較于“小而散”的傳統(tǒng)農(nóng)戶，創(chuàng)新符合新型農(nóng)村經(jīng)營主體需求的農(nóng)險產(chǎn)品，滿足“新常態(tài)”下新型主體面臨的切實需求，成為了當下農(nóng)險發(fā)展的又一課題。

自2007年中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點啟動以來，短短幾年，保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，保險覆蓋面和參保農(nóng)戶數(shù)顯著提高，保險服務水平和服務能力不斷增強……農(nóng)業(yè)保險正在走向“快車道”。

然而，隨著農(nóng)村的各項改革持續(xù)深化，我國農(nóng)村的生產(chǎn)生活方式亦由此開始發(fā)生巨大的變化，給農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展動力、政策目標等方面提出了一些新的要求。其中，最引人注意的就是新型農(nóng)村經(jīng)營主體的發(fā)展與壯大。

據(jù)統(tǒng)計，截至2015年6月底，全國家庭承包經(jīng)營耕地流轉(zhuǎn)面積4.3億畝，占家庭承包經(jīng)營耕地總面積的32.3%;轉(zhuǎn)包和出租占80.4%;轉(zhuǎn)出農(nóng)戶6542.1萬戶，占家庭承包農(nóng)戶總數(shù)的28.4%。在此基礎上形成的經(jīng)營面積在50畝以上的專業(yè)大戶超過341萬戶，家庭農(nóng)場超過87萬家，依法登記的農(nóng)民合作社超過140萬家，龍頭企業(yè)超過12萬家。

相較于“小而散”的傳統(tǒng)農(nóng)戶，創(chuàng)新符合新型農(nóng)村經(jīng)營主體需求的農(nóng)險產(chǎn)品，滿足“新常態(tài)”下新型主體面臨的切實需求，成為了當下農(nóng)險發(fā)展的又一課題。

新主體成農(nóng)險新訴求

對于保險公司來說，新型農(nóng)村經(jīng)營主體的飛速發(fā)展無疑是個福音，尤其是對于那些相對較新的機構而言，傳統(tǒng)大宗農(nóng)業(yè)保險市場基本已瓜分完畢，因此這個全新的領域成為他們主要的發(fā)力點。

同時，與傳統(tǒng)小農(nóng)戶相比，追求規(guī)模化、專業(yè)化、社會化的新型農(nóng)村經(jīng)營主體對農(nóng)險的態(tài)度也更為“給力”，由于要面臨更多風險，一旦遭受損失將面臨更大打擊，因此新型主體對農(nóng)業(yè)保險的需求也更為迫切。

中華聯(lián)合財險某分公司相關負責人在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，長期以來，傳統(tǒng)散戶參保積極性低，加上點多面廣，保險公司收保費難度很大，甚至付出的成本超過收到的保費。近年來，新型主體增加，他們參保積極性高，也更好溝通，客觀上促進了農(nóng)業(yè)保險的普及發(fā)展。

安徽省今年洪災較嚴重，大片農(nóng)田被淹。幸運的是，樅陽縣共贏水稻種植專業(yè)合作社理事長吳葉勝今年給1900畝水稻都買了保險，洪水過后，保險公司按照絕收賠付，再加上補種改種，挽回了一部分損失，穩(wěn)定了合作社的人心。

同樣受災嚴重的湖南省，農(nóng)業(yè)保險也受到了新型主體的歡迎。洞庭湖之濱的安鄉(xiāng)縣楚源農(nóng)業(yè)科技公司負責人余霞告訴記者，今年5000畝一季稻納入保險范圍，部分受了災，全都得到了賠付。“有保險托底，我心里也有了底，敢增加投入?！?

