最近一個(gè)時(shí)期，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的種種危機(jī)和問(wèn)題，都與金融有密切關(guān)系。金融的不穩(wěn)定性常常引發(fā)普遍性的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩、增長(zhǎng)停滯，而金融對(duì)弱勢(shì)群體的天然排斥，對(duì)收入差距擴(kuò)大化起到推波助瀾的作用。這種經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩和差距擴(kuò)大化，往往又是社會(huì)動(dòng)蕩的導(dǎo)火索。無(wú)論是發(fā)展中國(guó)家，還是發(fā)達(dá)國(guó)家，必須把金融的穩(wěn)定性和普惠性提高到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的層面加以考慮。據(jù)此，普惠金融引起高層關(guān)注，2016年首次列入國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃。9月4日在杭州舉辦的G20峰會(huì)，普惠金融成為大熱議題，《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》、《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級(jí)版以及《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》等3個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件提交峰會(huì)討論，普惠金融上升為全球發(fā)展戰(zhàn)略。

“普惠金融體系”（inclusive financial system）的概念在2005年聯(lián)合國(guó)“國(guó)際小額信貸年”被提出并得到推廣?！兑?guī)劃》明確定義：普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。它的內(nèi)涵非常豐富，包括開(kāi)戶(hù)、存款、電子支付、社會(huì)福利便捷支付、貸款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以及信息獲得。它不僅指為那些弱勢(shì)群體提供曾經(jīng)無(wú)法獲得的金融服務(wù)，也包括為一般人群提供更為廣泛、便捷和廉價(jià)的金融服務(wù)；不僅指提升金融服務(wù)覆蓋面的廣度，也包括延伸高質(zhì)量金融服務(wù)的深度。尤其強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢(shì)群體中提供金融服務(wù)。

普惠金融是從金融角度提升社會(huì)福利、增強(qiáng)社會(huì)保障、扶貧和保護(hù)弱勢(shì)群體，有利于向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務(wù)，經(jīng)過(guò)十多年的實(shí)踐，普惠金融已經(jīng)成為全球公認(rèn)的削減貧困、保障權(quán)利、實(shí)現(xiàn)平等發(fā)展的重要途徑。大力發(fā)展普惠金融，提升“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)能力和水平，是補(bǔ)齊經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展短板、增進(jìn)社會(huì)公平與和諧的必然要求，是推動(dòng)金融服務(wù)協(xié)調(diào)均衡可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

一、普惠金融方面的有關(guān)政策

2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。隨后，農(nóng)總行、湖南省人民銀行和銀監(jiān)局也出臺(tái)了貫徹落實(shí)《規(guī)劃》的政策要求。

（一）明確總體思路、目標(biāo)和模式。

我國(guó)普惠金融發(fā)展的總體思路是：在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與體現(xiàn)中國(guó)特色相結(jié)合、政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合三個(gè)指導(dǎo)思想的指引下，以“健全機(jī)制、持續(xù)發(fā)展，機(jī)會(huì)平等、惠及民生，市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)，防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)創(chuàng)新”等為原則，有效提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感。

總體目標(biāo)是：建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度。

主要模式是：立足于商業(yè)可持續(xù)原則，確保普惠金融持續(xù)發(fā)展，尊重市場(chǎng)規(guī)律，使市場(chǎng)在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

（二）加大對(duì)特殊領(lǐng)域和群體的信貸投入。

加大產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政激勵(lì)等政策支持，推動(dòng)形成工作合力，充分發(fā)揮對(duì)小微企業(yè)信貸投入的倍增效應(yīng)。加大涉農(nóng)領(lǐng)域信貸投放，圍繞新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等環(huán)節(jié)“資金流、產(chǎn)品流、信息流”的特點(diǎn)，加大對(duì)不同環(huán)節(jié)的信貸支持。加大武陵山羅霄山集中連片特困地區(qū)和其他貧困縣（市）的金融扶貧力度，圍繞各地特色產(chǎn)業(yè)、資源稟賦和發(fā)展條件，不斷加大信貸投放力度，推進(jìn)“造血”式扶貧模式。及時(shí)了解大學(xué)生、青年致富帶頭人、婦女、進(jìn)城務(wù)工人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、殘疾人等群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融需求情況，積極支持其就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

