民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。習(xí)近平總書記在十九大報告中提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強調(diào)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨和國家服務(wù)“三農(nóng)”的重大決策部署；是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家和全面實現(xiàn)小康社會的重大舉措；是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手和總綱領(lǐng)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是經(jīng)濟運行的血脈。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部估算，要落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃今后五年的重點任務(wù)，大約需要投資7萬億元以上。這么大的資金投入需求，沒有金融的全力參與，是不可能完成的。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將不斷推進，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合程度越來越高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)不斷升級，除了傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)外，農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，鄉(xiāng)村新興服務(wù)業(yè)，以及“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，將對金融服務(wù)提出更高的要求；生態(tài)宜居的各項工程和項目，包括農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的改善，村莊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村公共服務(wù)水平提升，農(nóng)村污染治理和生態(tài)環(huán)境保護等工程需要巨額資金投入；此外，隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進，農(nóng)村消費升級，對金融服務(wù)也產(chǎn)生新的需求；農(nóng)村深化改革，特別是農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，新型農(nóng)村股份制合作經(jīng)濟的成立和發(fā)展，同樣離不開金融的支持。

今年1月30日，湖南省人民政府召開參事和文史館員座談會，毛偉明省長多次強調(diào)：要深入研究金融在發(fā)展湖南經(jīng)濟中的核心作用。為認真貫徹落實毛省長的指示，今年以來，我們先后赴江西省、重慶市和湖南長沙、株洲、湘潭、衡陽、郴州、懷化和湘西自治州等地市進行廣泛調(diào)研。同時還征求了部分基層金融機構(gòu)負責(zé)人和中小企業(yè)家的意見?，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

一、近年來湖南省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興取得了顯著成效，但也存在諸多困難和問題。

改革開放以來，湖南省農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從弱到強逐步完善的過程，初步建立起以農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以新型農(nóng)村金融機構(gòu)為輔的多元化、多層次農(nóng)村金融體系。近年來，全省金融系統(tǒng)聚焦鄉(xiāng)村振興，持續(xù)推進農(nóng)村金融改革、加大涉農(nóng)信貸投放、強化政策保障力度，農(nóng)村金融供給能力不斷增強，農(nóng)村金融生態(tài)不斷優(yōu)化，農(nóng)村金融體系不斷完善。作為特色產(chǎn)業(yè)資源豐富的“漁米之鄉(xiāng)”，全省金融系統(tǒng)立足縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，打造“一縣一特”金融服務(wù)，推動更多金融資源配置到“三農(nóng)”重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為服務(wù)湖南省委、省政府“三高四新”發(fā)展、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興打下了堅實基礎(chǔ)。截至2021年3月末，全省涉農(nóng)貸款余額突破1.5萬億元，同比增長17%，增速較上年同期加快4.8個百分點。

但由于三農(nóng)本身的弱質(zhì)性，加上“三農(nóng)”金融服務(wù)欠賬較多，我省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興還存在以下困難和問題：

（一）金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的合力還沒有完全形成。一方面，農(nóng)村金融在支持農(nóng)業(yè)方面缺乏全面、協(xié)調(diào)和系統(tǒng)地指導(dǎo)，同時信貸投資還存在分散、各自為政，甚至少數(shù)混亂的問題。另一方面，雖然建立了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興組織體系和工作機制，但存在金融機構(gòu)“一頭熱”，而有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政和相關(guān)單位配合不夠，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興沒有納入地方“十四五”規(guī)劃等問題。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新相對不足，與城市相比，農(nóng)村地區(qū)各方面還是相對落后，思想觀念過于保守，文化程度相對偏低，產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，農(nóng)村高素質(zhì)人才流失，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求與配合相對滯后。同時各家金融機構(gòu)對農(nóng)村金融調(diào)研不夠，導(dǎo)致各種政策、服務(wù)、產(chǎn)品不能很好地匹配實際情況，特別在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面還存在很多缺陷和缺失。