其實，新型農(nóng)村經(jīng)營主體除了對農(nóng)業(yè)保險需求旺盛之外，還有相當一部分對農(nóng)險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新所提供的保障持肯定態(tài)度。

李兆華是黑龍江省嫩江縣鴻翔達種植專業(yè)合作社的負責人，他告訴記者，2015年種了9000多畝大豆，其中3000畝大豆進了當?shù)氐拇蠖鼓繕藘r格保險試點范圍。后來大豆價格猛降，扣除保費，保險凈賠付了4萬多元。李兆華認為，有了這個保險，基本上就可以保障收益，不用提心吊膽擔心大豆價格下降了。

湖南華容縣今年探索推行水稻種植補充保險，賠付額最高達到每畝800元。種糧大戶譚正軍介紹說，以前每畝田保費4.5元，最高賠付額360元，今年有了補充保險，每畝再多交6.6元，最高賠付800元。他高興地說：“我家里1000畝水稻，部分受災，按以往標準可能就是賠幾萬塊錢，今年賠了26.46萬元，不僅抵掉了成本，還有一點利潤?！?

除了對種植業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品予以保障，保險公司還將目光對準了更多新型農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)營范圍。位于四川東興區(qū)大千路的中航安盟財產(chǎn)保險公司內(nèi)江支公司相關負責人唐數(shù)斌告訴記者，該公司從2014年開始率先在東興區(qū)推出特色水產(chǎn)養(yǎng)殖險種，將“四大家魚”之外的名優(yōu)品種納入保險范圍，目的就是為了降低特色水產(chǎn)養(yǎng)殖的風險。除此之外，從2015年開始，該公司又針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年推出了返鄉(xiāng)青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)險，為那些雄心勃勃的年輕創(chuàng)客們提供風險保障，讓他們可以甩開膀子在農(nóng)村廣闊天地中奮斗拼搏，創(chuàng)造財富。

增信融資成農(nóng)險保障新功能

農(nóng)業(yè)保險除了對新型農(nóng)村經(jīng)營主體提供基本風險保障外，還能滿足如家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社等主體的信貸資金需求。

融資約束是當前制約我國家庭農(nóng)場發(fā)展的一個現(xiàn)實問題。2014年和2015年中央一號文件相繼提出要加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，加大對以家庭農(nóng)場為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，加強涉農(nóng)信貸與保險的協(xié)作配合，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的抵(質(zhì))押擔保方式和融資工具。

2015年2月27日，農(nóng)業(yè)部聯(lián)合保監(jiān)會、銀監(jiān)會、財政部、人民銀行等11家金融機構發(fā)布了《金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同行動計劃》，進一步加大了對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持，鼓勵保險機構加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的多層次、高保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。可見，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸的融合發(fā)展，借助農(nóng)業(yè)保險的風險保障功能為農(nóng)業(yè)信貸提供融資擔保，已成為當前各級政府部門日益關注的重要議題。

“農(nóng)業(yè)保險的主要功能是為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險提供經(jīng)濟保障，在農(nóng)產(chǎn)品遭受自然災害或其他事故的情況下，使得投保農(nóng)民獲得一個限定最大額的、無風險的未來收益。因此，將農(nóng)業(yè)保險嵌入到新型農(nóng)村經(jīng)營主體的融資機制中，一方面可以降低新型主體的波動性;另一方面，雖然農(nóng)產(chǎn)品自身不能成為合格的信貸抵押品，但購買農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品便被賦予了一個以保險賠償金表示的預期最低收益，于是農(nóng)產(chǎn)品這種高風險、不易流動的特殊資產(chǎn)便具備了間接的信貸抵押功能。”廣東金融學院保險研究所副研究員張偉表示。

位于吉林省公主嶺市的3家農(nóng)業(yè)合作社就因玉米產(chǎn)量保險順利獲得了中糧信托的貸款支持。

“合作社想貸款，但我們也有顧慮，擔心最后他們還不起?！敝屑Z信托的工作人員告訴記者，面對合作社的資金需求他們也是躊躇良久。其實，為規(guī)避玉米生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的各類風險，保證信托資金安全，中糧信托在前期就已經(jīng)做了很多準備：在產(chǎn)前，有物權公司協(xié)助規(guī)范農(nóng)業(yè)合作社的土地流轉(zhuǎn);隨后，中糧信托為農(nóng)業(yè)合作社提供流轉(zhuǎn)資金。在產(chǎn)中，有農(nóng)事服務公司為農(nóng)業(yè)合作社提供技術指導、農(nóng)資采購等服務，在產(chǎn)量穩(wěn)定的前提下提升品質(zhì)和收益。在產(chǎn)后，有中糧黃龍公司為合作社提供訂單支持，保障玉米收購。