（三）強(qiáng)化金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

大力開(kāi)展金融基礎(chǔ)服務(wù)“村村通”工程，以助農(nóng)取款服務(wù)站（點(diǎn)）為依托，疊加金融知識(shí)宣傳、零鈔兌換、反假識(shí)別等金融服務(wù)功能；全面推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用，建設(shè)運(yùn)行農(nóng)村支付綜合服務(wù)平臺(tái)，加快實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的廣覆蓋支持金融機(jī)構(gòu)與云計(jì)算技術(shù)提供商合作開(kāi)展金融公共云服務(wù)，提供多樣化、個(gè)性化、精準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬金融服務(wù)體系，更好滿(mǎn)足中小微企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和個(gè)人的投融資需求。

（四）推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

建立上下聯(lián)動(dòng)的金融產(chǎn)品研發(fā)和推廣應(yīng)用機(jī)制，積極開(kāi)發(fā)支持中小微企業(yè)科技孵化、技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品升級(jí)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的金融產(chǎn)品。創(chuàng)新符合新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體需要的金融產(chǎn)品，推出適應(yīng)扶貧開(kāi)發(fā)多元需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大貧困農(nóng)戶(hù)信用貸款投放力度。推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與地方政府信用擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司合作，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系；推動(dòng)各地在確權(quán)登記頒證的基礎(chǔ)上，把農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等納入抵押品登記范圍；在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，推動(dòng)銀證、銀保、銀擔(dān)等不同業(yè)態(tài)之間的合作，創(chuàng)新發(fā)展跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的交叉金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

（五）強(qiáng)化普惠金融體系構(gòu)建和發(fā)展環(huán)境打造。

完善和發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)主體的積極性和能動(dòng)性，合理規(guī)劃金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，鼓勵(lì)發(fā)展社區(qū)銀行，支持其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（組織）發(fā)展，積極協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村金融改革，構(gòu)建全方位、多層次的普惠金融服務(wù)主體；逐步制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，形成系統(tǒng)性的法律框架；協(xié)調(diào)完善小微貸款、涉農(nóng)貸款、扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，大力推進(jìn)社會(huì)信用體系和金融安全區(qū)建設(shè)，積極做好金融消費(fèi)知識(shí)與金融維權(quán)知識(shí)宣傳教育基礎(chǔ)工作，改善普惠金融發(fā)展環(huán)境。

二、農(nóng)行湖南分行普惠金融進(jìn)展、模式及啟示

（一）總體進(jìn)展。

近幾年，湖南農(nóng)行在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在銀監(jiān)局、人行長(zhǎng)沙中支的大力支持下，強(qiáng)力推進(jìn)普惠金融服務(wù)。一是將普惠金融作為湖南農(nóng)行履行服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任的中心工作抓好抓實(shí)；二是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和流動(dòng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)水平；三是把農(nóng)村普惠金融服務(wù)與農(nóng)村電子商務(wù)有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)農(nóng)村電子商務(wù)融合發(fā)展；四是把精準(zhǔn)扶貧工作納入普惠金融服務(wù)范疇，認(rèn)真組織推進(jìn)；五是加大信貸傾斜力度，加快縣域信貸投放工作；六是加大資源配置和考核力度，確保普惠金融工作取得實(shí)效。今年以來(lái)，湖南農(nóng)行又選擇婁底雙峰縣、懷化會(huì)同縣作為全省農(nóng)行普惠金融服務(wù)試點(diǎn)行。截至7月末，全行共投入資金近5億元實(shí)施“金穗惠農(nóng)通”工程和民生代理工程，共設(shè)立普惠服務(wù)點(diǎn)3.5萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)96%，在全行形成了“網(wǎng)點(diǎn)固定服務(wù)+服務(wù)點(diǎn)代理服務(wù)+電子渠道自助服務(wù)+流動(dòng)服務(wù)上門(mén)服務(wù)”的四位一體服務(wù)模式；并開(kāi)發(fā)了“農(nóng)保通”、“直補(bǔ)通”、“農(nóng)合通”等三大系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀政雙方系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)對(duì)接、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)交換，能夠提供全天候、跨地區(qū)、多渠道的補(bǔ)貼資金“查、繳、扣、取”業(yè)務(wù)，及時(shí)把國(guó)家惠農(nóng)政策和資金送到農(nóng)民手中，有效降低了政府的民生管理成本。全行累計(jì)代理城鄉(xiāng)居保71個(gè)縣、新農(nóng)合64個(gè)縣、財(cái)政惠農(nóng)直補(bǔ)簽約65個(gè)縣，代理各類(lèi)財(cái)政補(bǔ)貼資金總量200多億元，辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)1500萬(wàn)筆、金額40多億元，減免農(nóng)民助農(nóng)取款手續(xù)費(fèi)近1600多萬(wàn)元，節(jié)約農(nóng)民取款出行時(shí)間和成本900萬(wàn)小時(shí)、3000萬(wàn)元，被人民日?qǐng)?bào)記者稱(chēng)為“農(nóng)門(mén)口的銀行”。近三年累計(jì)向縣域地區(qū)投放“三農(nóng)”貸款1023億元，其中累計(jì)向30多萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款150多億元，向10659家小微企業(yè)投放貸款291億元，向4872家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投放貸款17億元。

