàn)不等，當(dāng)然中國(guó)國(guó)家很大，范圍地區(qū)差異很大。貴州和上海、北京比，人均GDP差5.5倍，額度也不一樣，所以這個(gè)地域性的差距是很大的，中國(guó)這么大國(guó)家，不一樣，這幾個(gè)要義就記住這幾個(gè)意思，一個(gè)是針對(duì)低端的客戶(hù)，傳統(tǒng)銀行不能服務(wù)或者不愿意服務(wù)的。第二，金融供給方應(yīng)該是高素質(zhì)、高質(zhì)量的，有自己的創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)的，因此是可持續(xù)的，不是依賴(lài)政府補(bǔ)貼才能服務(wù)的，不追求利益最大化，是為低端客戶(hù)服務(wù)，供求雙方共贏的，而且大家都能得到合理的回報(bào)，共同可持續(xù)的金融供給。第三，供給方的類(lèi)型是多種多樣的，不管是銀行類(lèi)，保險(xiǎn)類(lèi)，還有直接融資的各種表現(xiàn)形態(tài)，還表現(xiàn)了機(jī)構(gòu)大小的不同，正規(guī)和非正規(guī)的不同。

為什么傳統(tǒng)銀行不做呢？他就是理念追求的，我要本身利益的最大化，普惠金融能這么追求嗎？不可以，普惠金融追求的，按照我們國(guó)家后面來(lái)說(shuō)，比如說(shuō)銀行的領(lǐng)導(dǎo)表態(tài)，和國(guó)際上的剛才提到的，是要求是為弱勢(shì)群體服務(wù)，怎么服務(wù)？是便捷、價(jià)格合理，快捷，而且是需求者能夠接受的金融服務(wù)。所以不可能是以那種高利貸的形式解決需求者的需要，所以不管你是什么形式，他是保本微利的，可持續(xù)發(fā)展的，不追求利益的最大化，但是也不依靠外部的補(bǔ)貼使供給方給需求方服務(wù)，不是的，他要給自己的產(chǎn)品、服務(wù)方式的創(chuàng)新、理念的創(chuàng)新，承擔(dān)社會(huì)的責(zé)任，顧及經(jīng)濟(jì)效益，這些是我講的，從理念上來(lái)說(shuō)。社會(huì)和人群是多元的，多樣的，機(jī)構(gòu)也是多元多樣的，所以普惠金融要做的話(huà)，首先要糾正利潤(rùn)最大化思想的影響。不管是商業(yè)機(jī)構(gòu)要解決這個(gè)問(wèn)題，當(dāng)然如果你是一個(gè)服務(wù)低端客戶(hù)為主要目的，只是追求我可持續(xù)發(fā)展，但是我不要求利潤(rùn)多高這么一個(gè)機(jī)構(gòu)，尤其是像很多社會(huì)上愿意做公益也好，或者是說(shuō)非營(yíng)利性的，但是也不依賴(lài)于外部生存的組織，更和普惠金融的理念相近。尤努斯提到普惠金融是兩者合一共求，甚至在機(jī)構(gòu)的類(lèi)型上也是合作金融的形態(tài)。

這里還有一些其他的經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)阿瑪?shù)賮啞どf(shuō)認(rèn)為發(fā)展是人的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)該關(guān)注現(xiàn)實(shí)的人，理性經(jīng)濟(jì)人理論在很大程度上推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)發(fā)展的動(dòng)因，但不是唯一的動(dòng)因，如果用他來(lái)解釋微型金融和社會(huì)企業(yè)會(huì)出現(xiàn)很大的理論和理念上的偏差，而且他談到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，專(zhuān)門(mén)有一句：

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制是一種需要智慧、勇氣和良知的社會(huì)安排，它是由三個(gè)核心因素構(gòu)成，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的體制、政治法律制度的規(guī)定和保障以及由經(jīng)世致用的價(jià)值觀體系來(lái)加以維系。第三，市場(chǎng)與國(guó)家并非只有相互沖突的一面，此處更有相輔相成的一面，沖突或相輔相成的原因在于國(guó)家的性質(zhì)。

