原標(biāo)題：從百年國家－市場宏觀景觀看中國農(nóng)村金融發(fā)展

今天非常高興到農(nóng)行來做一個學(xué)術(shù)報告。多年來，我的農(nóng)村金融研究得到了農(nóng)行朋友們的大力支持，使我獲得了很多鮮活的第一手的調(diào)研素材。在農(nóng)行的支持下，我曾經(jīng)兩次與我的研究團隊進行“絲綢之路”農(nóng)村金融考察，每次都在五千公里左右，從甘肅，到青海，再到新疆，長途跋涉?？梢哉f，這個近于“兩萬五千里長征”的農(nóng)村金融田野調(diào)查，對我們了解農(nóng)村的金融供求情況和農(nóng)村經(jīng)濟變革幫助很大。當(dāng)然全國其他地方多多少少我也都去調(diào)查過，今天特別高興跟在座的長期致力于農(nóng)村金融一線實踐的同事們做一個交流，我覺得一定是富有收獲的。

今天講的大題目是“中國農(nóng)村金融發(fā)展的頂層設(shè)計與機制創(chuàng)新”。我想講五個方面：第一，這一百年以來，國家跟市場的關(guān)系到底怎么樣。農(nóng)村金融這個領(lǐng)域非常深刻地展現(xiàn)出國家跟市場的矛盾、糾結(jié)的關(guān)系，把這個歷史梳理好了，我相信對于我們理解整個農(nóng)村金融變革是非常有好處的。第二，在國際上，全球農(nóng)村金融的歷史發(fā)展?fàn)顩r和階段性特征。第三，系統(tǒng)考察一下中國農(nóng)村金融近七十年的發(fā)展史，從中發(fā)現(xiàn)一些規(guī)律性的東西。第四，講一下中國農(nóng)村金融改革的增量和存量兩個方面，看一看農(nóng)村金融改革的路徑選擇有些什么特點。第五，展望未來，中國農(nóng)村金融改革的頂層設(shè)計應(yīng)該有什么樣的特點，宗旨目標(biāo)應(yīng)該是什么，應(yīng)該進行哪些創(chuàng)新。

一、引言：國家與市場：百年宏觀景觀

金融體系的發(fā)展，尤其是農(nóng)村金融體系的發(fā)展，里面貫穿著一個核心，就是如何理解國家跟市場的關(guān)系。你研究任何問題都要找出一個核心問題出來，貫穿研究的始終。我們研究農(nóng)村金融，一個核心問題就是研究農(nóng)村金融發(fā)展中政府跟市場到底什么關(guān)系，這個關(guān)系很復(fù)雜，實際上到現(xiàn)在還沒有理清楚。最近北京大學(xué)兩位教授，林毅夫老師和張維迎老師討論了好幾個月，你來我往，刀光劍影，討論的核心是什么？表面上看起來，他們討論的是中國產(chǎn)業(yè)政策的有效性這個問題，林老師認(rèn)為中國的產(chǎn)業(yè)政策是很必要的，而張維迎老師針鋒相對，他認(rèn)為產(chǎn)業(yè)政策基本上都是失效的，應(yīng)該拋棄。

林張之爭實際上觸及到中國未來改革一個非常核心的東西，就是政府在市場經(jīng)濟中要扮演什么地位。在中國的發(fā)展、改革過程當(dāng)中，國家到底起作用了沒有？起了好作用沒有？我覺得這兩個問題，迄今為止，還沒有討論清楚。一個是在何種歷史條件下，產(chǎn)業(yè)政策是有效的？你不能說所有國家歷史上的產(chǎn)業(yè)政策都是無效的，因為在歷史上，日本通過產(chǎn)業(yè)政策而成為現(xiàn)在全球工業(yè)化水平最高的國家之一，美國和歐洲的工業(yè)革命和經(jīng)濟騰飛過程中，產(chǎn)業(yè)政策也發(fā)揮了重要的關(guān)鍵性的作用，而中國通過產(chǎn)業(yè)政策，從一個一窮二白的工業(yè)化基礎(chǔ)極其薄弱的國家成為工業(yè)體系比較完備的國家，事實俱在，這就很難一刀切地否定一切產(chǎn)業(yè)政策。所以我們要加一個定語，就是產(chǎn)業(yè)政策在“何種階段”是有效的？第二問題是，“何種產(chǎn)業(yè)政策”才是有效的呢？你不能說全部產(chǎn)業(yè)政策都是無效的，那就太絕對了，但是一定有些產(chǎn)業(yè)政策是有效的，有些產(chǎn)業(yè)政策是無效的，甚至是起到反作用的。應(yīng)該深入具體研究哪種產(chǎn)業(yè)政策才應(yīng)該是促進經(jīng)濟發(fā)展的，哪種產(chǎn)業(yè)政策可能阻礙經(jīng)濟發(fā)展，是起反作用的。這里面核心的問題是理解國家和市場的關(guān)系問題。

我們要回顧最近一百年以來國家跟市場的關(guān)系，問題就會看得比較清楚。放眼全球的經(jīng)濟發(fā)展，我們看到最近百年以來，世界經(jīng)濟的發(fā)展是國家干預(yù)主義思潮和實踐跟經(jīng)濟自由主義思潮和實踐彼此消長的過程，而且這個過程的周期性比較明顯。大概是三十年“輪回”一次，沒有什么太大的出入，真可謂“三十年河?xùn)|，三十年河西”。

第一個階段，經(jīng)濟史學(xué)家們稱之為“無體系的體系階段”，這個階段大概是從19世紀(jì)末期、20世紀(jì)初期一直到20世紀(jì)的30年代。我們學(xué)過世界經(jīng)濟史就知道，這個時期在貨幣上表現(xiàn)為多元本位的貨幣體系，有金本位，有銀本位，有銅本位，有紙幣本位，同時，在匯率上是任由各國貨幣自由浮動，是一個比較混亂的時期。所以，在國際經(jīng)濟史上，歷史學(xué)家們把這個時期稱之為“non-system system”，就是沒有體系的體系。這個階段，歐美各個主要國家，基本上信奉經(jīng)濟自由主義，重視市場的作用，尤其是工業(yè)化水平比較先進的美英諸國。他們對內(nèi)鼓吹經(jīng)濟自由主義，強調(diào)自由市場調(diào)節(jié)，對外強調(diào)自由貿(mào)易和門戶開放。

但是這個體系到了1929-1933年達(dá)到了總崩潰，大危機出現(xiàn)了。大危機出現(xiàn)對于人類歷史是一個極其重大的事件，大危機之前是一個“無體系的體系”，全球沒有一個統(tǒng)一的體系，大家奉行自由主義，但是大危機之后，就進入了以國家干預(yù)為主要思潮的一個時代。我們知道大危機之后，羅斯福在美國執(zhí)行了國家的強力干預(yù)，開始金融管制和其他國家干預(yù)措施。在德國，大危機導(dǎo)致希特勒上臺，他要建立一套他所謂的“社會主義”，他聲稱他要搞“社會主義”來振興德國，那就是國家強力干預(yù)經(jīng)濟的一套政策。大危機之后，整個歐美國家就進入了以國家干預(yù)為主要特征的時代，放眼全球，美國在搞國有化，英國、法國在搞國有化，戰(zhàn)時的日本搞國家統(tǒng)制經(jīng)濟，而戰(zhàn)后的日本在執(zhí)行非常非常嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)政策。你不要以為五年計劃只有蘇聯(lián)才有，五年計劃在日本到現(xiàn)在還在制定和實施，最近日本又出臺一個關(guān)于技術(shù)創(chuàng)新的五年計劃。這就進入了第二個階段，即一個國家干預(yù)主義的階段，大概這個階段一直持續(xù)到70年代。

