2015年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)機(jī)制”，表明金融支農(nóng)的機(jī)制創(chuàng)新納入到農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的布局之中。今年《政府工作報(bào)告》則明確要求“建立全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系”，“引導(dǎo)帶動(dòng)更多資金投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)”。

金融支農(nóng)的政策亮點(diǎn)

客觀地說，今天的農(nóng)村金融還處于困局之中。農(nóng)村特別是貧困地區(qū)金融資源本來就很匱乏，卻很容易被抽吸到城市；而金融資源從城市回流農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民卻缺少路經(jīng)，非常困難。

造成農(nóng)村金融困局的病根子在哪里呢？主要是農(nóng)村金融供給側(cè)出了問題。在傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式中，金融供給一是信貸產(chǎn)品單一化，二是抵押方式呆板化，三是服務(wù)理念陳舊化，無法滿足“三農(nóng)”企業(yè)多樣化、個(gè)性化、差異化的金融需求，不僅難以形成金融“活水”澆灌“三農(nóng)”企業(yè)，而且還給需求側(cè)積累了庫(kù)存增加、成本增加、短板增加等問題。

早在2015年7月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見〉的通知》，就清晰地傳遞出中央層面改革金融支農(nóng)供給側(cè)的重大決策信號(hào)?！吨笇?dǎo)意見》開宗明義：“按照黨中央、國(guó)務(wù)院統(tǒng)一決策部署，發(fā)揮好資源配置中市場(chǎng)決定性作用和政府引導(dǎo)作用，創(chuàng)新財(cái)政和金融協(xié)同支農(nóng)機(jī)制，建立健全政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。”

服務(wù)“三農(nóng)”是對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的綜合能力的考驗(yàn)。農(nóng)業(yè)企業(yè)蹣跚起步很弱小，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有膽識(shí)挺進(jìn)；農(nóng)業(yè)企業(yè)成長(zhǎng)過程很漫長(zhǎng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有耐心服務(wù)；農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展成果很豐富，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要有智慧分享。靈活運(yùn)用企業(yè)成長(zhǎng)“種子”階段的投資、簽訂參股期權(quán)協(xié)議和“保轉(zhuǎn)股”等方式，實(shí)現(xiàn)與發(fā)展前景好、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)、未來價(jià)值高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的成果分享。通過分享新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展成果，構(gòu)建和培育農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“造血”機(jī)制。

金融支農(nóng)的模式創(chuàng)新

一是銀行發(fā)起模式。政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作銀行根據(jù)其自身優(yōu)勢(shì)，將其存量客戶進(jìn)行整治歸集，把生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)好、成長(zhǎng)前景好、誠(chéng)信品質(zhì)好的客戶批量推薦給政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展增量業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任二八分擔(dān)的前提下，戶上做優(yōu)，量上做大，合理釋放各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的潛力。

二是政府發(fā)起模式。以種糧大縣、大片、大戶為重點(diǎn)，充分發(fā)揮地方政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)主管部門動(dòng)員力量、組合資源、綜合管控的作用，把最缺乏信貸支持的且具有良好誠(chéng)信品質(zhì)和合理發(fā)展空間的種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社篩選出來、幫扶起來，把新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的“藍(lán)海”地帶激活起來。呼應(yīng)政府發(fā)起模式，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)要實(shí)施差異化戰(zhàn)略，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具備銀行傳統(tǒng)信貸授信條件的僅占20%左右，約80%都是在銀行信貸視野之外的“藍(lán)海”地帶慘淡經(jīng)營(yíng)。政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其構(gòu)建的擔(dān)保體系要拋開與銀行同質(zhì)化作業(yè)的舊格局，以差異化思維，構(gòu)建自己的客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判體系、安全設(shè)置方式，讓更多企業(yè)有好的產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)者有好的人品、只是缺少好的抵押品的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得增信融資。

三是龍頭帶動(dòng)模式。在資質(zhì)優(yōu)良、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈上設(shè)計(jì)信貸擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)，以前向一體化、后向一體化、同心多元化的戰(zhàn)略思維吸附盡可能多的發(fā)展有潛力、當(dāng)下有短板的小微農(nóng)企和經(jīng)營(yíng)戶同成長(zhǎng)共進(jìn)步。

四是平臺(tái)撮合模式。一類是股權(quán)交易平臺(tái)。為經(jīng)過平臺(tái)培育的信息透明治理規(guī)范的整批的農(nóng)業(yè)企業(yè)提供債權(quán)融資、股權(quán)融資的擔(dān)保增信服務(wù)，還可以通過擔(dān)保把眾籌的理念引入農(nóng)村，為農(nóng)字頭企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、發(fā)展方式提供橋段、打通關(guān)節(jié)。另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系

供給側(cè)的模式創(chuàng)新也要需求側(cè)的管理策應(yīng)。配合金融支農(nóng)產(chǎn)品新模式、渠道新模式、流程新模式的施行，需求側(cè)須同步建立幾項(xiàng)機(jī)制。

首先是客戶培育機(jī)制?？蛻襞嘤刃惺钦咝赞r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體必須建立的擔(dān)保理念。傳統(tǒng)信貸是從客戶提出融資需求時(shí)做起的，對(duì)客戶融資的前期基礎(chǔ)缺少了解和追溯，勢(shì)必要依賴抵質(zhì)押物，這自然提高了服務(wù)門檻，收窄了服務(wù)空間?，F(xiàn)在我們要敢于對(duì)沒有可靠抵押品的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保，就應(yīng)對(duì)其成長(zhǎng)歷程提前關(guān)注，讓客戶培育工作先行，先行提升經(jīng)營(yíng)主體理念，先行提高企業(yè)管理水準(zhǔn)，先行優(yōu)化企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以正確的理念、穩(wěn)健的步伐、健康的形態(tài)進(jìn)入信貸服務(wù)群體。

其次是風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。對(duì)于因受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響而不能按期還款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款銀行要聯(lián)手救助。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體基本面沒有惡化、未來經(jīng)營(yíng)可持續(xù)、不拖欠貸款利息、原擔(dān)保方式不變、且風(fēng)險(xiǎn)敞口不擴(kuò)大的前提下，銀擔(dān)雙方要運(yùn)用借新還舊、轉(zhuǎn)貸、期限、品種調(diào)整等方式為其接續(xù)授信。

再者，還要有協(xié)同服務(wù)機(jī)制。通俗地說，就是建立政銀擔(dān)“抱團(tuán)”服務(wù)機(jī)制。一是在信貸全流程中構(gòu)建政銀擔(dān)“抱團(tuán)”服務(wù)機(jī)制，把政銀擔(dān)合力服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體常態(tài)化。二是充分發(fā)揮政銀擔(dān)“抱團(tuán)”機(jī)制的“溢出效應(yīng)”，全面提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和品質(zhì)，開辟多重融資渠道、提供多類融資產(chǎn)品、組合多種金融資源，以更有優(yōu)良品質(zhì)、更有智力含量、更有創(chuàng)新特點(diǎn)的擔(dān)保增信服務(wù)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體紓解融資難、融資貴難題。

最后是綜合保障機(jī)制。建立托底政策，終極維護(hù)信用鏈和信用生態(tài)，政府把相關(guān)各方工作質(zhì)量和效果均納入績(jī)效考核，實(shí)現(xiàn)全覆蓋、雙掛鉤。

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)2016年03月31日

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