編者按：作為全國農村土地承包經營權抵押貸款試點縣之一，山東省棗莊市臺兒莊區(qū)以農戶承包地的經營權為抵押，以農戶信用為支撐，發(fā)揮村民間的鄉(xiāng)情優(yōu)勢和村級組織的管理優(yōu)勢，創(chuàng)新推出了“結對融”信貸產品，既激活了農民沉睡資產，又破解了農地抵押貸款的處置難題。請看本報記者的調查。

“村里分給俺家總共8畝承包地，過去光知道種瓜得瓜，種豆得豆，沒想到還能用它抵押貸款搞副業(yè)。”9月22日，在山東省棗莊市臺兒莊區(qū)馬蘭屯鎮(zhèn)前于里村，農民張成玉告訴記者。原來，7月6日，他用家里８畝承包土地的經營權，與本村信用戶張?zhí)燔娮栽附Y對，在區(qū)農商行辦理了“結對融”農地抵押貸款6萬元，在村頭開了家“農家樂”飯店，生意非常紅火。

張成玉能夠獲得貸款，有兩個基本條件：一是以其承包土地的經營權作為抵押物，二是與通過了農商行信用評價的村民簽訂了土地流轉協(xié)議，該村民為其提供擔保；一旦張成玉還不上款，擔保村民為其還款，并獲得其承包土地相應期限的經營權。

這就是臺兒莊區(qū)農商行創(chuàng)新推出的“結對融”農地抵押貸款產品，在貸款實施之前就確定了風險處置方式。今年3月，在區(qū)政府設立風險補償基金的撬動下，人行臺兒莊區(qū)支行引導區(qū)農村商業(yè)銀行，以農戶承包地的經營權為抵押，以農戶信用為支撐，發(fā)揮村民間的鄉(xiāng)情優(yōu)勢和村級組織的管理優(yōu)勢，創(chuàng)新推出了該信貸產品，既激活了農民沉睡資產，又破解了農地抵押貸款的處置難題。截至8月末，該區(qū)已為69戶農民發(fā)放“結對融”抵押貸款367萬元。

1讓農民信用為農地抵押提供有效支撐

現(xiàn)階段農地抵押貸款推進的難點，在于抵押物的處置難。臺兒莊區(qū)農業(yè)局副局長李靜欣介紹，農村產權流轉交易市場建設剛剛開始，農村產權處置體系還未建立。在此條件下，發(fā)放以承包土地經營權為抵押物的貸款，一旦出現(xiàn)問題，抵押物很難迅速處置變現(xiàn)，這也是導致銀行不愿開展此類貸款的主要原因。

“良好的社會信用環(huán)境是滋生金融創(chuàng)新的土壤，特別是在農村熟人社會，一個誠實守信的農戶，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親間都熟悉，大伙兒認可，有很強的帶動作用。”臺兒莊區(qū)人民銀行行長任憲文說，“創(chuàng)新開展農地抵押貸款，如果能與農民信用體系建設有效結合，會起到事半功倍的效果?！?span>

為穩(wěn)妥推進試點工作，臺兒莊首先夯實信用基礎，深入開展了信用臺兒莊建設，建設完善了“一庫一系統(tǒng)”。

“一庫”，是依據(jù)臺兒莊區(qū)人民銀行印發(fā)的《“信用臺兒莊”建設試點工作方案》，建立的以農戶“兩權”為主要參數(shù)的“農戶信息數(shù)據(jù)庫”。該數(shù)據(jù)庫為全區(qū)4.14萬農戶建立了電子信用檔案，占全區(qū)農戶總數(shù)的92.7%，涵蓋了農戶的家庭成員、土地、房屋、種植、養(yǎng)殖、經營收入、生產支出、信貸需求、信用記錄等各類信息約200萬條，可為開展“農地”抵押貸款試點提供全面的數(shù)據(jù)參考。

“一系統(tǒng)”，是依據(jù)臺兒莊區(qū)農商行制定的《臺兒莊區(qū)“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”評定工程實施方案》，建立的信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)等“三信評定系統(tǒng)”。截至今年7月末，已在全區(qū)評定2個信用鎮(zhèn)、16個信用村和2200戶信用戶。同時，依據(jù)研制開發(fā)的“農戶信用自動評分系統(tǒng)”，開展農戶信用等級評定，共評定出AAA級信用農戶78戶、AA級信用農戶315戶、A級信用農戶1607戶，為開展“農地”抵押貸款業(yè)務提供了有力的信用支撐。

