隨著我國(guó)農(nóng)村區(qū)域性扶貧計(jì)劃的推進(jìn)，我國(guó)貧困人口數(shù)量逐年減少，但扶貧投入給國(guó)家財(cái)政造成了很大壓力負(fù)擔(dān)。發(fā)展普惠金融就是為了減少財(cái)政負(fù)擔(dān)，力爭(zhēng)使資源分配更加公平，將資金效用發(fā)揮到最大化[1]。精準(zhǔn)扶貧是針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用合規(guī)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治理貧困方式。引導(dǎo)普惠金融的精準(zhǔn)扶貧方向，有利于為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，深化金融服務(wù)層次，擴(kuò)大金融服務(wù)惠及群體，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平[2]。因此，研究如何構(gòu)建普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧的契合機(jī)制十分必要。

    一、我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

    （一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐步完善

    隨著普惠金融的推廣和金融機(jī)構(gòu)的積極參與，我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日漸完善，金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，更好地服務(wù)民生、惠及貧困群體。截至2014年年底，全國(guó)已組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)92.9%以上的貸款投向了“三農(nóng)”和小微企業(yè)，期望為普惠金融政策推廣助力。為了響應(yīng)黨中央“發(fā)展普惠金融”的號(hào)召，全國(guó)現(xiàn)已有1070個(gè)縣（市）核準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，縣域期望覆蓋率為54.57%，有效提升了服務(wù)覆蓋面和滲透率。

    （二）金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力顯著提升

    2003年起，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)啟動(dòng)至今已經(jīng)有13個(gè)年頭，經(jīng)過(guò)積極探索與實(shí)踐，中國(guó)人民銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的2600多億元的政策資金為加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革做出了巨大貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平上升，涉農(nóng)貸款不良率呈下降趨勢(shì)，可持續(xù)發(fā)展能力明顯提升。

    （三）農(nóng)村融資環(huán)境良性發(fā)展

    農(nóng)村融資環(huán)境得到改善，由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變。截至2015年年底，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示共有218家涉農(nóng)企業(yè)在銀行債券市場(chǎng)發(fā)行債券，期末余額3125.58億元。股票融資也取得了較大進(jìn)展，在2013—2015年這段時(shí)間內(nèi)，3家農(nóng)業(yè)企業(yè)一共融資17.8億元，也有大量的涉農(nóng)公司在股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)中掛牌。

    （四）強(qiáng)化小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融服務(wù)

    普惠金融建立的信用體系和擔(dān)保抵押機(jī)制，讓小微企業(yè)融資難問(wèn)題得到了緩解，一系列扶貧優(yōu)惠政策也提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。以郵儲(chǔ)銀行江西省分行為例，該行加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，助力小微企業(yè)發(fā)展，積極踐行普惠金融。2015年向江西投放資金1283.75億元，面向涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款余額超過(guò)600億元，累計(jì)服務(wù)“三農(nóng)”客戶49.6萬(wàn)人次，累計(jì)為近9萬(wàn)戶小微企業(yè)提供信貸支持。堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧，積極服務(wù)下崗、失業(yè)人員再就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，累計(jì)提供185.8億元再就業(yè)小額貸款扶持，服務(wù)人員超過(guò)了25.8萬(wàn)人次。加強(qiáng)與省財(cái)政廳、省工信委的合作，推進(jìn)“財(cái)園信貸通”和“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”。截至2015年年底，共發(fā)放“財(cái)園信貸通”貸款16.17億元、“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”貸款21億元。

    二、現(xiàn)階段普惠金融扶貧面臨的障礙

    （一）“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)主體弱勢(shì)性突出

    我國(guó)貧困人口基數(shù)大，導(dǎo)致“三農(nóng)”主體數(shù)量多、分布廣、多樣性強(qiáng)，無(wú)法進(jìn)行全面管理。涉農(nóng)企業(yè)和銀行之間的信息不對(duì)稱，又沒(méi)有專門(mén)的信息收集部門(mén)，導(dǎo)致信息收集難度大。而且，農(nóng)業(yè)受自然條件的影響較大，收益明顯不如工業(yè)等其他行業(yè)，我國(guó)目前對(duì)于農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)制不夠成熟，使農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)行業(yè)處于弱勢(shì)地位。