（三）金融資源未有效利用。一是特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢發(fā)揮不夠。各市縣的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與金融聯(lián)系不緊密，導(dǎo)致金融在促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)打品牌、改品種、提品質(zhì)的過程中發(fā)揮作用有限。二是項目缺乏金融包裝。一些鄉(xiāng)村振興項目管理松散，效益不好，項目建設(shè)單位沒有建立完善的投融資機制，銀行信貸資金沒有辦法投放，導(dǎo)致項目只能小打小鬧，缺乏整體策劃、創(chuàng)意亮點和營銷推廣。三是農(nóng)業(yè)與金融融合不夠。金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，常常面臨諸如產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體成熟度較低、產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量不高等困境，一些商業(yè)銀行支持的三農(nóng)項目，出現(xiàn)經(jīng)營問題甚至中途夭折。

(四)農(nóng)村金融考核體系不健全。政府部門未將金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興相關(guān)指標(biāo)納入對下轄各級機構(gòu)的考核體系；監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的考核引導(dǎo)有待加強，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指標(biāo)有待進一步量化、考核權(quán)重有待進一步提高；金融機構(gòu)內(nèi)部針對涉農(nóng)主體的授信盡職免責(zé)機制、差異化考核與激勵機制、優(yōu)惠定價機制等尚不健全，在一定程度上影響了信貸支持積極性和工作力度。

（五）農(nóng)村金融信用擔(dān)保機制缺失。一是農(nóng)村擔(dān)保體系不健全、擔(dān)保成本過高、互保聯(lián)保風(fēng)險敏感等問題不同程度存在，使一些本可以通過擔(dān)保形式獲得融資的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)組織被拒之門外。二是地方政府性融資擔(dān)保、風(fēng)險分擔(dān)和撬動信貸資金的作用有限。大多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處在成長期，普遍存在融資抵押物不足等問題，特別有的地方財力十分薄弱，融資擔(dān)保規(guī)模體量很小，無法提供足額的風(fēng)險緩釋基金和可靠的風(fēng)險補償能力。比如，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險緩釋金未到位，風(fēng)險緩釋和不良貸款處置等配套機制有待進一步落實。

（六）農(nóng)業(yè)保險制度體系不夠健全。一是農(nóng)業(yè)因受自然環(huán)境影響大的特殊屬性，其生產(chǎn)過程對風(fēng)險防控的需求更大，商業(yè)保險機制介入積極性不高，風(fēng)險難以多方分散。二是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種少，覆蓋面不充分，基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和制度還有待完善。

（七）社會保障體系建設(shè)不完善。農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)遠遠滯后于城市，信息可獲得性、完整性、準(zhǔn)確性較低，沒有實現(xiàn)有效系統(tǒng)性整合；農(nóng)戶誠信意識淡薄，涉農(nóng)、小微企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范，缺少有效抵押物從而導(dǎo)致信貸可獲得性較弱，造成其融資成本更高、金融風(fēng)險更大。

