一、問題的提出
改革開放以后，以家庭承包經(jīng)營為基礎、統(tǒng)分結合的雙層經(jīng)營體制極大地解放了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但隨著我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的推進以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的快速發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式遇到了“誰來種地”與“如何種地”的問題。黨的“十八大”報告對新形勢下我國農(nóng)村改革與發(fā)展做了重大部署，提出要發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營，構建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，這為我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展指明了方向。黨的十八屆三中全會提出要加快構建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，培育和壯大新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織，2014年中央“一號文件”也把扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體列為重要內(nèi)容。在國家“頂層設計”政策指引下，“培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”成為當前中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主題，寄托著建設我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，保障糧食安全和農(nóng)產(chǎn)品供給的希望。家庭農(nóng)場是目前發(fā)展最快、最典型的一種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，它的培育和發(fā)展在實踐上還處于起步階段，需要一個長期過程，也是一個系統(tǒng)工程，有很多的問題需要解決，如土地三權分離、失地農(nóng)民社會保障、政府支持政策等。家庭農(nóng)場要實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和集約經(jīng)營，離不開資金支持。一直以來我國農(nóng)村金融機構面對的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包制下的單個農(nóng)戶或個人，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的背景下，金融行業(yè)如何適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢，如何支持家庭農(nóng)場的培育和發(fā)展。是一個值得深入探討的重要問題。
目前國內(nèi)學者對金融支持家庭農(nóng)場也有一些研究，如姚林華(2013)認為當前家庭農(nóng)場金融服務需求強烈。范曉霞(2013)也認為家庭農(nóng)場融資需求強烈，且家庭農(nóng)場融資需求難以得到滿足。郭伊楠(2013)對當前家庭農(nóng)場融資面臨很多困境的成因進行了分析。江維國(2014)探討了家庭農(nóng)場發(fā)展中金融支持面臨的困境及原因，并有針對性地提出了從融資體系、擔保體系、保險體系等方面構建發(fā)展家庭農(nóng)場的金融支持體系的建議。任亞軍等(2013)認為金融部門應通過創(chuàng)新融資擔保方式、引進新興資本、出臺配套優(yōu)惠政策等支持家庭農(nóng)場的發(fā)展。李善民(2014)分析了家庭農(nóng)場金融服務的困境，并提出解決家庭農(nóng)場金融服務困境的優(yōu)化路徑。孫雯(2013)構建了專門的信貸優(yōu)惠、財政扶持等系統(tǒng)性扶持政策。以此助力家庭農(nóng)場的可持續(xù)發(fā)展。總體來說，目前已有研究更多地關注金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的困境、原因及解決對策，但缺乏系統(tǒng)性，特別是由于家庭農(nóng)場剛剛發(fā)展起步。相關實證研究更加缺乏。本文基于構建現(xiàn)代家庭農(nóng)場金融支持體系的視角，分析現(xiàn)有金融體系與支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的差距，并基于長沙市82家家庭農(nóng)場的實際調(diào)研數(shù)據(jù)，運用Tobit模型對家庭農(nóng)場融資可獲得性影響因素進行實證研究，進而為提高家庭農(nóng)場融資可獲得性，增強金融扶持家庭農(nóng)場力度提出對策建議。
