一、食品安全責(zé)任強制保險的定義及可行性

食品安全責(zé)任強制保險是參照機動車交通事故責(zé)任強制保險的定義，食品企業(yè)需要為食品發(fā)生突發(fā)狀況進行投保，承擔(dān)責(zé)任的保險人對受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失進行賠償?shù)囊环N強制性保險。

改革開放三十多年來，我國市場經(jīng)濟制度已愈來愈完善，有效需求和有效供給比較充足，構(gòu)建食品安全責(zé)任強制保險法律制度具有可形成性。

（一）有效需求的大量存在

最近幾年食品安全事故不斷發(fā)生，食品安全問題已經(jīng)成為廣大人民群眾心中一塊痛。對于消費者而言，他們亟需一部食品安全責(zé)任強制保險出臺。這樣可以大大地方便消費者在受到損失后迅速獲得賠償，而不必經(jīng)過冗長的訴訟程序。對于食品生產(chǎn)企業(yè)而言，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展以及食品技術(shù)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)涉足于食品領(lǐng)域。而任何生產(chǎn)經(jīng)營都不可能是零風(fēng)險的，食品領(lǐng)域亦是如此。但是食品問題又不同于其他問題，公眾對食品問題更具有敏感觸覺。因此食品生產(chǎn)企業(yè)需要一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度作為保障，以使得自己不至于獨自承擔(dān)風(fēng)險。食品安全責(zé)任強制保險制度正好符合食品企業(yè)的這一要求。不論從消費者角度還是食品企業(yè)的角度，都呼喚在我國建立食品安全責(zé)任強制保險制度，有效需要大量存在。

（二）有效供給的存在

衡量一個國家保險行業(yè)是否完善，很大程度取決于責(zé)任保險是否有長足發(fā)展。我國目前責(zé)任保險占的比例過低，只有發(fā)達國家的四分之一左右。所以我國在責(zé)任保險這塊兒存在較大缺口，也大有可為。再加上隨著市場經(jīng)濟的完善，保險領(lǐng)域開始允許民營資本出現(xiàn)，這也使得保險機構(gòu)呈現(xiàn)多樣化。這樣一來，解決了我國推行食品安全責(zé)任強制保險的供給問題。

（三）技術(shù)上可行

我國目前比較成熟的責(zé)任保險制度是機動車責(zé)任強制保險，簡稱“交強險”?！敖粡婋U”成功運行近十年，其取得的成就是有目共睹的?！敖粡婋U”經(jīng)驗可以成為我國推行食品安全責(zé)任強制保險的借鑒。并且隨著我國保險行業(yè)的發(fā)展完善，保險公司內(nèi)部規(guī)章制度、管理手段逐漸成熟。如果食品安全責(zé)任強制保險一旦推行，保險公司有能力在短時間內(nèi)組建一支專門從事食品責(zé)任保險的隊伍。一旦投保主體有發(fā)生食品安全事故，保險公司可以迅速反應(yīng)，評估風(fēng)險、識別風(fēng)險，并以最快速度進行理賠。

二、設(shè)計食品安全責(zé)任強制保險應(yīng)遵循的指導(dǎo)思想

（一）利益平衡原則

每一項重大制度的建立推行都會涉及方方面面的利益。這種種利益或一致或沖突，利益一致則會推動一項制度的發(fā)展，利益抵觸則會阻礙發(fā)展。在我國，因為社會主義制度要求，在個人利益與公眾利益相沖突時，個人利益要服從于公眾利益。在保險法律中也有這樣的體現(xiàn)，即強制保險對于保險法中自愿性原則的突破。但是，因為強制責(zé)任保險的社會公益性，而公眾利益比個人利益更值得保護，這種突破就有合理性?，F(xiàn)代的契約自由思想也在尊重私人選擇的基礎(chǔ)上注入了兼顧公共利益的基因。

傾向于公共利益的保障固然沒有問題，但是實際市場運行是由個體來運行的，完全不顧及個體的利益也是不利于市場運行的。特別是責(zé)任保險這種需要市場主體來配合才能進行下去的制度，更加不能對個體利益視而不見。