    （二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新

    政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)少，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，覆蓋面??；農(nóng)村信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)積極性不高，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相對(duì)滯后，導(dǎo)致農(nóng)村信貸產(chǎn)品單一。服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)，缺乏必要的管理人才和創(chuàng)新人才，經(jīng)營(yíng)理念和方式落后，信貸產(chǎn)品種類少。雖然目前開(kāi)發(fā)了部分創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如純信用貸款、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款等，但隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)多元化特征逐漸凸顯，金融產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新勢(shì)態(tài)。服務(wù)農(nóng)村的中小型金融機(jī)構(gòu)未能根據(jù)不同客戶類型進(jìn)行針對(duì)化金融服務(wù)，在一定程度上給企業(yè)和農(nóng)民融資造成了成本負(fù)擔(dān)[3]。

    （三）農(nóng)村金融扶貧缺乏有效激勵(lì)約束機(jī)制

    利潤(rùn)最大化是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)。但是，大部分農(nóng)村地區(qū)有待開(kāi)發(fā)、資金缺乏、金融環(huán)境差，往往很難吸引金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。而政府對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策尚不能充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的投資積極性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力提供貸款和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時(shí)，一些貧困地區(qū)財(cái)力不足，對(duì)于弱勢(shì)群體的信貸優(yōu)惠政策得不到當(dāng)?shù)刎?cái)政政策的支持，或是無(wú)法彌補(bǔ)所擔(dān)負(fù)的成本，使得金融機(jī)構(gòu)缺乏向弱勢(shì)群體和窮人開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的積極性[4]。

    （四）農(nóng)村信用體系亟須完善

    貧困地區(qū)受經(jīng)濟(jì)因素制約，信用意識(shí)落后，貧困人群的信用記錄幾乎為零，較差的信用環(huán)境導(dǎo)致了信用體系建設(shè)難度加大。信用記錄的缺失導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢開(kāi)展信用服務(wù)，也不會(huì)致力于其業(yè)務(wù)的拓展。而且，貧困地區(qū)司法機(jī)關(guān)少，執(zhí)行力不足，農(nóng)戶違約后發(fā)現(xiàn)違約行為不僅可以逃避法律的制裁，而且還能獲益，造成了惡性循環(huán)，也是金融機(jī)構(gòu)不良貸款率增高的原因之一。

    （五）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策有待配套

    目前農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，雖然黨和政府出臺(tái)了一系列惠農(nóng)扶貧政策，但是無(wú)法徹底解決問(wèn)題。原因是扶持政策的力度不夠，資金無(wú)法彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的貸款成本和損失，使金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的積極性受到了打壓[5]。

    三、普惠金融扶貧案例評(píng)析——以廣西田東縣為例

    田東縣是廣西唯一的全國(guó)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣。其扶貧已形成以金融支持為載體，健全金融組織體系、支付體系、信用體系、基礎(chǔ)金融服務(wù)體系、保險(xiǎn)體系和擔(dān)保體系等“六大體系”的普惠金融服務(wù)模式，如圖1所示。

    表1顯示田東縣貸款余額大幅度上漲，貧困人口數(shù)量大幅度下降，貧困發(fā)生率下降17%，農(nóng)民人均純收入年均增長(zhǎng)29.5%。田東縣普惠金融扶貧經(jīng)驗(yàn)的啟示如下：

    （一）搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，激活農(nóng)村生產(chǎn)要素

    2012年12月18日，田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心成立。該中心開(kāi)設(shè)林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)村住房、牲畜權(quán)、無(wú)形資產(chǎn)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理綠色通道，提供項(xiàng)目投融資和政策咨詢、網(wǎng)上貿(mào)易代理和網(wǎng)上商務(wù)咨詢、大宗農(nóng)產(chǎn)品推介等服務(wù)。運(yùn)行近4年來(lái)，主持集體產(chǎn)權(quán)交易9797宗，交易額度累計(jì)至8.19億元；土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)鑒證8.13萬(wàn)畝，全縣土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)累計(jì)18.57萬(wàn)畝；產(chǎn)權(quán)抵押貸款139宗3.92億元；貧困村產(chǎn)權(quán)抵押貸款32宗5257萬(wàn)元。

    1.搭建以交易中心為平臺(tái)的交易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

    依托交易中心平臺(tái)，在縣政務(wù)服務(wù)中心各涉農(nóng)單位服務(wù)窗口建立“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易綠色通道”，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心設(shè)立“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)站”，在行政村設(shè)立“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息點(diǎn)”，構(gòu)建產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通農(nóng)村資產(chǎn)資源變現(xiàn)渠道。田東縣先后出臺(tái)《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)方案》《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)意見(jiàn)》《農(nóng)村集體“三資”管理制度（試行）》《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法（試行）》等一系列文件，為全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理提供了制度保障。

