實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要巨額的資金投入。為解決所需的資金投入，2018年中央一號(hào)文件要求：“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢(qián)從哪里來(lái)的問(wèn)題。要健全投入保障制度，創(chuàng)新投融資機(jī)制，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加?！?/p>

貫徹落實(shí)中央關(guān)于鄉(xiāng)村振興的資金投入保障問(wèn)題的要求，需要解決什么樣的投入保障制度才算是健全的、有哪些投融資機(jī)制可以創(chuàng)新、社會(huì)怎樣積極參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等問(wèn)題。

一、明確鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需資金的總額

（一）資金是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略同任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)乃至政治活動(dòng)、社會(huì)活動(dòng)、文化藝術(shù)活動(dòng)等一樣，都有一個(gè)資金成本與資金保障問(wèn)題的。如果不考慮資金成本，沒(méi)有籌措到必需的保障資金，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略只不過(guò)是停留在口頭上、文字上的美好愿景而已；如果籌措到保障資金不足位，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略勢(shì)必要大打折扣。

改革開(kāi)放以來(lái)，各行各業(yè)都要大干快上，所需資金極大，就財(cái)政來(lái)說(shuō)每年收入就那么多，不得不照顧到各方，采用拼盤(pán)是萬(wàn)不得已的選擇，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民再重要，也就是那么多，確實(shí)做到了每年投入力度不斷增強(qiáng)、總量每年都在持續(xù)增加。但是與實(shí)際需求來(lái)看，缺口很大，從而使目標(biāo)不得不大打折扣。例如鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之前實(shí)施的新農(nóng)村建設(shè)，當(dāng)然取得了不小成效，但是由于投入不足，基層不得不采取抓示范典型的做法，也就無(wú)法照顧到大多數(shù)村莊，再加上其它原因，致使為數(shù)不少的鄉(xiāng)村凋敝衰落。現(xiàn)在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國(guó)家財(cái)政比過(guò)去寬裕了，再加上實(shí)施更加開(kāi)放的政策，相信一定會(huì)籌措到足額的保障資金。

（二）明確鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需資金的總額

討論鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略資金投入，首先有一個(gè)所需資金的總額問(wèn)題。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要的資金投入總額，急需學(xué)者們?nèi)パ芯坑?jì)算，也可以待各地鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（應(yīng)該有所需資金的估算）公布后進(jìn)行匯總得出。不過(guò)現(xiàn)在可以肯定的是，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要的資金投入總額將是特別巨大的。

不談資金需求，僅僅把戰(zhàn)略作為重要任務(wù)來(lái)抓，這是過(guò)去十幾年來(lái)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)一條需要吸取的重要經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。2005年10月中共十六屆五中全會(huì)決定做出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的決定，提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)、目標(biāo)、原則與政策。當(dāng)時(shí)學(xué)界對(duì)資金保障曾有討論，形 成了低中高三種方案：中國(guó)社科院的調(diào)查報(bào)告提出大概需要國(guó)家投入兩萬(wàn)——四萬(wàn)億元人民幣，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧初步測(cè)算需要新增資金十五至二十萬(wàn)億元人民幣，而筆者提出需要30萬(wàn)億——50萬(wàn)億元資金（參見(jiàn)中國(guó)（海南）改革發(fā)展研究院編《中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)：鄉(xiāng)村治理與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府改革》，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社2006年8月北京版）。令人遺憾地是，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中，雖然中央財(cái)政的投入年年增加，但是許多地方并沒(méi)有籌措到足夠建設(shè)資金，從而出現(xiàn)兩種情況，一種是農(nóng)村中不少建設(shè)項(xiàng)目因缺少資金無(wú)法實(shí)施，以至于有的地方鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施長(zhǎng)期得不到改善；另一種是地方在實(shí)踐中不得不“抓典型示范村”，筆者下鄉(xiāng)調(diào)研時(shí)曾發(fā)現(xiàn)有的地方搞“政府補(bǔ)貼農(nóng)民蓋別墅”，曾呼吁“新農(nóng)村建設(shè)不能搞‘政府補(bǔ)貼農(nóng)民蓋別墅’”（參見(jiàn)中國(guó)改革論壇網(wǎng)2006-12-24）。“典型示范村”由于有資金保障，建設(shè)的確實(shí)有摸有樣，有的還堆錢(qián)蓋別墅，但是這種“典型示范村”毫無(wú)示范作用，不但其它村根本無(wú)法學(xué)、學(xué)不來(lái)，而且造成了新的社會(huì)不公平。