二、充分發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中核心作用的對策建議

（一）加強頂層規(guī)劃設(shè)計。一是高起點規(guī)劃，全區(qū)域整合。金融機構(gòu)要全面對接國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重大計劃、重大項目、重大行動，深入研究制定金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的中長期規(guī)劃和系統(tǒng)工作安排，通過改革與創(chuàng)新消除不利于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的政策障礙和制度瓶頸，形成整個社會支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的強大合力。二是統(tǒng)籌規(guī)劃全省鄉(xiāng)村振興的專業(yè)“智庫”，為全省鄉(xiāng)村社會發(fā)展提供智力和智慧支撐?！爸菐臁背蓡T需要由不同教育背景、知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平的專家組成，應(yīng)包含社科院系統(tǒng)、高校院所、行業(yè)內(nèi)部等組織中的政治、經(jīng)濟、文化、營銷、環(huán)保、農(nóng)業(yè)、監(jiān)管、法律、安全、互聯(lián)網(wǎng)等方面的專業(yè)人才，重視鄉(xiāng)村的經(jīng)濟、社會、道德、市場、文化多維度發(fā)展，充分發(fā)揮在鄉(xiāng)村資源開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品打造、農(nóng)業(yè)市場開拓、市場營銷諸方面的指導(dǎo)作用，提升城鄉(xiāng)關(guān)系和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化能力水平，實現(xiàn)鄉(xiāng)村的可持續(xù)發(fā)展。三是根據(jù)資源稟賦實施“一縣一特”、“一鄉(xiāng)一品”戰(zhàn)略，做出各縣市特色品牌。目前全省各縣市均有特色農(nóng)產(chǎn)品資源，產(chǎn)品基礎(chǔ)已經(jīng)具備，但是品牌不等于商標(biāo)，而要通過打造“明星”產(chǎn)品或者品類提高產(chǎn)品附加值實現(xiàn)，避開同質(zhì)化產(chǎn)品，分析各縣和全省市場的優(yōu)勢、劣勢、機遇與挑戰(zhàn)，判斷產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)、品牌的競爭態(tài)勢，在各縣市選取一兩個地理標(biāo)志產(chǎn)品或原產(chǎn)地保護基地的“明星”產(chǎn)品主推，確定競爭目標(biāo)、價值目標(biāo)，形成一個有法律保護、具有商標(biāo)專用權(quán)的品牌。同時要推進“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式，將品牌向線上推廣，推進與電商企業(yè)平臺合作搭建地理標(biāo)志流通品牌，擴大影響范圍和銷售渠道。金融機構(gòu)重點支持品牌行業(yè)、品牌企業(yè)和品牌產(chǎn)品，大力支持“湘品”出湘，并且參與國內(nèi)和國際競爭。

（二）延伸金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一是建設(shè)物理網(wǎng)點，包含人工網(wǎng)點、智慧網(wǎng)點和自助銀行。金融機構(gòu)要向全省重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、深度貧困地區(qū)下沉網(wǎng)點，提高服務(wù)覆蓋面，除了向鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供儲蓄、取款等基本金融服務(wù)外，要根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色產(chǎn)業(yè)向農(nóng)戶、小微企業(yè)提供融資服務(wù)，加大信貸投放，注重解決農(nóng)民融資難、融資貴的問題。并要承擔(dān)起普及金融知識、提升農(nóng)民金融的意識與責(zé)任，讓農(nóng)民“知金融、懂金融、用金融”。在智慧網(wǎng)點，通過“互聯(lián)網(wǎng)+科技”手段上線特色農(nóng)產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的銷售模式，重點解決農(nóng)產(chǎn)品賣不掉、賣不遠、賣不起價的問題。二是建立遠程銀行，擴展普惠渠道。目前已有銀行開設(shè)了遠程銀行和無人銀行，但主要還是針對城市客戶和網(wǎng)點的高頻非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的辦理，銀行機構(gòu)要在符合監(jiān)管要求的前提下，擴充服務(wù)場景和人群，增設(shè)“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)場景、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、需求轉(zhuǎn)介等服務(wù)功能，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民隨時隨地可在客戶端享受金融服務(wù)，突破時間和地域的限制，做到金融足不出村，家喻戶曉。三是拓展線上服務(wù)平臺，增加渠道服務(wù)平臺，引導(dǎo)村民通過手機銀行、聚合支付、無感支付、刷臉支付、條碼支付等非現(xiàn)金支付方式進行電費、煤氣費、社保、學(xué)費等線上繳費和生活中的電商交易，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。

