2006年底，中國郵政儲蓄銀行正式成立。2007年2月2日，我在《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》上發(fā)表了評論文章，題為《郵政儲蓄銀行能成為鄉(xiāng)村銀行嗎？》，全面分析了郵儲銀行成立對中國農(nóng)村金融市場乃至對整個(gè)中國金融體系可能形成的深刻影響，并對郵儲銀行能否成為一家鄉(xiāng)村銀行做出了探討。時(shí)光荏苒，一晃兒九年過去了，中國的農(nóng)村金融體系發(fā)生了諸多深刻的變化，其市場競爭格局、市場參與主體結(jié)構(gòu)等都今非昔比。郵儲銀行面臨著更加具有挑戰(zhàn)性的市場競爭態(tài)勢，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行、小額貸款公司、地方城市商業(yè)銀行等農(nóng)村金融市場的一批新生力量正在崛起，一些股份制銀行甚至國有商業(yè)銀行都在積極布局農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村金融領(lǐng)域形成空前緊張的競爭氛圍。農(nóng)村金融體系的豐富性、各市場競爭主體實(shí)力的增強(qiáng)，都對郵儲形成較大的競爭壓力，這是近十年前難以想象的事情。在這種競爭環(huán)境下，郵儲銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己的市場定位，定好自己的戰(zhàn)略目標(biāo)，同時(shí)在體制機(jī)制上進(jìn)行諸多創(chuàng)新，才能應(yīng)對這樣的多元化競爭。
九年來，郵儲銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域有了一些引人矚目的作為，其對農(nóng)村金融市場的滲透力正在與日俱增，其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)民增收以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的拉動(dòng)作用正在逐步顯現(xiàn)。郵儲銀行在農(nóng)村金融市場中的優(yōu)勢十分明顯：它擁有最完善的基層網(wǎng)點(diǎn)，幾乎遍布中國城鄉(xiāng)，因而它對中國基層儲蓄的動(dòng)員能力極其強(qiáng)大，其與基層客戶的天然連結(jié)也極其牢固；郵儲銀行的平臺優(yōu)勢也非常明顯，它是一個(gè)極其龐大的機(jī)構(gòu)，其人力資本實(shí)力、資金實(shí)力、技術(shù)實(shí)力等都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難比擬的；它擁有比較完備的信息體系，可以比較全面地衡量一個(gè)農(nóng)村資金需求者的信用狀況，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下可以大大降低信貸成本；它有全國自上而下的縱向的分支體系，也擁有網(wǎng)格狀的無孔不入的基層體系，這兩方面結(jié)合起來，使郵政儲蓄銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場信譽(yù)度與農(nóng)信社不可同日而語。所有這些優(yōu)勢，都是郵政儲蓄銀行能夠在農(nóng)村金融市場大有作為、能夠?yàn)闃?gòu)建農(nóng)村普惠金融體系作出更大貢獻(xiàn)的基本保證。
但是，郵儲銀行也不得不面對自己在農(nóng)村金融市場上的諸多劣勢。長期以來郵儲體系“只存不貸”，這個(gè)歷史悠久的傳統(tǒng)運(yùn)營模式給郵儲銀行帶來的遺傳基因是非常強(qiáng)大的，其后遺癥也非常明顯。正因?yàn)殚L期的歷史遺傳，使郵儲銀行在資產(chǎn)方的運(yùn)作能力比較欠缺，貸款經(jīng)驗(yàn)不足，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村客戶的互動(dòng)明顯不足，其滲透農(nóng)村各類新型經(jīng)營主體（家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶、合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)）的能力受到很大限制，其客戶粘合度較低，其深耕農(nóng)村金融市場的廣度和深度都有待提升。郵儲銀行在基層的分行以往業(yè)務(wù)單一，僅僅吸收存款，現(xiàn)在在發(fā)放貸款以及進(jìn)行其他金融業(yè)務(wù)的人才儲備供不應(yīng)求，難以滿足農(nóng)村金融市場需要，其農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力也有很大的提升空間。農(nóng)村金融說到底是一個(gè)草根金融，是一個(gè)鄉(xiāng)土金融，如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)沒有與草根社會和鄉(xiāng)土社會的深刻而密切的互動(dòng)，沒有與農(nóng)民形成及其牢固的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，那么這個(gè)金融機(jī)構(gòu)是很難在農(nóng)村金融市場中立足的。當(dāng)然，這九年中，郵儲銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、扎根基層、開發(fā)農(nóng)村市場方面做了大量的努力，這一點(diǎn)也必須加以肯定。
我認(rèn)為，未來郵儲銀行在農(nóng)村金融市場中有很好的發(fā)展前景，它必將成為也應(yīng)該成為中國構(gòu)建普惠金融體系中的核心成員、主力軍和生力軍。把這個(gè)戰(zhàn)略定位弄清楚了，其戰(zhàn)略格局、發(fā)展愿景、企業(yè)文化、經(jīng)營策略也就明晰了。為此，郵儲銀行必須做好以下幾點(diǎn)：第一，必須繼續(xù)加強(qiáng)與農(nóng)村各類經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)往來，深耕農(nóng)村市場，提高自身對農(nóng)村市場的參與度和粘合度。如果沒有較高的參與度和粘合度，那么龐大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢等于零。第二，必須結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的特點(diǎn)，尤其是結(jié)合近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生的若干深刻變化（土地制度、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、新型經(jīng)營主體），進(jìn)行全方位的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)于農(nóng)村金融市場的金融產(chǎn)品，提升郵儲在農(nóng)村金融市場中的話語權(quán)，獲得更多的盈利機(jī)會和發(fā)展空間。第三，必須加強(qiáng)基層的靈活性，要進(jìn)一步激活基層網(wǎng)點(diǎn)，給基層網(wǎng)點(diǎn)更多的經(jīng)營獨(dú)立性和自主權(quán)，給它們更多的創(chuàng)新空間和決策空間。郵儲的優(yōu)勢在于縱向的龐大體系，但是假如過多地強(qiáng)調(diào)縱向決策，不給地方和基層分行以一定的自主權(quán)，則這個(gè)優(yōu)勢又可能轉(zhuǎn)變?yōu)榱觿荩蔀槭`郵儲銀行發(fā)展的桎梏。農(nóng)信社的基層縣域機(jī)構(gòu)是一個(gè)法人機(jī)構(gòu)，其決策的速度快，機(jī)構(gòu)的扁平化程度高，創(chuàng)新的動(dòng)力和創(chuàng)新的效率都比較高。郵儲銀行要與農(nóng)信社體系競爭，必須在機(jī)構(gòu)的靈活度和獨(dú)立性上進(jìn)一步加強(qiáng)，不要作繭自縛，要減少層級的權(quán)力干預(yù)，使基層分行有更大的創(chuàng)新空間。第四，要加快建立郵儲銀行的企業(yè)文化建設(shè)，凸顯自己的品牌特色，彰顯自己的企業(yè)品牌知名度和滲透力，在這方面，郵儲銀行有很大的發(fā)展空間。（寫于2015年）
（作者：北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、副院長，北京大學(xué)產(chǎn)業(yè)與文化研究所常務(wù)副所長）
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微信號 壹道曙光
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