編者按：長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村存量巨大的產(chǎn)權(quán)處于閑置或低效利用狀態(tài)，與此同時(shí)，又由于缺乏有效的抵押資產(chǎn)，“擔(dān)保難、融資難、融資貴”嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2016年3月24日，央行聯(lián)合財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等多部委印發(fā)了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“兩個(gè)辦法”），并確定278個(gè)全國(guó)試點(diǎn)地區(qū)?！皟蓚€(gè)辦法”從貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門(mén)推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了具體政策要求。但文件解決了“兩權(quán)”抵押“于法有據(jù)”的問(wèn)題，而抵押融資權(quán)能否有效實(shí)現(xiàn)還取決于與一些農(nóng)業(yè)、農(nóng)村改革制度的配套。其中確權(quán)登記頒證、抵押物價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)建設(shè)、抵押物處置、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及緩釋機(jī)制尤為重要，需要配套措施的創(chuàng)新跟進(jìn)。本刊特組織一組文章對(duì)此進(jìn)行深入討論。

農(nóng)研調(diào)查報(bào)告一

長(zhǎng)期以來(lái)，大量農(nóng)村產(chǎn)權(quán)處于閑置或低效利用狀態(tài)。而且，由于缺乏有效的抵押資產(chǎn)，“擔(dān)保難、融資難、融資貴”嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為盤(pán)活農(nóng)村土地資源，進(jìn)一步落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)關(guān)于土地產(chǎn)權(quán)改革新政，尤其是今年中央1號(hào)文件精神，應(yīng)進(jìn)一步加快農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)新，有效解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題，推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展。

一、農(nóng)村金融與農(nóng)村土地改革的關(guān)系

隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)快速推進(jìn)，農(nóng)村中小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)迅速崛起，產(chǎn)生了巨大的信貸需求，但由于缺乏有效的抵押物，難以取得農(nóng)村金融信貸支持。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)最大的存量資產(chǎn)是耕地、宅基地和集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地，由于無(wú)法抵押，這些資產(chǎn)無(wú)法盤(pán)活。金融抑制、資金缺乏成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大因素。土地抵押具備很強(qiáng)的融資功能，截至2014年底，全國(guó)84個(gè)重點(diǎn)城市處于抵押狀態(tài)的土地面積為676．5萬(wàn)畝，抵押貸款總額9．51萬(wàn)億元（《2014中國(guó)國(guó)土資源公報(bào)》）。推進(jìn)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革，賦予農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押權(quán)能，則能盤(pán)活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)的存量資產(chǎn)——土地，取得信貸支持，豐富農(nóng)村金融信貸模式，有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村土地改革現(xiàn)狀

近年來(lái)，中央陸續(xù)出臺(tái)一系列農(nóng)村土地改革政策，在確保耕地紅線(xiàn)、保障農(nóng)民利益的前提下，逐步明晰、完善農(nóng)村土地權(quán)能，賦予農(nóng)民土地融資功能，并確定試點(diǎn)改革、穩(wěn)妥推進(jìn)實(shí)施路徑。

1．農(nóng)村土地基本情況。

農(nóng)村土地制度改革涉及的“三塊地”主要是指農(nóng)用地、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地和宅基地。截至2013年末，全國(guó)農(nóng)用地面積96．93億畝（其中耕地面積20．27億畝，林地面積37．99億畝，牧草地面積32．93億畝），城鎮(zhèn)村及工礦建設(shè)用地4．55億畝（《2014國(guó)土資源統(tǒng)計(jì)公報(bào)》）（其中集體建設(shè)用地面積約5000萬(wàn)畝（估算））。

2．土地改革主要內(nèi)容。

堅(jiān)持農(nóng)村土地集體所有，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置，穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)承包權(quán)、放活經(jīng)營(yíng)權(quán)，引導(dǎo)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)，鼓勵(lì)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)在公開(kāi)市場(chǎng)上向?qū)I(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市。保障農(nóng)戶(hù)宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓?zhuān)剿髡赜袃斒褂煤陀袃斖顺鲋贫取?

