今天想和大家分享一下，京東作為一家互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)，對(duì)于投資農(nóng)村金融的想法。在城市生活久了的人可能并不是很了解農(nóng)村，不了解農(nóng)村的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。而我們?cè)诳吹揭恍┢h(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)還很落后的同時(shí)，也注意到一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)達(dá)到世界先進(jìn)水平，比如黑龍江農(nóng)墾、新疆農(nóng)墾，這些地方在產(chǎn)量、技術(shù)等各方面，與歐美的農(nóng)場(chǎng)已經(jīng)沒有任何差距。

那么，在幅員遼闊、區(qū)域差距極大的中國，京東要從哪里切入去深入了解農(nóng)村，深入了解農(nóng)村所需求呢？

三個(gè)領(lǐng)域看農(nóng)村：痛點(diǎn)、趨勢(shì)、需求

從2014年起，京東就開始對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)進(jìn)行前期調(diào)研，關(guān)注農(nóng)村的社會(huì)現(xiàn)象，收集農(nóng)村的真實(shí)數(shù)據(jù)，去發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的趨勢(shì)和農(nóng)戶真正的需求和供給。

第一個(gè)領(lǐng)域，我們通過數(shù)據(jù)，研究農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營效率到底差在哪，哪個(gè)環(huán)節(jié)是真正由于資金的限制而阻礙了集約化、現(xiàn)代化進(jìn)程，農(nóng)村市場(chǎng)到底哪一個(gè)領(lǐng)域的需求最多，農(nóng)民最主要、最大的消費(fèi)需求是什么。

第二個(gè)領(lǐng)域，我們關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)方向，站在未來的角度去發(fā)現(xiàn)我們的最終目標(biāo)，也就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民在未來究竟能有怎樣的發(fā)展。這樣通過對(duì)比，我們才能知道現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)差的是什么，農(nóng)村缺的是什么，農(nóng)民需要提高的是什么。

第三個(gè)領(lǐng)域，我們?cè)谡{(diào)研中，特別是在對(duì)中部、西部、西南部地區(qū)的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村正在發(fā)生的，并不是一場(chǎng)自上而下的由政策推動(dòng)的“改革”，而是一場(chǎng)自下而上的“變革”。

這種變革是如何發(fā)生的呢？是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念和意識(shí)真正地深入觸達(dá)到農(nóng)村，觸達(dá)到每一個(gè)農(nóng)民心里的時(shí)候，他自然而然地產(chǎn)生了跟市場(chǎng)對(duì)接、通過市場(chǎng)尋找資源實(shí)現(xiàn)自己價(jià)值、實(shí)現(xiàn)自己致富增收目的的真實(shí)需求。

所以我們認(rèn)為，現(xiàn)在中國農(nóng)村需要的金融，并不是傳統(tǒng)意義上的“自上而下地去提供”的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)“自下而上的需求去設(shè)計(jì)”的金融服務(wù)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為何“逃離”農(nóng)村？

到底是什么原因使得大部分金融機(jī)構(gòu)不敢涉足三農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村金融的難點(diǎn)在哪里？

第一，是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)這個(gè)歷史原因，使得農(nóng)民的思想意識(shí)觀念還是受到一些限制。同時(shí)，現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格管控體制，我們認(rèn)為并不是真正為農(nóng)民好，而是在傷害農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。

并且，農(nóng)村的各項(xiàng)生產(chǎn)要素也處于短缺狀態(tài)，雖然近些年村村通工程、信息通信工程和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在推進(jìn)，但在實(shí)際調(diào)研中我們看到的，卻是很多地區(qū)的教育、醫(yī)療、文娛設(shè)施等該由政府提供的公共資源和公共服務(wù)，實(shí)際是在收縮的；原來的村級(jí)小學(xué)現(xiàn)在需要合并到鄉(xiāng)，原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中學(xué)現(xiàn)在必須合并到縣，很多農(nóng)業(yè)人口是被動(dòng)地卷入了城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

第二，是人文因素。由于信息不對(duì)稱和觀念落后，我們判斷在未來的5-10年，農(nóng)村仍將維持熟人社會(huì)的狀態(tài)，在縣一級(jí)以下，熟人社會(huì)的存在更將是長(zhǎng)期性的。這在一定程度上是阻礙了商業(yè)和市場(chǎng)的發(fā)展。

第三，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的落后。傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖行業(yè)還在靠天吃飯，沒有用技術(shù)替代人力。農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化體系也存在缺失，沒有一個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)和渠道，能夠讓好的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有的價(jià)值。

農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)方面，農(nóng)產(chǎn)品流通不暢、供需不匹配的問題也始終沒能得到解決。直接表現(xiàn)就是農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)，我們認(rèn)為這就是整個(gè)流通環(huán)節(jié)的流通速度在下降的征象，而且這種征象在下半年會(huì)更加明顯。

其實(shí)，此前也有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)希望能夠解決農(nóng)產(chǎn)品流通的信息對(duì)稱問題，但操作起來之后，由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較差，投入的成本過高，有一些機(jī)構(gòu)就開始退出了。

