周末的上午去銀行營業(yè)廳總是一件讓人痛苦的事情。由于要10點才開門，所以老早就有人在銀行營業(yè)廳門口排起了隊，一如早上各大超市未開門前的場景，只是超市排隊還可以參加一元一棵白菜之類的特惠搶購，而銀行卻什么也沒有。開門之后，排在大叔大媽后面往往一晃半個小時，也沒有見辦理完幾個業(yè)務(wù)。往往聽到的是，從這個折子上取多少，然后再補到那個單子上湊個整，然后倒一下定期，等等;而記不得密碼又是經(jīng)常的事，往往要試好幾遍。見此場景，我不禁想起電影《瘋狂動物城》里的辦事員閃電先生——樹懶，那種要命的慢讓可憐的用戶只能拼命壓制急不可耐的心情;而銀行營業(yè)廳的情形卻相反，年輕的柜員們相當(dāng)麻利，只是年邁的顧客反應(yīng)卻慢。這樣一天下來，能有多少流水?只怕要保獎金都難!所以，柜員們雖然態(tài)度良好，心里只怕一股心酸，我不覺間深表同情。
由于人太多，大堂經(jīng)理不斷勸說顧客可以到自動存取款機上辦理，我趕緊順坡下驢，到機器上自助了事。但辦完后我在尋思，既然滿大街的自助終端能解決問題，為什么還要跑到營業(yè)廳湊熱鬧?后來我再一了解，一些年輕人已經(jīng)不知銀行營業(yè)廳什么樣了，他們基本上開通手機銀行或干脆把銀行卡與支付寶、微信等綁定，日常資金往來動動手指就行了。是不是存?zhèn)€定期什么的還必須來一趟銀行?根本不會，定期利率那么低，年輕人早把錢交給這個寶那個財了。那銀行營業(yè)廳還能干什么?我看只剩下“兩大”群體了，一個是大客戶，還有對公賬戶;一個就是大年齡客戶了。鑒于營業(yè)廳這種柜員服務(wù)的高成本低收益，各大銀行已經(jīng)普遍在裁減柜員了，這樣一來又進一步加劇了營業(yè)廳的擁擠程度，逼更多的人轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上金融，更加遠離銀行，這真是一個讓銀行糾結(jié)的問題。于是，我的目光不得不轉(zhuǎn)向當(dāng)下時興的互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融的前世今生
目前火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融，其前身只是電商平臺的一個第三方支付工具而已。由于網(wǎng)上是生人的交易，為了確保資金的安全，需要電商平臺提供一個工具，暫存買家的預(yù)付資金，等確認(rèn)收貨并確定不退換時這個工具再把資金撥付給賣家，這便是支付寶的基本功能。但隨著網(wǎng)購規(guī)模的不斷擴大，第三方支付工具上沉淀的暫存資金越來越多，只平躺著而不去實現(xiàn)增值是一個十分浪費的事情，于是有了余額寶。其原理很簡單，支付寶將客戶暫存資金交給天弘基金打理，天弘基金又買了貨幣基金，由于其實行“T+0”交易，因而不會影響客戶隨時調(diào)取資金，這樣一下子就把死錢變成了活錢，有了收益。初期一批人還抱著試一試的態(tài)度，把支付寶上的零錢轉(zhuǎn)入一些;到了后來，膽子越來越大，干脆把銀行的存款轉(zhuǎn)到了余額寶。等到了這個份上，余額寶就具備了銀行的功能。
但一個銀行怎么能只存不貸呢?所以，面向淘寶賣家的貸款產(chǎn)品——花唄上線;那么既然給賣家可以放資金周轉(zhuǎn)型貸款，那也就可以給買家放消費型貸款，比如阿里汽車的“車秒貸”，京東干脆叫“京東白條”更形象;貸完買家賣家，是不是非淘寶上的買賣用戶也可以存貸呢?自然是可以的，網(wǎng)絡(luò)銀行就是干這個的。為了確保網(wǎng)絡(luò)信貸的安全，網(wǎng)絡(luò)信用必須相伴而行，于是有了芝麻信用。而做完存貸業(yè)務(wù)，保險、拍賣等就不在話下了。
于是，短短幾年間，由支付寶迅速演化出一個涵蓋九大類金融服務(wù)的螞蟻金服集團，支付、證券、保險、信托、貸款、眾籌、征信、銀行、基金、理財，無所不及，赫然成為中國第一大互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。
不僅僅是支付寶從網(wǎng)購的工具演化為獨立的金融集團，騰訊金融也從微信支付到理財通再到獨立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，一路窮追不舍;京東金融再次融資、李彥宏親自掌舵百度金融;蘇寧、萬達、國美等紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)大鱷玩轉(zhuǎn)金融的同時，還有大量的網(wǎng)絡(luò)金融平臺也開始誕生，這就是一夜遍地開花又一夜遍地跑路的個人網(wǎng)貸市場——P2P。由于只需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺就能幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù);借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款;這種新型信貸形式迅速興起，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達到近1.2萬億，同比增長近260%;歷史累計成交額1.6萬億元。但由于利率普遍較高，風(fēng)險控制不易，監(jiān)管不嚴(yán)等，違約現(xiàn)象頻頻發(fā)生，加強監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。
為什么互聯(lián)網(wǎng)金融行，而銀行不行?