即便準備充分，可一旦面對自然災害的侵襲，上述風險防范措施變會顯得蒼白無力。因此，中糧信托積極尋求商業(yè)保險以謀求更加穩(wěn)妥的解決方案?！拔覀冎肋@里要開展玉米產(chǎn)量保險試點，就迅速與承保公司對接聯(lián)系，最終不僅促成了玉米產(chǎn)量保險的落地，還讓這3家農(nóng)業(yè)合作社都拿到了發(fā)展資金。”上述中糧信托工作人員向記者表示。

作為玉米產(chǎn)量保險的承保方，安華農(nóng)險營業(yè)部總經(jīng)理徐天進向記者介紹：“玉米產(chǎn)量保險發(fā)揮了兩方面作用：一方面，減少了農(nóng)業(yè)合作社因自然災害遭受重大損失;另一方面，保證了中糧信托的資金安全，相當于為合作社貸款提供了讓人放心的背書，怎么看都是個‘三贏’的買賣?！?

由此可見，保險機制具備化解農(nóng)戶有效抵押物不足的問題。“通過保險機制將重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)納入保險保障，實現(xiàn)保險與金融機構的互動，可分散支農(nóng)信貸資金的風險，促進金融資源向農(nóng)村流入，有效解決農(nóng)村金融服務不足的問題。通過保單質(zhì)押貸款，還可以便捷地從保險公司獲得貸款資金，緩解臨時性資金需求?！睆垈ケ硎?。

在他看來，保險機制除了可以降低信貸違約概率，增加農(nóng)村信貸資金的有效供給。保險機制還可提供信用增級服務，構建多元化的信貸風險分擔機制，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。通過保險機制，在風險可控的前提下，開發(fā)適合市場需求的貸款保證保險產(chǎn)品，能夠提供信用增級服務，合理分擔銀行等金融機構的信貸風險，促進金融信貸對“三農(nóng)”的支持。

農(nóng)業(yè)保險仍面臨諸多挑戰(zhàn)

雖然農(nóng)業(yè)保險相當程度上為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了風險管理和増信融資的雙重保障，不過記者也了解到，相對于新型主體的蓬勃發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險仍面臨融資難保費高、險種少覆蓋面窄等問題，這也在一定程度上抑制了新型主體對農(nóng)險的熱情與興趣。

在這些問題中，最為顯著的就是在推行特色農(nóng)業(yè)保險中仍然存在著資金方面的難題。目前，農(nóng)業(yè)保險大部分采取的是“政府出大頭，個人(企業(yè))出小頭”的模式，有的農(nóng)業(yè)保險投保比例為個人(企業(yè))、政府“三七開”。

四川省市中區(qū)供銷社書記陳茂均介紹，目前，市中區(qū)已成立了兩家農(nóng)村資金互助專業(yè)合作社，下一步，市中區(qū)將和保險公司合作，把政府財政補貼和農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村資金互助專業(yè)合作社三者結合起來，解決新型農(nóng)村經(jīng)營主體投保費用高的問題。另一方面，市中區(qū)還成立了內(nèi)江市農(nóng)業(yè)擔保公司市中區(qū)分公司，為那些有一定資產(chǎn)但手續(xù)不全的農(nóng)村新型經(jīng)營主體解決融資難的問題。

陳茂均說，目前特色農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的規(guī)模有一定的門檻限制，必須保持“適度規(guī)?！?，規(guī)模太小了保險公司不愿意做，規(guī)模太大了風險又太大，一旦資金鏈出現(xiàn)問題帶來的損失難以承受。

陳茂均建議，農(nóng)業(yè)本來就是弱勢行業(yè)，特色農(nóng)業(yè)保險不妨吸收其他險種的好做法，采取一些新舉措，比如可以嘗試投保人今年投保后沒有在受損時申請理賠，保費可轉(zhuǎn)入下一年度，今年遭受損失申請理賠了，明年保費就得重新交，這樣可以減小返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的壓力，增強他們在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的信心。