河北大學(xué)的宮敬才教授認(rèn)為，森的理論以及發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)事實(shí)和歷史依據(jù)，他所涉及和分析的問(wèn)題往往是我們自己的疑惑和困境，所以他的理論與我國(guó)的社會(huì)現(xiàn)實(shí)更相容，對(duì)我們理解自己的現(xiàn)實(shí)更具有啟發(fā)與指導(dǎo)意義。也可能跟社會(huì)的發(fā)展階段不一樣，也可能和我們?nèi)宋牟煌娜耍鐣?huì)是多元的，所以人們的追求不一樣，他是從發(fā)展中國(guó)家的現(xiàn)實(shí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段，以及不同的人有不同的角度來(lái)分析市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的主體是怎么一種狀態(tài)，并不是說(shuō)西方主流經(jīng)濟(jì)說(shuō)的理性經(jīng)濟(jì)人理論是指導(dǎo)我們經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的理論知識(shí)，這種說(shuō)法是有局限性的，是片面化的。

再看今年的諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主迪頓所說(shuō)，他說(shuō)：

面對(duì)社會(huì)的不平等，財(cái)富分配不均衡，尤其是世界上嚴(yán)重的貧窮，他要求自己不當(dāng)盲目的樂(lè)觀主義，我們并沒(méi)有走出貧困的森林，對(duì)于地球上許多人來(lái)說(shuō)，情況糟糕極了，現(xiàn)在世界上仍有很多成年人和孩子身處貧困當(dāng)中，人類(lèi)要解決好這些問(wèn)題，仍然任重道遠(yuǎn)。

中國(guó)政府提出的普惠金融的目標(biāo)群體是誰(shuí)？小微企業(yè)、弱勢(shì)群體、農(nóng)民，城鄉(xiāng)貧困群體，老年人、殘疾人，這些是什么？這些人是普惠金融的目標(biāo)群體，這就和國(guó)際上的這些學(xué)者們說(shuō)的是一回事，它不是一般的經(jīng)濟(jì)理論和一般的金融學(xué)理論所能解決的，目標(biāo)群體不一樣，方式、產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新肯定不是一回事。

看我們國(guó)內(nèi)的很多學(xué)者，我這里說(shuō)了很多人，都已經(jīng)對(duì)理性經(jīng)濟(jì)人理論提出了不同的批評(píng)意見(jiàn)，包括前些日子也是人大的李巖教授，他也闡釋金融也分什么是好金融，什么是壞金融，我們也可以看到金融與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著不均衡性。我剛才講的說(shuō)，利用了潘功勝行長(zhǎng)關(guān)于普惠金融要走保本微利的理念，和國(guó)際上說(shuō)的是比較相近的，也就是說(shuō)在理念、理論和認(rèn)識(shí)、追求、信仰這樣的方面，可能我們要首先還要做一些反思，再來(lái)討論普惠金融在實(shí)踐中才能更好順利地發(fā)展。

我們不要把商業(yè)企業(yè)追求利潤(rùn)最大化，而忽視社會(huì)責(zé)任和道德視為是理所當(dāng)然的，無(wú)可非議的，天經(jīng)地義的。昨天我看到銀監(jiān)會(huì)的副主席說(shuō)，他說(shuō)服務(wù)小微是商業(yè)金融的一個(gè)政治的方向性問(wèn)題，他把這個(gè)問(wèn)題提高到那么高的高度，這是過(guò)去沒(méi)有看到過(guò)的，他提到了一個(gè)“政治”的高度。大家知道中國(guó)政府是談五個(gè)發(fā)展，或者叫經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化、生態(tài)建設(shè)，還包括黨建，把這個(gè)問(wèn)題提高到政治的高度，普惠金融我覺(jué)得至少過(guò)去我是沒(méi)有看到過(guò)的，一般就說(shuō)是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但是在普惠金融這個(gè)問(wèn)題上，如果說(shuō)從理念的角度，從高度的角度，如果不提高到適當(dāng)?shù)母叨?，根本不把這個(gè)當(dāng)回事。