二、當前的金融支持難以適應家庭農(nóng)場發(fā)展需要
(一)信貸支持與家庭農(nóng)場需求存在差距
1.金融服務難以滿足家庭農(nóng)場的多樣化需求。我國家庭農(nóng)場是在過去“一家一戶”的基礎上發(fā)展起來的。目前主要由農(nóng)村金融機構承擔金融服務。我國農(nóng)村金融機構具有“農(nóng)信社主導型”特征，雖然農(nóng)村信貸市場中有中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和村鎮(zhèn)銀行等金融服務機構，但這些機構提供的服務受網(wǎng)點和信貸管理模式的制約，難以有效擴大覆蓋范圍。另外，金融機構服務方式單一，手段較為落后，產(chǎn)品同質(zhì)化較高，針對“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新盡管名目繁多，但最主要的依然是聯(lián)保貸款、抵(質(zhì))押擔保貸款。而家庭農(nóng)場需要多樣化的金融服務需求，不僅包括傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，還需要理財、支付結算、代理、匯兌、金融租賃、期貨等金融服務；不僅需要柜臺業(yè)務，還需要更靈活的ATM、電話銀行等業(yè)務；不僅尋求金融服務，還需要了解金融知識、金融信息、金融政策等綜合化的金融信息服務。由于金融機構業(yè)務和技術創(chuàng)新必然面臨較高的“拓荒成本”，單靠金融機構自身無法“消化”該成本。家庭農(nóng)場在我國雖然發(fā)展很快，但仍處于起步階段，一些激勵金融機構開展家庭農(nóng)場業(yè)務和技術創(chuàng)新的相關政策尚未建立起來。金融機構在這方面顯得創(chuàng)新動力不足，大多數(shù)只是采用原來的業(yè)務和技術模式，無法適應家庭農(nóng)場已經(jīng)出現(xiàn)和未來將繼續(xù)出現(xiàn)的“蓬勃發(fā)展”趨勢。
2.貸款條件與剛剛起步的家庭農(nóng)場不適應。首先，金融服務機構對信貸對象要求嚴格，包括了解信貸對象的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、企業(yè)生產(chǎn)成本、面臨風險、發(fā)展?jié)摿Α⒂Ｊ降?。由于家庭農(nóng)場數(shù)量發(fā)展快，發(fā)展階段各不相同，金融服務機構在受理其貸款申請時無法全面掌握相應信息，為評級、放貸和貸后管理帶來很大困難，不利于金融機構有的放矢地為其提供金融服務，制約了家庭農(nóng)場融資需求的滿足。其次，很多家庭農(nóng)場法律地位不明確，沒有辦理法人登記、稅務登記等手續(xù)，申請貸款比較困難，獲得貸款較少。再次，金融機構要求信貸對象具備有效的抵押擔保物，而現(xiàn)階段除農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可抵押資產(chǎn)多之外，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等仍缺乏有效的抵押擔保物，其擁有的財產(chǎn)主要是房屋、農(nóng)機具、種養(yǎng)動植物等，上述資產(chǎn)在現(xiàn)有的政策法規(guī)下不能作為信貸抵押財產(chǎn)，因此無法滿足金融機構的要求而被拒之門外。
3.信貸規(guī)模和期限結構與家庭農(nóng)場實際要求存在差距。金融機構的貸款期限結構不合理，一般小額農(nóng)村信貸的期限偏短，多為1年，而家庭農(nóng)場的融資需求貫穿生產(chǎn)周期的各個階段和生產(chǎn)經(jīng)營流程的各個環(huán)節(jié)，各階段融資需求期限各不相同，既有中長期融資需求也有短期融資需求。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，資金投入大，家庭農(nóng)場在基礎設施建設、設備購置、農(nóng)資采購、農(nóng)資及產(chǎn)品倉儲等方面的融資依賴性也很強，而利潤回報具有明顯的時滯性，決定了其融資行為更具有中長期的特征，而且對中長期貸款的需求遠遠大于短期融資。農(nóng)村金融機構發(fā)放的多是小額貸款，但家庭農(nóng)場初始生產(chǎn)經(jīng)營投入、經(jīng)營規(guī)模擴張或者是季節(jié)性農(nóng)業(yè)資源投入、農(nóng)產(chǎn)品收購投入等需要大量資金，因此貸款額度存在嚴重不足。
(二)農(nóng)業(yè)保險對家庭農(nóng)場的保障功能發(fā)揮不足