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只是這幾年的事，其蓬勃發(fā)展自然有深刻的原因。
首先是成本優(yōu)勢。與普通銀行靠柜員一點一點辦理相比，網(wǎng)上金融完全靠云計算去處理，由此省掉了人工、管理、房租等費用，其成本只有線下金融成本的幾分之一到幾十分之一。根據(jù)螞蟻金服的介紹，今天支付寶的技術(shù)已經(jīng)可以做到每筆交易的成本只有兩分多錢，以后還可以做到一分錢甚至更低。
其次是效率優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融的數(shù)據(jù)靠人工收集分析，不僅成本高，而且效率還慢，但互聯(lián)網(wǎng)金融卻在是商業(yè)和生活場景中自動獲取數(shù)據(jù)，在不知不覺中完成，而且數(shù)據(jù)是動態(tài)的、實時的，更準(zhǔn)確。比如阿里汽車表示，“車秒貸”不用任何抵押直接憑信用直接拿到買車錢，“拿起手機，最快20秒就可以完成最高上限為20萬的貸款額度，如果4S店恰好有現(xiàn)車，手續(xù)辦理后就可以直接開走。”
第三是便利優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的限制，不需要考慮營業(yè)時間，也不需要到營業(yè)廳，只需要一部智能手機，隨時隨地就可以辦理;而且因為是云計算處理，不管是幾分錢還是幾毛錢，一律皆可。而如果讓銀行的柜員不斷去處理小額存取款，那運營成本將高到不可想象的程度。可以想象一下，躺在沙發(fā)上理財和在銀行營業(yè)廳排隊完全沒有可比性。
第四是粘度優(yōu)勢。為什么更多的人選擇了余額寶、理財通，因為那只是淘寶購物、微信支付的順延而已，根本不需要再新開什么賬戶、辦理什么手續(xù)，而且收益較高，多點兩下手機鍵就能理財?shù)暮檬?，大家自然樂意。而傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品雖然也在營業(yè)廳銷售，但一些人還是半信半疑，更不要說一般額度都比較大，非中產(chǎn)階級以上家庭恐怕很難夠條件。
第五是風(fēng)險控制優(yōu)勢。銀行的信用評價是比較麻煩的，也是高成本的，而且主要基于硬條件的評估。但事實上，個人信用的硬條件還不如軟條件管用，比如他的人品、人際關(guān)系、生活習(xí)慣等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融恰恰彌補了這個短板，因為在互聯(lián)網(wǎng)上，每個人的工作、生活信息都是可以捕捉的，因而互聯(lián)網(wǎng)信用是更加全面而且低成本的信用評價，如果再與人民銀行掌握的全民信用數(shù)據(jù)庫對照，會更加準(zhǔn)確，今天螞蟻金服就是這樣做的。為什么好多銀行推出了“電商貸”產(chǎn)品卻遲遲難以落地，傳統(tǒng)的信用體系不適用是一個重要原因。
第六是模式優(yōu)勢。從根本上來講，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融面前的劣勢，主要是模式造成的，傳統(tǒng)銀行建立在金融為中心的模式上，無論是存款還是貸款都是需要老百姓找銀行的;而互聯(lián)網(wǎng)金融則反之，是典型的互聯(lián)網(wǎng)思維，一切以用戶為中心，提供的金融產(chǎn)品只是服務(wù)的延伸而已;而且，互聯(lián)網(wǎng)本身具有的方便、快捷、開放、平等等優(yōu)勢，進一步加劇了兩者的競爭差距。雖然時至今日，許多銀行都搞了網(wǎng)上銀行，但依然是銀行+互聯(lián)網(wǎng)，只是多了一個工具而已;而互聯(lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)+金融，真正是在用互聯(lián)網(wǎng)思維實現(xiàn)金融服務(wù)，這才是根本的差別所在。
農(nóng)村電商的未來一定在金融服務(wù)上競爭