在這個階段，你發(fā)現(xiàn)英國、法國、德國的國有化運動在迅猛推進，公用事業(yè)、鐵路、能源等領(lǐng)域的國有化程度在加深。在四、五十年代之后的這一段時間，全球都在倡導(dǎo)國家的作用，社會主義思潮在全球都在流行，英國、法國、德國、美國、中國、日本、蘇聯(lián)都是如此。在這個時間，如果哪個人倡導(dǎo)自由主義，如果他猛烈批判國家干預(yù)，批判國家計劃，這個人一定會被主流意識形態(tài)所鄙棄。我們都熟悉一位著名的經(jīng)濟學(xué)家，后來獲得諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎，就是大名鼎鼎的哈耶克，在五、六十年代，他的名聲是很糟糕的，當(dāng)他發(fā)表那篇著名的著作《通往奴役之路》的時候，遭到了主流經(jīng)濟學(xué)界的鄙棄與批判，把這本書批得一無是處，甚至有人批評他缺乏學(xué)者的良知。這個人到了80年代才聲譽鵲起，后來在中國得到很多人的追捧。哈耶克如此，其他自由主義思想家的命運也是如此，這是時代造就的，歷史造就的，形勢比人強。在第二個階段，凱恩斯主義和國家計劃經(jīng)濟是主流思潮。

隨著國家干預(yù)主義思潮和實踐的不斷深化，整個國際社會發(fā)生了很大的變化，人們的價值觀發(fā)生了很大的變化。在這個階段，構(gòu)建了全球的計劃貨幣體系，1944年在二戰(zhàn)還沒結(jié)束的時候，英美兩國主導(dǎo)建立了布雷頓森林體系，建立了一套以IMF、世界銀行為主體的國際金融機構(gòu)，建立了以美元和黃金掛鉤、各國貨幣與美元綁定的一套貨幣體系。固定匯率的形成，是國際計劃經(jīng)濟思潮的產(chǎn)物。這件事在之前是不可想象的，因為這是一個計劃經(jīng)濟套路，全球看美元，美元掛鉤黃金。

然而這個事到了70年代中后期撐不下去了，各國開始反對這套體系。同時，在政治思想上，在美國、英國、法國、歐洲大陸開始了一場自由主義的浪潮，這場自由主義是以私有化、市場化為主要潮流的自由主義。從那個時候起，哈耶克、弗里德曼這些人才開始得到主流意識形態(tài)的關(guān)注和追捧。70年代最早開展自由化運動的是哪個國家呢？是英國，當(dāng)時撒切爾夫人在英國最早開始了大爆炸計劃，稱之為“big bang”，迅猛地開始了私有化和市場化的進程。原來在五六十年代國有化的一些鐵路、公路事業(yè)、自來水、公共交通、醫(yī)療這些行業(yè)紛紛私有化。法國、德國也是一樣。在英、美、法、德這些國家私有化的同時，一些原來的共產(chǎn)主義國家也在走向市場化道路，中國是在70年代末期，南斯拉夫在70年代開始了改革，蘇聯(lián)也在幾乎同一時間開始了改革進程。我們腦子里面不要一想到轉(zhuǎn)型、改革就想中國和蘇聯(lián)的問題，實際上你看看撒切爾在干什么，法國在干什么，美國在干什么，它們都一樣，都在搞私有化、自由化、市場化，都在轉(zhuǎn)型。這個事情大概進行了30年，而且步調(diào)極其一致。這30年，是第三階段，是自由主義空前繁榮的30年，是自由主義與市場原教旨主義極其流行的30年。在這個時間誰要是談計劃經(jīng)濟，一定會被主流學(xué)界認(rèn)為是瘋了，人們已經(jīng)忘記了在70年代之前的國家干預(yù)主義占主流的時代。

進入21世紀(jì)之后，進入了第四個階段，我們可以稱之為“新古典修正主義”。到了2000年之后，全球的經(jīng)濟思潮又發(fā)生了轉(zhuǎn)變，這個轉(zhuǎn)變受幾個因素的影響。一個因素是1997年左右亞洲發(fā)生的金融危機，接著俄羅斯經(jīng)濟金融危機，拉美金融危機，接著就是本世紀(jì)初美國的金融危機，這個金融危機到了2011年、2012年左右又蔓延到歐洲，使得歐洲發(fā)生空前的危機。歐洲現(xiàn)在已經(jīng)是一個沒落的歐洲，除了所謂的PIIGS（葡萄牙、意大利、愛爾蘭、西班牙、希臘）之外，英國、法國、德國，也相繼出現(xiàn)了問題，最近的難民問題和經(jīng)濟增長問題又在困擾歐洲，歐元區(qū)搖搖欲墜，問題很多。在這個時間，全球的經(jīng)濟思潮又發(fā)生了一個新的變化，大家不再無條件相信市場的原教旨主義了，比如在美國興起的“華爾街運動”，那么多年輕人上街游行示威，要打倒資本主義，因為萬惡的資本主義把這些貧困者、中下階層搞得沒有辦法生活了。歐洲在經(jīng)濟危機中大量的貧困階層流落街頭無處居住。2008年之后，像法國、英國這些國家，很多人就在河邊搭帳篷住，經(jīng)濟危機后這些窮人沒有地方住了?！叭A爾街運動”直指自由資本主義，這是一個非常重要的時刻，全球都開始反思資本主義。

中國現(xiàn)在慢慢開始反思過度的市場化帶來的弊端。中國現(xiàn)在三座大山，教育、醫(yī)療、房地產(chǎn)，涉及到人的健康需求、教育需求、住宅需求，在這三個領(lǐng)域，過度市場化帶來的弊端正在顯示出來，政府應(yīng)該扮演的公共品供給者的角色遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有扮演好?，F(xiàn)在大家都在反思，我們有些領(lǐng)域是不是市場化過度了？這個問題恐怕還沒有答案，可是我們確實到了反思的時候了。這么多年我們的學(xué)生在西方新古典教教科書底下受的教育，都在說市場是資源配置的唯一有效的方法，市場解決一切，市場最終都是均衡的，要出清的，可是現(xiàn)實呢？全球資本主義的現(xiàn)實和中國發(fā)展的現(xiàn)實告訴我們，市場不是資源配置的唯一有效的方法， 政府應(yīng)該扮演它應(yīng)該扮演的角色。為什么現(xiàn)在中央提出兩句話，“讓政府在資源配置當(dāng)中發(fā)揮更好的作用，讓市場在資源配置當(dāng)中起到基礎(chǔ)性作用”，我認(rèn)為這是市場新古典修正主義典型的說法，就是要在一定程度上矯正過度迷信市場的做法。要尊重市場，市場是配置資源的基礎(chǔ)性手段，但是要讓政府發(fā)揮更好的作用，這句話真是意味深長，說得很巧妙的。

回顧全球的這100年，實際上就是自由主義和國家干預(yù)主義彼此消長的100年，周期大概以30年為限，當(dāng)然這個只能是粗略的說法，不是絕對的說法。從這個消長過程我們可以得到三個結(jié)論：

第一個結(jié)論是，兩種思潮，一個國家干預(yù)主義，一個經(jīng)濟自由主義，我們不能說哪個是絕對正確的，哪個是絕對錯誤的，其有效性如何，要看歷史發(fā)展的階段。林張關(guān)于產(chǎn)業(yè)政策和政府角色的爭論，我們要加上兩個限定的字，叫“歷史”，要歷史地看問題，不要脫離歷史看問題。