3．土地改革試點(diǎn)規(guī)劃。

2014年12月，國(guó)家在全國(guó)范圍內(nèi)選定北京市大興區(qū)等33個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域開(kāi)展農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市和宅基地制度改革三項(xiàng)試點(diǎn)工作。試點(diǎn)實(shí)施分為三個(gè)階段：2015年，試點(diǎn)地區(qū)推進(jìn)試點(diǎn)；2016年，及時(shí)研究解決試點(diǎn)中存在的問(wèn)題；2017年，推進(jìn)試點(diǎn)工作，形成全國(guó)試點(diǎn)總結(jié)報(bào)告。在此期間，國(guó)家將根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)工作進(jìn)展情況，推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的修改完善，完善相關(guān)配套法規(guī)制度建設(shè)。

4．土地改革工作進(jìn)展情況。

截至2014年底，全國(guó)農(nóng)村集體土地所有權(quán)確權(quán)發(fā)證率達(dá)到97％（《2014中國(guó)國(guó)土資源公報(bào)》，基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證正在開(kāi)展試點(diǎn)，截至2015年6月，確權(quán)面積達(dá)2．6億畝（農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦的報(bào)告《輝煌“十二五”系列報(bào)告會(huì)——農(nóng)業(yè)改革發(fā)展成就報(bào)告》）。宅基地和集體建設(shè)用地的確權(quán)工作正在進(jìn)行過(guò)程中。農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)正穩(wěn)步推進(jìn)，截至2014年底，全國(guó)農(nóng)村家庭承包耕地流轉(zhuǎn)總面積超過(guò)4億畝，流轉(zhuǎn)面積占比超過(guò)30％（農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦的報(bào)告《輝煌“十二五”系列報(bào)告會(huì)——農(nóng)業(yè)改革發(fā)展成就報(bào)告》）。全國(guó)已有山西省澤州縣、甘肅省隴西縣等3個(gè)縣市（全國(guó)共有15個(gè)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市試點(diǎn)縣市）實(shí)現(xiàn)首宗集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市，北京市大興區(qū)擬定了農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市試點(diǎn)實(shí)施方案。

三、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)新實(shí)踐

國(guó)家推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革，賦予農(nóng)民土地資產(chǎn)的抵押權(quán)能，為商業(yè)銀行農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資創(chuàng)新提供了政策支持。部分省份已經(jīng)結(jié)合當(dāng)?shù)刈陨韺?shí)際，就農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資進(jìn)行了初步探索，取得了一定成效。

1．集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押融資創(chuàng)新。

廣東省自2003年以來(lái)開(kāi)始探索集體建設(shè)用地抵押融資業(yè)務(wù)，貸款人以《集體土地使用證》以及地上建筑物合法產(chǎn)權(quán)證書(shū)為抵押，并經(jīng)市、縣國(guó)土資源管理部門(mén)登記后，直接向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，如果企業(yè)不能按期償還貸款，金融機(jī)構(gòu)可在市、縣土地交易中心對(duì)集體土地使用權(quán)進(jìn)行處置，或可申請(qǐng)市、縣土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)收購(gòu)。

2．農(nóng)村集體資產(chǎn)抵押創(chuàng)新。

針對(duì)農(nóng)村集體資產(chǎn)手續(xù)不全、沒(méi)有權(quán)證等不具備抵押條件的情況，北京農(nóng)商銀行研發(fā)出適合農(nóng)村集體資產(chǎn)需求、個(gè)性鮮明、門(mén)類(lèi)齊全的系列金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成了覆蓋信用、保證以及各類(lèi)抵押擔(dān)保方式的完整產(chǎn)品鏈，打造出“溫都水城”、“燕莎奧特萊斯”等全國(guó)知名項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)出“東升鎮(zhèn)集體資產(chǎn)量化融資模式”、“板栗價(jià)值鏈融資模式”、“密云生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)融資模式”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