我們應(yīng)該承認(rèn)世界、社會(huì)和人的多維性，而且不同的機(jī)構(gòu)和人群的追求不同，對(duì)他們各種合理合法要求應(yīng)予以尊重和保護(hù)，政策也應(yīng)不同。同時(shí)還應(yīng)有正確的法規(guī)、經(jīng)濟(jì)、行政和輿論手段等引導(dǎo)和要求，盡可能多聚集社會(huì)的正能量，即使對(duì)追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)金融，也要倡導(dǎo)其履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，以及對(duì)其在道德和政策方面合理的要求。我想這基本上就是講這么多，這是從理論的角度，或者理念追求的角度來(lái)說(shuō)的。

第二，普惠金融從農(nóng)村來(lái)看，我剛才講了農(nóng)村金融和普惠金融是相連，但并不是等同的概念，普惠金融是整個(gè)農(nóng)村金融的組成部分，或者是基本的組成部分，因?yàn)槲覀兘裉煊懻摰氖瞧栈萁鹑?，如果談農(nóng)村金融，概念要高出普惠金融的概念，因?yàn)檫@里面有很多基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，金融服務(wù)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，水、路、電，比如說(shuō)大項(xiàng)目，水利，大的水利建設(shè)，還有中小企業(yè)貸款，大中型企業(yè)的金融服務(wù)，政策性的那種糧棉油的收購(gòu)儲(chǔ)存、運(yùn)輸服務(wù)，這些基本上我們不把它包括在普惠金融上，但是它又是農(nóng)村金融的組成部分，所以我們今天討論的重點(diǎn)是普惠金融，不討論整個(gè)的農(nóng)村金融，包括城鎮(zhèn)化建設(shè)，縣鄉(xiāng)城鎮(zhèn)化的建設(shè)這塊金融的投入不是普惠金融能解決的。我剛才講對(duì)普惠金融原則上是微型金融加小企業(yè)金融服務(wù)，我們重點(diǎn)是講這塊。

普惠金融的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是什么樣的呢？是建立一個(gè)滿(mǎn)足或者適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競(jìng)爭(zhēng)適度、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融的完整性農(nóng)村金融體系。這才能夠解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民貸款和新型金融主體服務(wù)難問(wèn)題，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)營(yíng)造良好的金融環(huán)境。所以我說(shuō)，我并沒(méi)有全面討論三農(nóng)金融問(wèn)題。

存在一些什么問(wèn)題呢？我給大家不同的渠道得到的一些不同的意見(jiàn)和結(jié)論，從人民銀行他們的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2014》認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題是三個(gè)：一、現(xiàn)有金融體系尚不能有效支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展既是可以包括大的，也可以包括中的，微的，這是更大的概念。二、多層次的農(nóng)村金融體系仍有待健全。三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平仍有待提高。這是央行的基本結(jié)論。

我的一個(gè)基本看法，我國(guó)金融資源配置存在四大不平衡：大中小金融機(jī)構(gòu)不平衡，東中西部金融不平衡，城鄉(xiāng)金融不平衡，直接間接金融不平衡。不管是在城市還是在農(nóng)村都有體現(xiàn)，但是在農(nóng)村，農(nóng)村金融最大的問(wèn)題之一是政策性、商業(yè)性和合作性金融的不平衡，形成了社會(huì)性和市場(chǎng)性的矛盾，造成商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺乏積極性。所以，要考慮對(duì)農(nóng)村的普惠金融怎么發(fā)展。

在普惠金融的角度來(lái)說(shuō)存在以下幾個(gè)問(wèn)題：農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)及新型經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)存在問(wèn)題。

新型合作金融在我國(guó)剛剛起步，老的農(nóng)信社，就是商業(yè)化為主題的改革，原來(lái)是作為唯一方向改革，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)的新提法是改革的主題方向是農(nóng)村商業(yè)銀行。過(guò)去是唯一方向，現(xiàn)在改了一下提法。目前我國(guó)現(xiàn)存的各類(lèi)資金互助社的狀況差異很大，良莠不齊，魚(yú)龍混雜，亟待整頓、規(guī)范，急需引導(dǎo)及健康可持續(xù)發(fā)展。三對(duì)公益性制度主義小額信貸組織欠鼓勵(lì)支持政策。這次我特別注意了發(fā)布的《規(guī)劃》，專(zhuān)門(mén)對(duì)扶貧小額信貸組織在兩處明確提出要鼓勵(lì)發(fā)展，這個(gè)應(yīng)該說(shuō)中央文件里非常明確的，也是很少見(jiàn)的。四是亟待完善農(nóng)村金融雙層管理體制。五是銀行存款大量流失轉(zhuǎn)移到城市。這是目前存在的問(wèn)題。

