鄉(xiāng)村振興需要強(qiáng)有力的金融服務(wù)，新金融作為新時代伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的一種金融創(chuàng)新形態(tài)，在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興需要的土地、資本、勞動力、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等要素優(yōu)化配置過程中，發(fā)揮著越來越重要的強(qiáng)大功能作用。如何充分彰顯鄉(xiāng)村振興新金融服務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，筆者認(rèn)為須注重以下“五大結(jié)合”。

       一、鄉(xiāng)村特有功能與金融服務(wù)功能發(fā)揮相結(jié)合

鄉(xiāng)村振興涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的方方面面，但其中一個重要的方面就是應(yīng)重在鄉(xiāng)村所特有的功能發(fā)揮。鄉(xiāng)村不同于城鎮(zhèn)，二者的功能存在差異。城鎮(zhèn)的功能主要在于集聚、融合，鄉(xiāng)村的功能則主要在于守護(hù)、傳承。鄉(xiāng)村特有的功能主要體現(xiàn)在三個方面：一是保證國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給的功能；二是提供生態(tài)屏障和生態(tài)產(chǎn)品的功能；三是傳承國家、民族、地方優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的功能。鄉(xiāng)村正因為存在上述特有功能，因此，一個國家的鄉(xiāng)村永遠(yuǎn)都不可能滅失。鄉(xiāng)村存在的價值就在于發(fā)揮它所特有的功能。作為服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的新金融，具有三個方面的功能特征：一是運(yùn)用金融科技推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新功能；二是堅持“以人民為中心”推進(jìn)金融服務(wù)普惠共享功能；三是以低碳綠色轉(zhuǎn)型推進(jìn)金融服務(wù)綠色化。

     新金融不同于傳統(tǒng)金融，新金融著力發(fā)展現(xiàn)代“三農(nóng)”金融，包括支持糧食生產(chǎn)基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品供給。傳統(tǒng)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場價值取向的推動下，客觀上存在金融資源向城市集聚而冷落“三農(nóng)”的現(xiàn)象。新金融發(fā)力的重要領(lǐng)域就是現(xiàn)代“三農(nóng)”金融領(lǐng)域，走進(jìn)農(nóng)村、親近農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)，為國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展扎穩(wěn)“三農(nóng)”根基。新金融運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)字科技和支付技術(shù)，不僅從資金供給、平臺搭建、生態(tài)場景打造等方面，為鄉(xiāng)村振興出力；而且通過完善的研修中心人才培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)以及教育聯(lián)盟功能作用，為鄉(xiāng)村治理賦能。一是支持發(fā)展糧食產(chǎn)業(yè)。加大糧食產(chǎn)業(yè)金融支持力度，重點(diǎn)支持糧食產(chǎn)業(yè)鏈。糧食產(chǎn)業(yè)鏈包括生產(chǎn)前種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)，生產(chǎn)中種植、管理，生產(chǎn)后銷售、收購、流通、加工、消費(fèi)等主要環(huán)節(jié)，目前這些環(huán)節(jié)的金融要素嵌入水平以及現(xiàn)代科技應(yīng)用水平都不足。為此，需要新金融運(yùn)用金融科技將信貸資金、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、授信審批以及風(fēng)險管理等金融服務(wù)嵌入糧食生產(chǎn)、加工、儲備、銷售等各個環(huán)節(jié)。二是支持發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)。發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)是保持我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的應(yīng)有之義。新金融支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展應(yīng)大有作為，不僅主要通過綠色信貸助力綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，而且更重要的是充分運(yùn)用金融科技大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融以及創(chuàng)新其他綠色金融產(chǎn)品，以更有效地滿足綠色農(nóng)業(yè)融資主體的需求。三是支持鄉(xiāng)村文化保護(hù)。鄉(xiāng)村文化是廣大農(nóng)民在鄉(xiāng)村長期生活形成的一種穩(wěn)定的生活習(xí)俗、生活方式以及居住環(huán)境。鄉(xiāng)村文化既是鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)，也是鄉(xiāng)村振興的靈魂。新金融一方面通過信貸資金支持鄉(xiāng)村居住環(huán)境的改善，包括新農(nóng)村住房建設(shè)、鄉(xiāng)村道路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及古村落搶修保護(hù)等；另一方面通過完善的金融教育網(wǎng)絡(luò)平臺和打造的教育聯(lián)盟，培訓(xùn)村干、青年農(nóng)民、回鄉(xiāng)退伍軍人等鄉(xiāng)村建設(shè)主力軍，普及鄉(xiāng)村文明知識，以傳承鄉(xiāng)村鄉(xiāng)村振興。