（三）革除陳舊制度流程。一是適應(yīng)鄉(xiāng)村振興金融需求，全面梳理現(xiàn)有制度、產(chǎn)品、流程，將客戶授信評級、準(zhǔn)入、調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)不相適應(yīng)的條款進行優(yōu)化、整合、打通。二是進一步健全鄉(xiāng)村振興信貸政策體系，明確支持重點、準(zhǔn)入門檻、信用評級、抵押擔(dān)保等政策。三是圍繞“三區(qū)三園一體”，農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電子商務(wù)、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游、健康養(yǎng)老、農(nóng)村人居環(huán)境整治等重點區(qū)域、重點領(lǐng)域、新型主體，創(chuàng)新完善相關(guān)信貸政策。四是圍繞發(fā)展“三農(nóng)”綠色金融要求，將環(huán)保、能耗、效率等綠色指標(biāo)嵌入涉農(nóng)行業(yè)信貸政策。五是推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過打造生活場景、改善農(nóng)村生活和支付方式，打造線上+線下的融資平臺、構(gòu)建“三農(nóng)”普惠特色場景金融體系，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)、完善信貸金融服務(wù)，更多地對鄉(xiāng)村社會關(guān)系、社會結(jié)構(gòu)進行重塑。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式。一是緊扣鄉(xiāng)村振興特色金融需求，圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)地金融、“三農(nóng)”幸福產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)”綠色金融、農(nóng)村普惠金融等六大方面創(chuàng)新系列金融產(chǎn)品，確保鄉(xiāng)村振興每個重點領(lǐng)域都有產(chǎn)品對接。二是適應(yīng)“三農(nóng)”新主體、新業(yè)態(tài)、新項目金融需求多元化特點，積極創(chuàng)新引進產(chǎn)業(yè)基金、金融租賃、投貸聯(lián)動、綠色債券等新型金融工具，加強科技金融在“三農(nóng)”金融服務(wù)中的運用，提升“三農(nóng)”金融綜合服務(wù)能力。三是深入研究農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展特征和規(guī)律，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園、田園綜合體為核心，構(gòu)建農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式和“三園一體”建設(shè)金融服務(wù)模式。四是針對農(nóng)村“三變”試點，構(gòu)建基于農(nóng)村“三資”管理平臺的農(nóng)村集體全方位全流程金融服務(wù)模式，積極探索創(chuàng)新以農(nóng)民土地、房屋參股權(quán)和收益權(quán)為抵押或第三方提供擔(dān)保形式的農(nóng)民“三變”貸款模式。五是圍繞國家深化農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制改革，規(guī)范開展政府購買服務(wù)貸款和PPP貸款業(yè)務(wù)，積極引進投行、租賃、保險、產(chǎn)業(yè)基金等新型金融工具，構(gòu)建投貸聯(lián)動、租貸聯(lián)動支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資模式。六是大力創(chuàng)新推廣線上金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，鄉(xiāng)村信息網(wǎng)絡(luò)基本實現(xiàn)的全覆蓋，智能手機的普及率也越來越高，充分借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將農(nóng)戶貸款線上化，提高辦貸效率，降低農(nóng)戶綜合成本，提高農(nóng)戶的辦貸體驗和獲得感。

（五）突出信貸支持重點。一是加大國家糧食安全信貸支持，以國家確定的糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品保護區(qū)、特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)為重點，大力支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、中低產(chǎn)農(nóng)田改造、骨干和中小農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，優(yōu)先支持納入政府規(guī)劃、具有穩(wěn)定經(jīng)營現(xiàn)金流、還款和擔(dān)保有保障的PPP項目、投貸聯(lián)動項目和市場化運作項目，助推農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提檔升級。二是加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合信貸支持，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系構(gòu)建，大力支持市場化農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；以國家確定的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新園和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園為重點，大力支持園區(qū)內(nèi)核心龍頭企業(yè)、批發(fā)市場和企業(yè)集群，系統(tǒng)支持園區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚融合發(fā)展。三是加大鄉(xiāng)村建設(shè)信貸支持，圍繞國家確定的1100個美麗鄉(xiāng)村創(chuàng)建試點和390個美麗休閑鄉(xiāng)村試點，大力支持農(nóng)村電力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、農(nóng)村電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，以及有一定經(jīng)營現(xiàn)金流的農(nóng)村供水、污水和垃圾處理等PPP類和投貸聯(lián)動類農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。四是加大縣域幸福產(chǎn)業(yè)信貸支持，對納入國家養(yǎng)老服務(wù)體系項目庫或省級及以上重點項目庫、養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)庫、PPP項目庫的優(yōu)質(zhì)項目予以優(yōu)先支持；積極支持縣域醫(yī)院、縣域旅游項目、農(nóng)家樂等。五是加大“三農(nóng)”綠色信貸支持，圍繞中央“打好污染防治攻堅戰(zhàn)”和“建設(shè)美麗中國”部署，支持納入國家規(guī)劃的農(nóng)村環(huán)境綜合整治項目，農(nóng)地整治修復(fù)項目，農(nóng)業(yè)高效節(jié)水灌溉項目等，以及省市現(xiàn)代生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)試點項目和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)區(qū)域生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)項目。