（三）根據(jù)完成目標(biāo)計(jì)算所需經(jīng)費(fèi)投入總量

現(xiàn)在中央決定實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求的“確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加”，是完全正確的，這保證了鄉(xiāng)村振興所需經(jīng)費(fèi)投入不至于被其他因素所干擾。在此，我還認(rèn)為，“投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加”的要求，相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較容易實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)椤安粩嘣鰪?qiáng)、持續(xù)增加”是抽象詞匯，比上年多多少?zèng)]有計(jì)較。這里的關(guān)鍵，是需要根據(jù)完成目標(biāo)所需經(jīng)費(fèi)投入能夠百分之百到位。因此，建議制定完成鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需資金投入的規(guī)劃，以保證投入能夠百分之百到位。

二、有哪些投融資機(jī)制可以創(chuàng)新？

（一）我國(guó)現(xiàn)行支農(nóng)投融資機(jī)制存在的主要問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)行投融資機(jī)制在鄉(xiāng)村發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，是金融機(jī)構(gòu)和資金的投資在市場(chǎng)化環(huán)境下由農(nóng)村向城市傾斜、由農(nóng)業(yè)向非農(nóng)業(yè)傾斜，資本的流動(dòng)由農(nóng)村流向城市、由經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)、由西部流向東部，以至于把農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的存款轉(zhuǎn)向城市使用的非正常情況，從而導(dǎo)致金融服務(wù)“三農(nóng)”的短板問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決，貸款難、貸款貴、擔(dān)保少、保險(xiǎn)弱、風(fēng)險(xiǎn)大、呆壞賬多等問(wèn)題成為了頑癥。

中央與社會(huì)早就洞曉支農(nóng)投融資倒流情況，曾采取諸如對(duì)“三農(nóng)”增加金融產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)方式等不少措施加以解決，如硬性規(guī)定金融機(jī)構(gòu)放貸的支農(nóng)比例、督促與鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加支農(nóng)貸款、對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策扶持等，都取得了一定成效。特別是，2017年底農(nóng)業(yè)部在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)大力支持下，按照緊密貼合農(nóng)民需求、覆蓋區(qū)域廣、信貸投放量大、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制合理等標(biāo)準(zhǔn)，擇優(yōu)評(píng)選了“政（政府）銀（行）擔(dān)（擔(dān)保）”、“政（政府）銀（行）保（保險(xiǎn)）”、“銀行（行）貸款+風(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)償金”、“兩權(quán)（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款”、“農(nóng)村信用社小額信貸”、“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”、農(nóng)機(jī)金融（融資）租賃、“雙基（基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與農(nóng)牧社區(qū)基層黨組織）聯(lián)動(dòng)合作貸款”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”、“農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”等10個(gè)模式，通過(guò)公開(kāi)發(fā)布的形式向全國(guó)進(jìn)行推廣；鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，出臺(tái)配套政策，加大創(chuàng)新推廣力度，進(jìn)一步滿(mǎn)足農(nóng)民金融服務(wù)需求。

但是，由于上述創(chuàng)新模式尚處于推廣初期階段，有的還處于探索之中。例如，到目前全國(guó)PPP綜合信息平臺(tái)入庫(kù)項(xiàng)目中，僅有140個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，總投資961億元，其中9個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)簽約落地。再加上“三農(nóng)”投資具有周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，特別是在機(jī)制上創(chuàng)新不足，鄉(xiāng)村建設(shè)所需資金的滿(mǎn)足度很低的問(wèn)題長(zhǎng)期來(lái)并沒(méi)有得到有效解決。為此，中央一號(hào)文件要求“創(chuàng)新投融資機(jī)制”，可以說(shuō)抓住了要害。