    2.構(gòu)建產(chǎn)權(quán)交易管理協(xié)作機(jī)制

    整合產(chǎn)權(quán)主管部門(mén)、銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等各部門(mén)資源，加強(qiáng)部門(mén)之間的信息交流，在處理產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、產(chǎn)權(quán)抵押融資、資產(chǎn)評(píng)估、不良資產(chǎn)處置等方面做好預(yù)防，嚴(yán)防交易風(fēng)險(xiǎn)。引進(jìn)多家評(píng)估機(jī)構(gòu)入駐交易中心，讓群眾能夠有更多的機(jī)會(huì)選擇不同的評(píng)估服務(wù)。聘請(qǐng)律師為產(chǎn)權(quán)交易提供法規(guī)咨詢，確保交易服務(wù)正規(guī)、合法。與廣西北部灣產(chǎn)權(quán)交易所、北京農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所等達(dá)成合作伙伴關(guān)系，推動(dòng)交易業(yè)務(wù)跨區(qū)域發(fā)展。

    3.推進(jìn)個(gè)性化服務(wù)，確保產(chǎn)權(quán)順利入市交易

    針對(duì)交易物處于偏遠(yuǎn)農(nóng)村的情況，推行“個(gè)性化”服務(wù)，縣經(jīng)管站、評(píng)估事務(wù)所以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所等組成聯(lián)合工作組到實(shí)地核查，確保交易的真實(shí)性，也為群眾節(jié)省了交易成本。2015年新成立項(xiàng)目部、電商部、特產(chǎn)部，拓展經(jīng)營(yíng)范圍。目前正在推進(jìn)交易中心入股田東國(guó)泰投資有限公司工作，利用自身國(guó)有品牌與“三貝儂”電商品牌合作成立電子商務(wù)部，開(kāi)展網(wǎng)上貿(mào)易代理、網(wǎng)上商務(wù)咨詢及大宗農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷。

    （二）激活貧困地區(qū)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力

    田東縣探索農(nóng)村金融與精準(zhǔn)扶貧“聯(lián)姻”，解決了貧困戶發(fā)展的資金難題，構(gòu)建了激勵(lì)貧困群眾增收脫貧的機(jī)制。

    1.健全組織機(jī)構(gòu)體系，完善支付結(jié)算體系

    針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面窄的問(wèn)題，田東成立北部灣村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用社重組改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，成立2家農(nóng)村資金互助社、2家小額貸款公司，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施滯后、支付環(huán)境差的問(wèn)題，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口集中的鄉(xiāng)村辦點(diǎn)布放ATM機(jī)，在所有貧困村布放POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話。全縣發(fā)行各種銀行卡77.05萬(wàn)張，人均1.75張，成為全國(guó)首個(gè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”的縣。

    2.推廣“三農(nóng)”保險(xiǎn)，完善抵押擔(dān)保體系

    田東縣建立多個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)站，大力推廣特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。推出“小農(nóng)戶+小貸款+小保險(xiǎn)”，銀保合作，有效分擔(dān)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新開(kāi)辦留守兒童意外傷害保險(xiǎn)、殘疾人保險(xiǎn)等，有效保障弱勢(shì)群體的生產(chǎn)生活?？h財(cái)政出資3000萬(wàn)元成立助農(nóng)融資擔(dān)保公司，為帶動(dòng)群眾發(fā)展的涉農(nóng)小微企業(yè)、專業(yè)大戶提供融資擔(dān)保，目前累計(jì)提供擔(dān)保融資1.42億元。推進(jìn)林權(quán)、集體土地所有權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)房所有權(quán)、小型水利工程產(chǎn)權(quán)等確權(quán)、流轉(zhuǎn)、抵押貸款，全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款139宗共計(jì)3.92億元，其中貧困村5257萬(wàn)元，將“沉睡”資源轉(zhuǎn)化為發(fā)展資本。

    （三）構(gòu)建信用體系，簡(jiǎn)化小額貸款程序

    田東縣銳意改革創(chuàng)新，圍繞信用建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)，以小額信用貸款有效緩解了貧困戶資金缺、貸款難問(wèn)題，探索出一條金融助推脫貧新路子。

    1.架起信用“橋梁”，開(kāi)展信用評(píng)級(jí)

    建立信用信息系統(tǒng)。在中國(guó)人民銀行百色中心支行的支持下，田東縣建立縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、農(nóng)戶四級(jí)信用信息系統(tǒng)。整合公安、計(jì)生、民政等部門(mén)信息資源，從2009年開(kāi)始采集所有農(nóng)戶信息并錄入系統(tǒng)。針對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)缺失問(wèn)題，對(duì)全縣農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)增信，強(qiáng)化信息動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整信用等級(jí)，建立起信用體系，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧。