家庭農(nóng)場作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體正顯示出強大的生命力。但一方面它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，除了面臨市場風險以外，還面臨較高的自然風險；另一方面它以規(guī)模化經(jīng)營為特征，某種程度上使其面臨更高的風險，需要健全的農(nóng)業(yè)保險提供保障。當前我國農(nóng)業(yè)風險分擔機制的缺失嚴重阻礙了家庭農(nóng)場的發(fā)展。一是商業(yè)性保險發(fā)展嚴重不足。我國農(nóng)業(yè)保險主要依賴于政策性保險，商業(yè)保險公司對家庭農(nóng)場開展業(yè)務支持的積極性不高。近年來，隨著國家相關政策的推動，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險取得了一定的發(fā)展，但與家庭農(nóng)場的發(fā)展速度和規(guī)模相比，其廣度與深度遠遠不能滿足需求，保障程度仍處于較低水平。二是農(nóng)業(yè)保險品種過少，涉及的品種主要為水稻、小麥、玉米、棉花、油菜等，蔬菜、水果等作物品種還沒有相應的險種。三是農(nóng)業(yè)保險承保范圍特定，保險受益面較窄，政府對農(nóng)業(yè)保險保費補貼不夠，尚未建立農(nóng)業(yè)再保險制度，不能真正為家庭農(nóng)場化解風險，制約了家庭農(nóng)場的發(fā)展。
(三)農(nóng)產(chǎn)品期貨相對家庭農(nóng)場發(fā)展滯后
相比于傳統(tǒng)農(nóng)戶，家庭農(nóng)場實施規(guī)?；?jīng)營，投資規(guī)模更大，投資周期更長，同時也面臨著更大的價格風險。目前一般用訂單農(nóng)業(yè)來解決這一問題，由農(nóng)產(chǎn)品加工和貿(mào)易企業(yè)事先與家庭農(nóng)場簽訂農(nóng)產(chǎn)品收購協(xié)議，這種模式在幫助農(nóng)產(chǎn)品加工和貿(mào)易企業(yè)鎖定貨源的同時，穩(wěn)定了家庭農(nóng)場的收入預期，但使農(nóng)產(chǎn)品加工和貿(mào)易企業(yè)面臨更大的風險，所以家庭農(nóng)場不得不在農(nóng)產(chǎn)品價格上作出讓步，降低了家庭農(nóng)場收益。因此，農(nóng)場更需要農(nóng)產(chǎn)品期貨，通過套期保值抵御風險，為訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展加上“保險”。雖然我國發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨已有較長時間，但仍很不規(guī)范，農(nóng)產(chǎn)品期貨功能沒有得到有效發(fā)揮，農(nóng)產(chǎn)品價格大起大落、買難賣難沒有得到有效解決。當前我國農(nóng)產(chǎn)品期貨交易仍存在不少問題：一是農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種相對較少，主要是早秈稻、小麥、玉米、豆油、菜籽油、棕櫚油、棉花、黃大豆、豆粕等品種，品種覆蓋面不廣，一些主要農(nóng)畜產(chǎn)品如生豬、肉雞等還沒有實行期貨交易，不能滿足農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營品種更寬更廣的家庭農(nóng)場避險需求。二是農(nóng)產(chǎn)品期貨參與主體大多數(shù)是農(nóng)產(chǎn)品購銷商、加工企業(yè)和各類投機者，絕大多數(shù)家庭農(nóng)場主對農(nóng)產(chǎn)品期貨比較陌生，甚至從來沒有從農(nóng)產(chǎn)品期貨市場中獲得相應的收益，我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的作用仍沒有得到充分發(fā)揮。
三、家庭農(nóng)場信貸融資狀況的實證研究
從理論上說，家庭農(nóng)場需要的是包括信貸、保險和期貨在內(nèi)的全方位金融服務，但由于我國家庭農(nóng)場發(fā)展起步不久，農(nóng)村金融也正處于改革的初級階段，目前對家庭提供的金融服務主要局限于信貸支持方面，關于家庭農(nóng)場發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險、期貨等方面的數(shù)據(jù)缺乏，資料搜集難度較大。為了進一步了解我國金融機構對家庭農(nóng)場金融支持的現(xiàn)狀，筆者采用隨機抽樣方法，在2014年6-8月選取湖南省長沙市作為調(diào)研地區(qū)，對82家家庭農(nóng)場金融服務情況進行調(diào)研，對家庭農(nóng)場融資可獲得性的影響因素進行實證研究，以期對構建我國完善的家庭農(nóng)場金融支持體系提供有益的參考建議。
(一)變量選取及研究假設
1.因變量。本文通過家庭農(nóng)場融資可獲得性來研究金融扶持家庭農(nóng)場狀況，選取家庭農(nóng)場從正規(guī)金融或非正規(guī)金融實際獲得融資額度占期望融資額度的比重來衡量家庭農(nóng)場融資可獲得性。
2.自變量。根據(jù)已有前期相關研究與課題組調(diào)查取得資料發(fā)現(xiàn)，農(nóng)場主年齡、農(nóng)場主受教育程度、農(nóng)場主身份、是否為示范戶、農(nóng)場主社會關系、期望融資比率、期望融資期限、家庭農(nóng)場抵押品是否充足等因素會影響家庭農(nóng)場融資可獲得性(見表1)。