第二個結(jié)論是，從這個消長過程中，我們可以看到不同的國家的發(fā)展路徑是不一樣的，主要原因在于什么呢？主要原因在于不同的國家面臨的約束條件不一樣，它所處的歷史階段不一樣。德國現(xiàn)在是經(jīng)濟最發(fā)達(dá)的國家之一，無論是金融、經(jīng)濟體系，還是技術(shù)水平，都很發(fā)達(dá)。可是在19世紀(jì)初期的時候，德國是歐洲版圖上的落后國，所以你要學(xué)經(jīng)濟思想史就非常清楚，在德國產(chǎn)生了以國家干預(yù)為主體的經(jīng)濟哲學(xué)，這就是官房學(xué)派與李斯特經(jīng)濟學(xué)。英國強調(diào)自由主義，而在德國強調(diào)國家干預(yù)，為什么呢？道理很簡單，因為德國是后進國家，是一個落后國家，因此他必須強調(diào)政府的作用。中國也是這樣，中國在1949年左右是一個落后國家，中國要趕超其他國家，難道不需要政府的作用能行嗎？德國也是如此，在這一點上，無論是德國、日本，還是中國，我認(rèn)為都是成功的國家，德國通過19世紀(jì)以來國家的干預(yù)，通過有效的產(chǎn)業(yè)政策，實現(xiàn)了經(jīng)濟騰飛。

第三個結(jié)論是，同一國家，在不同歷史階段，它的發(fā)展模式也是不一樣的。以美國為例，很多人以為美國是一個典型的自由主義國家，其實這種絕對的觀點是錯誤的。在1933年之后，美國對整個經(jīng)濟體系的干預(yù)是非常強的，美國的金融自由化路徑走得非常曲折，不是很直的，也不是很快。1933年美國通過了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，強調(diào)金融體系強力的干預(yù)，強調(diào)分業(yè)經(jīng)營，直到什么時候美國才放松了這個管制呢？整整66年之后，1999年美國通過了《金融現(xiàn)代化法案》，才真正廢除了這一條。所以，同一國家在不同歷史階段，它的方法是不一樣的。所以是多一點利用市場機制還是多一點利用政府干預(yù)，沒有一個定論，具體要看這個國家當(dāng)下所面臨的約束條件和目標(biāo)函數(shù)。

這三個結(jié)論實際上體現(xiàn)出兩個維度，一個是歷史的維度，一個是地域的維度，要因地制宜，因時制宜，不要絕對化地看待問題。

二、國際上農(nóng)村金融發(fā)展的歷史階段

國際上農(nóng)村金融的發(fā)展，從上世紀(jì)五十年代開始算起，到現(xiàn)在大概70年的時間，大概經(jīng)過了三個階段。

第一個階段叫國家主導(dǎo)階段。在這個階段，政府大量介入到農(nóng)村金融體系當(dāng)中，五六十年代，中國、拉美等發(fā)展中國家都是如此，日本也如此。政府直接配置資源，用財政的方法直接補貼農(nóng)村金融，并建立政策性金融機構(gòu)，取消那些市場化比較嚴(yán)重的金融體系。到了70年代末期80年代的時候，這個階段基本結(jié)束。在這個階段，大部分發(fā)展中國家和部分發(fā)達(dá)國家，都面臨著戰(zhàn)后恢復(fù)經(jīng)濟和趕超的任務(wù)，因此在體制上必然采取國家主導(dǎo)的體制，尤其是在農(nóng)村金融領(lǐng)域。經(jīng)濟趕超決定了農(nóng)村金融體制的非市場化。

第二個階段就是市場化和商業(yè)化階段。全球農(nóng)村金融到了80年代之后進入了全方位的商業(yè)化和市場化時期，那個時候大家覺得政府不應(yīng)該再干預(yù)了，政府干預(yù)阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展，政府應(yīng)該放開利率管制，降低金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵金融機構(gòu)的多元化，同時鼓勵原來的政策性金融機構(gòu)商業(yè)化。

第三個階段我稱之為“不完全競爭與公私伙伴關(guān)系階段”。也就是最近的二三十年。最近二三十年當(dāng)中，經(jīng)濟學(xué)爆發(fā)了一個革命，也就是信息經(jīng)濟學(xué)的革命。著名經(jīng)濟學(xué)家斯蒂格利茨獲得諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎，他的貢獻在什么地方呢？就是信息經(jīng)濟學(xué)。他認(rèn)為在金融體系，尤其是農(nóng)村金融體系中，實際上存在嚴(yán)重的信息不對稱，在一個信息不對稱、信息不完全的市場當(dāng)中，政府有必要介入，提供公共品。這個階段是既尊重市場，同時又強調(diào)政府對于市場的介入作用。

這個階段的核心仍然在于討論政府的作用，政府在農(nóng)村金融發(fā)展過程當(dāng)中到底起到什么作用呢？這里面我要引用1999年世界銀行的觀點。世界銀行認(rèn)為，當(dāng)前有三個觀點代表著90年代以來學(xué)術(shù)界對于政府與市場關(guān)系的研究傾向。一個觀點叫“國家推動發(fā)展論”，他們說那么多年的高速經(jīng)濟增長，尤其是東亞國家的經(jīng)濟增長，主要是國家推動的，靠政府大力介入。第二個觀點是“市場親善論”，認(rèn)為其實不是國家發(fā)揮作用了，實際上是市場機制發(fā)揮作用，政府其實只是在跟市場保持親善關(guān)系。第三個觀點是“市場增進論”，在兩者之間做了調(diào)和，既不是說單純政府發(fā)揮作用，也不是單純市場發(fā)揮了作用，而是在經(jīng)濟的運行過程當(dāng)中，政府的行為增進了市場的作用。這三個說法各執(zhí)一詞，我認(rèn)為實際上在政府-市場關(guān)系討論過程當(dāng)中，第三個觀點比較可靠，政府只有推動了市場的發(fā)展，增進了市場的機制，同時彌補了市場機制的缺陷，在這個基礎(chǔ)之上，才迎來了經(jīng)濟的繁榮。

改革開放以來，政府確實在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了極大的作用，但是你想想看，政府這個作用是替代了市場，還是加強了市場呢？我是覺得政府的作用大部分時間是在加強市場的作用，鼓勵市場的作用，才出現(xiàn)了經(jīng)濟的繁榮。反之，如果政府壓抑了市場，扭曲了市場機制，就會帶來經(jīng)濟的衰退。

政府的作用如何發(fā)揮？我們的老祖宗其實已經(jīng)討論得很深入。司馬遷在《史記·貨殖列傳序》里面有一段非常非常精妙的話，他說：“善者因之，其次利道之，其次教誨之，其次整齊之，最下者與之爭”?！吧普咭蛑保詈玫恼畬@個經(jīng)濟的管理秘訣是“善者因之”，因循著老百姓當(dāng)中好的東西、自然的東西、天性的東西?！耙颉边@個字就是因循、遵循，就是Follow，就是順其自然。 “其次利道之”，第二個層次是因勢利導(dǎo)，引導(dǎo)人民走向好的方面?！捌浯谓陶d之”，第三個層級就是對老百姓中需要糾正的地方給以教育、教導(dǎo)，也就是比較柔性的規(guī)勸和引導(dǎo)。“其次整齊之”，如果老百姓行動當(dāng)中有不好的方面，要“整齊之”，即要加以管制，甚至懲罰都可以，這是第四個層級。最后一句話，“最下者與之爭”，他說政府最壞的是干什么呢？是與民爭利，把市場擠出去，自己做事情，這是最壞的、層次最低的政府干的事情。這是司馬遷在《史記·貨殖列傳序》當(dāng)中講的一段話，很精彩，相信這幾個字，頂?shù)蒙衔鞣浇?jīng)濟學(xué)一本大書。他講到，不同層次政府是不一樣的，最壞的政府替代了市場，什么事都你做了，把市場踢出去。比如說假定政府控制的國有企業(yè)占據(jù)一切盈利的經(jīng)濟領(lǐng)域，不讓私營企業(yè)進入，這叫“最下者與之爭”。最好怎么辦呢？最好是“善者因之”，也就是順其自然，無為而治，自由放任，當(dāng)然在大部分時候這是一個理想的理論。司馬遷和他的父親司馬談是崇信黃老哲學(xué)的。在思想史上，大家把司馬遷這段話跟亞當(dāng)·斯密的《國富論》相提并論，認(rèn)為“善因論”跟《國富論》的思想是一致的。當(dāng)然，這個理論是非常理想化的。