（二）主要模式。

1.雙峰縣支行“普惠金融+民生項(xiàng)目”模式。雙峰縣是省級(jí)貧困縣、財(cái)政困難縣，下轄17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 528 個(gè)行政村，農(nóng)村人口80萬(wàn)。2013年以來(lái)，農(nóng)行雙峰縣支行立足縣情行情，全面啟動(dòng)金穗惠農(nóng)通工程建設(shè)，圍繞新農(nóng)保、新農(nóng)合、財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼等民生代理項(xiàng)目，探索推進(jìn)“普惠金融+民生項(xiàng)目”模式。一是建設(shè)一個(gè)團(tuán)隊(duì)。組建流動(dòng)服務(wù)組，采取“專(zhuān)職流動(dòng)人員+網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理”包干鄉(xiāng)鎮(zhèn)方式，定時(shí)、定點(diǎn)深入農(nóng)村，開(kāi)展機(jī)具布放、業(yè)務(wù)宣傳和金融知識(shí)培訓(xùn)工作，為參保參合農(nóng)民提供上門(mén)服務(wù)。二是樹(shù)立兩個(gè)示范。選取轄內(nèi)2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，集中人力、財(cái)力、物力，全力打造銀政合作示范點(diǎn)、普惠金融示范點(diǎn)。示范點(diǎn)建成后，逐鄉(xiāng)鎮(zhèn)、逐村制訂“時(shí)間表、計(jì)劃書(shū)、路線圖”，倒排進(jìn)度、分解任務(wù)、責(zé)任到人、及時(shí)督導(dǎo)。三是開(kāi)展三項(xiàng)活動(dòng)。組織開(kāi)展全縣助農(nóng)取款宣傳大行動(dòng)，制訂宣傳方案，統(tǒng)一宣傳內(nèi)容，印制宣傳標(biāo)語(yǔ)，制作宣傳片，為廣大農(nóng)民朋友宣講國(guó)家強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)政策和助農(nóng)取款服務(wù)的功能；全面開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)培訓(xùn)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)相關(guān)人員進(jìn)行機(jī)具安裝、使用、故障排除和助農(nóng)取款基本操作技能培訓(xùn)；開(kāi)展刷卡競(jìng)賽活動(dòng)，通過(guò)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)積極性。四是強(qiáng)化四個(gè)統(tǒng)一。統(tǒng)一服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在新增機(jī)具時(shí)，選擇人流、現(xiàn)金流充足，機(jī)主素質(zhì)較高，位置便民的農(nóng)商超市、衛(wèi)生所等；統(tǒng)一通信成本，主動(dòng)與縣人民銀行和縣電信公司協(xié)調(diào)銜接，將全縣助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)通訊費(fèi)用統(tǒng)一規(guī)定按每月5元包干，節(jié)約了服務(wù)點(diǎn)成本；統(tǒng)一收費(fèi)政策，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，發(fā)現(xiàn)違規(guī)收費(fèi)行為，督促機(jī)主及時(shí)整改到位；統(tǒng)一標(biāo)牌標(biāo)識(shí)，所有服務(wù)點(diǎn)均懸掛2塊標(biāo)準(zhǔn)化標(biāo)牌匾，一塊是“金穗惠農(nóng)通-銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”標(biāo)牌，一塊是支行統(tǒng)一制作的助農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介及業(yè)務(wù)操作流程圖。目前農(nóng)行雙峰縣支行依托民生項(xiàng)目累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡 110 萬(wàn)張，累計(jì)布放各類(lèi)電子機(jī)具 1200 臺(tái)，設(shè)立三農(nóng)服務(wù)點(diǎn) 982 個(gè)，覆蓋全縣100%的行政村，累計(jì)歸集和發(fā)放各類(lèi)民生項(xiàng)目資金 20 億元，實(shí)現(xiàn)了惠農(nóng)資金從財(cái)政源頭到惠農(nóng)卡末端的封閉運(yùn)行，有效杜絕了“索拿卡要”等現(xiàn)象。近三年累計(jì)發(fā)放三農(nóng)貸款 3.5 億元，其中農(nóng)戶(hù)貸款 2.5億元、小微企業(yè)貸款 8000 萬(wàn)元、農(nóng)民安家貸 1250 萬(wàn)元。