（六）推動多方合作發(fā)展。政府、監(jiān)管部門、銀行、企業(yè)及社會各界齊心協(xié)力，打造“政+銀”、“銀+企”、“銀+銀”、“銀+擔(dān)”等多種合作模式，共同助力鄉(xiāng)村振興。一是打造“政+銀”合作模式，統(tǒng)籌發(fā)揮好涉農(nóng)補貼資金的作用，綜合運用稅收減免、費用補貼、以獎代補、績效考核等激勵辦法，充分發(fā)揮財稅政策的引導(dǎo)和撬動作用，激勵金融和社會資本更多投向鄉(xiāng)村振興。鼓勵地方政府結(jié)合自身財力出臺專項扶持政策，合理彌補農(nóng)村金融風(fēng)險成本。支持地方政府發(fā)行一般債券用于支持鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅領(lǐng)域的公益性項目。二是打造“銀+企”合作模式，開展金融機構(gòu)與企業(yè)對接活動，幫助企業(yè)建立和完善融資體系，最大限度滿足企業(yè)發(fā)展的融資需求。三是打造“銀+銀”合作模式，進一步完善政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)商行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村互助金融組織等優(yōu)勢互補良性競爭的農(nóng)村金融體系。鼓勵各金融機構(gòu)充分發(fā)揮各自業(yè)務(wù)專長，努力提供全方位金融服務(wù)，其中政策性銀行在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工增值、生態(tài)農(nóng)業(yè)方面信貸投放發(fā)揮引領(lǐng)作用；農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）繼續(xù)以鄉(xiāng)村為重點，進一步深化股權(quán)改革，引進現(xiàn)代化經(jīng)營理念，提高服務(wù)三農(nóng)水平；商業(yè)銀行進一步優(yōu)化網(wǎng)點渠道，下沉服務(wù)重心，提高普惠金融效率和質(zhì)量，有效增加了農(nóng)村金融供給。四是打造“銀+擔(dān)（保）”合作模式，建立健全政府性融資擔(dān)保和風(fēng)險分擔(dān)機制，發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險作用，彌補農(nóng)業(yè)收益低風(fēng)險高、信息不對稱的短板，促進金融資源回流農(nóng)村。五是打造“銀+協(xié)”合作模式。不同的行業(yè)協(xié)會，可以整合行業(yè)內(nèi)的資源，通過銀協(xié)合作可以獲得批量的信貸支持。同時，銀協(xié)之間的信息共享，更便于銀行及時掌握行業(yè)內(nèi)客戶的經(jīng)營狀況，提升風(fēng)險防控能力和水平。