（二）創(chuàng)新投融資機(jī)制的三層含義

所謂創(chuàng)新投融資機(jī)制，我想至少有三層含義：一是在制度安排方面，保障財(cái)政從總量上增加對(duì)“三農(nóng)”所需資金的支持?jǐn)?shù)量，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”放貸數(shù)量增加，激活與鼓勵(lì)社會(huì)資金特別是城市資金下鄉(xiāng)；二是在投融資產(chǎn)品方面，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)和投資者不斷開(kāi)發(fā)和推出適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的新產(chǎn)品；三是在服務(wù)手段方面，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)和投資者之間開(kāi)展服務(wù)“三農(nóng)”有益競(jìng)爭(zhēng)，等。

（三）政府財(cái)政支農(nóng)要盡快從抓局部試點(diǎn)到全面鋪開(kāi)的轉(zhuǎn)變

過(guò)去，政府財(cái)政由于能夠籌措到的支農(nóng)資金有限，不可能照顧到大多數(shù)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目的需求，不得不通過(guò)抓示范試點(diǎn)的形式分配資金?，F(xiàn)在，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，資金將優(yōu)先保證、比較充租，過(guò)去那種抓示范試點(diǎn)的一套做法就不能再延續(xù)下去了，但也不能搞平均分配式的“撒胡椒面”。因此，政府財(cái)政支農(nóng)要盡快從抓局部試點(diǎn)到全面鋪開(kāi)的轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新新的工作方法。

（四）繼續(xù)建全與完善財(cái)政支農(nóng)體系

現(xiàn)有的財(cái)政支農(nóng)體系運(yùn)轉(zhuǎn)是有效的，但是要完全滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興需要，尚需要進(jìn)一步健全與完善。一是改變現(xiàn)有的以財(cái)政平衡編制財(cái)政支農(nóng)的計(jì)劃的方式，按照鄉(xiāng)村振興的實(shí)際需要，編制財(cái)政支農(nóng)的計(jì)劃；二是繼續(xù)探索采取政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、貸款貼息、稅費(fèi)減免、建立基金、民辦公助、一事一議、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等多種有效形式，更好地發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿撬動(dòng)作用，引導(dǎo)金融、社會(huì)資本投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民；三是組建國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟體系,解決“融資難、融資貴”問(wèn)題；四是建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，重點(diǎn)發(fā)展符合適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)需求的多層次、高保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，等。

(五）繼續(xù)建全與完善金融支農(nóng)供給體系。前些年人們已經(jīng)形成的共識(shí)是，構(gòu)建由政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司、券商和期貨公司共同構(gòu)成的既競(jìng)爭(zhēng)又合作的，多層次、廣覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融服務(wù)供給體系。這個(gè)體系的缺陷是不承認(rèn)民間金融在滿(mǎn)足“三農(nóng)”需求中的地位與作用，排出了民間金融發(fā)揮貢獻(xiàn)的空間。建全與完善金融支農(nóng)供給體系，就要承認(rèn)民間金融，給民間金融發(fā)揮貢獻(xiàn)的平等空間。

（六）下決心解決“三農(nóng)”投資擔(dān)保動(dòng)力不足問(wèn)題

“三農(nóng)”投資擔(dān)保動(dòng)力不足問(wèn)題，是長(zhǎng)期困擾我國(guó)的一個(gè)老大難問(wèn)題。主要原因在于貸款機(jī)構(gòu)營(yíng)利預(yù)期不高二是擔(dān)保抵押風(fēng)險(xiǎn)不確定。目前參與土地金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)并不多,主要是農(nóng)村信用社, 還有少量農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,在縣域的大部分金融機(jī)構(gòu)基本不再涉足涉農(nóng)業(yè)務(wù),涉農(nóng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不足,擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇余地小，而且很少的幾戶(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不強(qiáng)，動(dòng)力不足。

解決“三農(nóng)”投資擔(dān)保動(dòng)力不足問(wèn)題，新創(chuàng)辦一大批擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)然好，但是難度大，最可行的是允許并鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)參與到“三農(nóng)”投資擔(dān)保業(yè)務(wù)中來(lái)。