2.農(nóng)行會(huì)同縣支行“普惠金融+民生服務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)”模式。農(nóng)行會(huì)同縣支行與會(huì)同縣委縣政府、德一民生公司、當(dāng)?shù)仉娦潘姆胶献?，按照“政府引?dǎo)、農(nóng)行服務(wù)、社會(huì)協(xié)同、群眾共享”的理念，打造“普惠金融+民生服務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)”模式，向上對(duì)接政府和社會(huì)各項(xiàng)服務(wù)，向下承接村民各類(lèi)需求，為農(nóng)村群眾提供金融、政務(wù)服務(wù)、商業(yè)服務(wù)、公益服務(wù)等四大類(lèi)服務(wù)。一是政府引導(dǎo)。會(huì)同縣政府協(xié)調(diào)提供經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，將政府涉農(nóng)職能與資源整合起來(lái)，打捆交由服務(wù)站統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)代辦；二是農(nóng)行服務(wù)。農(nóng)行會(huì)同縣支行選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地或經(jīng)濟(jì)強(qiáng)村的民生服務(wù)站，整合銀行卡查詢(xún)、助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代收電費(fèi)、代繳話費(fèi)、參保繳費(fèi)、參保查詢(xún)、財(cái)政惠農(nóng)直補(bǔ)和信用卡還款等10個(gè)產(chǎn)品和項(xiàng)目，將普通的智付通電話機(jī)具，改為外觀時(shí)尚、界面友好、操作簡(jiǎn)單的平板多媒體支付終端。將普通單一的助農(nóng)取款，升級(jí)為渠道功能多樣、服務(wù)項(xiàng)目豐富、客戶(hù)體驗(yàn)良好的核心代理點(diǎn)，并提供E商管家、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等電子銀行服務(wù)，負(fù)責(zé)培訓(xùn)服務(wù)站人員，宣傳金融知識(shí)和開(kāi)展金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)；三是社會(huì)協(xié)同。電信運(yùn)營(yíng)商、生活服務(wù)商、電商平臺(tái)等社會(huì)力量協(xié)同通過(guò)民生服務(wù)站開(kāi)辦業(yè)務(wù)、收集發(fā)布信息，實(shí)現(xiàn)資源共享、信息共用；四是群眾共享。服務(wù)站向村民提供各類(lèi)服務(wù)，主要包括：提供銀行小額取款、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、貸款、公共事業(yè)辦證、電話網(wǎng)絡(luò)、票務(wù)查詢(xún)及購(gòu)買(mǎi)、醫(yī)療掛號(hào)、電子商務(wù)、電子政務(wù)、求職、農(nóng)村物流等。目前，農(nóng)行會(huì)同縣支行共發(fā)放惠農(nóng)卡24萬(wàn)多張，設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)387個(gè)，機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)到100%，累計(jì)辦理金融交易34萬(wàn)筆、金額4307萬(wàn)元，機(jī)具有效率、臺(tái)均交易量在全省、全市名列前茅，使廣大農(nóng)民足不出村就能享受到最為便捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

