原題：我國農(nóng)村建設(shè)社區(qū)銀行的相關(guān)問題研究

1號文件繼續(xù)加大對農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新的重要方向是哪里呢？

農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)戶融資難的問題一直是我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中一個突出問題，根據(jù)國外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)建設(shè)農(nóng)村社區(qū)銀行，開展農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)是解決此問題的重要而有效的途徑。農(nóng)村社區(qū)銀行就是指經(jīng)銀監(jiān)會依法批準(zhǔn)許可，由我國境內(nèi)企業(yè)法人或者自然人、境外金融機(jī)構(gòu)出資，在農(nóng)村社區(qū)內(nèi)設(shè)立并運(yùn)營的，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活需要提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村社區(qū)銀行更多地強(qiáng)調(diào)對農(nóng)村金融等方面的支持（李長健、毛丹丹，2013）。立足在農(nóng)村經(jīng)營的農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等均屬于開展社區(qū)銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與特點(diǎn)

（一）從金融服務(wù)均等化方面來看，存在服務(wù)覆蓋不全不廣

長期以來我國廣大的農(nóng)村地區(qū)地理區(qū)域遠(yuǎn)離中心城市，人口分布不均勻，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)集中設(shè)置于人口密集的市鎮(zhèn)與縣城地區(qū)，存在村組金融服務(wù)幾乎空白的實(shí)際情況。在金融服務(wù)空白村的農(nóng)民很難享受到便利的金融服務(wù)。而設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)成本較大，農(nóng)村金融服務(wù)空白現(xiàn)象長期難以得到解決。

（二）從農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來看，存在產(chǎn)品單一，服務(wù)模式陳舊等特點(diǎn)

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)嚴(yán)重不足，導(dǎo)致農(nóng)村區(qū)域企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求無法滿足，使得農(nóng)村民間金融野蠻成長和發(fā)展，蘊(yùn)藏大量潛在的金融風(fēng)險。同時因?yàn)楫a(chǎn)品和服務(wù)比較單一和僵化，導(dǎo)致農(nóng)村和農(nóng)民的富余資金沒有很好的投資選擇，反而更容易流入民間金融渠道，又進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金融資金來源不足。同時農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有風(fēng)險高、區(qū)域性和季節(jié)性比較明顯，導(dǎo)致涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)在尋求金融支持的過程中，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，導(dǎo)致無法滿足其金融需求，也使得許多金融機(jī)構(gòu)干脆不愿意涉足高風(fēng)險的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)。

（三）從農(nóng)村金融服務(wù)市場主體和資金投入來看，存在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主體不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重等問題

目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不斷弱化，一些大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)布置總體處于收縮，導(dǎo)致整體上農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。立足于農(nóng)村經(jīng)營的合作金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠湔w的規(guī)模和資產(chǎn)實(shí)力跟區(qū)域內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求極不相稱。導(dǎo)致大型商業(yè)銀行不斷退出農(nóng)村市場，郵儲銀行更多地充當(dāng)了農(nóng)村資金抽水機(jī)的角色，而實(shí)力不強(qiáng)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對于龐大而差異化的農(nóng)村金融需求往往表現(xiàn)為心有余而力不足，人員、資金和技術(shù)往往缺乏。同時，資金本來不足的農(nóng)村，也存在嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象。

（四）當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境呈現(xiàn)惡化的跡象

農(nóng)戶和農(nóng)村社區(qū)居民信用意識嚴(yán)重缺失，農(nóng)村各類主體的信用檔案建設(shè)嚴(yán)重滯后。信用缺失也是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率居高不下的重要原因之一。還缺乏對農(nóng)村金融發(fā)展的制度和法律支持，這也是農(nóng)村金融生態(tài)不佳的表現(xiàn)之一。必須提升農(nóng)村地區(qū)的整體道德水平，以保證農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)能夠在一個社會風(fēng)氣良好的環(huán)境下經(jīng)營。

二、當(dāng)前農(nóng)村社區(qū)銀行發(fā)展的典型模式分析

（一）新型農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)模式——以“掌政中心”為例

盡管農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)不屬于商業(yè)銀行范圍，但其組織模式和業(yè)務(wù)模式都很接近社區(qū)銀行，本文將其列入農(nóng)村社區(qū)銀行模式的討論。