現(xiàn)在我再給大家看史建平主編的《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》說(shuō)的，農(nóng)村金融的供給相對(duì)于需求來(lái)說(shuō)是不充分的，這種不充分表現(xiàn)在“量”的不充分和質(zhì)的不充分，所謂量的不充分主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)“三農(nóng)”的總體信貸投放不夠。從供給方“質(zhì)”的不充分表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是結(jié)構(gòu)性，重富輕弱，重大輕小，大額，大中企業(yè)，輕視小微，小額。另一方面是時(shí)序性的問(wèn)題，及時(shí)有效，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是季節(jié)性的，貸款的審批和真正的供給根本不對(duì)等，已經(jīng)錯(cuò)失了時(shí)機(jī)。另外一個(gè)就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)周期，很多是偏長(zhǎng)，而我們的貸款周期卻只限制在很短。

農(nóng)村金融的供給方在產(chǎn)品及服務(wù)上缺乏創(chuàng)新，服務(wù)缺乏公開(kāi)化、透明化，除了銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的貸款投放問(wèn)題，還有注入保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融主體缺失、直接融資渠道匱乏等因素影響著縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在調(diào)研中，看到了存貸比不到10%的金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款比例僅為1%的機(jī)構(gòu)。這是報(bào)告里點(diǎn)出來(lái)的，說(shuō)明我們的農(nóng)村金融的服務(wù)不管是“質(zhì)”和“量”都存在著差異。當(dāng)然還有做得不錯(cuò)的，包括我們現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，我們從普惠金融的角度，包括我們國(guó)家的人均賬戶(hù)的數(shù)量比較多，支付結(jié)算，我們跟國(guó)際對(duì)比處于中上水平，但是在剛才說(shuō)的這些方面，只是說(shuō)普惠金融我們還處于一個(gè)發(fā)展初期階段，所以要辯證的，全面的來(lái)看我們的成績(jī)。

最后就是從政策和我們的一般性的思考角度來(lái)看，我們應(yīng)該怎么辦，這是我提的看法，就是頂層設(shè)計(jì)和自下而上，摸著石頭過(guò)河的應(yīng)該結(jié)合起來(lái)，應(yīng)該發(fā)展政策性、商業(yè)性、合作性金融和民間金融協(xié)調(diào)發(fā)展和相互配合的完整戰(zhàn)略規(guī)劃和執(zhí)行計(jì)劃、實(shí)施措施和監(jiān)督考核制度。

我這里面點(diǎn)到了很多概要性的提法，是我們應(yīng)該從政策性金融，從大型商業(yè)銀行怎么做，從傳統(tǒng)銀行，從互聯(lián)網(wǎng)金融等等怎么做，另外從合作金融的角度，我們應(yīng)該怎么樣，我的觀點(diǎn)就是農(nóng)信社不能一刀切的變成農(nóng)商行，如果符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的，股份合作制也可以，合作金融本質(zhì)上是決策管理受益，都是自己一體內(nèi)生化的金融，當(dāng)然我們的合作金融存在亂象，但是現(xiàn)在我們的合作金融太弱，這是一個(gè)必須要解決的問(wèn)題。

我下面點(diǎn)了幾條：

一個(gè)是我們應(yīng)該怎么保障銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的存款，主要用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。我們現(xiàn)在每年有幾千億的存款，從農(nóng)村流到城市去，而且主要是大銀行，也包括農(nóng)信社，大銀行就是國(guó)有幾大銀行加郵儲(chǔ)行，雖然他們也在做小微，也在努力改變自己的形象，但是不可改變的事實(shí)就是他們?nèi)匀皇琴Y金流出的主體，這個(gè)問(wèn)題怎么辦？這個(gè)里面有一些選擇，當(dāng)然還有一些其他的選擇，我們可以有其他的放到央行的池子里，還是委托別人去做，還是放在基金里去做，然后由央行，或者由基金，或者由委托的機(jī)構(gòu)在農(nóng)村范圍里調(diào)度，這些都是可以解決的，但是這就涉及到普惠金融的法律法規(guī)，國(guó)家在發(fā)展普惠金融的時(shí)候，怎么定法律法規(guī)的問(wèn)題。