三、中國農(nóng)村金融的歷史命運

我們討論農(nóng)村金融有一個前提，就是要了解中國農(nóng)村金融體系起點是什么，為什么中國的農(nóng)村金融體系會具備一些自己的特點，這個問題要從經(jīng)濟史的角度加以解決。說到中國農(nóng)村金融，必須回到50年代毛主席所建立的那一套農(nóng)村信用合作體系。當(dāng)時那套體系是一個“三位一體”的體系，集供銷合作體系、信用合作體系、人民公社為一體。人民公社是一個生產(chǎn)單位，農(nóng)村信用社是一個合作金融單位，供銷合作社是消費合作單位，三位一體構(gòu)成當(dāng)時的整個農(nóng)村的一套運行機制。我認(rèn)為毛澤東當(dāng)時建立的一套以供銷合作、信用合作、生產(chǎn)合作相結(jié)合的體系，實際上是一個非常先進的、也是具有前瞻性的一套體系。

很多同志可能要問了，為什么這套體系如此先進，結(jié)果卻瓦解了呢？因為大家理所當(dāng)然地認(rèn)為必然是先進的制度淘汰落后的制度。這種看法我認(rèn)為是完全錯誤的。新中國初期創(chuàng)建的人民公社體系，是一種包括供銷合作、信用合作、生產(chǎn)合作的體系，甚至把軍事、政治和教育功能也包含在人民公社的制度設(shè)計中，應(yīng)該說是一種極端先進也極端理想化的制度設(shè)計。它太過于理想化了。人民公社體系是基于一個高度發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、規(guī)模經(jīng)濟和高度理想化的人類信仰體系而建立起來的一套生產(chǎn)體系，它要求一個人有高度的覺悟，要求農(nóng)民這個群體有極強的組織性、紀(jì)律性，要求信息是很完備的，要求農(nóng)業(yè)是現(xiàn)代化的大農(nóng)業(yè)以及與這個大農(nóng)業(yè)相匹配的農(nóng)業(yè)技術(shù)和信息手段?？墒钱?dāng)時這些條件我們其實都不具備，整個國家還處于比較落后的階段，因此人民公社體制必然造成大量的失效。

新中國面臨的目標(biāo)函數(shù)和約束條件都是很特殊的。50年代，毛主席跟梁漱溟先生有過一場著名的爭論，這場爭論被記錄在《毛澤東選集》第五卷當(dāng)中。梁漱溟先生在政協(xié)會議上提出來，現(xiàn)在農(nóng)民處于九天之下，工人處于九天之上，現(xiàn)在農(nóng)民很苦。毛主席聽了這個發(fā)言，很不以為然，認(rèn)為有些人對當(dāng)時的國家趕超戰(zhàn)略不支持，持消極態(tài)度，是“群居終日，言不及義，好行小惠”，強調(diào)對農(nóng)民的照顧，是 “婦人之仁”。毛主席提出來，你們行的是“小仁政”，我們要“大仁政”。梁先生是一個很有風(fēng)骨的人，他提出農(nóng)民的地位很差，農(nóng)民很貧苦，難道不對嗎？可是當(dāng)我現(xiàn)在再讀這篇文獻，我的思想就發(fā)生了一些變化，不變的是對梁先生的尊重和欽佩，對他這種知識分子風(fēng)骨的尊重，可是變的是什么呢？就是從歷史的眼光來看，我認(rèn)為毛主席是站在一個更高的層面上來看問題。因為他知道中國面臨著趕超和工業(yè)化這個目標(biāo)函數(shù)，要達(dá)到快速工業(yè)化和趕超，要快速建立一套完善的工業(yè)化體系，同時又面臨著國家一窮二白的情況，面臨著工農(nóng)業(yè)嚴(yán)重分裂的二元結(jié)構(gòu)，面臨著極其弱勢的金融體系，在這種目標(biāo)函數(shù)和約束條件下，作為國家的執(zhí)政者，怎么辦？唯一的辦法，就是要從農(nóng)業(yè)當(dāng)中獲得更多的剩余，用于工業(yè)化，用于趕超戰(zhàn)略，來建立完備的工業(yè)體系。在最近出版的《毛澤東年譜》里面，記載了毛主席1949年10月份發(fā)表的一個講話，他說當(dāng)我們看到中國這樣一個高度文明的大國，今天衰落的情況令我們感到羞恥，我們今天跟這個文明古國的地位很不相稱，因為我們的工業(yè)體系還處于非常幼稚的階段。在這個階段，人民希望發(fā)展經(jīng)濟和國家強大的愿望非常強，工業(yè)化的愿望非常強。所以，我覺得50年代毛梁之爭，從長遠(yuǎn)的中國百年發(fā)展史來看，我認(rèn)為毛澤東還是正確的，當(dāng)然，梁漱溟先生也沒有錯，梁先生為農(nóng)民代言，為農(nóng)民鼓呼，具有知識分子高度的風(fēng)骨，也是沒問題的。實際上，縱觀整個1949年至1979年的三十年，農(nóng)民和農(nóng)村在很多方面都有了很大的提升和躍進，工業(yè)化目標(biāo)和農(nóng)村發(fā)展是相輔相成的，不是矛盾的，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化正是工業(yè)現(xiàn)代化的條件和基礎(chǔ)，這一點，毛澤東已經(jīng)有非常清晰的認(rèn)識。

在這個階段的最優(yōu)解決方案就是要建立一個國家主導(dǎo)的、能夠最大限度獲取農(nóng)業(yè)剩余的一套機制。農(nóng)村金融體系就是為了這個目的而創(chuàng)建的。你要查一下農(nóng)村信用社體系的歷史，最初起到了很好地作用，強調(diào)農(nóng)民的互助，對于消除農(nóng)村高利貸發(fā)揮了很大作用。后來為什么農(nóng)村信用社體系越辦越官辦了呢？為什么不讓農(nóng)民自己辦了呢？你如果觀察一下當(dāng)時農(nóng)信社管理體系的變革，你就會發(fā)現(xiàn)，這個管理體系幾乎是一兩年變一次。解放初期有農(nóng)民合作銀行，后來被取消了。后來農(nóng)信社并到農(nóng)業(yè)銀行，后來又分出來，后來又并，農(nóng)行本身也變化多次，時而建立，時而被取消。我認(rèn)為這個變化反映了在那個歷史階段，中國最高決策者的糾結(jié)、矛盾的心態(tài)。當(dāng)工業(yè)化需要資金的時候，我們拼命從農(nóng)業(yè)獲得大量的剩余，把農(nóng)村的資金調(diào)到城市去，強力管制農(nóng)村金融。管制一兩年之后發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了問題，怎么辦呢？就開始放松管制，讓農(nóng)民自己辦，把管理權(quán)下放。這個過程時常反復(fù)，兩三年變一次，反映了我們當(dāng)政者這種糾結(jié)。這種糾結(jié)，我總結(jié)了八個方面。

一個是政府和市場的關(guān)系的糾結(jié)。時而重視政府介入，時而重視市場本身的調(diào)節(jié)作用。

二是國家和農(nóng)民的關(guān)系的糾結(jié)。時而重視國家戰(zhàn)略，時而要照顧農(nóng)民利益。

三是自由與管制的矛盾和糾結(jié)。到底自由多好一點，還是管制多好一點。

四是工業(yè)和農(nóng)業(yè)的矛盾。工業(yè)化過程當(dāng)中一定是大量汲取農(nóng)業(yè)剩余才能實現(xiàn)的，但是農(nóng)業(yè)又是工業(yè)化的基礎(chǔ)，工農(nóng)業(yè)既是一對矛盾，又是相輔相成的。