寧夏掌政中心主要是由農(nóng)民集資而成的草根金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對象也全部集中于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。掌政模式的核心在于將農(nóng)民資金互助、小額貸款以及農(nóng)村資金物流信息調(diào)劑三者有機(jī)結(jié)合，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)服務(wù)，同時集商業(yè)性和扶貧性于一體。一方面通過日常運(yùn)營賺錢商業(yè)利潤，另一方面面向三農(nóng)，服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)民和小微企業(yè)，為農(nóng)民提供脫貧和致富的機(jī)會，最終消除貧困，改善和提升農(nóng)民整體福利狀況。日常運(yùn)營中以農(nóng)民資金互助為基礎(chǔ)，為農(nóng)村社會資本為主導(dǎo)，通過市場化和規(guī)范化的運(yùn)作，以扶貧性金融為手段，將三者結(jié)合構(gòu)建一個可持續(xù)發(fā)展的金融減貧框架。

但就是這樣一種服務(wù)于本區(qū)域農(nóng)戶的類似社區(qū)銀行模式的非銀行民營金融企業(yè)卻由于沒有解決困擾多年的“身份”問題，除了無法享受到國家“三農(nóng)”補(bǔ)貼，每年還要上繳數(shù)十萬稅費(fèi)；此外由于其公司的本質(zhì)，股東名額的限制導(dǎo)致這種主要由農(nóng)民小額集資的單位在資金籌集方面受到一定限制；嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部治理機(jī)制和全面風(fēng)險監(jiān)管體系也是農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)急需解決的重要問題。因此這類金融機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展，仍面臨著多重考驗(yàn)，需要國家政策在此方面的支持。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行模式——以杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行為例

杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行是由杭州市區(qū)轄內(nèi)的農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織入股組建的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，致力于服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，堅持服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的理念早在其幾年前就提倡且其積極參與建設(shè)的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)早已形成一定規(guī)模，近幾年也一直在摸索創(chuàng)新中改進(jìn)。

雖然以杭州聯(lián)合農(nóng)商行為例的我國多家農(nóng)村商業(yè)銀行在社區(qū)銀行方面積極探索創(chuàng)新，但是農(nóng)商行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)目前在本質(zhì)上依然多為農(nóng)商行在農(nóng)村主要吸收資金的工具，過分看重盈利性。由于農(nóng)村商業(yè)銀行其本身的政策限制，在致力于服務(wù)農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)方面會有很多防范風(fēng)險等的條條框框，遏制了這種社區(qū)銀行的服務(wù)覆蓋面，目前在我國農(nóng)村能夠從農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)獲取貸款幫助的仍是少數(shù)農(nóng)戶和小微企業(yè)，并且大多數(shù)貸款用途并非用于本社區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或與農(nóng)業(yè)相關(guān)度大的行業(yè)，對本社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度也是極為有限的。

（三）村鎮(zhèn)銀行模式——以儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的重在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。我國第一家村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日正式掛牌營業(yè)。其由南充市商業(yè)銀行發(fā)起，其他五家當(dāng)?shù)仄髽I(yè)共同出資成立，注冊資本金200萬元。儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行秉持“服務(wù)三農(nóng)，惠民共贏”的宗旨，以“惠民”的溫馨品牌特色打動客戶，形成了其獨(dú)特的核心競爭力。此外，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行參股資金互助社，對農(nóng)村微觀金融活動提供引導(dǎo)；與南充商業(yè)銀行、惠民貸款公司合作，提供三位一體化的融資資源，部分地將城市資源引入農(nóng)村；“銀政合作”，積極配合當(dāng)?shù)卣M(jìn)行的新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目，做到貸款資金的覆蓋更全面更針對；推廣“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”的信貸服務(wù)模式，即主要通過對龍頭企業(yè)、專業(yè)戶以及種養(yǎng)大戶的資金支持來推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行還在農(nóng)業(yè)貸款的同時引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，降低、分擔(dān)了信貸風(fēng)險。

三、不同類型的農(nóng)村社區(qū)銀行服務(wù)模式的總結(jié)評價

（一）利用地緣優(yōu)勢，以關(guān)系型信貸為主

長期以來農(nóng)村社區(qū)銀行機(jī)構(gòu)在開展信貸服務(wù)的過程中一直依靠勤走訪面對面交流背靠背交叉檢驗(yàn)的方式核實(shí)信息，克服農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)、農(nóng)戶和集體經(jīng)濟(jì)組織缺乏正式財務(wù)報表和財務(wù)信息不準(zhǔn)確的弊端。充分利用地緣、鄉(xiāng)緣、血緣等優(yōu)勢，多途徑達(dá)成金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息對稱。在長期的農(nóng)村社區(qū)銀行服務(wù)實(shí)踐中，積累了一套實(shí)用的接地氣的農(nóng)村小微信貸技術(shù)。值得系統(tǒng)總結(jié)和科學(xué)傳承。