所有的產(chǎn)業(yè)資本最后都會轉(zhuǎn)向金融資本，電商也是這樣，農(nóng)村電商在未來也一樣。就在大多數(shù)人還把目光停留在工業(yè)品下鄉(xiāng)的時候，農(nóng)村電商的競爭已經(jīng)開始向金融領(lǐng)域燃燒。在阿里巴巴為農(nóng)民提供無抵押、純信用的小額貸款服務(wù)——旺農(nóng)貸的同時，京東也推出了農(nóng)村消費貸款“農(nóng)村白條”和生產(chǎn)貸款“京農(nóng)貸”;蘇寧金融將重點為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人群提供三大服務(wù)：企業(yè)貸款、任性付和蘇寧眾籌;農(nóng)資電商云農(nóng)場同樣也提供著“云金融”的農(nóng)村金融產(chǎn)品，貸款資金可用于解決化肥購買、農(nóng)業(yè)經(jīng)營等方面問題。可以說，隨著農(nóng)村電商的深入推進，以破解物流、金融、農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化瓶頸為核心的新一輪競爭已經(jīng)開始，考慮到金融是三農(nóng)發(fā)展的長期關(guān)鍵性制約因素，農(nóng)村電商的金融工具無疑更是終極武器。
那么在農(nóng)村電商推動普惠金融下鄉(xiāng)的同時，大家也有一些擔(dān)心，以“386199部隊”為主的農(nóng)村群體是否已經(jīng)具備互聯(lián)網(wǎng)金融的理念與能力?目前有兩個數(shù)據(jù)作一些基礎(chǔ)支撐，一個是根據(jù)《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2015年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比 28.4%，規(guī)模達1.95億，較2014年底增加1694萬人，增幅為9.5%;農(nóng)村網(wǎng)民在整體網(wǎng)民中的占比增加，規(guī)模增長速度是城鎮(zhèn)的2倍;另一個是根據(jù)央行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，農(nóng)村地區(qū)手機銀行的開戶數(shù)累計達2.76億個，當(dāng)年業(yè)務(wù)金額13.68萬億元，由于農(nóng)村人均銀行賬戶是3.55個，這樣測算下來，農(nóng)村手機銀行用戶約在7700萬左右。
但這些數(shù)據(jù)都不是最關(guān)鍵的，關(guān)鍵是，各大農(nóng)村電商及相關(guān)金融機構(gòu)如何以更好的金融服務(wù)來滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融需要;而且這種金融服務(wù)在運營上還更加市場化，有效率，這才是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。就像農(nóng)村電商，其實并不需要農(nóng)民人人開通淘寶賬號，村上的電商服務(wù)點就可以代購代收費，將來還可以代賣。農(nóng)村金融也一樣，并不需要每個農(nóng)民開通手機銀行或者支付寶，村上的電商服務(wù)點是可以代辦的。而等到農(nóng)民形成網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣之后，自己開通淘寶賬戶及支付寶等工具也是很簡單的事。
互聯(lián)網(wǎng)金融到農(nóng)村的滲透，大家最為看重的是簡便和快捷。像沒有任何信用的農(nóng)民也可以在螞蟻金服的平臺上貸10塊錢，一旦提出貸款申請，螞蟻金服就可以通過大數(shù)據(jù)進行信用評估，審核資料，一切在網(wǎng)上完成，最快三四分鐘就可以辦一筆貸款。而目前的農(nóng)村貸款，農(nóng)民普遍反映的問題有：手續(xù)繁雜，需要跑多趟;抵押擔(dān)保難，有效抵押往往不足;周期長，從提交資料到批準(zhǔn)放款，需要若干個工作日;中間環(huán)節(jié)較多，花代價找熟人、信貸員收回扣等現(xiàn)象加重農(nóng)民負擔(dān);利率較高等。而從銀行角度看，農(nóng)村金融天然具有客戶分散、額度小、成本高、盈利難的特點，商業(yè)性較差，所以積極性不高。互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，各界普遍寄希望于能給農(nóng)村金融現(xiàn)狀帶來新的改變。而對于長期服務(wù)三農(nóng)的三大金融機構(gòu)——農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵儲銀行而言，是不是狼來了?而目前蹣跚前行的互助金融等農(nóng)村金融又應(yīng)該如何應(yīng)對?
作者系共青團陜西省委農(nóng)工部部長
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：吾谷網(wǎng)
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