五是城市和鄉(xiāng)村的矛盾和糾結(jié)，要發(fā)展城市工業(yè)，必然導(dǎo)致鄉(xiāng)村發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)不協(xié)調(diào)。

六是國家目標(biāo)和公民福祉的關(guān)系。國家在快速的發(fā)展過程當(dāng)中，在快速工業(yè)化和趕超過程當(dāng)中，在一定意義上忽略了公民的尊嚴(yán)，忽略了公民的福祉，忽略了公民的幸福感。我媽媽是一個農(nóng)民，她起早貪黑勞動，勞動強度那時候是很大的，但是在計劃經(jīng)濟時期，生產(chǎn)隊年末一算帳，我們家還欠帳。因為國家剝奪太多了，所以人民就沒有尊嚴(yán)，沒有幸福感。國家目標(biāo)跟公民福祉發(fā)生了矛盾。

七是宏觀效率跟微觀效率發(fā)生了矛盾。我們今天說計劃經(jīng)濟沒有效率，這是錯的，不要講計劃經(jīng)濟沒有效率，計劃經(jīng)濟那30年過程當(dāng)中，在全面工業(yè)化和趕超方面是很有效率的，我們在三十年中走過了西方一兩百年走過的工業(yè)化道路，這還沒有效率？但是具體到某個企業(yè)，在微觀層面，企業(yè)又沒有效率。微觀效率和宏觀效率是一對矛盾。

八是比較優(yōu)勢和趕超戰(zhàn)略的矛盾。林毅夫老師講比較優(yōu)勢理論，他認(rèn)為在50年代，中國的比較優(yōu)勢就是勞動力豐裕，因而中國應(yīng)該發(fā)展輕工業(yè)，而不應(yīng)該優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)。這個觀點我不敢茍同。中國如果按照當(dāng)時的比較優(yōu)勢發(fā)展輕工業(yè)的話，諸位，我們今天恐怕在國防方面、在工業(yè)體系方面、在制造能力方面會有極大的麻煩，我們造不了汽車，造不了高鐵，造不了大飛機，造不了大的船舶，我們也造不了國防工業(yè)所需要的原子彈、氫彈和遠(yuǎn)程導(dǎo)彈。沒有強大的機械工業(yè)、能源工業(yè)、化學(xué)工業(yè)，沒有制造業(yè)的基本體系，只搞輕工業(yè)，能實現(xiàn)中國的工業(yè)化嗎，中國能有今天的國際經(jīng)濟地位和國家尊嚴(yán)嗎？

我認(rèn)為新中國前三十年的工業(yè)化，尤其是重工業(yè)化，在總體上是有效率的，當(dāng)然，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，當(dāng)中國基本完成工業(yè)化之后，基本建立起相對完備的工業(yè)體系之后，中國的經(jīng)濟要轉(zhuǎn)型，成為一個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加和諧的重、輕、農(nóng)幾大產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展的經(jīng)濟，這是沒問題的，因為中國到了這個階段了。最近我看到一篇文章，講中國今天如果不是我們自己搞垮自己的話，所有的國家都沒有辦法戰(zhàn)勝中國，為什么？答案只有一條，因為中國現(xiàn)在得工業(yè)生產(chǎn)能力在全世界數(shù)一數(shù)二，美國能制造的我都可以制造。之所以今天中國人敢說這樣的話，因為毛主席那個時代確實打下了很好的基礎(chǔ)。前幾十年的重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的政策造成了以下后果：

第一，在一個極短的時間內(nèi)，工業(yè)化基本完成了。這是一個非常偉大而且極其寶貴的成果。這個事可以大說特說的，恐怕歷史上沒有先例。

第二，農(nóng)村的集體化的生產(chǎn)方式與金融運作方式，它的遺產(chǎn)是非常復(fù)雜的。中國農(nóng)業(yè)集體化運動本身，誠然是超越了當(dāng)時的發(fā)展條件，帶來了某些不良后果?？墒?，集體化仍然給中國農(nóng)民帶來大量的好處，這個好處支撐了中國1978年之后的經(jīng)濟增長。1978年之前，毛澤東那個時代建立起相對完善的灌溉體系、水利體系到了1978年之后還在用。農(nóng)村實行了集體化的合作醫(yī)療制度，赤腳醫(yī)生制度，以低成本維系了相對高的生存壽命、相對高的健康程度、相對低的兒童死亡率，很多疫病消除了。

第三，在農(nóng)村發(fā)展方面強化了二元結(jié)構(gòu)，戶籍政策和城鄉(xiāng)不平衡，到今天還制約著農(nóng)村的發(fā)展。

第四，造成了長時間的農(nóng)村金融負(fù)投資現(xiàn)象。所謂負(fù)投資就是農(nóng)村資金凈流出到城市去，本來農(nóng)村大量資金要留在當(dāng)?shù)赜玫模Y(jié)果都流到城市去了，這個負(fù)投資現(xiàn)象對中國農(nóng)村的發(fā)展影響非常大。我們的整個農(nóng)村金融體系，包括郵政儲蓄、農(nóng)信社、基層農(nóng)行，當(dāng)時實際上扮演了一個向城市輸送資金的“抽水機”的角色，當(dāng)然這種說法是相對的，不是絕對的，因為農(nóng)行和農(nóng)信社還是對農(nóng)村金融有很大的支持。

第五，農(nóng)村金融體系效率低下。我們強調(diào)了宏觀效率，強調(diào)了工業(yè)化，強調(diào)了趕超，可是我們在農(nóng)村金融方面不可諱言的是，農(nóng)村金融機構(gòu)有大量不良資產(chǎn)，貸款的質(zhì)量不高。這個問題直到本世紀(jì)初才逐步得以解決。

四、中國農(nóng)村金融的存量改革與增量改革

2005年之后，中國農(nóng)村金融發(fā)生了巨大的變化。我把2005年當(dāng)成是中國農(nóng)村金融改革的元年，因為這一年發(fā)生了一件事，中國建立了最早的小額貸款機構(gòu)，從而揭開了中國農(nóng)村金融改革的序幕。這件事意味著什么呢？意味著整個農(nóng)村金融的譜系當(dāng)中出現(xiàn)了新成員，這是一個歷史性的事件。

農(nóng)村金融改革實際上從80年代就開始了。80年代以來的改革分成兩塊，一塊是存量改革，一塊是增量改革。存量改革第一個就是農(nóng)信社剝離不良資產(chǎn)。農(nóng)信社身上承擔(dān)了大量的政策性負(fù)擔(dān)，它是國家工業(yè)化和趕超戰(zhàn)略的一個工具，因此從微觀效率角度來看是非常低下的。80年代初期，農(nóng)信社最大的任務(wù)就是要減負(fù)和剝離不良。農(nóng)信社要卸掉歷史包袱，剝離歷史不良資產(chǎn)，這個過程比較曲折，到本世紀(jì)初期，國家用央行票據(jù)逐步置換農(nóng)信社的不良資產(chǎn)，當(dāng)然政府花了很大的代價，但是這個代價是值得的，是對農(nóng)信社對于國家工業(yè)化貢獻的一種補償而已。剝離不良資產(chǎn)之后，農(nóng)信社就可以輕裝上陣，與其他金融機構(gòu)平等競爭。