3.農(nóng)行邵陽(yáng)縣支行“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+農(nóng)行+扶貧企業(yè)或貧困戶(hù)”模式。邵陽(yáng)縣為國(guó)家級(jí)貧困戶(hù)，下轄25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?span>105萬(wàn)；油茶栽培歷史悠久，現(xiàn)有油茶林58.7萬(wàn)畝，油茶龍頭企業(yè)9戶(hù)，油茶專(zhuān)業(yè)合作社67戶(hù)，油茶種植大戶(hù)379戶(hù)。2015年下半年,農(nóng)行邵陽(yáng)縣支行依托油茶特色產(chǎn)業(yè)，以政府增信機(jī)制全力開(kāi)展金融扶貧工作。一是簽訂銀政合作協(xié)議。縣支行與縣政府多次召開(kāi)座談研討會(huì)，針對(duì)邵陽(yáng)縣油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，探索銀政合作支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧路徑，在此基礎(chǔ)上，雙方簽訂了《金融支持油茶產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》。二是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。由邵陽(yáng)縣政府出資1000萬(wàn)元成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由農(nóng)行邵陽(yáng)縣支行放大10倍可發(fā)放貸款1億元，重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)赜筒杵髽I(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)戶(hù)和貧困戶(hù)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)扶貧帶動(dòng)建檔立卡貧困戶(hù)脫貧致富。三是創(chuàng)新特色產(chǎn)品。省市縣三級(jí)行上下聯(lián)動(dòng)，針對(duì)油茶產(chǎn)業(yè)先后出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干信貸政策》、《油茶產(chǎn)業(yè)貸款管理辦法》、《油茶農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》、《油茶林權(quán)抵押擔(dān)保實(shí)施細(xì)則》等政策辦法，對(duì)油茶種植戶(hù)，根據(jù)油茶林的栽種年限和實(shí)際投入按年度按比例發(fā)放貸款，第一年每畝900元，以后每年每畝400元，五年每畝累計(jì)可達(dá)2500元；并根據(jù)油茶林生長(zhǎng)特點(diǎn)、實(shí)際種植時(shí)間，以及客戶(hù)綜合還款能力確定還款年限，最長(zhǎng)可達(dá)15年；同時(shí)對(duì)享受政府扶貧貼息的油茶種植戶(hù)、育苗戶(hù)、貧困戶(hù)實(shí)行基準(zhǔn)利率。目前邵陽(yáng)縣支行已發(fā)放油茶貸款284戶(hù)、4588萬(wàn)元，預(yù)計(jì)1億元油茶產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放到位后，可帶動(dòng)建檔立卡貧困戶(hù)2000多戶(hù)，油茶進(jìn)入豐產(chǎn)期后每戶(hù)年均增收1.2萬(wàn)元，并且受益期可長(zhǎng)達(dá)40-60年，脫貧后不會(huì)再返貧。同時(shí)面向邵陽(yáng)縣油茶產(chǎn)業(yè)示范園發(fā)放項(xiàng)目貸款3億元，助力打造種植、生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售、旅游、觀光一條龍的油茶產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)民不用外出就能脫貧致富。

（三）幾點(diǎn)啟示。

1.政府引導(dǎo)是核心。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)、引領(lǐng)和推動(dòng)作用，利用政策支持、財(cái)政資金引導(dǎo)等工具，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融的積極性，讓普惠金融服務(wù)變得更方便、簡(jiǎn)單、有效，增強(qiáng)老百姓對(duì)金融服務(wù)的獲得感和滿(mǎn)意度。

2.市場(chǎng)運(yùn)作是關(guān)鍵。發(fā)展普惠金融，關(guān)鍵是建立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和資金價(jià)格的市場(chǎng)化。政策驅(qū)動(dòng)當(dāng)然很重要，但如果沒(méi)有良好的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，其可持續(xù)性不解決，仍然發(fā)展不起來(lái)。普惠金融不同于政策性金融，也不是第二財(cái)政，應(yīng)以發(fā)揮市場(chǎng)作用為主，走風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利、持續(xù)發(fā)展之路。

3.創(chuàng)新發(fā)展是動(dòng)力。要更好、更安全地運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)網(wǎng)信技術(shù)，以此解決當(dāng)前普惠金融發(fā)展中面臨的人員緊缺、下鄉(xiāng)成本高等難題和短板。

4.風(fēng)險(xiǎn)可控是保障。所有普惠金融從業(yè)者不論開(kāi)展什么樣的業(yè)務(wù)、面對(duì)什么樣的客戶(hù)，都應(yīng)該把創(chuàng)新發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，把握好兩者關(guān)系的適度平衡。

5.合作共贏是基礎(chǔ)。要引導(dǎo)各類(lèi)型從業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，建設(shè)兼具包容性和競(jìng)爭(zhēng)性的普惠金融生態(tài)體系。

三、當(dāng)前發(fā)展普惠金融面臨的主要困難和問(wèn)題

（一）思想認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高。目前政府、社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)企業(yè)對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)仍不全面、不深入，沒(méi)有提升至國(guó)家戰(zhàn)略層面來(lái)重視、部署和推動(dòng)，在實(shí)際工作中講得多、做得少。

（二）政府配套政策制度不完善。農(nóng)房、農(nóng)地頒證確權(quán)進(jìn)展不快，大部分縣域沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)抵押登記制度，尚未建立交易市場(chǎng)或交易市場(chǎng)不活躍。在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、涉農(nóng)金融服務(wù)等方面，缺乏稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方面的優(yōu)惠政策和激勵(lì)機(jī)制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了過(guò)多對(duì)“三農(nóng)”及中小微企業(yè)的扶持責(zé)任，而使得自身經(jīng)營(yíng)壓力增大。

（三）政府增信機(jī)制尚不健全。對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和化解缺乏政策支持，主要體現(xiàn)為：政策性擔(dān)保公司數(shù)量較少、實(shí)力較弱，且準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，反擔(dān)保條件較苛刻；政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金目前主要用于支持扶貧開(kāi)發(fā)，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的支持；財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保農(nóng)戶(hù)小額貸款沒(méi)有突破，沉淀資金沒(méi)有盤(pán)活。