（七）建立健全評價機制。一是建立健全政府對銀行的評價機制。出臺對涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興綜合評價管理辦法，將財政存款與金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效、涉農(nóng)貸款投放掛鉤。設(shè)立金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興獎勵資金池，對服務(wù)鄉(xiāng)村振興貢獻大、效果好、創(chuàng)新多的金融機構(gòu)進行獎勵引導(dǎo)。二是建立健全監(jiān)管部門對銀行的評價機制。以正向激勵為導(dǎo)向，從業(yè)務(wù)和機構(gòu)兩方面采取差異化監(jiān)管政策。強化政策引導(dǎo)，綜合運用存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)支小微企業(yè)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具和信貸政策，加大金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的支持力度，及時給予有關(guān)銀行必要的資金支持，加大涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估，引導(dǎo)金融資源向“三農(nóng)”傾斜。適度提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，落實涉農(nóng)不良貸款容忍度的監(jiān)管考核要求。三是建立健全政府對部門及下級的評價機制。各級政府和部門應(yīng)將金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興相關(guān)指標(biāo)納入對下級政府和部門的績效考核中，并適當(dāng)提高考核權(quán)重。四是建立健全銀行內(nèi)部的評價機制。順應(yīng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在信貸規(guī)模、固定資產(chǎn)、業(yè)務(wù)費用、戰(zhàn)略資源等方面進一步加大傾斜力度，優(yōu)先保障服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要。進一步提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核指標(biāo)在全行考核中的權(quán)重，加大與機構(gòu)績效、領(lǐng)導(dǎo)班子考核掛鉤力度。五是建立健全社會評價監(jiān)督機制。鼓勵社會媒體、人民大眾對各方服務(wù)鄉(xiāng)村振興情況進行監(jiān)督，對好的做法和典型案例進行宣傳推廣，對不擔(dān)當(dāng)、不作為的機構(gòu)給予監(jiān)督曝光。

（八）加強金融風(fēng)險防控。一是做好縣域貸款風(fēng)險防控。加強涉農(nóng)領(lǐng)域風(fēng)險特征研究，針對涉農(nóng)產(chǎn)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期和貸款回款特點，優(yōu)化信貸產(chǎn)品設(shè)計。對不良貸款較高的區(qū)域和行業(yè)，優(yōu)化信用管理和風(fēng)險管理政策，必要時提高信貸審批層級。充分發(fā)揮“第一道防線”作用，從嚴把握客戶和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)。對大額授信、多元化經(jīng)營的涉農(nóng)集團客戶，多方面交叉審核驗證客戶情況，嚴格做好授用信額度控制。二是借助科技手段有效防控風(fēng)險。充分利用行內(nèi)各類業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理系統(tǒng)，加強科技在縣域涉農(nóng)貸款風(fēng)險防控中的應(yīng)用。開發(fā)農(nóng)戶貸款貸后外呼管理系統(tǒng)、逾期催收管理系統(tǒng)，提高智能化風(fēng)險管控水平。三是加強農(nóng)村保險體系建設(shè)，完善風(fēng)險分擔(dān)機制。對不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，開發(fā)多層次、可選擇、不同保障水平的保險產(chǎn)品，拓寬農(nóng)業(yè)保險品種和覆蓋面。建立政策性“三農(nóng)”保險、融資擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)保險機構(gòu)，形成政策保險+商業(yè)保險互為補充的格局。四是加快信用體系建設(shè)。由政府牽頭，銀行及監(jiān)管部門參與，全面開展“信用村、信用戶”建設(shè)，以村級為單位，對轄內(nèi)的農(nóng)戶建立信息檔案，銀村雙方能夠及時互換信息，共同加強信貸客戶的日常監(jiān)督、管理和貸款清償，全面提升農(nóng)村的信用意識和信用水平。持續(xù)加強對農(nóng)村地區(qū)的金融知識宣傳，強化金融風(fēng)險防范，引導(dǎo)金融消費者根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險特征理性投資與消費。加大農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護力度，及時查處侵害金融消費者合法權(quán)益行為，打擊非法集資，維護農(nóng)村金融秩序。五是創(chuàng)建金融安全區(qū)，推進信用鄉(xiāng)村、信用社區(qū)、誠信企業(yè)的評選，深入推廣信用產(chǎn)品運用，維護金融債權(quán)，加強不良貸款清收工作，合理引導(dǎo)民間融資發(fā)展，不斷完善征信系統(tǒng)，改善社會信用環(huán)境，創(chuàng)新防控金融風(fēng)險模式，保障金融穩(wěn)定與安全。并在全省范圍內(nèi)創(chuàng)建省級、地（市）級、縣（市）級金融安全區(qū)。這樣能獲得國家金融機構(gòu)對湖南的更大支持。

（作者系湖南省政府參事室特約研究員、省文史研究館館員，中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：人民論壇網(wǎng) ）

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