喚醒“沉睡”的農(nóng)村資產(chǎn)

——農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)取得積極進(jìn)展

長期以來，缺少有效抵押物是農(nóng)民貸款難的主要原因。記者調(diào)研了解到，作為我國農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村金融體制改革的重要制度創(chuàng)新，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)推行以來，原本“沉睡”的農(nóng)村資產(chǎn)變成了“活錢”，有效緩解了“三農(nóng)”融資難題。

“兩權(quán)”抵押貸款緩解三農(nóng)融資難題

“６畝８分地，能貸出３．４萬元，真是幫我解決了買拖拉機(jī)缺錢的大問題?！痹谏綎|德州市武城縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，四女寺鎮(zhèn)大孫莊村村民孫國魁邊說邊給記者展示剛辦完的評估認(rèn)定書。

孫國魁告訴記者，他最近打算買輛七八萬元的拖拉機(jī)，但手頭缺錢，聽說承包的土地可以抵押貸款，便過來試試看，“沒想到不用兩天手續(xù)就辦完了，只需要再交給銀行，很快就能拿到貸款了?！?

在江蘇省儀征市，兆鵬畜禽養(yǎng)殖場負(fù)責(zé)人趙根通過抵押農(nóng)房拿到了農(nóng)行江蘇分行的30萬元貸款?！敖衲晗霐U(kuò)建高效規(guī)模養(yǎng)殖場，資金是個(gè)大問題，農(nóng)房抵押貸款在關(guān)鍵時(shí)刻幫了大忙?！?

在全國，像孫國魁、趙根這樣受益于“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的農(nóng)民還有很多。

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，全國試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額141億元，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額128億元。

除了承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)，林權(quán)等其他農(nóng)村產(chǎn)權(quán)也在盤活。地處浙江省西南部的麗水市，90％以上地域?yàn)樯降厍鹆辍！傲謾?quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展，全面盤活了麗水巨大的林業(yè)資源，有效解決了林農(nóng)和林企由于抵押物缺失而導(dǎo)致的貸款難問題，使林木資源變成了‘資本’，青山變成了‘金山’?！敝袊嗣胥y行麗水市中心支行行長孔祖根說。

截至今年10月末，麗水市林權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放169.7億元，余額52.6億元，惠及林農(nóng)20余萬。

銀政合作健全機(jī)制

“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，涉及土地確權(quán)、擔(dān)保登記、風(fēng)險(xiǎn)處置等諸多方面，銀行與政府雙方緊密互動，是業(yè)務(wù)得以順利開展的重要因素。

在信貸政策上，農(nóng)業(yè)銀行對“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)所需信貸規(guī)模優(yōu)先匹配、敞開供應(yīng)，對“兩權(quán)”試點(diǎn)地區(qū)，放寬試點(diǎn)行準(zhǔn)入條件。

針對“兩權(quán)”抵押貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后處置難的問題，農(nóng)行江蘇分行與江蘇省財(cái)政廳、江蘇省農(nóng)業(yè)委員會合作，成立了全省性的農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，按1：10的比例放大規(guī)模，以“基金擔(dān)保+農(nóng)村兩權(quán)抵押+農(nóng)戶”的模式發(fā)放農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，即一旦“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，先由財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金代償不良貸款，再對借款農(nóng)戶進(jìn)行追償歸還基金。

“通過政府增信一方面解決了金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，另一方面約定了利率水平上限，又不收取其他任何費(fèi)用，進(jìn)一步降低了農(nóng)民融資成本。”農(nóng)行江蘇分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理吳良超表示。

根據(jù)林權(quán)抵押貸款的特點(diǎn)，麗水設(shè)立了市、縣兩級林權(quán)管理中心、森林資源收儲中心、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評估機(jī)構(gòu)，建立起從林權(quán)評估、抵押登記、流轉(zhuǎn)交易、抵押擔(dān)保到發(fā)生不良貸款處置的健全平臺。

福建省永春縣推出“土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估指導(dǎo)價(jià)”，針對轄區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體50萬元以內(nèi)的貸款申請，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照該“指導(dǎo)價(jià)”得出農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值。

試點(diǎn)推廣面臨難題待解

作為一項(xiàng)新生事物，“兩權(quán)”抵押貸款在推廣過程中也面臨一些難題。如何在尊重農(nóng)民意愿、保護(hù)農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，還有很多工作要做。

農(nóng)行重慶分行農(nóng)戶金融部主任吳克岊表示，農(nóng)村土地和農(nóng)房產(chǎn)權(quán)處置變現(xiàn)渠道不暢是當(dāng)前試點(diǎn)推廣面臨的一大難題?！耙环矫?，土地管理法、房屋登記辦法嚴(yán)格限定了農(nóng)村房屋的轉(zhuǎn)讓必須是同村村民之間進(jìn)行，但村民一般不愿承擔(dān)鄰里壓力購置本村房屋，農(nóng)房處置變現(xiàn)難。另一方面，產(chǎn)權(quán)交易市場不夠活躍，多數(shù)區(qū)縣成立的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)主要用于農(nóng)戶土地的經(jīng)營流轉(zhuǎn)，而非處置交易流轉(zhuǎn)?！?

吳良超也表示，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)確權(quán)頒證率低、農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)證與實(shí)際建筑面積不符導(dǎo)致抵押物價(jià)值確定難、缺少抵押物處置和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)挠行緩绞寝r(nóng)房抵押貸款面臨的幾大難題。

對于開辦“兩權(quán)”抵押貸款，銀行有積極性也有顧慮，但更多的是期盼：土地確權(quán)的進(jìn)度要加快，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺要盡快搭建運(yùn)作，風(fēng)險(xiǎn)資金的補(bǔ)償力度要加大，相關(guān)法律的修訂要及時(shí)跟進(jìn)……

中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊認(rèn)為，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)能否見效，不僅取決于政府的態(tài)度和農(nóng)民的意愿，還取決于金融機(jī)構(gòu)的積極性。要進(jìn)一步完善試點(diǎn)的相關(guān)政策，普惠金融要走出一條兼顧公平和商業(yè)可持續(xù)的真正惠及廣大農(nóng)戶的道路。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：新華社

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