中國(guó)三大產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)作為第一大產(chǎn)業(yè)，其相關(guān)環(huán)節(jié)眾多，市場(chǎng)空間巨大，按照農(nóng)作物經(jīng)營(yíng)流程可分為：產(chǎn)前，產(chǎn)中，產(chǎn)后。三個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入在產(chǎn)前，產(chǎn)中，產(chǎn)后的分別有幾種類型的企業(yè)，產(chǎn)前集中在農(nóng)資電商，土地信息，農(nóng)業(yè)金融等。產(chǎn)中集中在農(nóng)業(yè)種植技術(shù)，農(nóng)機(jī)具設(shè)備等。產(chǎn)后則主要集中在農(nóng)產(chǎn)品流通。

任何一個(gè)進(jìn)行農(nóng)業(yè)方面的從業(yè)者均能體會(huì)到農(nóng)民對(duì)于金融的一個(gè)迫切需求，農(nóng)民在種植過程中，有多個(gè)環(huán)節(jié)需要資金的支持。目前針對(duì)農(nóng)民主要有三個(gè)大的環(huán)節(jié)需要資金注入：土地流轉(zhuǎn)租賃，生產(chǎn)資料購(gòu)買，農(nóng)機(jī)具租賃和購(gòu)買。在這三個(gè)環(huán)節(jié)中，有極強(qiáng)的金融服務(wù)需求，但是由于農(nóng)村與城市在體制，地域，人群特點(diǎn)的不同，并非可用現(xiàn)有城市金融的各種方式進(jìn)行復(fù)制，其面臨的問題和困難也是城市從未有出現(xiàn)過的，筆者列舉幾個(gè)比較重大的問題進(jìn)行分析：

征信體系缺失中國(guó)目前的征信體系僅存在城市人群，通過工作和生活等信息化可進(jìn)行征信體系的建立，例如：工作單位，過往工資流水，是否有購(gòu)房，是否有購(gòu)車，家庭成員工作情況等。這些與城市人群基本工作和生活息息相關(guān)的數(shù)據(jù)均已經(jīng)信息化，并且在各行各業(yè)之間提供著征信作用。但是在農(nóng)村人群中，與農(nóng)村人群工作和生活相關(guān)信息完全缺失，想要了解到農(nóng)戶年收入，種植經(jīng)營(yíng)情況（農(nóng)資購(gòu)買，賒銷情況，現(xiàn)金購(gòu)買情況等），農(nóng)戶固定資產(chǎn)投入等等與農(nóng)戶工作和生活相關(guān)的信息，基本無(wú)法獲得，進(jìn)而無(wú)法建立有效的農(nóng)戶征信系統(tǒng)，這也是導(dǎo)致農(nóng)村金融向前發(fā)展的一個(gè)大的問題。

抵押資產(chǎn)較弱農(nóng)戶的固定資產(chǎn)可分為幾個(gè)部分，耕種土地，住房，交通工具等。耕種土地現(xiàn)在有兩個(gè)組成部分，一部分是國(guó)家分配的土地，一部分是土地租賃流轉(zhuǎn)過來的，土地這部分想進(jìn)行抵押，那么需要有后續(xù)服務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)變現(xiàn)重置，這部分服務(wù)還需要進(jìn)一步挖掘。農(nóng)戶的住房多為自建住房，而且這個(gè)與農(nóng)戶的生活基本條件，住房抵押面臨的問題第一有收回住房本身在實(shí)際生活中不現(xiàn)實(shí)，農(nóng)戶對(duì)于住房的反抗能力是驚人的，第二住房回收后，是否有市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)重置。最后，農(nóng)村的交通工具相對(duì)價(jià)值較低，這部分對(duì)于貸款來講，從自身價(jià)值上較小，可以忽略。

 放貸容易，回款困難 農(nóng)戶在持續(xù)豐收季節(jié)，回款相對(duì)容易，但是通常情況下，由于農(nóng)民對(duì)種植產(chǎn)量和收獲的不確定性，農(nóng)戶回款都會(huì)比較困難。通常民間借貸，不還錢的話，借款方會(huì)在收獲季節(jié)，強(qiáng)制收取農(nóng)作為作為抵押的情況，但是這里面也發(fā)生了很多暴力事件，農(nóng)民沒有錢還，還要被拿走農(nóng)作物，農(nóng)民當(dāng)然會(huì)極力反抗，甚至出現(xiàn)各種以死相逼的情況。

不過農(nóng)業(yè)金融真的無(wú)法可做嗎？

不是的，現(xiàn)有民間借貸非常流行，農(nóng)戶之間的個(gè)人借貸非常普遍，這很大程度上解決了農(nóng)戶的資金問題，但是由于民間借貸利息高，渠道不透明，回款方式粗暴等，仍然是很多農(nóng)戶迫不得已的選擇。目前存在農(nóng)村流行的一種金融方式是互助聯(lián)保金融，這種金融方式的優(yōu)勢(shì)在于將風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)下放平攤在幾戶農(nóng)民身上，其次依托個(gè)人對(duì)農(nóng)村環(huán)境的熟悉程度進(jìn)行數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，進(jìn)行擇優(yōu)選擇。

 整體上來看，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融在當(dāng)前飛速發(fā)展的情況下，有些環(huán)節(jié)還需清晰的認(rèn)知，在城市個(gè)人金融都需要完整工作，生活信息數(shù)據(jù)的同時(shí)，農(nóng)村金融是否也需要先有效的建立與農(nóng)戶的工作生活數(shù)據(jù)呢？筆者認(rèn)為這是必須要建立的，農(nóng)戶的工作生活數(shù)據(jù)信息的完整度對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)化來講，正是可以發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)化，優(yōu)化信息環(huán)節(jié)的合適切入點(diǎn)。

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：溯農(nóng)

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