(1)農(nóng)場主年齡。一般而言，貸款人認為老年客戶貸款償還能力相對較低。年齡越大的農(nóng)場主身體素質(zhì)相對較差，開拓精神和創(chuàng)新能力也較差，難以快速接受和應用各種新技術，獲得收入能力下降，未來償付能力風險不斷增加。因此，農(nóng)場主年齡越大，被認為越難以獲得貸款機構的融資，金融扶持家庭農(nóng)場力度越小。
(2)農(nóng)場主受教育程度。農(nóng)場主對其經(jīng)營家庭農(nóng)場的融資決策、生存與發(fā)展有著至關重要的作用。因此，農(nóng)場主受教育程度越高，說明農(nóng)場主對家庭農(nóng)場經(jīng)營管理水平越高，會有利于改善家庭農(nóng)場的經(jīng)營狀況，從而促進家庭農(nóng)場不斷發(fā)展，進而貸款人認為該家庭農(nóng)場的融資風險會越小，從而會增大對其融資支持力度，有利于提高家庭農(nóng)場融資可獲得性。因此，本文認為農(nóng)場主受教育程度與家庭農(nóng)場融資可獲得性具有正相關關系。
(3)農(nóng)場主身份。目前農(nóng)場主身份主要有創(chuàng)業(yè)大學生、資深農(nóng)民、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、市民、其他身份等。創(chuàng)業(yè)大學生受過高等教育，其接受新技術、新知識能力很強，也有進行農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的強大動力，但農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗相對較弱，擁有資金也較少；資深農(nóng)民擁有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術和積累了一定的資金；返鄉(xiāng)農(nóng)民工有一定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術，也有外出務工時帶回農(nóng)村地區(qū)的資金、技術；市民有資金與技術優(yōu)勢，但相對缺乏農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗。貸款機構對身份不同的農(nóng)場主提供融資資金不一樣。
(4)家庭農(nóng)場是否為示范戶。家庭農(nóng)場如果是當?shù)氐氖痉稇?，說明家庭農(nóng)場有較強的經(jīng)營能力，其經(jīng)營發(fā)展在當?shù)赜惺痉缎?，其更有可能獲得貸款人的融資資金扶持。
(5)農(nóng)場主社會關系。如果農(nóng)場主有親戚朋友為鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上干部、金融機構工作人員、企業(yè)管理人員等，說明農(nóng)場主擁有的越好社會關系，越容易獲得貸款機構的融資資金，有利于提高家庭農(nóng)場的融資可獲得性。
(6)期望融資比率。期望融資比率為家庭農(nóng)場期望融資規(guī)模與總資產(chǎn)規(guī)模之比。當前大多數(shù)家庭農(nóng)場的資產(chǎn)實力普遍較弱，也缺乏合適的抵押擔保品等，貸款機構不太愿意為其提供融資服務。因此，家庭農(nóng)場期望融資規(guī)模與家庭農(nóng)場總資產(chǎn)規(guī)模的比率越大，家庭農(nóng)場獲得金融服務的可能性越小，家庭農(nóng)場融資可獲得性可能會越低。
(7)期望融資期限。家庭農(nóng)場期望融資期限越長，說明家庭農(nóng)場在融資期限越長的生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨的不確定因素越多，會增加信貸風險。因此，貸款機構對期望融資期限越長的家庭農(nóng)場扶持力度將會降低。因此可以假定，期望融資期限與金融支持家庭農(nóng)場力度為反向關系。
(8)家庭農(nóng)場抵押品是否充足。假定家庭農(nóng)場抵押品充足性與家庭農(nóng)場融資可獲得性具有正向關系。原因在于，家庭農(nóng)場如果在融資過程中能夠提供房產(chǎn)、大型農(nóng)機具等充足的抵押品，說明其抵押品可以在一定程度上保障信貸資金安全，降低融資風險會增加金融扶持家庭農(nóng)場的力度，從而提高金融機構發(fā)放信貸資金的意愿程度。
(二)模型設定
(三)數(shù)據(jù)描述性分析
本次共調(diào)查82家家庭農(nóng)場，有效問卷共78份，有效率為95.12％。其中，26家家庭農(nóng)場不需要融資資金，即沒有融資需求，占家庭農(nóng)場總數(shù)的33.33％；52家家庭農(nóng)場需要獲得融資資金，即有融資需求，占家庭農(nóng)場總數(shù)的66.67％。為了研究金融扶持家庭農(nóng)場情況，本文分析52家有融資需求的家庭農(nóng)場的情況。