      二、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與增強(qiáng)“三個能力”建設(shè)相結(jié)合

      在建設(shè)銀行成立60周年之際，習(xí)近平總書記作出重要指示，要求進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)國家建設(shè)能力、防范金融風(fēng)險能力、參與國際競爭能力，為中華民族偉大復(fù)興做出更大貢獻(xiàn)。習(xí)近平總書記提出的增強(qiáng)“三個能力”建設(shè)指示精神，是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的根本遵循。在新舊動能轉(zhuǎn)換的關(guān)口，鄉(xiāng)村振興是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的強(qiáng)勁動力。推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決我國社會發(fā)展不平衡和不充分問題的關(guān)鍵，也是應(yīng)對國際形勢變化以及促進(jìn)形成“雙循環(huán)”發(fā)展格局的重要舉措。新金融服務(wù)國家建設(shè)不僅在基礎(chǔ)設(shè)施方面，而且聚焦被傳統(tǒng)金融冷落的“三農(nóng)”，將金融活水滴灌鄉(xiāng)村的田間地頭。

       新金融著力于三大方面提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)能力：一是促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展綜合金融服務(wù)能力提升。改變原來貸款僅支持農(nóng)業(yè)這一單一的模式，而是向支持農(nóng)工商綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)村貸款由第一產(chǎn)業(yè)（以種養(yǎng)業(yè)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)）向第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)深度融合的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變。貸款資金重點(diǎn)投向農(nóng)工商、貿(mào)工農(nóng)一體化綜合發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)等，主要集中在規(guī)?；姆N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)、物流運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、鄉(xiāng)村文化旅游業(yè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、健康養(yǎng)老業(yè)等。二是促進(jìn)涉農(nóng)領(lǐng)域信貸風(fēng)險數(shù)字化精準(zhǔn)防控。充分發(fā)揮新金融的先進(jìn)金融科技優(yōu)勢，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，有效整合涉農(nóng)主體的信用信息，優(yōu)化風(fēng)險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔(dān)保的依賴，逐步提高發(fā)放信用貸款的比重。三是支持提高農(nóng)業(yè)國際競爭力。蔬菜和水果是我國的主要出口產(chǎn)品，由于倉儲保鮮冷鏈設(shè)施建設(shè)滯后，出口比重不高。在全球農(nóng)業(yè)一體化進(jìn)程加快的形勢下，應(yīng)對跨國公司的產(chǎn)業(yè)布局和資本滲透，突破國外質(zhì)量、技術(shù)和綠色壁壘障礙，需要充分發(fā)揮新金融融資功能，加快產(chǎn)地倉儲保鮮冷鏈設(shè)施，以提高我國農(nóng)業(yè)國際競爭力奠定堅實基礎(chǔ)。

       三、縣域銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃與推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合

       縣域是國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)，也是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主陣地?？h域商業(yè)銀行尤其國有大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)是服務(wù)“三農(nóng)”的橋頭堡。長期以來，廣大的縣域主要由農(nóng)村信用社（或者農(nóng)村商業(yè)銀行）、郵儲、農(nóng)行“三分天下”，而其它國有商業(yè)銀行大多在縣域市場競爭力不強(qiáng)，主要聚焦服務(wù)城市建設(shè)。近年來，隨著脫貧攻堅以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，中央要求國有大型商業(yè)銀行服務(wù)下沉，促進(jìn)國有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)加快經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型、提升支持服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合競爭能力。新金融著力于破解長期以來城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)帶來的困局，建立全新的“三農(nóng)”現(xiàn)代金融體系，完善“三農(nóng)”金融市場，給鄉(xiāng)村振興提供創(chuàng)新動力。