3．農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押創(chuàng)新。

2012年，農(nóng)業(yè)銀行湖北分行選擇襄陽(yáng)市和鐘祥市開(kāi)展承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，明確貸款對(duì)象為通過(guò)土地流轉(zhuǎn)或以公開(kāi)協(xié)商方式承包大片土地開(kāi)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)，貸款額度最高一般不超過(guò)借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需投入資金的50％和經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估值的40％。截至2014年4月，農(nóng)業(yè)銀行湖北分行已累計(jì)發(fā)放以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款350戶(hù)、9425萬(wàn)元，貸款余額6801萬(wàn)元。

4．農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)新。

2010年重慶市推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作，市、區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政出資7億元，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，按融資機(jī)構(gòu)貸款本息損失的35％給予補(bǔ)償；市高級(jí)人民法院出臺(tái)司法意見(jiàn)，對(duì)三權(quán)抵押設(shè)定的有效性予以明確；成立專(zhuān)門(mén)興農(nóng)融資擔(dān)保公司，并由其組建農(nóng)村資產(chǎn)管理公司，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)收購(gòu)處置市農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資中產(chǎn)生的不良資產(chǎn)。截至2013年末，重慶市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資累計(jì)發(fā)放319．19億元，其中：農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資65．81億元，農(nóng)村居民房屋抵押融資92．42億元，林權(quán)抵押融資160．96億元。

四、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)新面臨的困難和問(wèn)題

雖然政策層面初步賦予農(nóng)村土地資產(chǎn)的抵押融資權(quán)能，但農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的抵押創(chuàng)新還面臨著法律法規(guī)、配套機(jī)制、社會(huì)保障等諸多因素的制約。

1．受現(xiàn)行法律制約，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押權(quán)法律保障不足。

一是抵押受限?！掇r(nóng)村土地承包法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》明確規(guī)定，除“四荒地”（荒山、荒溝、荒丘、荒灘）的土地使用權(quán)和承包經(jīng)營(yíng)權(quán)外，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)原則上不得設(shè)定抵押。二是流轉(zhuǎn)受限。農(nóng)村宅基地轉(zhuǎn)讓必須在集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部進(jìn)行的法律規(guī)定，限制了集體建設(shè)用地的流轉(zhuǎn)范圍和處置方式，削弱了集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的有效性。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后不得變更土地用途的法律規(guī)定，限制了農(nóng)村土地的抵押價(jià)值。

2．尚未形成完善的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)，抵押物難以變現(xiàn)處置。

一是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)工作還在進(jìn)行中，全面完成尚需時(shí)日。二是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)滯后，全國(guó)除成都、重慶、武漢等地區(qū)外，大部分地區(qū)未建立起功能完備的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。三是缺少專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估專(zhuān)業(yè)人員，缺乏科學(xué)完整的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)評(píng)估規(guī)則，難以準(zhǔn)確認(rèn)定農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的實(shí)際價(jià)值，商業(yè)銀行開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)均較高。

3．風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。

在當(dāng)前情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障率不高，農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)尚未發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制尚不健全，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，土地投資回收期長(zhǎng)，發(fā)放農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。為防范自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，部分地區(qū)也推行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，但相關(guān)保險(xiǎn)品種單一，無(wú)法滿(mǎn)足貸款客戶(hù)的需求。

4．農(nóng)村社會(huì)保障體系尚不完善，一定程度制約了土地產(chǎn)權(quán)改革。

土地是農(nóng)民最重要的社會(huì)保障，由于農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療、社會(huì)救助等社會(huì)保障體系不健全，農(nóng)民的后顧之憂(yōu)沒(méi)有得到有效解決，農(nóng)民對(duì)土地的依賴(lài)程度較高（即使已經(jīng)脫離農(nóng)業(yè)或長(zhǎng)期在外務(wù)工經(jīng)商的農(nóng)民，參加社會(huì)保障的比例仍不高），很大程度上阻礙了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)，導(dǎo)致抵押權(quán)難以有效落實(shí)。