第二個存量改革，就是致力于整個農(nóng)村金融體系的市場化和商業(yè)化，這一點在80年代之后的農(nóng)村信用社改革和農(nóng)行改革身上比較明顯。主要體現(xiàn)在農(nóng)信社的“去合作化”和農(nóng)行的“去農(nóng)業(yè)化”。農(nóng)信社的改革路徑就是一步一步讓合作制淡出歷史視野，慢慢商業(yè)化。原來農(nóng)村信用合作社當(dāng)中有兩類股份，一類叫資格股，一類叫投資股。但是90年代之后，慢慢把所有的資格股全部淘汰掉了。當(dāng)然這個方法我一直覺得是不太符合法律規(guī)范的，這種迅猛的“去合作化”，徹底改變了農(nóng)信社的合作性質(zhì)，徹底商業(yè)化了，當(dāng)然這個商業(yè)化有利有弊。現(xiàn)在農(nóng)信社基本上全部改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，這是一個歷史的劇變。好處在什么地方呢？好處是建立了市場化機制，可是壞處是把原來的合作制完全被拋棄掉了，脫離了農(nóng)民。農(nóng)行在80年代之后，慢慢“去農(nóng)業(yè)化”。農(nóng)行是支持農(nóng)業(yè)最早的、也是最全面的一家銀行，但是由于長期以來背負(fù)的政策性負(fù)擔(dān)過重，到了90年代以后，仍然作為支農(nóng)的主力軍而存在，但是其不良貸款率是工農(nóng)中建四家中最高的。因此，在改革之后，尤其是90年代，農(nóng)行經(jīng)歷了一段時間“去農(nóng)業(yè)化”的過程，壓縮基層農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)，減縮基層農(nóng)行網(wǎng)點。當(dāng)然從一個商業(yè)銀行的定位來說，中國農(nóng)業(yè)銀行有“農(nóng)業(yè)”兩個字不意味著中國農(nóng)業(yè)銀行只是辦農(nóng)業(yè)的銀行，因為大家已經(jīng)不是專業(yè)銀行了，可以打破領(lǐng)域限制平等競爭。在事后看來，農(nóng)行“去農(nóng)業(yè)化”本身，在一段時間當(dāng)中大量撤銷農(nóng)村基層網(wǎng)點，實際上對農(nóng)行有利有弊，造成的損失也很大?，F(xiàn)在農(nóng)行又在大力布局農(nóng)村金融，進入縣域金融的藍(lán)海，重新考量自己的定位和優(yōu)勢。1999年，工農(nóng)中建有一個“返城運動”，很多銀行在基層沒有網(wǎng)點了，把他們的縣域和縣域以下網(wǎng)點幾乎撤得差不多了，這個事情對農(nóng)村金融的供給影響非常大。

第三個存量改革是郵儲和農(nóng)發(fā)行的變革。在這段時間主要是進行了兩個工作，一個是功能增進，比如說郵儲，在2007年成立了郵政儲蓄銀行，終于從只有負(fù)債業(yè)務(wù)、沒有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一家機構(gòu)變成資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)同時做的機構(gòu)，終于可以對農(nóng)村放貸了。我們知道郵儲是中國農(nóng)村金融當(dāng)中最大的“抽水機”，它以前只吸收存款而不放貸款，而這種業(yè)務(wù)模式也奠定了它特有的企業(yè)文化，就是消極等待、不謀進取的文化，因為吸收儲蓄不需要積極進取就可以有大量儲蓄進來。2007年之后，郵儲大力改革，組建郵儲銀行，這一傳統(tǒng)的企業(yè)文化才得以改變，它要考慮資產(chǎn)業(yè)務(wù)，要考慮主動出擊，要吸收好的客戶，要控制風(fēng)險，這些文化都要重新建立。郵儲的力量很大，全國幾十萬家網(wǎng)點，比農(nóng)行還多，力量是很強的，我寫過幾篇關(guān)于郵儲的文章，認(rèn)為郵儲應(yīng)該成為支農(nóng)的主力軍。。

農(nóng)發(fā)行在近十幾年以來開始了組織文化的轉(zhuǎn)型工作。發(fā)行原本只是為糧棉油的收購進行金融支持的一家銀行，但是這些年內(nèi)部的變革很迅猛，組織文化開始轉(zhuǎn)型，也介入到基礎(chǔ)建設(shè)、龍頭企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)中，其運行機制也更加商業(yè)化和市場化，既配合國家戰(zhàn)略，又更加符合市場的要求。

存量改革績效怎么樣呢？全面來講，中國農(nóng)村金融體系的存量改革，我認(rèn)為有利有弊，有得有失。比如說農(nóng)信社，是農(nóng)村金融中最大的的一部分，在改制之后，“得”的地方在于機制靈活了，不良資產(chǎn)得以大量的減少、剝離，管理機制更加規(guī)范化，更加像一家銀行了，但是“失”的地方在于，他把中國原有的合作制的金融體系全部拋棄掉了，其商業(yè)化的趨勢對支農(nóng)有一定的影響。當(dāng)然這個損失是歷史性的，你也挽回不了，中國農(nóng)村合作金融的商業(yè)化，是一個歷史大趨勢，不光王曙光挽救不了，農(nóng)業(yè)部部長也挽救不了，央行也挽救不了，你只能感嘆而已。農(nóng)行大量撤并網(wǎng)點，也是有得有失，“得”在于確實通過改制和撤并網(wǎng)點使機制更加市場化，更加注重商業(yè)化，更加注重績效，可是“失”在什么地方呢？失去了農(nóng)民，失去了農(nóng)村網(wǎng)點，失去了農(nóng)行的血脈，失去了根。所以農(nóng)行最近一些年，花了很多工夫又想恢復(fù)農(nóng)行跟基層農(nóng)民的血肉聯(lián)系，又想接續(xù)這個血脈，建立農(nóng)村的基層機構(gòu)，可是取消容易，建起來非常難；毀壞容易，創(chuàng)造非常難；這個感情消失容易，要想恢復(fù)很難，付出了很多成本，但要想恢復(fù)在縣域金融市場的龍頭地位，已經(jīng)難乎其難了。

除了存量改革，還有農(nóng)村金融的增量改革，所謂增量，就是新建立的很多新型農(nóng)村金融機構(gòu)，這里面像小貸公司、農(nóng)民資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行都出現(xiàn)了。2007年銀監(jiān)會通過了全面放開農(nóng)村金融市場的方案，建立三種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，包括貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)民資金互助組織。很多人都說，銀監(jiān)會為什么做這件事呢？銀監(jiān)會做這件事，從源頭上講是因為跟央行有競爭，央行在2005年的時候率先建立了7家小額貸款機構(gòu)，開啟了中國鄉(xiāng)村銀行體系的黃金時代，是一個里程碑式的事件，這倒逼了銀監(jiān)會的改革。央行建小貸公司，本來是有些別扭的。一個國家的中央銀行，本來是管貨幣政策的，建立小額貸款公司這個事不屬于其權(quán)限范圍。但是央行干這件事功勞大大的，這是一個破冰之旅，等于打開了一個閘門，讓農(nóng)村金融機構(gòu)譜系當(dāng)中產(chǎn)生了新鮮的血液。這件事給銀監(jiān)會以巨大的刺激，銀監(jiān)會在這方面沒有任何的動作，這就說不過去。2007年，銀監(jiān)會通過了一個更加有野心和魄力的方案，全面放開農(nóng)村金融市場，建立三類農(nóng)村金融機構(gòu)。如果說人民銀行建小貸公司是破冰之旅的話，銀監(jiān)會就是一舉通過建立三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)重新獲得了在農(nóng)村金融江湖上的地位，這個步子很大，手筆也很大，對農(nóng)村金融體系產(chǎn)生的深刻的影響。