（二）與當(dāng)?shù)卣休^為密切的合作關(guān)系

在農(nóng)村社區(qū)銀行服務(wù)進(jìn)鎮(zhèn)進(jìn)村的過程中，一般都利用當(dāng)?shù)卣牧α亢袜l(xiāng)村意見領(lǐng)袖的力量進(jìn)行口碑式宣傳，讓中小銀行等金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行服務(wù)深入到鄉(xiāng)村深入到農(nóng)戶。從金融便民服務(wù)性質(zhì)來看，它具有一定的外在公益性，一般銀行等金融機(jī)構(gòu)都會主動爭取當(dāng)?shù)卣囊欢ㄑa(bǔ)貼或津貼支持。在社區(qū)銀行業(yè)務(wù)開展過程中，中小銀行等金融機(jī)構(gòu)還嘗試建立村銀、鎮(zhèn)銀合作制度，與當(dāng)?shù)卮?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂規(guī)范的合作協(xié)議，在中小銀行開辦獨(dú)立的結(jié)算賬戶，并綁定帳戶用于業(yè)務(wù)開展。

（三）建立專兼職相結(jié)合的農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)隊伍

在開展社區(qū)銀行服務(wù)的實(shí)踐中，農(nóng)村社區(qū)銀行針對農(nóng)村地區(qū)電子化渠道發(fā)展相對薄弱的情形，加大了社區(qū)金融服務(wù)客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)，建立了完善的農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)體系，從機(jī)制、人員、制度和激勵考核上，探索建立了多種形式的社區(qū)金融服務(wù)隊伍。同時也建立完善了一支兼職的駐村駐點(diǎn)金融信息員和聯(lián)系人隊伍，及時獲悉農(nóng)村金融服務(wù)的需求信息，同時也適應(yīng)農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)縱深服務(wù)的要求。

（四）因地制宜，采用不同的物理網(wǎng)點(diǎn)組織形式

在農(nóng)村從事社區(qū)銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一般均為小型和微型的金融機(jī)構(gòu)。資產(chǎn)和資本實(shí)力均在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中處于相對弱勢的地位。廣泛鋪設(shè)全功能的物理網(wǎng)點(diǎn)成本高昂。因此，在開展農(nóng)村社區(qū)銀行服務(wù)的過程中，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)均因地制宜區(qū)分情況，鋪設(shè)不同形式的物理網(wǎng)點(diǎn)。結(jié)合物理網(wǎng)點(diǎn)的分層布設(shè)，層層推進(jìn)的方式來下沉服務(wù)。鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)主要以以一、二級銀行支行為主體支撐，同時全面建設(shè)社區(qū)便利金融服務(wù)體系。采用金融便利店和金融便利服務(wù)點(diǎn)的方式來構(gòu)建分層的物理網(wǎng)點(diǎn)體系。

金融便利服務(wù)店主要設(shè)置在一些人口集中的村鎮(zhèn)和農(nóng)村社區(qū)，側(cè)重開展小額存取款、理財產(chǎn)品發(fā)售、銀行卡辦理、繳費(fèi)等金融便利服務(wù)，同時接受信貸咨詢和業(yè)務(wù)受理。金融便利服務(wù)點(diǎn)主要設(shè)置在其他自然村落和行政村以及人口不是很集中的村鎮(zhèn)社區(qū)，按照人口分布和集中度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，布設(shè)自助式金融服務(wù)機(jī)具，安排社區(qū)便民服務(wù)中心出納等相關(guān)人員兼任銀行便民服務(wù)聯(lián)絡(luò)員，收集和反饋當(dāng)?shù)卮迕竦慕鹑诜?wù)需求信息。銀行落實(shí)專門的客戶經(jīng)理后續(xù)上門跟蹤服務(wù)。

四、大力發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行的相關(guān)建議

（一）開辦適合農(nóng)村特色的個性化便捷服務(wù)