第二怎么引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)支持小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)發(fā)展。這里面提出的方法一個(gè)是法律法規(guī)的形式，一個(gè)是倡導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務(wù)和服務(wù)方式，三是鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行和郵儲(chǔ)行向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)做。

第三是培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司，這里面包括了民營(yíng)銀行，也包括一些村鎮(zhèn)銀行、租賃公司、小貸公司，當(dāng)然也有現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)的一些擔(dān)保公司等等。

第四，出臺(tái)支持鼓勵(lì)公益性制度主義小額信貸組織發(fā)展的政策，公益性信貸不存在利益最大化的問(wèn)題，他們就是真心實(shí)意的幫助窮人，這個(gè)目標(biāo)和中央規(guī)定的普惠金融的指導(dǎo)思想，出發(fā)點(diǎn)、落腳點(diǎn)完全一致的，只是說(shuō)我們自身做的，國(guó)家在宏觀上有沒(méi)有給這些機(jī)構(gòu)政策，我們希望這方面能夠給予支持。

第五，培育發(fā)展多類(lèi)型的農(nóng)村合作金融，既包括綜合型的合作社發(fā)展，也包括做得不錯(cuò)的去做專(zhuān)業(yè)化的資金互助，尤其是在貧困地區(qū)，我們要在2020年脫貧，貧困地區(qū)的貧困村組織，現(xiàn)在實(shí)際上有2萬(wàn)來(lái)個(gè)村，我們?cè)趺窗阉兂尚滦偷暮献鹘鹑跈C(jī)構(gòu)，這是一個(gè)很好的基礎(chǔ)，但是不能像小額信貸似的，自生自滅。

第六，加強(qiáng)小微企業(yè)和農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體的信貸擔(dān)保體系建設(shè)。

第七，各級(jí)政府和部門(mén)形成合力支持監(jiān)督小微金融發(fā)展，包括雙層級(jí)別，中央和地方，中央是多功能，而地方就是多層級(jí)，省、地、縣各地。另外就是怎么加強(qiáng)金融教育和金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，這是一個(gè)大的課題，新的課題，我們目前做得還很不夠。

第八，發(fā)揮直接融資和保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微金融服務(wù)的重要作用。直接金融和互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)這幾個(gè)，時(shí)間關(guān)系就不一一的說(shuō)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融活動(dòng)，支付、結(jié)算、信息平臺(tái)、網(wǎng)貸——網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，另外還有眾籌，還有其他類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)做法，還有農(nóng)信社他們做了哪些事，而且他們現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到了電子渠道突破了51%以上，而且爭(zhēng)取將來(lái)要能達(dá)到90%到2017年的時(shí)候，說(shuō)明發(fā)展非?？?，雙方都在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，這是非常好的現(xiàn)象。

多層級(jí)的資本市場(chǎng)就不一一的解釋了。

第九，努力改善農(nóng)村信用環(huán)境。

第十，建立我國(guó)農(nóng)村普惠金融指標(biāo)體系。指標(biāo)體系，不管從微觀的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在我在服務(wù)小微，我們一看它完全不是小微的概念，幾千萬(wàn)也叫小微，幾百萬(wàn)也叫小微，幾十萬(wàn)也叫為微，幾萬(wàn)也叫小微，按照銀監(jiān)會(huì)的說(shuō)法，500萬(wàn)以下的就是中小微的劃分，但是從貸款額度的劃分，500萬(wàn)以上就不能算，但是幾千萬(wàn)從銀行的角度就是說(shuō)小微，現(xiàn)在這個(gè)東西各個(gè)銀行都不一樣。信用環(huán)境當(dāng)然很重要。

第十一，加快我國(guó)各項(xiàng)農(nóng)村立法工作，這些是很有必要的，例如合作金融法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法民間金融法等等。

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微金融50人論壇

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