1.家庭農(nóng)場融資可獲得性。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在52家有融資需求的家庭農(nóng)場的情況中，有10家家庭農(nóng)場的融資可獲得性為1，占比19.23％；有28家家庭農(nóng)場的融資可獲得性為0到1之間，占比61.31％；有7家家庭農(nóng)場的融資可獲得性為0，占比13.46％。說明當前大多數(shù)家庭農(nóng)場融資可獲得性不高，其融資需求得不到滿足，金融扶持家庭農(nóng)場的力度不大。
2.影響家庭農(nóng)場融資可獲得性的因素。(1)農(nóng)場主年齡。從調(diào)研結果來看，經(jīng)營家庭農(nóng)場的農(nóng)場主最大年齡為65歲，最小年齡為22歲，其平均年齡為44.48歲(見表2)。農(nóng)場主的平均年齡屬于中年人，身體素質(zhì)較好，精力也比較旺盛，經(jīng)營能力較強，還擁有豐富的知識資源、人脈資源、資金資源等，有利于經(jīng)營與擴大發(fā)展家庭農(nóng)場。(2)農(nóng)場主受教育程度。有6位農(nóng)場主受教育年限為6年，占比為11.54％；有22位農(nóng)場主受教育年限為9年，占比為42.32％；有12位農(nóng)場主受教育年限為12年，占比為23.07％；有12位農(nóng)場主受教育年限為16年，占比為23.07％。其中，有53.85％的農(nóng)場主受教育年限為9年及以下，即農(nóng)場主受教育程度為初中及以下，說明目前農(nóng)場主普遍受教育程度還不是很高。(3)農(nóng)場主身份。在農(nóng)場主身份中，創(chuàng)業(yè)大學生有9人，占比為17.31％；資深農(nóng)民有12人，占比為23.08％；返鄉(xiāng)農(nóng)民工有14人，占比為26.92％；市民有14人，占比為26.92％；其他身份有3人，占比為5.7％。不同身份的農(nóng)場主對家庭農(nóng)場融資可獲得性有著不同的影響。(4)家庭農(nóng)場是否為示范戶。有35家家庭農(nóng)場不是當?shù)氐氖痉稇簦?/span>17家家庭農(nóng)場為當?shù)氐氖痉稇?，分別占比為67.31％和32.69％?？梢?，家庭農(nóng)場示范戶比重過多，說明家庭農(nóng)場示范戶的考核條件還不是很高或者標準不健全。(5)農(nóng)場主社會關系。有28位農(nóng)場主有親戚朋友為鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上干部、金融機構工作人員、企業(yè)管理人員等，即擁有一定的社會關系，占比為53.85％；而24位農(nóng)場主沒有一定的社會關系，占比為46.15％。(6)期望融資比率。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場的期望融資比率最大值為0.539，最小值為0.107，均值為0.283?？梢姡斍凹彝マr(nóng)場的家庭農(nóng)場期望融資規(guī)模與總資產(chǎn)規(guī)模之比較高，說明家庭農(nóng)場需要融入更多的資金來滿足其發(fā)展需要。(7)期望融資期限。在被調(diào)查的52家家庭農(nóng)場中，家庭農(nóng)場期望融資期限在半年以下為6家，半年到一年為14家，一年到兩年為19家，而兩年以上的為13家，分別占比為11.54％、26.92％、36.54％、25％。其中，家庭農(nóng)場期望融資期限為一年以上達到了61.54％，說明當前家庭農(nóng)場的融資期限相對較長，期望通過融資長期資金來擴大家庭農(nóng)場的經(jīng)營規(guī)模，促進家庭農(nóng)場的發(fā)展壯大。(8)家庭農(nóng)場抵押品是否充足。根據(jù)調(diào)查結果顯示，有27家家庭農(nóng)場在融資過程中，面臨著抵押品不充足的問題，占比51.92％；只有25家家庭農(nóng)場不存在抵押品不足問題，占比48.08％。目前超過半數(shù)以上的家庭農(nóng)場還面臨抵押品不足的問題。
(四)實證結果
把52家家庭農(nóng)場的樣本數(shù)據(jù)輸入Stata11計量經(jīng)濟軟件中，然后運用Tobit模型對家庭農(nóng)場融資可獲得性的影響因素進行實證分析，檢驗結果見表3，模型一為全部變量納入模型的最初估計結果，模型二為全部變量顯著的最終估計結果。從模型的回歸結果來看，模型一、模型二的似然比檢驗結果分別為76.97、76.05，均通過了1％的顯著性水平檢驗。
農(nóng)場主年齡的回歸系數(shù)為負，符合本文理論預期。但該指標沒有通過顯著性檢驗，可能的解釋是貸款人在為農(nóng)場主提供融資服務時，一般沒有考慮農(nóng)場主的年齡大小，而更多地考慮農(nóng)場主的受教育程度、社會關系等。其原因在于，年齡越大的農(nóng)場主，雖然其開拓精神和創(chuàng)業(yè)能力較弱，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗豐富；而年齡相對較小的農(nóng)場主，其創(chuàng)業(yè)能力和適應新技術能力較強，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗相對缺乏，很容易冒險進行經(jīng)營，增加其經(jīng)營風險。