因此，要使得食品安全責(zé)任強制保險制度能夠順利推行下去，必須注重市場個體與公眾利益間的平衡。具體而言，就要做好投保人與保險人之間的利益平衡。從保險人的角度考慮，在投保過程中，一些投保人往往會隱瞞一些信息，這樣就會使得保險人與投保人信息獲取不對稱。進而會影響保險人對投保人的判斷，使得不合法投保要求的對象也進入保險范疇，對保險人產(chǎn)生不利影響。如果國家在設(shè)計保險制度時不考慮這一點，勢必會打擊保險人這一市場主體的積極性。因此，一方面設(shè)計食品安全責(zé)任強制保險時要充分考慮其社會保險的性質(zhì)，以公眾利益出發(fā)，同時制度上也要為保險人考慮周全，如發(fā)生保險人被詐保如何救濟的問題。

（二）制度化法定化原則

食品安全責(zé)任保險事關(guān)每個國民切身利益，具有社會公益屬性，其不同于一般的商業(yè)保險。因為食品責(zé)任保險的重要性以及公益性，法律上就必須對其提出更高要求。首先，這項制度必須通過規(guī)范法律文件固定下來。那么食品責(zé)任強制保險到底采用何種形式的立法呢？我國的《保險法》第11條第2款規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立?！爆F(xiàn)行法律這樣規(guī)定有其合理性，這樣就把設(shè)立強制保險的權(quán)力收歸全國人大及國務(wù)院，使得能夠從全局出發(fā)制定這項涉及每個人的制度，避免地方各行其是，以及強制保險標準不一樣的現(xiàn)象發(fā)生。這與強制責(zé)任保險的性質(zhì)是相符的，有利于保障保險人和投保人合法利益。

但是隨著社會實踐的發(fā)展，各地方經(jīng)濟水平、立法狀況都出現(xiàn)了較大差距。如果僅僅規(guī)定法律、行政法規(guī)可以設(shè)立強制保險，固然保障了法律的統(tǒng)一性，但會與各地方實情有較大差距，不利于在地方的推行。筆者認為，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，應(yīng)當(dāng)允許以地方行政法規(guī)的形式設(shè)立食品安全責(zé)任保險法規(guī)。在其他經(jīng)濟薄弱以及立法技術(shù)不完善地區(qū)，則是由法律、行政法規(guī)統(tǒng)一設(shè)立食品責(zé)任強制保險。這樣既最大限度保證了全國范圍內(nèi)立法的統(tǒng)一性，又使得法律規(guī)定更加貼切地方實際，地方更加容易接受并自覺推廣這一制度。

（三）強制投保與尊重保險公司經(jīng)營自主權(quán)相結(jié)合原則

食品安全責(zé)任強制保險主要涉及四方主體：投保人、被保險人、政府以及保險人。首先，食品安全責(zé)任強制保險因為具有社會公益性，必須體現(xiàn)“強制”的思想。這就要求，符合投保要求的投保主體必須依法投保，比如食品生產(chǎn)企業(yè)、食品銷售企業(yè)、符合條件的家庭作坊。對于符合條件而不投保的，應(yīng)當(dāng)有一定懲戒措施，敦促其投保。

但是食品安全責(zé)任強制保險畢竟不同于一般的社會保險，它需要商業(yè)保險公司的參與。商業(yè)公司以營利為目的，而強制保險制度又具有社會公益性，這一看似不可調(diào)和的矛盾需要政府居中調(diào)解。政府應(yīng)當(dāng)對商業(yè)保險公司合理引導(dǎo)，合理補償其參與社會保險的損失。對于保險公司的運行不宜過多干預(yù)，充分尊重其自愿性。讓保險公司自覺自愿地參與這項利國利民的責(zé)任保險事業(yè)。所以在構(gòu)建食品安全責(zé)任強制保險制度是，要充分考慮，將強制性與自愿性相結(jié)合，既要使得這一強制保險能夠順利推行，又要尊重保險公司經(jīng)營自主權(quán)，使得這項制度能夠良性發(fā)展。