五、推動(dòng)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)新的思考和建議

農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)新涉及農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，建議從法律法規(guī)、配套機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，為推動(dòng)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押創(chuàng)新創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

1．修改完善相關(guān)法律法規(guī)。

根據(jù)十八屆三中全會(huì)、2014年中央一號(hào)文件關(guān)于農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的相關(guān)規(guī)定，盡快修訂相關(guān)法律法規(guī)。明確農(nóng)民對(duì)承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能；明確在符合規(guī)范和用途管制的前提下，允許農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地出讓、租賃、入股，實(shí)行與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)；允許集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地可以單獨(dú)設(shè)定抵押或者與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村企業(yè)的廠房一并抵押。對(duì)于涉及農(nóng)民生活保障、社會(huì)穩(wěn)定等土地產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，如宅基地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓和抵押，要統(tǒng)籌兼顧農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)融資和保障社會(huì)穩(wěn)定，審慎推進(jìn)相關(guān)法律修改。

2．健全完善農(nóng)村土地登記、抵押、流轉(zhuǎn)等配套機(jī)制。

加快推進(jìn)承包地、宅基地和集體建設(shè)用地的確權(quán)工作。盡快明確農(nóng)用地、宅基地、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地的產(chǎn)權(quán)登記管理部門(mén)，建立健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)的抵押、評(píng)估、流轉(zhuǎn)、租賃等配套機(jī)制。加快建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，構(gòu)建平等進(jìn)入、公平交易的土地市場(chǎng)，促進(jìn)確權(quán)的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)有序流轉(zhuǎn)，推進(jìn)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地的同價(jià)、同權(quán)入市。

3．盡快完善土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。

加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新。加強(qiáng)政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)支農(nóng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。推動(dòng)政府利用財(cái)政支農(nóng)資金設(shè)立土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、擔(dān)?；?，建立貸款損失保障和補(bǔ)償機(jī)制，在貸款發(fā)生違約或銀行處置抵押物出現(xiàn)困難時(shí)，收購(gòu)抵押物或補(bǔ)償貸款損失。

4．完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌全面覆蓋的農(nóng)村社會(huì)保障體系。

盡快減少耕地承載的農(nóng)村社會(huì)保障功能，逐步建立并完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、最低生活保障、社會(huì)福利和社會(huì)救濟(jì)等保障制度，使離開(kāi)土地的農(nóng)民有可靠的生活來(lái)源，為農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)創(chuàng)造良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件。

六、對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)新的思考

商業(yè)銀行應(yīng)密切跟蹤國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的修訂及配套制度的完善進(jìn)程，關(guān)注農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革試點(diǎn)進(jìn)展及土地確權(quán)情況，加強(qiáng)與政府監(jiān)管部門(mén)以及相關(guān)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的溝通聯(lián)系，通過(guò)試點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)。

一是重點(diǎn)支持基于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，擇優(yōu)支持基于農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)建設(shè)用地流轉(zhuǎn)和開(kāi)發(fā)的融資平臺(tái)和平臺(tái)類(lèi)公司。

二是重點(diǎn)發(fā)展基于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地抵押融資業(yè)務(wù)，穩(wěn)妥開(kāi)展宅基地和農(nóng)房抵押融資業(yè)務(wù)。

三是重點(diǎn)圍繞新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)過(guò)程中的農(nóng)村集體建設(shè)用地使用和開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，深度挖掘鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級(jí)重點(diǎn)農(nóng)工商公司等集體企業(yè)金融需求，在控制實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新基于以出讓集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地收入或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府財(cái)政收入作為第一還款來(lái)源的抵押融資產(chǎn)品，研發(fā)基于集體建設(shè)用地開(kāi)發(fā)項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押的融資產(chǎn)品。

作者系中國(guó)金融四十人論壇成員、北京農(nóng)商銀行行長(zhǎng)

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