農(nóng)場主受教育程度在模型一和模型二中分別通過10％和1％顯著性水平檢驗，其回歸系數(shù)均為正，可以認為農(nóng)場主受教育程度越高，獲得融資的可能性越高。原因在于貸款人認為受教育程度越高的農(nóng)場主，是越有利于提高農(nóng)場主的經(jīng)營管理水平，改善家庭農(nóng)場的經(jīng)營狀況，越能保證家庭農(nóng)場有能力償還借貸資金，從而會提高貸款人扶持家庭農(nóng)場的融資力度，家庭農(nóng)場融資可獲得性越高。
農(nóng)場主身份沒有通過顯著性檢驗，說明農(nóng)場主身份對家庭農(nóng)場融資可獲得性沒有顯著影響，原因在于創(chuàng)業(yè)大學生、資深農(nóng)民、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、市民、其他身份等在創(chuàng)立或者經(jīng)營家庭農(nóng)場的時候，都有著各自的優(yōu)勢與不足之處。貸款人無法準確地判斷出哪種身份的人才能使得家庭農(nóng)場產(chǎn)生較好的經(jīng)營業(yè)績，使其融資風險較低。因此，貸款人無法判斷給哪種身份的農(nóng)場主提供融資服務。
家庭農(nóng)場是否為示范戶的回歸系數(shù)為正，符合理論預期。但該指標沒有通過顯著性檢驗，可能的解釋是當前家庭農(nóng)場示范戶的標準還不是很健全或者認可程度不高，不能成為貸款人發(fā)放融資資金的考核條件，無法增加家庭農(nóng)場融資可獲得性。
農(nóng)場主社會關系在模型一和模型二中分別通過5％和1％顯著性水平檢驗，回歸系數(shù)為正，說明農(nóng)場主社會關系越好，比如有親戚朋友為鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上干部、金融機構工作人員、企業(yè)管理人員等，則家庭農(nóng)場更容易獲得貸款人的融資。農(nóng)場主社會關系可以反映出家庭農(nóng)場擁有的社會資本情況，根據(jù)社會資本理論，農(nóng)場主可以利用社會資本來減少借貸雙方信息不對稱，從而提高家庭農(nóng)場融資可獲得性。
家庭農(nóng)場期望融資比率的回歸系數(shù)為負，在模型一、模型二中均通過了5％顯著性水平檢驗。這說明家庭農(nóng)場期望融資規(guī)模與其總資產(chǎn)規(guī)模的比率越大，貸款人融資扶持力度越小，家庭農(nóng)場融資可獲得性越小。其原因在于，貸款機構認為那些期望融資比率越大的家庭農(nóng)場的融資風險較大，不愿意為其提供融資服務。
期望融資期限在模型一和模型二中分別通過10％和1％顯著性水平檢驗，回歸系數(shù)為負，說明期望融資期限對家庭農(nóng)場融資可獲得性有顯著影響。貸款機構認為期望融資期限越長的家庭農(nóng)場面臨更多的風險，增加其信貸風險，從而會降低貸款機構為期望融資期限越長的家庭農(nóng)場提供融資扶持力度，降低家庭農(nóng)場融資可獲得性。
家庭農(nóng)場抵押品是否充足在模型一、模型二中均通過了5％顯著性水平檢驗，且回歸系數(shù)為正，說明家庭農(nóng)場擁有越充足的抵押品，貸款機構越愿意為其提供融資資金，符合理論假設。主要是因為擁有充分抵押擔保品的家庭農(nóng)場，貸款人為其提供融資資金的保障性越高，其信貸風險越小，從而家庭農(nóng)場融資可獲得性增加。
以上實證研究結果顯示，當前家庭農(nóng)場融資可獲得性不高，家庭農(nóng)場融資可獲得性受到了農(nóng)場主年齡、農(nóng)場主受教育程度、農(nóng)場主身份、農(nóng)場主社會關系等因素的影響。其中，農(nóng)場主受教育程度、農(nóng)場主社會關系、期望融資比率、期望融資期限、家庭農(nóng)場抵押品是否充足等因素對家庭農(nóng)場融資可獲得性有顯著影響。
四、政策建議
(一)完善構建家庭農(nóng)場金融支持體系的基礎性條件
從結論可知，當前我國金融機構對家庭農(nóng)場缺乏金融支持積極性，很大程度上緣于家庭農(nóng)場本身的不規(guī)范。因此，促進家庭農(nóng)場規(guī)范化發(fā)展是構建家庭農(nóng)場金融支持體系的基礎性條件。一要政府規(guī)范家庭農(nóng)場的發(fā)展。目前我國家庭農(nóng)場發(fā)展非常迅速，但部分家庭農(nóng)場的發(fā)展與國家的初衷是相違背的，它們的動機在于獲得相應的政府補貼，實際上處于“空殼”狀態(tài)。由于“家庭農(nóng)場”概念來自于國外，很多地方對其內(nèi)涵缺乏明確規(guī)定，對其發(fā)展缺乏規(guī)范的政策指引，一些地方將休閑農(nóng)莊與家庭農(nóng)場混用。家庭農(nóng)場也缺乏明確的法律地位，導致金融機構在發(fā)放貸款時顧慮太多。