現(xiàn)在新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立快十年了，我們可以盤點一下。在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的家譜中，可以說有哭有笑，有得有失。增量改革的第一類村鎮(zhèn)銀行，到現(xiàn)在一千多家，中國是2800多個縣，大概覆蓋了一半左右。村鎮(zhèn)銀行大部分把網(wǎng)點設(shè)在縣域，乃至于縣域以上，在村鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點的很少。甚至我前幾年在寧夏調(diào)研，還發(fā)現(xiàn)有些地區(qū)竟然不允許村鎮(zhèn)銀行在縣域設(shè)網(wǎng)點，必須設(shè)在地區(qū)級，這是我看到的真實案例。村鎮(zhèn)銀行到現(xiàn)在為止，它的發(fā)展仍然是不盡如人意。原因在什么地方？我想有幾個原因：第一，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行都是大銀行，農(nóng)行也發(fā)起了幾家，他們跟我很坦誠地講，我們原來的基因就是大銀行，我們都是從大銀行過來的，習(xí)慣了在大行做大業(yè)務(wù)，我們真的沒干過農(nóng)民客戶，對農(nóng)村的情況非常不熟悉。工農(nóng)中建都發(fā)起了若干村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)商行、城商行也發(fā)起了若干，可是你知道，這些發(fā)起人大部分都是有大銀行的傳統(tǒng)文化基因，跟農(nóng)民少有接觸的這么一些人。第二，這些村鎮(zhèn)銀行都是“空降”下來的，原來這個地方?jīng)]有任何業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，沒有客戶基礎(chǔ)，空降那邊之后發(fā)現(xiàn)，竟然跟當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民沒有任何關(guān)系。這幫空降的村鎮(zhèn)銀行跟隔壁的農(nóng)信社比起來，天然就沒有優(yōu)勢，沒有客戶，沒有根基。我考察了很多村鎮(zhèn)銀行，到現(xiàn)在仍然面臨著比較尷尬的局面。十年過去了，完全擺脫尷尬的局面、走上一條比較順暢發(fā)展道路的村鎮(zhèn)銀行實際上并不多。第三，還有一點很關(guān)鍵，村鎮(zhèn)銀行由于是一些大銀行所發(fā)起組建的，因此大銀行對它的期許其實是非常低的。村鎮(zhèn)銀行注冊資本只有五千萬到一兩個億，比農(nóng)信社還小很多倍，怎么可能指望你賺錢呢，放在那兒就行了，因此對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不持過多奢望，這種態(tài)度也影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。今年村鎮(zhèn)銀行方案出臺十周年，我在《中國金融》雜志上發(fā)了一篇文章，就講到村鎮(zhèn)銀行的這種糾結(jié)，這里面還是頂層設(shè)計有問題。

增量改革的第二類，農(nóng)民資金互助的發(fā)展可能更糾結(jié)。到現(xiàn)在為止，村級農(nóng)民資金互助社推進了十年，只推進了不到50家。中國的行政村60多萬個左右，只有50個農(nóng)民資金互助社獲得了銀監(jiān)會的牌照，只有萬分之一的概率。所以我們說，農(nóng)民資金互助當(dāng)初喊得很高，理論界、實踐界都寄予很大的期望，說農(nóng)民資金互助可以重建中國的合作金融，實際結(jié)果很讓理論界和實踐界失望。為什么一開始銀監(jiān)會很有動力做這件事，后來推來推去就不推了呢？為什么虎頭蛇尾了呢？我認(rèn)為很大的原因在于他們推了幾家之后就發(fā)現(xiàn)，原來農(nóng)村金融市場不是他們想象的那么好，決策者在推農(nóng)民資金互助之前并沒有做過嚴(yán)密的論證和充分的田野調(diào)查。他們農(nóng)民資金互助的風(fēng)險很高，因此在推動農(nóng)民資金互助的過程中開始了急剎車，在十年里幾乎停滯不前，銀監(jiān)會也是有它的苦衷的。

與此相反，我們發(fā)現(xiàn)在中國農(nóng)村當(dāng)中，沒有被銀監(jiān)會給予牌照的資金互助社太多了，農(nóng)民資金互助社在中國迅猛發(fā)展，方興未艾，一片蓬勃景象。在合作社內(nèi)部的合作金融方面，全國各地都在努力嘗試，比如說山東，前幾年就制定了方案，鼓勵在合作社內(nèi)部搞合作金融。其他省份，浙江、北京等，合作社都在做合作金融，基本上是由農(nóng)業(yè)部主導(dǎo)的。農(nóng)業(yè)部主張建立農(nóng)民合作社，在合作社內(nèi)部再搞資金互助。另外一個合作金融的嘗試是供銷合作社的合作金融。我們這個年紀(jì)都對供銷社有印象。我小時候在山東掖縣梁郭公社，在隔著一條河的鄰村有一個供銷社，買任何東西都要到供銷社去買。這些年以來，尤其是最近的七八年以來，供銷合作體系已經(jīng)深入地介入了合作金融，他們組建了合作社之后，在內(nèi)部搞資金互助，這個量非常大。供銷合作社要建立合作金融，它的能量就很大，它有大量網(wǎng)點，一搞合作金融，體量就比較大。最近有一部分供銷社希望搞供銷合作銀行，這是一個值得關(guān)注的趨勢。

增量改革的第三類，小貸公司在中國成立的已經(jīng)非常之多。近年來，小貸公司明顯增長乏力，為什么乏力呢？因為先天不足，它只貸不存，資金問題一直約束著小貸公司的發(fā)展。昨天下午，原來在寧夏銀川市興慶區(qū)掌政鎮(zhèn)五渡橋村設(shè)立的一家小貸公司的朋友們來北大看我，掌政鎮(zhèn)離銀川不遠(yuǎn)，是一個經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)，2008年有一個企業(yè)家要辦農(nóng)民資金互助組織和小貸公司，通過各種渠道認(rèn)識了我。在2011年，經(jīng)過三年的田野調(diào)查之后，我和王東賓博士寫了一本書《金融減貧》，探討了寧夏掌政模式。昨天掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心的中層管理人員集體過來看我，他們的資產(chǎn)質(zhì)量很好，比農(nóng)信社好得多，跟農(nóng)民關(guān)系好極了，利率比農(nóng)信社要高，但是還款率也很高。現(xiàn)在得到自治區(qū)政府大力支持，允許在掌政鎮(zhèn)之外的寧夏全區(qū)設(shè)立網(wǎng)點。政策不可謂不好了，但是現(xiàn)在發(fā)展遇到很大的瓶頸，最大的瓶頸就是資金瓶頸，小貸公司沒錢啊，他們又不想干那種亂七八糟的事，公司的發(fā)展受到很大的制約，為此很著急。這幫年輕人都是我看著長大的，從二十六七歲到三十四五歲，干這個事很有激情，很有奉獻精神，也很有幸福感。可是，受制于資金問題。

小貸公司在中國是個“奇葩”。奇葩有正反兩個含義。一個是正面的真實的奇葩，小貸公司一枝獨秀，各地金融辦都批準(zhǔn)建立了很多小貸公司，在各地很活躍，對中國小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到很好的作用。另一個“奇葩”是貶義的含義，他只貸不存，就像一個人一條腿走路。金融機構(gòu)天生就要兩條腿，既有資產(chǎn)，又要負(fù)債，哪有只有資產(chǎn)沒有負(fù)債呢？所以我在《金融減貧》那本書當(dāng)中提到一條重要建議，我說中國將來農(nóng)村金融的改革必須突破體制的障礙，就是允許那些有著良好歷史記錄，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有著非常好的凝聚力，有比較好的客戶基礎(chǔ)，資產(chǎn)質(zhì)量很高，經(jīng)營五年以上，不良資產(chǎn)在1%左右的機構(gòu)，轉(zhuǎn)型為小型鄉(xiāng)村銀行，給他銀行牌照。我覺得這幫農(nóng)村金融機構(gòu)，他在基層扎根，屬于草根金融，運作比較規(guī)范，群眾基礎(chǔ)好，應(yīng)該給他牌照，如果讓他吸收存款的話，將如虎添翼。這里面也涉及到頂層設(shè)計的問題，要有一種激勵機制，鼓勵那些好的小貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型和升級。