        國有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)曾經(jīng)歷了一度大規(guī)模撤并的改革“陣痛”，特別在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除農(nóng)行外，其它國有商業(yè)銀行都幾乎進(jìn)行了撤并，讓出了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下大部分農(nóng)村市場。但隨著不斷深化中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，特別是脫貧攻堅和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，中央財政每年注入農(nóng)村大量的扶貧和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金支持，還有建立農(nóng)民醫(yī)療保險等公共服務(wù)保障體系等，同時越來越需要金融機(jī)構(gòu)尤其國有大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮綜合金融服務(wù)功能，為鄉(xiāng)村振興提供解決多元化投融資服務(wù)方案。因此，國有大型商業(yè)銀行亟需制定縣域分支機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興綜合金融服務(wù)能力提升。一是鞏固和升級縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和綜合服務(wù)功能。選配創(chuàng)新能力強(qiáng)、作風(fēng)扎實的青年干部擔(dān)任縣域支行“一把手”，踐行新金融理念，運(yùn)用現(xiàn)代金融科技，按照“精干、務(wù)實、高效”的原則，構(gòu)建數(shù)字經(jīng)營員工隊伍和管理模式。圍繞促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，制定信貸投放、產(chǎn)品創(chuàng)新等目標(biāo)任務(wù)，并分解到縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理服務(wù)團(tuán)隊。加大財務(wù)資源支持力度，持續(xù)加大縣域市場費(fèi)用投入傾斜；加大人力資源對縣域的支持，持續(xù)落實新招聘員工優(yōu)先到縣域支行鍛煉政策。完善考核激勵機(jī)制，將鄉(xiāng)村振興目標(biāo)任務(wù)完成情況，作為對縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)考核的最主要內(nèi)容，并作為長效機(jī)制。二是打好縣域鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)“組合牌”。加強(qiáng)與地方政府部門的長期合作，做好金融服務(wù)對接，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興項目實施落地。創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興服務(wù)方式，如創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，將其信用引用到上下游企業(yè)及農(nóng)戶的金融服務(wù)中，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的應(yīng)收、預(yù)付和存貨等提供精準(zhǔn)的結(jié)構(gòu)性綜合融資解決方案。加強(qiáng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，如建設(shè)銀行在未設(shè)立金融網(wǎng)點(diǎn)的縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，與當(dāng)?shù)卮逦瘯⒋蹇诔?、衛(wèi)生診所、退役軍人服務(wù)站等眾多第三方主體合作，建設(shè)“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)。通過服務(wù)點(diǎn)將優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和金融科技創(chuàng)新輸出到縣域鄉(xiāng)村，快速延伸縣域鄉(xiāng)村地區(qū)服務(wù)觸角，提升建設(shè)銀行在縣域鄉(xiāng)村服務(wù)能力。三是發(fā)揮普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展作用。如通過創(chuàng)新“訂單農(nóng)業(yè)”金融產(chǎn)品，大力發(fā)展訂單生產(chǎn)，解決農(nóng)民找市場難題，不斷增加綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供給。再如支持旅游觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)發(fā)展融資需求。

        四、新金融拓維升級與促進(jìn)縣域城鄉(xiāng)一體化發(fā)展相結(jié)合

        城鄉(xiāng)一體化是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而促進(jìn)城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)方式、生活方式和居住方式變化的過程，使城鄉(xiāng)人口、技術(shù)、資本、資源等要素相互融合，互為資源，互為市場，互相服務(wù)，從而促進(jìn)城鄉(xiāng)相互協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展關(guān)鍵落實在縣域。2022年5月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)的意見》指出：以縣域為基本單元推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，發(fā)揮縣城連接城市、服務(wù)鄉(xiāng)村作用，增強(qiáng)對鄉(xiāng)村的輻射帶動能力，促進(jìn)縣城基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)向鄉(xiāng)村延伸覆蓋。縣域城鄉(xiāng)一體化發(fā)展主要聚焦在以下三個方面：一是推動縣城集聚發(fā)展農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，更多吸納縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口，為有效服務(wù)“三農(nóng)”、保障糧食安全提供支撐。二是推動縣城產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，重點(diǎn)發(fā)展比較優(yōu)勢明顯、帶動農(nóng)業(yè)農(nóng)村能力強(qiáng)、就業(yè)容量大的產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)縣域產(chǎn)業(yè)集中集聚發(fā)展。三是推動縣城輻射帶動鄉(xiāng)村能力提高，促進(jìn)縣城公共服務(wù)向鄉(xiāng)村覆蓋。