因此，政府應通過制定并實施明確而規(guī)范的政策，增強社會特別是金融機構對家庭農(nóng)場發(fā)展的信心，增強家庭農(nóng)場這一新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“內(nèi)在價值”。二要盡快完善落實土地承包經(jīng)營權抵押貸款等新型抵押擔保替代機制。家庭農(nóng)場通過土地流轉(zhuǎn)實施規(guī)模經(jīng)營，土地承包經(jīng)營權抵押貸款是未來家庭農(nóng)場重要的貸款模式。我國已開展相關試點工作，但在實踐運用中處于止步不前的狀態(tài)，實施成功的案例不多。主要原因在于落實土地承包經(jīng)營權抵押貸款還存在很多法律和政策障礙，需要對包括《土地管理法》《物權法》《擔保法》在內(nèi)的一系列法律法規(guī)進行修改。三要家庭農(nóng)場自身要打好基礎，為金融支持力量的介入創(chuàng)造條件。農(nóng)場主需要不斷加強農(nóng)場經(jīng)營管理知識學習，不斷提高自身文化程度和綜合素質(zhì)，政府可以設立提升家庭農(nóng)場主文化素質(zhì)的專項教育基金，加強對家庭農(nóng)場主農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識和相關技術的培訓。家庭農(nóng)場主要培養(yǎng)信用意識，珍惜家庭農(nóng)場的榮譽，注重對良好的社會關系進行培養(yǎng)與維護。家庭農(nóng)場在融入資金時，需要制定一個與自身總資產(chǎn)規(guī)模相匹配的期望融資規(guī)模以及合適的期望融資期限，有利于家庭農(nóng)場更多地獲得資金融通，貸款人才會為其提供更多的融資資金。
(二)金融機構要以創(chuàng)新性思維和行動對家庭農(nóng)場開展信貸支持
金融機構要主動創(chuàng)新，在構建完備的家庭農(nóng)場金融支持體系中發(fā)揮核心作用。一要充分解讀中央政策和我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，認識到家庭農(nóng)場是未來我國重要的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，把對家庭農(nóng)場的信貸支持提高到戰(zhàn)略高度，從思想上把支持家庭農(nóng)場視為發(fā)展戰(zhàn)略的“藍海”領域，出臺專門面向家庭農(nóng)場的信貸支持管理辦法，提高金融機構對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和家庭農(nóng)場發(fā)展的適應性。二要加大家庭農(nóng)場抵押模式創(chuàng)新。目前家庭農(nóng)場大多不能提供金融機構所需要的傳統(tǒng)抵押物，金融機構要加大家庭農(nóng)場抵押模式創(chuàng)新研究并落到實處?？梢試L試開展家庭農(nóng)場的農(nóng)機具抵押創(chuàng)新，或者利用家庭農(nóng)場的訂單、存貨、現(xiàn)金流和應收賬款等具有“未來收益”進行抵押。金融機構要改變在抵押模式創(chuàng)新方面“搭便車”的心態(tài)，政府應該對金融機構在抵押創(chuàng)新上的“拓荒”成本進行補貼，激勵金融機構開展家庭農(nóng)場抵押模式創(chuàng)新。三要在“藍?！睉?zhàn)略的指導思想下，切實加大業(yè)務創(chuàng)新力度，根據(jù)當?shù)丶彝マr(nóng)場的發(fā)展類型和經(jīng)營特征等方面的情況，開發(fā)多樣化的信貸支持方案。根據(jù)家庭農(nóng)場的實際情況采取靈活的貸款期限和利率，特別是對于一些從事苗木、果業(yè)等生產(chǎn)周期較長的家庭農(nóng)場應該延長貸款期限。如果有需要，在風險允許的條件下適當延長貸款期限。四要簡化貸款流程，提高信貸效率。金融機構要設立“家庭農(nóng)場貸款”會計科目，把對家庭農(nóng)場的信貸審批權下放，縮短對家庭農(nóng)場的評級、授信的時間。
(三)加快發(fā)展家庭農(nóng)場需要的農(nóng)業(yè)保險
家庭農(nóng)場在生產(chǎn)規(guī)模上比傳統(tǒng)家庭聯(lián)產(chǎn)承包的農(nóng)戶生產(chǎn)面積要大很多，但在面積擴大的同時風險承擔主體依舊沒變，從事家庭農(nóng)場經(jīng)營的家庭實際上暴露于更大的自然風險和市場風險之中。因此，家庭農(nóng)場的健康發(fā)展更加離不開農(nóng)業(yè)保險。與其它保險不同，一般商業(yè)性保險公司從事農(nóng)業(yè)保險的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險的市場化程度要低于其它類型的保險。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，一要對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司予以稅收優(yōu)惠，對于那些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的保險業(yè)務要免除營業(yè)稅和所得稅。