此外，多名種養(yǎng)大戶反映，在應對自然災害風險上，相比傳統(tǒng)散戶可以多元化經(jīng)營，新型主體難以轉(zhuǎn)嫁風險，必須完全依靠農(nóng)業(yè)保險。但目前賠付標準太低，甚至達不到物化成本，影響災后再生產(chǎn)。

雖然目前也有地方探索商業(yè)補充保險，可以增加賠付額度，但僅限于種植，且大多還是處于試點階段，覆蓋面窄。多家保險公司負責人也坦言，補充保險的機制不完善，只是在局部進行試點，無法做到廣覆蓋。

覆蓋范圍同樣很窄的，還有以價格指數(shù)保險為代表的應對市場風險險種。例如在生豬養(yǎng)殖大省湖南，全省122個縣市區(qū)中，只有7個探索試行了生豬價格指數(shù)保險。

雖然問題多，但相對于這些已有農(nóng)險產(chǎn)品覆蓋的領域而言，那些完全沒有特色農(nóng)業(yè)保險保障的領域更為令人擔憂，當?shù)剞r(nóng)民對保險的呼喚更為迫切。

洞庭湖平原向來是粵港澳、長株潭、武漢城市群的蔬菜供應基地。蔬菜面臨的自然災害風險多，市場價格也常常像坐“過山車”，但當?shù)厥卟艘恢睕]有納入農(nóng)業(yè)保險范圍，菜農(nóng)的種植規(guī)模受到制約。

在廣東省，很多養(yǎng)殖戶也有這樣的反映。信宜市英地坡村村民謝玉紅家生豬存欄量為2000頭，包括220頭母豬以及肉豬等。今年洪災，800多平方米的豬舍被沖壞，40頭母豬、200多頭肉豬、400多頭豬仔被泥石流沖走或砸死。他反映，總損失不低于70萬元，但只有能繁母豬進入保險范圍，得到了4萬元賠付款，其他的損失只能自己承擔。

各方期盼“加強版”農(nóng)業(yè)保險

基于上述問題，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授朱俊生認為，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險主要著眼于高度分散化的小農(nóng)經(jīng)營，已不能適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。

“一方面，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系單一、差異化不明顯，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中多層次的風險管理需求。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而設計的農(nóng)險產(chǎn)品一直少之又少;另一方面，農(nóng)險產(chǎn)品的保障水平低，難以滿足規(guī)模化經(jīng)營主體的保障需求?！敝炜∩J為，保險公司應積極推出適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的創(chuàng)新產(chǎn)品。

“此類產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)型農(nóng)險產(chǎn)品，應具備以下特點?！敝炜∩ㄗh，保險金額應予以提高，保障水平也應提升。創(chuàng)新產(chǎn)品保險金額的確定不僅要考慮物化成本還應考慮一定比例的租地成本和人力成本;針對新型主體的個性化需求，保險公司還應設計“定制版”險種。要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務形式，開發(fā)產(chǎn)量保險、質(zhì)量保險、價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險等新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，進行試點并加以推廣。

除了保險公司自身的努力，政府在農(nóng)險市場中的作用也一再被提起。

江西省委黨校農(nóng)村問題專家劉勇認為，各級政府應針對各類新型經(jīng)營主體的發(fā)展階段和實際需求，對其給予更多幫助，真正做到不失位、不越位，改善新型經(jīng)營主體的發(fā)展環(huán)境，增強扶持政策的針對性和有效性。

他表示，應增強上下政策間的緊密性，形成通暢的政策體系。進一步完善扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的政策體系，逐步減少政策實施中的“中間環(huán)節(jié)”，減少地方配套或者明確地方配套標準，暢通中央和地方政府的對接，實現(xiàn)惠農(nóng)政策效益的最大化。

一位人保財險相關負責人告訴記者，各級財政如果能進一步加大投入，創(chuàng)新資金扶持方式，降低信貸門檻，簡化審批程序，暢通無抵押信用貸款渠道，加快建設農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，那么貸款難這塊“硬骨頭”將會很輕松地被啃掉。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)村金融時報

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