（四）金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)成本較高。因區(qū)域經(jīng)濟(jì)二元化發(fā)展帶來(lái)的農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營(yíng)成本較高，導(dǎo)致了“三農(nóng)”及中小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的成本或機(jī)會(huì)，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng)。

（五）各方推進(jìn)沒(méi)有形成合力。當(dāng)前普惠金融發(fā)展，國(guó)家惠民政策沒(méi)有和金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)；各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有形成合力，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)和合作金融各干各的，甚至在部分發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成重復(fù)建設(shè)和惡意競(jìng)爭(zhēng)，但在較貧困地區(qū)卻導(dǎo)致金融服務(wù)缺失。

四、對(duì)策與建議

（一）對(duì)政府的建議：

1.進(jìn)一步強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用。各級(jí)政府應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)高度、重視程度和推進(jìn)力度，成立普惠金融發(fā)展工作小組，定期召開(kāi)聯(lián)席推進(jìn)會(huì)議，協(xié)調(diào)各政府部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)力，切實(shí)落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于普惠金融發(fā)展的有關(guān)工作要求，推動(dòng)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诩涌彀l(fā)展。

2.把普惠金融與國(guó)家惠民政策結(jié)合推進(jìn)。加強(qiáng)政府各職能部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，充分利用國(guó)家各項(xiàng)惠民政策措施，通過(guò)重大項(xiàng)目、財(cái)政存款、涉農(nóng)資金代理結(jié)算等傾斜支持的方式，充分調(diào)動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的主觀能動(dòng)性和可持續(xù)發(fā)展能力。比如按照金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的布放情況，優(yōu)先考慮新農(nóng)合和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)的代理行，解決農(nóng)村居民卡機(jī)不符的情況。

3.加大誠(chéng)信安全區(qū)打造力度。以信用建設(shè)作為重點(diǎn)，構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系。建立適合農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評(píng)級(jí)體系，深化“信用戶(hù)”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”和“金融安全縣（市區(qū)）”建設(shè)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵(lì)與約束機(jī)制。

（二）對(duì)有關(guān)部門(mén)的建議：

1.人行、銀監(jiān)局應(yīng)積極發(fā)揮牽頭作用。牽頭指導(dǎo)制定當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展路徑圖和實(shí)施方案，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低存款準(zhǔn)備金比例，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)利率市場(chǎng)化壓力及新資本協(xié)議執(zhí)行壓力下，仍能提供具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的普惠金融產(chǎn)品。增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款或者政策性銀行專(zhuān)項(xiàng)貸款，用支農(nóng)再貸款、政策性貸款等低成本資金鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款和農(nóng)業(yè)貸款。開(kāi)展金融基礎(chǔ)知識(shí)普及，宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)知，把金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)、集中連片貧困地區(qū)，列為年度金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)教育的重點(diǎn)區(qū)域，并根據(jù)不同情況選擇重點(diǎn)宣傳對(duì)象和培訓(xùn)內(nèi)容。組織編寫(xiě)并分發(fā)符合社會(huì)大眾需求的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)知識(shí)讀本，推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)課堂、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村，提高社會(huì)大眾運(yùn)用金融資源和金融服務(wù)的意識(shí)和技能。

2.財(cái)政、稅務(wù)部門(mén)應(yīng)發(fā)揮政策和資金的杠桿作用。給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更多的財(cái)政扶持和稅收政策傾斜，對(duì)涉農(nóng)貸款投放比例較高、農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入較大的金融機(jī)構(gòu)，提供稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼等政策激勵(lì)措施。大力推進(jìn)政府增信機(jī)制，以省農(nóng)信擔(dān)保公司為核心，在所有縣域設(shè)立擔(dān)保子公司，配置專(zhuān)職人員，打造覆蓋省市縣三級(jí)的政策性擔(dān)保平臺(tái)，為全省小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和貧困戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供擔(dān)保；充分發(fā)揮各市縣財(cái)政涉農(nóng)資金作用，設(shè)立支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的積極性；創(chuàng)新推出“財(cái)政直補(bǔ)抵押+農(nóng)戶(hù)”的擔(dān)保方式，提高財(cái)政涉農(nóng)資金的利用效率，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