還要因地制宜考慮調(diào)整或降低保險費率，支持農(nóng)業(yè)保險公司建立保險準備金。二要在量力而行原則下，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的虧損進行補貼。采取多種方式和渠道籌集資金建立國家和省市兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，補貼保險公司發(fā)生的超額賠償款，對農(nóng)民的部分保險費予以適當補貼。三要加大政策宣傳力度，使廣大家庭農(nóng)場真正認識到農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用和重要性，政府要主動承擔推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的責任，引導現(xiàn)有的保險機構辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，爭取專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司更多地設立機構和拓展業(yè)務。四要擴大保險品種，逐步做到實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的保險全覆蓋，特別是一些地方特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)應該盡快納入農(nóng)業(yè)保險范圍，加大力度研究專門針對家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險品種。積極探索家庭農(nóng)場的產(chǎn)值保險，提高家庭農(nóng)場的保障水平，由傳統(tǒng)只保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物化成本轉(zhuǎn)變?yōu)楸＾r(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)值。
(四)大力發(fā)展家庭農(nóng)場需要的期貨農(nóng)業(yè)
隨著訂單農(nóng)業(yè)弊端的凸顯，近年來，期貨農(nóng)業(yè)逐漸被認可和接受。期貨農(nóng)業(yè)是將期貨市場引入農(nóng)產(chǎn)品種植、采購、加工、銷售等環(huán)節(jié)中，農(nóng)產(chǎn)品加工或收購等涉農(nóng)企業(yè)通過獲取當前農(nóng)產(chǎn)品期貨價格行情信息，把握市場對農(nóng)產(chǎn)品價格的預期走勢，把農(nóng)產(chǎn)品期貨市場反映出來的信息作為企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品的重要參考，以此確定更加合理的訂單價格。另外，涉農(nóng)企業(yè)利用農(nóng)產(chǎn)品期貨市場來進行套期保值，提前根據(jù)訂單農(nóng)產(chǎn)品的價格來進行相應買人或賣出農(nóng)產(chǎn)品期貨，從而達到規(guī)避未來農(nóng)產(chǎn)品價格波動風險的目的，鎖定企業(yè)生產(chǎn)利潤。期貨農(nóng)業(yè)相對較好的解決了訂單農(nóng)業(yè)中企業(yè)面臨的農(nóng)產(chǎn)品價格波動風險問題，有利于促進訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展。期貨農(nóng)業(yè)對我國涉農(nóng)企業(yè)和家庭農(nóng)場來說還是一個較新的事物，期貨農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要涉農(nóng)企業(yè)和家庭農(nóng)場的共同努力。一方面，涉農(nóng)企業(yè)和家庭農(nóng)場要簽訂農(nóng)產(chǎn)品期貨合同，雖然這個期貨合同不是“真正”法律意義上的期貨合同，但合同中也要規(guī)定未來交貨農(nóng)產(chǎn)品的品種、數(shù)量、等級和價格，雙方到期必須嚴格履行。涉農(nóng)企業(yè)是某種意義上的期貨交易所，家庭農(nóng)場是某種意義上的“期貨投資者”，家庭農(nóng)場在簽訂合同時要向涉農(nóng)企業(yè)繳納一定數(shù)量的保證金。另一方面，由于期貨農(nóng)業(yè)本身也存在風險，為了更好地促進我國家庭農(nóng)場發(fā)展，應積極研究推出農(nóng)產(chǎn)品期權，形成“避險組合”，方便涉農(nóng)企業(yè)和家庭農(nóng)場更好地管理農(nóng)產(chǎn)品價格風險。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《農(nóng)業(yè)技術經(jīng)濟》2015年第6期
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
