近日，在第一財(cái)經(jīng)新金融峰會(huì)暨科技助推普惠金融主題論壇上，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山圍繞論壇主題表達(dá)了自己的觀點(diǎn)。

數(shù)字化推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，我對(duì)此最簡(jiǎn)單的理解就是數(shù)字化使普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)成本更低、門檻更低、效率更高，能夠解決很多業(yè)內(nèi)過(guò)去難以解決的問(wèn)題。在20世紀(jì)70~80年代，計(jì)算機(jī)已經(jīng)對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了推動(dòng)作用，如今，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能這些東西對(duì)數(shù)字金融的發(fā)展作用更大。

人們普遍認(rèn)為，數(shù)字化解決了普惠金融面臨的三個(gè)問(wèn)題，一是成本問(wèn)題，二是信息不對(duì)稱問(wèn)題，三是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但除此之外，我認(rèn)為還有非常重要的一條，就是必須有理念、有追求、有把普惠金融做好的愿望和價(jià)值觀。今天諸多大銀行以及各種各樣的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為什么落實(shí)不到普惠金融的廣度和深度呢？其實(shí)不在于什么成本，也不在于信息不對(duì)稱，更不在于風(fēng)險(xiǎn)，而在于沒(méi)有理念、沒(méi)有追求，沒(méi)有普惠金融的價(jià)值觀就做不好普惠金融。普惠金融通常所面臨的幾個(gè)問(wèn)題不是說(shuō)不能解決，是難解決，但還是能夠解決。但更深層次的問(wèn)題就要從中國(guó)文化中道和術(shù)的角度去理解，道就是追求，余下的就都是術(shù)的問(wèn)題。

現(xiàn)在幾乎所有的銀行都在說(shuō)做普惠金融，實(shí)際上做假的比較多，做偏的比較多，做樣子的比較多，距離真心實(shí)意推動(dòng)普惠金融相差甚遠(yuǎn)。數(shù)字普惠金融本身是個(gè)發(fā)展方向，由于它門檻低、成本低、效率高，可能到達(dá)一定發(fā)展目標(biāo)。但是，如果可能到達(dá)但你不想到達(dá)，或沒(méi)有愿望到達(dá)，沒(méi)有理念也沒(méi)有追求同樣解決不了問(wèn)題。中國(guó)目前誰(shuí)也不敢保證自己可以把中國(guó)真正的低收入群體，尤其在農(nóng)村的低收入群體的扶貧、脫貧任務(wù)完成，而且是用普惠金融的方式完成。普惠金融并不是特惠式金融，特惠式金融就是搞補(bǔ)貼、擔(dān)保、小額貸款，在特定時(shí)期是可以的，為了解決矛盾可以實(shí)行，但它不可持續(xù)，同時(shí)會(huì)存在好多問(wèn)題和很多負(fù)面作用。無(wú)論是數(shù)字普惠金融或普惠金融，還沒(méi)有人能夠真正把超過(guò)5000萬(wàn)人口的脫貧問(wèn)題解決，況且，脫貧以后還得能繼續(xù)鞏固、循環(huán)、可持續(xù)的數(shù)字普惠金融才叫普惠金融。螞蟻金服說(shuō)要搞千縣萬(wàn)村，這個(gè)提議好，但能不能做到還有待觀察，計(jì)劃有了，規(guī)劃有了，方案有了，至于能不能做？我不敢肯定，因?yàn)橐驼男畔⑿纬烧餍诺娜嫘畔ⅰ?/p>

真正的數(shù)字普惠金融理論上能解決扶貧信息不對(duì)稱問(wèn)題，或者風(fēng)險(xiǎn)偏大、成本偏高、沒(méi)有抵押擔(dān)保諸如此類的矛盾可以解決，但對(duì)弱勢(shì)群體可以解決嗎？偏遠(yuǎn)地區(qū)的矛盾能解決嗎？如果只是在北京、上海、廣州、深圳討論發(fā)展數(shù)字普惠金融容易得很，目前也做得不錯(cuò)了，好像在世界上都很領(lǐng)先。然而我們?nèi)绻较旅嫒タ础⒌睫r(nóng)村去看、到中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)去看，會(huì)發(fā)現(xiàn)情況完全不是這么回事，我們能不能在這些地方做好呢？舉個(gè)例子，近日我們有一位教授帶著學(xué)生到廣西、四川、貴州三個(gè)省的貧困縣做調(diào)研，給超過(guò)1000名農(nóng)民做面對(duì)面問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)能夠玩微信的只占其中的10%，能夠玩微信支付的只占1%，這跟北上廣深能比嗎？因此，大家不要太樂(lè)觀估計(jì)眼前的情況，數(shù)字普惠金融很重要，也能解決最后一公里問(wèn)題，可是如果只有意愿沒(méi)有決心，不好好去做，就是做秀，就是形象工程，為自己添一點(diǎn)兒所謂的功勞。但是，真正為我們老百姓、為弱勢(shì)群體，包括城鄉(xiāng)小微企業(yè)、農(nóng)民、老年人、殘疾人做事情，有多少人服務(wù)到了？服務(wù)的覆蓋面有多少？敢把數(shù)字拿出來(lái)看看嗎？數(shù)字普惠金融作用很重要，但還有很長(zhǎng)很長(zhǎng)的路要走，普惠金融路很長(zhǎng)，數(shù)字普惠金融的路更長(zhǎng)。

來(lái)源：國(guó)際融資

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