（七）不斷引入現(xiàn)代科技手段。雖然目前我國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多的引入現(xiàn)代科技服務(wù)手段，提高了服務(wù)質(zhì)量，但是各金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，特別是涉農(nóng)服務(wù)這塊差距比較大。要高度認(rèn)識(shí)“三農(nóng)”對(duì)現(xiàn)代化服務(wù)手段的渴求，打造“金融+科技”的農(nóng)村投資與金融良好業(yè)態(tài)。深入挖掘農(nóng)村投資與金融科技建設(shè)的重點(diǎn)問(wèn)題，推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息安全、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息科技在農(nóng)村投資與金融領(lǐng)域的應(yīng)用，打造“金融+科技”的良好業(yè)態(tài)，有效消除阻礙要素下鄉(xiāng)的各種障礙，使農(nóng)村投資與金融在助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的作用。

三、社會(huì)資本怎樣積極參與？

（一）盡快啟動(dòng)有社會(huì)資本參與的“多種所有制的農(nóng)村金融體系”建設(shè)

中共中央和國(guó)務(wù)院2004年一號(hào)文件提出：“要從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶(hù)和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制?！薄肮膭?lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織?！蔽募l(fā)布后，有關(guān)部門(mén)為貫徹落實(shí)成立了研究小組，加緊工作，并在山西平遙等地啟動(dòng)了幾個(gè)試點(diǎn)。但是，由于農(nóng)村金融的復(fù)雜性，他們?cè)谑迥甓嗟臅r(shí)間內(nèi)尚沒(méi)有制定出能夠普遍推廣的、具有操作性的具體辦法，社會(huì)資本和外資也不見(jiàn)“積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”；農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新也沒(méi)有任何“加快”的跡象。這實(shí)在是太遺憾了！

我們建議，盡快根據(jù)中央的要求，啟動(dòng)有社會(huì)資本參與的、以農(nóng)民合作金融組織為主體的多種所有制金融組織，并使其開(kāi)展公平競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融的多種所有制組織，包括現(xiàn)有的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)業(yè)銀行以及為農(nóng)業(yè)服務(wù)的工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行，有待于大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司等；股份制銀行，例如股份制商業(yè)銀行、股份合作銀行；外資銀行，以及中外合資（合作）銀行、外資控股（參股）銀行；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)村信用合作社（改革后有的已變成非合作性質(zhì)的商業(yè)銀行、股份制銀行）、農(nóng)民合作基金會(huì)，農(nóng)民合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；個(gè)體私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，例如個(gè)體私營(yíng)銀行（保險(xiǎn)）、個(gè)體私營(yíng)為主的基金會(huì)（保險(xiǎn)），等。

為了盡快滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求，近期內(nèi)應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)簡(jiǎn)便的措施是，鼓勵(lì)現(xiàn)有農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織借鑒村民基金會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展集資、放貸、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。

（二）最要緊的是打破一、二個(gè)部門(mén)或機(jī)構(gòu)的壟斷

由于沒(méi)有真正意義上的改革，我國(guó)農(nóng)村金融幾經(jīng)變故，形成了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社兩個(gè)“國(guó)有”、半國(guó)有性機(jī)構(gòu)的壟斷，其他任何自然人、企業(yè)法人、社團(tuán)法人都不得進(jìn)入。在行政性、并非自然競(jìng)爭(zhēng)形成壟斷的情況下，壟斷者產(chǎn)生了一股厭惡對(duì)本區(qū)域貸款的惡習(xí)。這一惡習(xí)更為深層的原因，在于壟斷者“津津樂(lè)道”的三個(gè)“潛規(guī)則”：一是對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)貸款所取得的效益高于對(duì)本區(qū)域貸款；二是對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)貸款的保險(xiǎn)系數(shù)高于對(duì)本區(qū)域貸款；三是個(gè)人從對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)貸款中獲得的回扣、紅包等好處高于對(duì)本區(qū)域貸款。

因此，當(dāng)前最緊迫的是打破一、二個(gè)部門(mén)或機(jī)構(gòu)自己把住農(nóng)村金融體系改革試點(diǎn)的壟斷，才能貫徹落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院近幾年來(lái)制訂的若干有關(guān)農(nóng)村金融改革的好政策。從理論上講，人民群眾是變革社會(huì)的決定性力量，也是加快進(jìn)行農(nóng)村金融體系的改革的決定性力量。我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革，理應(yīng)由變革社會(huì)的決定性力量的農(nóng)民群眾來(lái)主導(dǎo)、來(lái)運(yùn)作，而不能由一、二個(gè)政府機(jī)構(gòu)把持著自己作。