3.農(nóng)業(yè)、扶貧等部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化協(xié)調(diào)發(fā)展。積極推動(dòng)出臺(tái)農(nóng)村土地和宅基地的確權(quán)、登記、流轉(zhuǎn)等配套措施，為有效開(kāi)辦“三權(quán)”貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好外部環(huán)境。提高財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金投入扶貧項(xiàng)目的信貸資金配套比例，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、易地扶貧搬遷等項(xiàng)目的中長(zhǎng)期信貸資金比重。建立金融扶貧對(duì)接機(jī)制，與金融機(jī)構(gòu)協(xié)助推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧工作，把扶貧項(xiàng)目和貧困對(duì)象認(rèn)定結(jié)果的真實(shí)性作為發(fā)放貸款的首要條件，把確實(shí)的還款來(lái)源作為還款主要保障，把貸款資金是否專(zhuān)款專(zhuān)用、支持對(duì)象是否精準(zhǔn)作為貸款檢查的重要內(nèi)容，保證精準(zhǔn)扶貧。

4.電力、電信部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村電網(wǎng)和通信設(shè)施建設(shè)。加快新型小城鎮(zhèn)、中心村電網(wǎng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供電設(shè)施改造升級(jí)，完善農(nóng)村電網(wǎng)架構(gòu)、縮短服務(wù)半徑、提高農(nóng)村戶(hù)均配變?nèi)萘浚粩嗵岣咿r(nóng)村電網(wǎng)信息化、自動(dòng)化、智能化水平，縮小城鄉(xiāng)供電服務(wù)差距，支撐普惠金融發(fā)展；積極推動(dòng)農(nóng)村信息化建設(shè)，實(shí)施寬帶、WIFI、智能手機(jī)進(jìn)農(nóng)村工程，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及度。積極支持電子商務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，降低服務(wù)資費(fèi)，如寬帶年費(fèi)、手機(jī)流量費(fèi)等。

5.金融、保險(xiǎn)、證券等部門(mén)應(yīng)加大傾斜和支持力度。針對(duì)小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、貧困戶(hù)等融資難、融資貴的問(wèn)題，進(jìn)一步擴(kuò)充完善融資渠道、創(chuàng)新融資工具，發(fā)展地方性證券市場(chǎng)，鼓勵(lì)中小企業(yè)上市或發(fā)行債券，消除市場(chǎng)交易壁壘，推動(dòng)融資租賃、小型信譽(yù)評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)的建立，降低融資成本；構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，加強(qiáng)財(cái)政和金融的政策協(xié)調(diào)，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入普惠金融陣容。

6.宣傳部門(mén)應(yīng)加大宣傳，引導(dǎo)和促進(jìn)普惠金融發(fā)展。加強(qiáng)普惠金融經(jīng)驗(yàn)宣傳和模式推廣，探索形成一批可復(fù)制、可推廣的典型經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)模式。組織開(kāi)展“普惠金融宣傳月”活動(dòng)，利用各類(lèi)媒體、各種平臺(tái)，及時(shí)宣傳普惠金融發(fā)展中的好模式、好做法，以及先進(jìn)事例和先進(jìn)個(gè)人。

（三）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的建議：

1.下沉和延伸網(wǎng)絡(luò)渠道，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極到機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)暫不具備條件的機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，繼續(xù)采取助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、金融電子化機(jī)具、電子渠道等多種形式提供簡(jiǎn)易便民服務(wù)；對(duì)已解決基礎(chǔ)金融服務(wù)的行政村，逐步充實(shí)查詢(xún)、銀行卡和小額貸款申請(qǐng)受理等服務(wù)功能。大力發(fā)展農(nóng)村民生金融業(yè)務(wù)，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、大學(xué)生村官、科技特派員在農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)。組建專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)巡檢管理，明確工作職責(zé)和考核標(biāo)準(zhǔn)，制定巡檢路線圖和時(shí)間表，加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)機(jī)具維護(hù)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等日常管理工作，切實(shí)保障服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行。

2.緊貼需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的生命周期及日常需要，開(kāi)發(fā)符合客戶(hù)實(shí)際需求的金融產(chǎn)品；考慮工薪族及小微企業(yè)的便利性，創(chuàng)新推出社區(qū)類(lèi)金融產(chǎn)品；根據(jù)區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)作物類(lèi)型、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，量體裁衣創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品。同時(shí)，因地制宜，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)農(nóng)村土地承包權(quán)和宅基地使用權(quán)的抵押貸款試點(diǎn)工作，結(jié)合銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家林業(yè)局林權(quán)抵押貸款實(shí)施意見(jiàn)，探索創(chuàng)新林權(quán)抵押業(yè)務(wù)品種，合理確定貸款期限，規(guī)避林業(yè)管理政策風(fēng)險(xiǎn)，不斷加大對(duì)林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入。