五、中國農(nóng)村金融改革的頂層設(shè)計

中國農(nóng)村金融將來要進一步改革的話，下一步怎么走呢？我想中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展必須實現(xiàn)五大目標(biāo)：

1、農(nóng)村金融改革要鼓勵資源的跨區(qū)域配置。因為中國現(xiàn)在地域之間的二元結(jié)構(gòu)非常明顯， 二元結(jié)構(gòu)怎么破除呢？資源要跨區(qū)域配置，打破諸侯割據(jù)的局面。比如說廣東跟湖南正好交界，廣東很發(fā)達(dá)，湖南有些地方就很差，為什么不讓廣東的這些金融機構(gòu)有機會到湖南去辦分行呢？我們今天的這個農(nóng)村金融體系，屬于諸侯割據(jù)，各自為政，不能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效配置。

2、要實現(xiàn)競爭主體的多元化與競爭的充分化。我們現(xiàn)在農(nóng)村金融譜系當(dāng)中，實際上問題很大，還沒有實現(xiàn)競爭主體的多元化，競爭也不充分，在很多縣域，只有那么幾家銀行，基本上很多地方處于農(nóng)信社一家自然壟斷的局面。

3、要實現(xiàn)金融機構(gòu)組織的規(guī)范化與法人治理的科學(xué)化。在很多地方，農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等等，法人治理結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不規(guī)范、不科學(xué)，體制僵化，治理混亂，內(nèi)部人控制嚴(yán)重，影響到農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健發(fā)展。

4、在頂層設(shè)計層面要鼓勵微型金融和普惠金融。我在幾年前出版了一本書叫《普惠金融》，這是國內(nèi)比較早的研究普惠金融的專注，后來 “普惠金融”這四個字寫進了十八大報告。我們現(xiàn)在整個農(nóng)村金融譜系中微型銀行偏少，要加強滴漏效應(yīng)，讓大銀行的水慢慢要滲透到小的微型客戶當(dāng)中，讓那些微型企業(yè)、中小客戶、農(nóng)民客戶，讓那些弱勢群體分享改革的紅利。

5、要實現(xiàn)金融機構(gòu)運行機制的信息化、科技化、創(chuàng)新化。今天這個時代跟50年前不一樣了，50年前農(nóng)信社、農(nóng)行都是背著一個挎包，給人家放貸去， 50年后大家都有了手機了，有了移動通信，有了網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的體系變革提出了非常深刻的挑戰(zhàn)。銀行的脫媒現(xiàn)象進一步惡化，大量的儲蓄跑到互聯(lián)網(wǎng)金融那邊去了，銀行自己的運行機制也更加變得互聯(lián)網(wǎng)化、電子化、信息化，各種創(chuàng)新層出不窮。農(nóng)村金融機構(gòu)要主動迎接這個挑戰(zhàn)，擁抱這個變化，利用互聯(lián)網(wǎng)變革自己的運行機制和盈利模式。

我認(rèn)為將來農(nóng)村金融體系要加大體制機制的創(chuàng)新，要解放思想。

第一，在農(nóng)信社領(lǐng)域，要強調(diào)省聯(lián)社服務(wù)功能，減少行政的干預(yù)，要強調(diào)縣級和地區(qū)級的農(nóng)商行的獨立性，同時要鼓勵農(nóng)商行的跨區(qū)域競爭。

第二，村鎮(zhèn)銀行要鼓勵多元化發(fā)展，發(fā)起人要多元化，要降低門檻，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在跨區(qū)域資源整合中的積極作用。

第三，農(nóng)行要找準(zhǔn)自己的定位，要遵循優(yōu)勢匹配理論與要素對接理論，對自己的比較優(yōu)勢和業(yè)務(wù)定位做好準(zhǔn)確判斷。我在第二次絲綢之路考察之后，跟高連水博士合作了一本書《農(nóng)行之道》，在這本書當(dāng)中提出兩個理論。一個理論叫優(yōu)勢匹配理論。農(nóng)行一定要找準(zhǔn)自己的比較優(yōu)勢在什么地方。我認(rèn)為農(nóng)行支農(nóng)，其定位不是支持小農(nóng)，而是支持規(guī)?；筠r(nóng)，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，支持現(xiàn)代要素進入農(nóng)村，這是農(nóng)行的優(yōu)勢所在。如果農(nóng)行定位在支持小農(nóng)，則必敗無疑，因為在這個領(lǐng)域它很難跟農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行和小貸公司競爭。農(nóng)行永遠(yuǎn)是中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍，中國現(xiàn)代要素進入農(nóng)村的引領(lǐng)者，是中國規(guī)?；r(nóng)業(yè)的先導(dǎo)，他的優(yōu)勢就在這個地方，他要跟村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、小貸公司要有一個分工。農(nóng)行的優(yōu)勢在于其科技優(yōu)勢，規(guī)模優(yōu)勢，在這個層面上要支持大的合作社、支持大的龍頭企業(yè)、支持科技創(chuàng)新、支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。這是優(yōu)勢匹配理論。第二個理論是要素對接理論，農(nóng)行在支農(nóng)方面不要單打獨斗，要營造一個要素對接的機制，要跟政府對接，跟保險機構(gòu)對接，跟擔(dān)保機構(gòu)對接，跟其他微型金融機構(gòu)對接。這樣的話，農(nóng)行才能有自己的比較優(yōu)勢，但是同時又不被小農(nóng)的汪洋大海所淹沒。

第四，在政府怎么發(fā)揮作用方面我們要重新思考。政府應(yīng)該在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面多做工作，包括硬件和軟件，包括農(nóng)業(yè)保險機制、土地流轉(zhuǎn)機制、農(nóng)村信用體系建設(shè)等等，政府要提高行政效率，要為整個市場發(fā)展提供很好的基礎(chǔ)，這是政府需要干的。政府要放開各方面不必要的約束，要尊重市場，尊重企業(yè)的獨立法人地位，比如要尊重縣聯(lián)社（縣級農(nóng)商行甚至包括一些地級農(nóng)商行）的獨立法人地位，不要隨意干預(yù)。

我認(rèn)為中國農(nóng)村金融的愿景，就是建立一個多元化、多層級、多主體、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。所謂多元化就是產(chǎn)權(quán)主體多元化，既要有私營的，也要有國有的。所謂多層級，就是要巨、大、中、小、微各種層級的農(nóng)村金融機構(gòu)都有。多主體是不光有信貸市場，還要有農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)保險市場、融資租賃市場等等。廣覆蓋就是普惠，不光覆蓋富人，還要覆蓋窮人，不光覆蓋發(fā)達(dá)地區(qū)，還要覆蓋不發(fā)達(dá)地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)?？沙掷m(xù)，就是要建立市場化的機制，要有利潤，要實現(xiàn)農(nóng)村金融的自我可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然這個過程我認(rèn)為可能是極為漫長的。中國農(nóng)村金融的變革，其成效如何，取決于中國農(nóng)村本身的發(fā)展，取決于中國農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的變革，取決于農(nóng)民素質(zhì)的提高，取決于鄉(xiāng)村治理以及整個鄉(xiāng)村倫理關(guān)系的改善，如果這些基礎(chǔ)設(shè)施不具備，農(nóng)村金融就不可能單獨發(fā)展。在這個改革過程中，第一需要耐心，第二需要智慧，不能亂干，不能盲目地干。我們需要進一步解放思想，把中國農(nóng)村金融體系推向一個新的高度。

作者系王曙光，北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、副院長，北京大學(xué)產(chǎn)業(yè)與文化研究所常務(wù)副所長

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:壹道曙光 微信公眾號

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