在農(nóng)村金融體制與政策的變革中，村民的利益、意愿和行動(dòng)，將起著決定性的作用。凡是那些符合最廣大農(nóng)民群眾利益的制度與政策，反映了廣大農(nóng)民的意愿和利益，必將受到農(nóng)民群眾的衷心擁護(hù)，最終變成了農(nóng)民的自覺(jué)行為。反之，如果不考慮廣大農(nóng)民的意愿和利益，其結(jié)果只能是適得其反，無(wú)一例外地造成了嚴(yán)重社會(huì)危害。

（三）不要把社會(huì)參與視為“洪水猛獸”

發(fā)展有社會(huì)資本參與的、以農(nóng)民合作金融組織為主體的多種所有制金融組織體系，許多人存在著模糊認(rèn)識(shí)，特別是1990年代末期農(nóng)村合作基金會(huì)被“一刀切”取締后，一些人就患上了“農(nóng)村金融發(fā)展恐懼癥”，有的人甚至于把農(nóng)村金融視為“洪水猛獸”，出現(xiàn)害怕、恐懼、鄙視等心態(tài)，有的人甚至于到了張口閉口“擾亂國(guó)家金融秩序”。在他們看來(lái)，農(nóng)村金融發(fā)展不發(fā)展無(wú)所謂，農(nóng)民有沒(méi)有獲得金融貸款機(jī)會(huì)無(wú)所謂，重要的是不要“擾亂國(guó)家金融秩序”。

這種心態(tài)與觀點(diǎn)的錯(cuò)誤在于，把有社會(huì)資本參與的、以農(nóng)民合作金融組織為主體的多種所有制金融組織體系與擾亂國(guó)家金融秩序混同了起來(lái)。國(guó)家金融秩序當(dāng)然不能擾亂。事實(shí)證明，擾亂國(guó)家金融秩序者，既有農(nóng)村某些金融機(jī)構(gòu)，也有城市金融機(jī)構(gòu)，更有國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)，而且城市金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)擾亂國(guó)家金融秩序，在手法、數(shù)額上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其實(shí)，在中國(guó)，利用非法手段擾亂國(guó)家金融秩序、并造成重大影響的，主要是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。

進(jìn)一步看，有社會(huì)資本參與的、以農(nóng)民合作金融組織為主體的多種所有制金融組織體系即使大發(fā)展了，并不會(huì)“擾亂國(guó)家金融秩序”。這是因?yàn)椋谝?，多種所有制金融組織體系存款貸款規(guī)模都不會(huì)太大，從總量上看難以影響全國(guó)信貸大局；第二，農(nóng)民貸款都是發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小商貿(mào)等，都是國(guó)家急需的，不會(huì)產(chǎn)生諸如通貨膨脹等影響全局的問(wèn)題；第三，農(nóng)民利用好了多種所有制金融組織體系的金融產(chǎn)品，將大大改善生活水平，這對(duì)于增加消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，作用也是很大的。

（四）讓民間借貸在陽(yáng)光下運(yùn)作

長(zhǎng)期以來(lái)，我們對(duì)于民間借貸特別是農(nóng)村民間借貸采取著一種嚴(yán)格禁止、不準(zhǔn)高利借貸的政策。對(duì)于政府機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這種政策的確減少了工作麻煩，但是既沒(méi)有解決農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的問(wèn)題，又沒(méi)有使民間借貸特別是高利貸從地下轉(zhuǎn)到地上。

在我國(guó)農(nóng)村特別是西部民族地區(qū)農(nóng)村，親朋好友之間的民間借貸很是普遍，它解決了農(nóng)民緊缺資金之急需。這種借貸，通常是不計(jì)付利息的，其實(shí)是農(nóng)民間的互相幫助、金融互助。只有那些非親朋好友之間的借貸才有付息之說(shuō)，而利息超過(guò)了一個(gè)社會(huì)公認(rèn)的水平線(xiàn)，就被稱(chēng)為高利貸。司法實(shí)踐中我們把政府劃定利息的四倍，作為界定線(xiàn)，四倍之內(nèi)法律保護(hù)，超出則法律不予保護(hù)。