2“信用擔保+土地預流轉”明確風險處置方式

任憲文介紹，為賦予農村承包土地經營權的抵押融資功能，創(chuàng)新推出“結對融”農地抵押貸款模式，人行臺兒莊區(qū)支行聯(lián)合區(qū)農業(yè)局、林業(yè)局、農商銀行在充分調研論證的基礎上，科學設計了“結對融”模式的辦理流程：村民以其承包土地的經營權作為抵押物，向農商銀行提出貸款申請，抵押評估由銀行、村委會和本村村民代表，根據(jù)當?shù)匦←湲€產量的市場價格和承包期限協(xié)商確定，規(guī)避了第三方評估的不客觀性，并降低了抵押評估費用；評估后，由村委會協(xié)調監(jiān)督，借款村民與另一具備信用等級的村民，自愿結對簽訂土地流轉協(xié)議并交鎮(zhèn)農村產權交易所備案登記，約定在借款村民因各種原因無力如期償還貸款本息時，由結對村民代為償還；結對村民償還后，借款村民按照協(xié)議將其承包土地的經營權流轉給結對村民，直至足以抵償貸款本息或借款人將貸款本息支付給結對村民。

“這一模式的最大特點在于，通過‘先預流轉再貸款’的方式，明確了風險處置方式。而且，改變了過去農戶貸款要求由公務員擔?；驅嵭卸鄳袈?lián)保的擔保方式，更為簡單易行，也更能引領農民自覺樹立誠信意識?！比螒椢恼f。

作為執(zhí)行銀行，臺兒莊區(qū)農商銀行行長王保軍介紹，該行選擇了信用基礎較好的馬蘭屯鎮(zhèn)前于里村，率先進行試點。試點過程中，充分發(fā)揮村民之間的鄉(xiāng)情優(yōu)勢和村級組織的基層管理優(yōu)勢，通過“農戶結對、協(xié)議轉讓”的形式，實現(xiàn)農村承包土地在村民之間的自主“預流轉”，并逐漸實現(xiàn)貸款流程的科學設計，為推廣奠定基礎。

3風險補償基金為抵押貸款提供“再保險”

當然，這種“信用擔保+土地預流轉”的風險前置方式，并不能完全打消銀行的擔憂?！霸诮杩钷r戶無力償還的情況發(fā)生后，若提供信用擔保的農戶也無力償還貸款，銀行同樣面臨著抵押物產權處置的難題?！崩铎o欣說。

對此，臺兒莊區(qū)的政府部門和金融機構，在產權交易流轉、貸款融資增信，以及風險緩釋等方面，提供了一系列實實在在的政策支持和機制保障。其中一項主要措施是建立了“農地抵押貸款風險補償基金”，為農地抵押貸款提供“再保險”。

根據(jù)臺兒莊出臺的《臺兒莊區(qū)農村承包土地的經營權抵押貸款風險補償基金使用管理辦法》、《臺兒莊區(qū)農村承包土地的經營權抵押貸款擔?；鹗褂霉芾磙k法》，臺兒莊已建立了100萬元的農地“結對融”抵押貸款風險補償基金和擔?；?。擔保貸款發(fā)生逾期的，區(qū)財政局會同合作銀行先采取多種方式或通過法律程序追償欠款本息；在3個月后明確無法償還的貸款損失，由擔保基金、承辦銀行按照8∶2的比例分擔，提供一定比例的貸款貼息。符合農地抵押貸款條件、經財政部門認可的貸款業(yè)務，按照人民銀行發(fā)布的同檔次貸款基準利率的50%進行貼息。

同時，臺兒莊已投入600多萬元，建成了1處區(qū)級農村產權交易中心和6處鎮(zhèn)（街）農村產權交易所，組建了以村會計、第一書記、大學生村官為主的260多人的農村產權經紀人隊伍，構建起區(qū)、鎮(zhèn)、村三級農村產權交易平臺，以盡快建立成熟完善的農村產權交易處置體系。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網轉自：農民日報2016-10-11

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