    縣直部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶代表多方探討信用戶、信用村評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)采集的信息指標(biāo)賦予相應(yīng)權(quán)重，進(jìn)行評(píng)級(jí)增信。針對(duì)貧困戶采取科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)方式，降低“家庭收入”“家庭財(cái)產(chǎn)”等在信用評(píng)級(jí)中的權(quán)重，更重視道德品質(zhì)、遵紀(jì)守法、扶貧項(xiàng)目參與等指標(biāo)。同時(shí)，強(qiáng)化信息動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整信用等級(jí)。截至2015年年底，建立了7.3萬(wàn)農(nóng)戶信用信息檔案，評(píng)定A級(jí)以上信用戶5.8萬(wàn)戶、信用村139個(gè)、信用鎮(zhèn)7個(gè)，全縣共有53個(gè)貧困村先后被評(píng)為信用村。

    2.推廣保險(xiǎn)擔(dān)保，建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制

    推出香蕉、甘蔗等13個(gè)地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，探索“小貸款+小保險(xiǎn)”新模式，發(fā)放小額信用貸款，引導(dǎo)農(nóng)戶購(gòu)買小額貸款保險(xiǎn)，分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)?？h財(cái)政出資800萬(wàn)元建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，激發(fā)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的內(nèi)生動(dòng)力，截至2016年11月份償付金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款壞賬219.8萬(wàn)元。各金融機(jī)構(gòu)采取了更加靈活的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如針對(duì)農(nóng)戶突發(fā)情況不能按時(shí)還款等情況適當(dāng)延長(zhǎng)信貸期限。

    3.改革農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，讓貧困群眾資金利用效率最大化

    解決了資金問(wèn)題，一些貧困戶有能力致富了，但不少貧困戶有了資金苦于沒(méi)有技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)也不熟悉，這類群體該怎么脫貧？田東縣通過(guò)“新型經(jīng)營(yíng)主體+基地+農(nóng)戶”的模式，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)能人的優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)貧困戶脫貧致富。為了更大限度地讓貧困戶受益，田東縣探索以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股、產(chǎn)業(yè)扶貧資金入股等方式發(fā)展集體股份合作制經(jīng)濟(jì)。

    （四）田東縣普惠金融扶貧模式的評(píng)價(jià)

    田東縣探索以普惠金融為手段的精準(zhǔn)扶貧模式，加大財(cái)政投入，重點(diǎn)扶持打造農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，積極培育有效金融需求主體，帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富。搭建產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，拓展了經(jīng)營(yíng)范圍，服務(wù)具有扶貧脫困的針對(duì)性，走可持續(xù)發(fā)展的道路，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)降低了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。充分開(kāi)發(fā)整合包括農(nóng)村基層行政網(wǎng)絡(luò)在內(nèi)的“鄉(xiāng)土資源”，形成推動(dòng)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的合力，無(wú)疑是一條符合國(guó)情和欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村實(shí)際的金融普惠之路。但是田東縣農(nóng)村金融改革創(chuàng)新目前尚處于起步階段，還面臨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)缺失、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及擔(dān)?；饑?yán)重不足等諸多問(wèn)題。加之有了資金卻沒(méi)有技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)導(dǎo)向不了解，大多數(shù)貧困人群仍然迷茫，而且人才引進(jìn)機(jī)制尚欠完善，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)扶貧難以推廣，普惠金融支農(nóng)的長(zhǎng)效機(jī)制并未形成。

    四、現(xiàn)階段加快推進(jìn)普惠金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策

    各國(guó)普惠金融發(fā)展有不少成功模式，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部以及巴西無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行模式，這些可以為國(guó)內(nèi)普惠金融扶貧提供有益的借鑒。加快推進(jìn)普惠金融精準(zhǔn)扶貧是一個(gè)系統(tǒng)工程，應(yīng)當(dāng)變政府主導(dǎo)為政府引導(dǎo)，著力培育農(nóng)村金融誘致性因素的成長(zhǎng)，積極推進(jìn)多方機(jī)制和政策的協(xié)同創(chuàng)新。

    （一）發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，助推合理配置資源

    要扭轉(zhuǎn)目前農(nóng)村金融改革內(nèi)生動(dòng)力不足、金融創(chuàng)新難以大范圍推廣和開(kāi)展的尷尬局面，政府應(yīng)在扶貧中發(fā)揮主要的引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。農(nóng)村人才過(guò)少導(dǎo)致農(nóng)民即使有資金不懂技術(shù)也無(wú)法脫貧。政府可招收專門(mén)人員，建立一個(gè)基層組織或者部門(mén)帶動(dòng)貧困人群脫貧致富；政府官員應(yīng)深入農(nóng)村開(kāi)展調(diào)查，發(fā)揮帶頭作用，監(jiān)督好各級(jí)金融機(jī)構(gòu)，制定切實(shí)可行的扶貧方案。加強(qiáng)金融扶貧模范縣創(chuàng)建工作，推動(dòng)試點(diǎn)，調(diào)動(dòng)扶貧開(kāi)發(fā)的積極性。