高利貸是民間金融中的一個(gè)常見(jiàn)形式，而廣泛存在于廣大農(nóng)村和一部分城市，被許多居民所使用。在有些地區(qū)，借貸雙方樂(lè)此不疲，全然不顧社會(huì)貶低輿論和意識(shí)形態(tài)化的道德譴責(zé)，更是不顧并躲著政府部門(mén)的鐵拳打擊，所謂“放者愿打，借者原挨”，就是真實(shí)寫(xiě)照。受長(zhǎng)期革命性理論與口號(hào)的影響，我們對(duì)于民間高利借貸一直采取兩個(gè)手段：一是道德譴責(zé)，二是政府打擊。但是，遺憾的是，我們的鐵的手腕并沒(méi)有把他們?nèi)【喌昧?。其中的原因，在于民間高利貸是一種經(jīng)濟(jì)行為，有其生存的土壤和條件。中外歷史經(jīng)驗(yàn)證明，靠道德譴責(zé)和政府打擊，是奈何不了民間高利貸的，唯一有效的方法是疏，不是堵。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，承認(rèn)民間借貸以及高利借貸的合理性和合法性，讓它們從地下轉(zhuǎn)入地上，在陽(yáng)光下運(yùn)作，并把它們納入正在構(gòu)建的農(nóng)村金融新體系中，才是正確的做法。

（五）開(kāi)放境外資資金進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域

2001年11月10日，世界貿(mào)易組織(WTO)第四屆部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議審議通過(guò)了中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的申請(qǐng)，中國(guó)將從12月11日起正式成為世貿(mào)組織成員。兌現(xiàn)我國(guó)加入WTO的承諾，開(kāi)放外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域，就是我國(guó)加入WTO的鄭重承諾，兌現(xiàn)這一承諾，應(yīng)該盡快提到議事日程。

早在2006年中央“一號(hào)文件”中要求：“首先鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股?！?十多年過(guò)去了，人們看到的私有資本、外資等參股縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的情況并不多見(jiàn)。

國(guó)內(nèi)金融業(yè)界有種說(shuō)法是，國(guó)內(nèi)國(guó)有和股份制金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)夠多了，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，用不著再引進(jìn)外資與私有資本。這種認(rèn)識(shí)的糊涂在于，國(guó)有和股份制金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)屬于同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，這和私有資本、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的意義不可相比。目前，全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在資本金不足、內(nèi)部人控制、效率低下等問(wèn)題，外資和私有資本的進(jìn)入可以有效彌補(bǔ)這一缺失。此外，外資銀行的進(jìn)入，能從根本上改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)缺陷，進(jìn)一步完善產(chǎn)權(quán)制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)薄弱的人才、技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理、企業(yè)文化理念等方面，也有望借助外資銀行的進(jìn)入而扭轉(zhuǎn)。

要明白，外資金融機(jī)構(gòu)之所以愿意進(jìn)入中國(guó)，看重的、瞅準(zhǔn)的正是農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大潛力。從中小型的外資銀行角度看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該會(huì)比中國(guó)的國(guó)有大型商業(yè)銀行更好打交道，這正是為數(shù)不多的如荷蘭合作銀行、澳新銀行前些年進(jìn)入中國(guó)選擇城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行作為合作伙伴的主要原因。

荷蘭合作銀行2006年與國(guó)際金融公司共同出資2.6億元人民幣，參股杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行，占有杭州聯(lián)合銀行10%的股份，這是外國(guó)股份第一次加入中國(guó)的農(nóng)村合作銀行。

澳新銀行1993年設(shè)立上海分行，經(jīng)核準(zhǔn)已于2002年獲得了新頒發(fā)的外資營(yíng)業(yè)許可證，為中國(guó)居民和中資企業(yè)提供全面外匯業(yè)務(wù)，是唯一一家在中國(guó)可以提供商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的大洋洲地區(qū)銀行。

從總的看，外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)數(shù)量極少，有待繼續(xù)擴(kuò)大開(kāi)放，讓更多外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，特別是農(nóng)村金融領(lǐng)域。

參考文獻(xiàn):略

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：新浪博客

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