農(nóng)村社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建和完善產(chǎn)品創(chuàng)新的組織框架、研發(fā)的專業(yè)團(tuán)隊以及產(chǎn)品創(chuàng)新考核機(jī)制等創(chuàng)新管理機(jī)制。一方面可以開發(fā)并大力宣傳一些適合農(nóng)村居民需要的社區(qū)銀行特色理財產(chǎn)品，不僅提高了農(nóng)戶閑散資金的利用和收益同時能夠?yàn)檗r(nóng)村社區(qū)銀行提供多渠道的資金來源；另一方面，在貸款環(huán)節(jié)嵌入必要的保險不但分擔(dān)了風(fēng)險而且在提供了保險的情況下一定程度上提高了農(nóng)村社區(qū)銀行在農(nóng)民心目中的社會公信力。再次，要緊密結(jié)合農(nóng)村社區(qū)銀行客戶的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，來開發(fā)產(chǎn)品和進(jìn)行服務(wù)，做到既要有普遍大眾型的產(chǎn)品和服務(wù)，也要針對具體行業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營周期的特點(diǎn)，來有針對性地開發(fā)特色產(chǎn)品和服務(wù)。最后，還要進(jìn)一步加大對農(nóng)村社區(qū)銀行服務(wù)的投入，進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行渠道，開展農(nóng)村地區(qū)的手機(jī)支付服務(wù)，充分發(fā)揮電子支付的業(yè)務(wù)功能，嘗試開展手機(jī)信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)和自然村落的物理網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度。另外，一些順應(yīng)政府政策方向的政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)對農(nóng)村社區(qū)銀行來說也是必要的，這不但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職責(zé)所在也是農(nóng)村社區(qū)銀行開拓所在地區(qū)金融市場的大好機(jī)遇。

（二）選擇明確的農(nóng)村目標(biāo)客戶群

農(nóng)村社區(qū)銀行就是要立足本地農(nóng)村、面向“三農(nóng)”，致力服務(wù)于小微企業(yè)以及社區(qū)農(nóng)戶。要面對特定的農(nóng)村社區(qū)就必須把特定的服務(wù)業(yè)務(wù)用于特定的行業(yè)、機(jī)構(gòu)和人群。確定需要提供融資幫助的農(nóng)戶和小微企業(yè)，在接觸的客戶中留意發(fā)展前景較好或者安全性較高的客戶以便于今后業(yè)務(wù)的繼續(xù)開展并且在這些客戶的基礎(chǔ)上與之成為熟人型的“關(guān)系客戶”，再一次擴(kuò)展客戶群，在這樣的目標(biāo)客戶定位上農(nóng)村社區(qū)銀行有其獨(dú)特的社區(qū)優(yōu)勢同時在農(nóng)村地區(qū)的生存問題亦能得到解決。另外還要積極進(jìn)行增量客戶的拓展工作，要加強(qiáng)社區(qū)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、集體經(jīng)濟(jì)組織、小微企業(yè)等客戶群體的溝通了解，勤于走訪客戶，建立與完善社區(qū)金融服務(wù)信息員和聯(lián)系人隊伍，發(fā)揮社區(qū)金融信息員和聯(lián)系人隊伍的作用，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)的客戶群，真正扎根當(dāng)?shù)叵鲁练?wù)。

（三）構(gòu)建完善的分層次、多渠道、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

農(nóng)村社區(qū)銀行在網(wǎng)點(diǎn)的布置上應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村的發(fā)達(dá)區(qū)域、一般區(qū)域以及貧困區(qū)域形成合理的空間結(jié)構(gòu)，可以有效防止一些地區(qū)分布過于密集進(jìn)而形成惡性競爭而另一些地區(qū)卻存在金融盲點(diǎn)缺乏社區(qū)金融服務(wù)的現(xiàn)象。應(yīng)該結(jié)合不同區(qū)域?qū)嶋H情況，區(qū)分當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展?fàn)顩r和金融服務(wù)潛在需求，建設(shè)分層次和多渠道的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)，達(dá)成廣泛覆蓋的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)來說，首先要優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，以中心村鎮(zhèn)以及所屬產(chǎn)業(yè)園區(qū)和新農(nóng)村人口集中村為網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的重點(diǎn)突破口，物理網(wǎng)點(diǎn)、自助渠道并重，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。其次要提升和改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能。由重數(shù)量的外延式擴(kuò)張模式向重內(nèi)涵的集約化發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，通過網(wǎng)點(diǎn)分類、功能分區(qū)、客戶分層、業(yè)務(wù)分流等策略，更好地適應(yīng)不同客戶需要。最后要注重提升農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)形象。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)形象建設(shè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)“軟硬”環(huán)境雙優(yōu)。從電子渠道建設(shè)來看，一是可以各種自助機(jī)具為依托，在人員集聚、交易量大的城郊結(jié)合部、城市核心商圈、大型居住社區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等設(shè)立全能型金融便利店；在農(nóng)村村級（社區(qū)）便民服務(wù)中心、鄉(xiāng)村商場、超市等區(qū)域設(shè)置簡易型金融便利店。對全能型金融便利店，采取人工與自助結(jié)合，推行服務(wù)人員駐店咨詢服務(wù)模式；對簡易型金融便利店，采取ATM機(jī)、助農(nóng)取款點(diǎn)、助農(nóng)終端等形式。二是構(gòu)建農(nóng)村網(wǎng)上社區(qū)銀行、電話社區(qū)銀行、手機(jī)社區(qū)銀行等電子社區(qū)銀行服務(wù)平臺。利用現(xiàn)代科技打造移動網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)跨空間、跨區(qū)域的金融服務(wù)能力，讓廣大農(nóng)村地區(qū)的客戶也享受到現(xiàn)代化、便捷化的金融服務(wù)，大力提高和改善農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面與滿足度。大力推進(jìn)虛擬化社區(qū)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以電子化助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