3.依托互聯(lián)網(wǎng)，加快數(shù)字化普惠金融發(fā)展。加快推進(jìn)農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)布局，打造一個(gè)以“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)為依托，集商品交易、金融支持、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)多功能于一體的農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，除提供金融服務(wù)、政務(wù)信息管理、庫(kù)存管理等功能外，同時(shí)支持解決農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、消費(fèi)品下鄉(xiāng)等功能。積極研發(fā)符合電商特征的信貸融資產(chǎn)品，在“惠農(nóng)通”上實(shí)現(xiàn)農(nóng)資和農(nóng)村消費(fèi)品“信用購(gòu)”等服務(wù)，同時(shí)把助農(nóng)取現(xiàn)、涉農(nóng)代理、自助農(nóng)貸、惠農(nóng)理財(cái)、商品代購(gòu)、彩票銷(xiāo)售等功能進(jìn)行推廣應(yīng)用。探索大規(guī)模、小額度、標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化三農(nóng)產(chǎn)品，實(shí)行模型化操作，根據(jù)預(yù)設(shè)授信準(zhǔn)入模型，自動(dòng)審查、審批、授信，自動(dòng)確定貸款額度、利率、期限，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)快速審查審批發(fā)放貸款。

4.借助外部力量，實(shí)施聯(lián)動(dòng)發(fā)展。對(duì)服務(wù)管理規(guī)范和組織體系健全的外部政企資源（如供銷(xiāo)社、村衛(wèi)生室、電信代辦點(diǎn)、煙草專(zhuān)賣(mài)店等），利用其“電腦+柜臺(tái)+互聯(lián)網(wǎng)+人員”既得資源，通過(guò)科技創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)接入方式，擇優(yōu)開(kāi)放式高效納入，實(shí)現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)“1+N”模式批量拓展，切實(shí)降低機(jī)具成本投入和運(yùn)維成本。借鑒推廣會(huì)同縣支行“互聯(lián)網(wǎng)+民生服務(wù)”模式，由政府引導(dǎo)，社會(huì)協(xié)同，企業(yè)運(yùn)營(yíng)，設(shè)立村級(jí)民生服務(wù)站，開(kāi)展“政務(wù)、商業(yè)、公益和金融”四類(lèi)服務(wù)；深化與供銷(xiāo)社、電信、電力、醫(yī)療衛(wèi)生等企業(yè)合作建點(diǎn)布機(jī)；以農(nóng)村煙草配送結(jié)算業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，在農(nóng)村煙專(zhuān)賣(mài)店布放電子機(jī)具，與“E商管家”車(chē)銷(xiāo)模式相結(jié)合，解決農(nóng)村卷煙配送現(xiàn)金收款難題。積極對(duì)接淘寶、農(nóng)人公社、農(nóng)民伯伯、德一民生、肆零科技、湘村購(gòu)等涉農(nóng)電商企業(yè)，通過(guò)把優(yōu)質(zhì)電商業(yè)務(wù)“引進(jìn)來(lái)”，共建服務(wù)點(diǎn)“走出去”，推動(dòng)服務(wù)點(diǎn)與電商結(jié)合，全面豐富服務(wù)點(diǎn)電商服務(wù)內(nèi)涵。

5.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提升普惠金融可持續(xù)能力。實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，按照嚴(yán)格的邏輯設(shè)計(jì)，詳細(xì)分解、厘清信貸風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)的職權(quán)與職責(zé)，并使風(fēng)險(xiǎn)控制工作前移、嵌入信貸業(yè)務(wù)各步驟，緊密銜接信貸業(yè)務(wù)各流程。著力構(gòu)建獨(dú)立、完整的專(zhuān)職審議制度，強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)管理職責(zé)和權(quán)限，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)從單純的后臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制到實(shí)施全程風(fēng)險(xiǎn)管理的角色轉(zhuǎn)換，將管理的觸角延伸至信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)和全流程。充分考慮大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品所具有的戶(hù)多、量大、額度小及風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，應(yīng)綜合各項(xiàng)指標(biāo)，建立科學(xué)的考核方案，引導(dǎo)金融資源向普惠產(chǎn)品傾斜。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制專(zhuān)業(yè)人員隊(duì)伍，并構(gòu)建信貸相關(guān)人員職業(yè)操守評(píng)價(jià)體系，培養(yǎng)職業(yè)操守高尚、業(yè)務(wù)精湛的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)。

（作者簡(jiǎn)介：曾昭才，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行巡視員、湖南省政府智庫(kù)聯(lián)盟專(zhuān)家、特約研究員）

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國(guó)報(bào)道

(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)