        新金融充分運(yùn)用金融科技拓維升級，以科技數(shù)據(jù)為支撐，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為手段，賦能城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。一是以數(shù)字化金融打造縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。以數(shù)字金融緊密連接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各參與經(jīng)營主體，搭建信息共享平臺；建設(shè)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)場景，形成涉農(nóng)金融服務(wù)新模式。二是充分發(fā)揮新金融數(shù)字化綜合服務(wù)功能，促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展要素雙向流動。資本流通是促進(jìn)城鄉(xiāng)要素雙向流動的重要支撐，要通過新金融的綜合服務(wù)功能以及數(shù)字化先進(jìn)風(fēng)險管控手段和工具，加強(qiáng)與社會資本對接、引導(dǎo)其下鄉(xiāng)促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是金融促進(jìn)城鄉(xiāng)市場的融合發(fā)展。一方面，加大金融支持縣域城鎮(zhèn)功能作用的發(fā)揮。大力支持縣城生產(chǎn)園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等規(guī)劃項目建設(shè)，形成就近吸納鄉(xiāng)村勞動力就業(yè)；同時發(fā)展“零工經(jīng)濟(jì)”，如網(wǎng)絡(luò)零售、在線娛樂等，進(jìn)一步拓寬城鄉(xiāng)靈活就業(yè)發(fā)展渠道。另一方面，支持拓展鄉(xiāng)村市場渠道。充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，搭建農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等“一條龍”鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)平臺；推行“農(nóng)產(chǎn)品基地+電商企業(yè)+城市終端配送”營銷模式，如加強(qiáng)與淘寶、京東、拼多多等電商平臺合作，拓展農(nóng)產(chǎn)品市場銷售渠道。

        五、新金融實踐與促進(jìn)城鄉(xiāng)共同富裕相結(jié)合

        促進(jìn)共同富裕，最根本的是要改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)民增收。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必須切實發(fā)揮支持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)職能作用，助力鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕。

     新金融利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代金融科技，為城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供金融服務(wù)綜合化、數(shù)字化和便利化，促進(jìn)以城帶鄉(xiāng)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長。一是實行服務(wù)下沉將金融服務(wù)由城市向在廣大的縣域鄉(xiāng)村延伸。設(shè)立“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，把存貸匯繳投等金融產(chǎn)品和政務(wù)民生服務(wù)等集成到一個小小的科技終端，可以不設(shè)物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，讓村民享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。二是新金融通過助力智慧政務(wù)建設(shè)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化。新金融運(yùn)用先進(jìn)的金融科技拓展城鄉(xiāng)服務(wù)渠道共享，助力基層服務(wù)體系的構(gòu)建。如，打造多終端立體化的便民服務(wù)體系，推進(jìn)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)中STM 等自助辦理渠道開放，并與政務(wù)平臺數(shù)據(jù)庫中客戶數(shù)據(jù)互認(rèn)與準(zhǔn)入，讓每一個銀行網(wǎng)點(diǎn)成為政府政務(wù)服務(wù)的全能窗口。三是打造縣鄉(xiāng)村服務(wù)體系，將銀行線下渠道打造直接觸達(dá)村民的服務(wù)窗口，增加高頻政務(wù)服務(wù)事項，解決鄉(xiāng)村居民政務(wù)服務(wù)、金融服務(wù)“最后一公里”問題。四是以新金融構(gòu)建“裕農(nóng)朋友圈”—農(nóng)民社交綜合服務(wù)平臺，帶給鄉(xiāng)村豐富的文化生活消費(fèi)。充分發(fā)揮金融科技，利用平臺化思維，整合黨報的政治資源、銀行的金融資源、鄉(xiāng)村的治理資源以及各類社會資源，在政策宣傳、信息咨詢等方面，更好的服務(wù)“三農(nóng)”，引導(dǎo)農(nóng)民奔向共同富裕道路。

（作者系哲學(xué)博士、高級研究分析師，主要研究方向：縣域經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興、金融黨建、金融安全等）

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