    （二）強(qiáng)化扶貧政策聯(lián)動(dòng)，建立扶貧運(yùn)行機(jī)制

    普惠金融扶貧需要財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)、金融及扶貧政策的協(xié)調(diào)配合。建立扶貧基金，引導(dǎo)扶貧項(xiàng)目，培養(yǎng)專業(yè)化合作組織。建立金融精準(zhǔn)扶貧檢測(cè)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，通過(guò)考核人員、責(zé)任、任務(wù)，對(duì)扶貧工作及相關(guān)工作人員進(jìn)行綜合測(cè)評(píng)、評(píng)優(yōu)評(píng)先。聯(lián)動(dòng)部門(mén)間資源，集中金融、機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位的人力財(cái)力，合力完成制定的精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，省、市、縣利用共同資源建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償基金，共同承擔(dān)各類金融貸款的損失補(bǔ)償。在貧困地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，有利于扶貧開(kāi)發(fā)及普惠金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展[6]。

    （三）建立完善扶貧法律法規(guī)體系

    關(guān)于普惠金融精準(zhǔn)扶貧的法律法規(guī)，可借鑒印度、巴西等國(guó)信貸支農(nóng)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)法律規(guī)定，要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)將25%的信貸資源用到“三農(nóng)”領(lǐng)域，否則就要購(gòu)買一定的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)債券，變相補(bǔ)償涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的損失，擴(kuò)大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，減少貧困農(nóng)戶逃貸行為，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率，并將繁瑣的涉農(nóng)貸款訴訟流程簡(jiǎn)化，讓農(nóng)民參與到執(zhí)法過(guò)程中來(lái)。

    （四）加強(qiáng)扶貧信息共享，建立動(dòng)態(tài)信用評(píng)級(jí)

    政府扶貧部門(mén)應(yīng)將建立的扶貧檔案信息與金融機(jī)構(gòu)擁有的信用信息互聯(lián)互通。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)信用評(píng)級(jí)體系對(duì)每個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)信用評(píng)級(jí)授信，并通過(guò)信用評(píng)級(jí)，隨時(shí)準(zhǔn)確了解貧困戶動(dòng)態(tài)信息，根據(jù)不同情況發(fā)放相應(yīng)貸款，實(shí)施守信失信有別的獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效遏制涉農(nóng)壞賬[7]。

    （五）推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，探索扶貧新模式

    從本地環(huán)境及金融資源出發(fā)，不斷加大普惠金融針對(duì)貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，拓展政策性銀行與農(nóng)村資金互助社的合作渠道。同時(shí)，配合政府政策激勵(lì)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展基于農(nóng)村資金互助社平臺(tái)的農(nóng)村金融服務(wù)，探索開(kāi)展金融扶貧新模式。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展與“龍頭企業(yè)+基地+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相結(jié)合，帶動(dòng)貧困農(nóng)戶脫貧致富，也可以推出專門(mén)面向農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)小額貸款。將政府財(cái)政支農(nóng)投入的一部分通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作平臺(tái)，以委托貸款、投資參股等方式支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、貧困村扶貧互助資金、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展[7]。

    （六）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

    加快整合銀行和有關(guān)部門(mén)的信用資源，避免重復(fù)建設(shè)和信息分割。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新，推廣手機(jī)和網(wǎng)上銀行等電子金融服務(wù)，讓更多貧困戶享受到扶貧計(jì)劃帶來(lái)的益處。擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在貧困區(qū)和貧困鄉(xiāng)的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。加強(qiáng)農(nóng)村信用文化建設(shè)，以農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)為突破口，不斷完善農(nóng)村信用體系，并使之與一定的信貸財(cái)政稅收優(yōu)惠政策相結(jié)合。建立金融知識(shí)宣傳教育長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融知識(shí)普及工作，增強(qiáng)農(nóng)村干部、能人及普通農(nóng)民的金融意識(shí)和金融能力，培養(yǎng)良好的誠(chéng)信意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境[8]。

    參考文獻(xiàn)：略 

    作者單位：曾之明，湖南商學(xué)院地方金融研究所所長(zhǎng)；何鴻景，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)本科在讀。

    中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《征信》2017年第2期

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