京東為何要推出“3F”戰(zhàn)略

在推出“3F”之前，京東其實(shí)一直在做農(nóng)村戰(zhàn)略，但我們發(fā)現(xiàn)，在任何一個(gè)領(lǐng)域單獨(dú)觸達(dá)到農(nóng)村市場(chǎng)都形成不了合力，反而會(huì)放大經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)和渠道建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)。于是我們才考慮做一個(gè)完整的閉環(huán)，將工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城和金融下鄉(xiāng)，進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，在工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城形成了完整閉環(huán)的時(shí)候，金融再下去，才會(huì)更為順暢地嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，我們自己的定位是一家“金融科技公司”，這意味著我們對(duì)數(shù)據(jù)的掌握要遠(yuǎn)大于我們的實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模，包括對(duì)內(nèi)對(duì)外開發(fā)數(shù)據(jù)，激活行業(yè)內(nèi)傳統(tǒng)企業(yè)處于沉淀休眠中的大量數(shù)據(jù)，在實(shí)時(shí)的交易中不斷抓取、積累農(nóng)村商業(yè)行為中的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是我們和其他同業(yè)友商最大的不同，同時(shí)為我們未來建立農(nóng)村動(dòng)態(tài)化的征信系統(tǒng)提供基礎(chǔ)條件。

京東金融的五大戰(zhàn)略走向

第一，  打造產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。最開始我們是通過京東商城、京東采銷、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城這個(gè)體系來打造產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，而最近我們正在逐步走出去，通過與其他的全產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)進(jìn)行金融、信息等領(lǐng)域的合作，對(duì)所有的農(nóng)業(yè)細(xì)分行業(yè)進(jìn)行梳理。

第二，抓住三農(nóng)的發(fā)展趨勢(shì)。因?yàn)槲覀兛吹接幸恍┑貐^(qū)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域做得非常好，比如新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)，它現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，已經(jīng)可以做到衛(wèi)星遙感，全天候連續(xù)采樣，每三小時(shí)報(bào)送一次相關(guān)的動(dòng)物信息和棉花的長(zhǎng)勢(shì)情況，可以預(yù)測(cè)兩三個(gè)月內(nèi)可能出現(xiàn)的蟲害問題。只有抓住這些能夠代表農(nóng)業(yè)未來的趨勢(shì)，我們才能知道現(xiàn)在該做些什么。

第三，遵循循序漸進(jìn)的發(fā)展方式。明白這一點(diǎn)，對(duì)做農(nóng)村金融的人來說是非常重要的。有很多同業(yè)傳統(tǒng)銀行做農(nóng)村金融的時(shí)候，會(huì)受制于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的限制，習(xí)慣用它原有的產(chǎn)品，依靠它原有地域的市場(chǎng)策略，這是不尊重當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律和農(nóng)村金融需求的表現(xiàn)。我們希望做一個(gè)開放式入口，盡量滿足所有符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期、符合產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢(shì)的需求，這樣才有繼續(xù)做產(chǎn)業(yè)鏈延伸的基礎(chǔ)。

第四，如何去建立一個(gè)比較理性的風(fēng)險(xiǎn)邊界。要理性客觀地看待三農(nóng)領(lǐng)域里面的風(fēng)險(xiǎn)，大家都在講農(nóng)村的信用風(fēng)險(xiǎn)很麻煩，很多農(nóng)戶沒有契約精神。但我們認(rèn)為，真正致力于農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)民，他們的誠信度是非常高的。除了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)之外，還需要緩釋掉自然風(fēng)險(xiǎn)，做到與農(nóng)業(yè)金融的需求相符合。

第五，打造滿足三農(nóng)發(fā)展的平臺(tái)。目前，這個(gè)平臺(tái)的建設(shè)已經(jīng)納入了我們的議事日程，我們將整合京東內(nèi)部所有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資源，如農(nóng)資電商、農(nóng)產(chǎn)品電商資源等，還會(huì)對(duì)現(xiàn)有一些很成熟的產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)加以改造后推出。

京東農(nóng)村金融的四大產(chǎn)品線

回歸到京東農(nóng)村金融的具體做法，我們有四大產(chǎn)品線：鄉(xiāng)村消費(fèi)金融、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融、農(nóng)村理財(cái)以及農(nóng)產(chǎn)品眾籌。

這四個(gè)產(chǎn)品線除了原有的京東電商下鄉(xiāng)的體系之外，還要與行業(yè)內(nèi)的大型機(jī)構(gòu)合作，借助雙方的平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。比如，我們最開始和杜邦先鋒合作，杜邦先鋒最好賣的產(chǎn)品商品玉米，那我們選擇的下一個(gè)合作伙伴就是新希望，新希望是最需要商品玉米的。類似這樣的連接一旦做通，不僅是打通了銷售渠道，金融風(fēng)險(xiǎn)通過產(chǎn)業(yè)鏈也能進(jìn)一步降低。

第三個(gè)板塊是農(nóng)村理財(cái)。我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村市場(chǎng)最需要的不是信貸產(chǎn)品，而是理財(cái)需求。農(nóng)民的積蓄要么是存在當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)信用社，要么是通過民間借貸借出，其實(shí)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，我們要將支付和理財(cái)結(jié)合，滿足農(nóng)戶對(duì)更便捷更高收益的理財(cái)產(chǎn)品的需求。

第四是農(nóng)產(chǎn)品眾籌，將既帶有公益性質(zhì)又有宣傳效應(yīng)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品向消費(fèi)者進(jìn)行推介。

(本文為吳迪在“我的農(nóng)場(chǎng)”主辦的“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的農(nóng)村金融”主題沙龍上的發(fā)言稿，未經(jīng)本人審閱)

作者系京東農(nóng)村金融項(xiàng)目經(jīng)理

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：我的農(nóng)場(chǎng)

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