（四）建立多層次和多元化的監(jiān)督管理體系

總體來說，雖然城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等不斷地嘗試社區(qū)銀行模式也有一部分取得了一定的成功，但是目前農(nóng)村社區(qū)銀行在我國來說還是一個新鮮的事物，尤其是在監(jiān)督管理體系方面缺乏一定的實(shí)踐基礎(chǔ)。在此，我們在監(jiān)管體系的建設(shè)可以部分地借鑒美國的成功經(jīng)驗(yàn)再結(jié)合我國特定國情建立適合我國農(nóng)村社區(qū)銀行的監(jiān)督管理體系。美國社區(qū)銀行的監(jiān)管體系主要是以社區(qū)銀行自身內(nèi)控為根本，以金融監(jiān)管部門的專職監(jiān)管為關(guān)鍵，以行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管為依托以及存款人代表的社會輿論監(jiān)督為補(bǔ)充。

所以在我國農(nóng)村社區(qū)銀行監(jiān)督管理體系的建立從其內(nèi)在監(jiān)控來看需要完善其授信的監(jiān)管制度并且強(qiáng)化內(nèi)控意識，完善公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)：明確界定股東代表大會、董事會、監(jiān)事會及高管層的職責(zé)和運(yùn)行規(guī)則，構(gòu)建完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)尤其最重要的是信用風(fēng)險的監(jiān)管；外部監(jiān)管以政府監(jiān)管部門為主導(dǎo)，寬緊結(jié)合靈活的監(jiān)管政策兼顧農(nóng)村社區(qū)銀行的安全性和收益性，同時還需要強(qiáng)化公眾對社區(qū)銀行的主動監(jiān)管；建立農(nóng)村社區(qū)銀行行業(yè)協(xié)會目前急需著手實(shí)施，社區(qū)銀行行業(yè)協(xié)會可以在代表行業(yè)利益的基礎(chǔ)上配合政府監(jiān)管部門的監(jiān)管，較好地銜接了內(nèi)部與外部監(jiān)管。這樣多層次、多元化的監(jiān)督管理體系能夠?qū)ξ覈r(nóng)村社區(qū)銀行進(jìn)行比較全面、及時有效地監(jiān)督管理。

（五）政府部門相關(guān)政策扶持

政策偏向是農(nóng)村社區(qū)銀行存在發(fā)展的最重要外在推動力，2008年以來我國相繼出臺了一系列政策對符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財政補(bǔ)貼和獎勵、稅收優(yōu)惠方面做出了相應(yīng)規(guī)定；在支農(nóng)再貸款、存款準(zhǔn)備金管理和存款利率管理等貨幣政策方面也出臺了相應(yīng)的激勵政策。那么，目前這些扶持政策存在門檻高、限制性強(qiáng)、覆蓋面不足等缺陷，還有很多補(bǔ)貼優(yōu)惠政策只是暫行的。因此，需要加大政府財政補(bǔ)貼、獎勵和稅收優(yōu)惠力度；可以進(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率；增加支農(nóng)再貸款資金支持，鼓勵支持對農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的政策性貸款；農(nóng)產(chǎn)品貸款配套保險制度；放寬扶持政策的目標(biāo)條件，讓更多的農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)能夠享受到政策的扶持。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討》2014年05期，有刪節(jié)

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