三、關(guān)于我國食品安全責(zé)任強制保險制度的具體設(shè)計

筆者認為，食品安全強制保險本質(zhì)上屬于社會保險的范疇，設(shè)計一項保險制度應(yīng)該從“

誰來交、交給誰、交多少、怎么管”的角度去考慮。基于這樣的考慮，我將從以下方面來設(shè)計這一制度。

1.投保人范圍

具體設(shè)計食品安全責(zé)任強制保險制度時，我們首先要考慮的是誰來交的問題，即投保人范圍。據(jù)統(tǒng)計，中國目前的食品企業(yè)在10人以下的小企業(yè)有45萬家，占總數(shù)的78.7%；其中有95%餐飲企業(yè)屬于私人所有；在食品流通領(lǐng)域，小的集貿(mào)市場已經(jīng)達到數(shù)十萬，個體經(jīng)營戶則在百萬以上。在廣大的農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有數(shù)以百萬計的人依靠家庭小作坊來生產(chǎn)食品謀生。如果一刀切，讓所有食品生產(chǎn)者都要強制繳納責(zé)任保險顯然是不符合實際的，尤其在廣大農(nóng)村地區(qū)，要求所有從事食品生產(chǎn)的農(nóng)民都去交食品強制險沒有可操作性。因此，國家有必要確立一個合理的投保人范圍。通過對以往案例的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，食品安全事故一般發(fā)生在食品原材料生產(chǎn)環(huán)節(jié)以及食品加工環(huán)節(jié)。食品原材料生產(chǎn)環(huán)節(jié)的主力是種植大戶以及個體農(nóng)戶，食品加工環(huán)節(jié)則主要是由企業(yè)來完成的。前面已經(jīng)論述，要求廣大個體農(nóng)民繳納食品強制保險時沒有可行性的，會挫傷廣大農(nóng)民生產(chǎn)積極性。那么食品強制保險的投保人范圍就應(yīng)該定位于食品生產(chǎn)企業(yè)以及已經(jīng)有過工商登記的個體戶。也就是只要登記在冊的食品生產(chǎn)企業(yè)和個體戶，都要納入強制險范圍。這樣做是因為，企業(yè)是食品加工環(huán)節(jié)的主力，解決了加工環(huán)節(jié)的食品強制險就是解決了一半問題。并且企業(yè)有較強的經(jīng)濟實力，也有轉(zhuǎn)移加工環(huán)節(jié)風(fēng)險的愿望，能夠比較積極主動得參加保險。而登記過的個體戶相對于其他農(nóng)民也有相對強的經(jīng)濟實力，相對大的生產(chǎn)規(guī)模。規(guī)模越大，隨之而來的風(fēng)險也越大，他們也比較愿意接受食品強制險。并且將投保人定位于企業(yè)和登記的個體戶，也有利于實際操作，他們一般有固定的經(jīng)營場所，方便工商部門根據(jù)登記的信息進行監(jiān)管。對于符合投保條件卻拒絕投保的，工商部門在年檢時可以不予通過。

2.承保食品范圍

毫無疑問，將所有食品納入投保范圍無異于天方夜譚，先不說工作量有多大，食品的種類也在不斷的變化。物種的消失或者新物種的探明都會對食品種類產(chǎn)生影響。筆者認為，劃定承保食品范圍應(yīng)該充分聽取群眾意見，可以先民意調(diào)查，讓人民群眾選出最與生活息息相關(guān)的食品種類，再經(jīng)過專家論證，確定一個大致范圍。最后決策時還要召開聽證會，吸取各方代表，包括消費者、食品生產(chǎn)企業(yè)、保險機構(gòu)、專家學(xué)者、工商管理人員等等讓公眾充分參與決策過程?？紤]到實際操作，一開始確立投保食品種類不宜過多，可以為以后不斷加入新品種留有余地。此外還可以成立一個常態(tài)化的專家小組，隨時對承保食品的種類進行安全性評估、可行性評估，發(fā)現(xiàn)有需要添加進目錄的食品種類及時提出建議。

3.承保機構(gòu)

保險人應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會成員在不同情況下對于分散風(fēng)險的不同需求采取不同的營業(yè)組織形式來經(jīng)營管理各種危險，以便更加充分地實現(xiàn)保險分散風(fēng)險、消化損失的功能。就目前而言，我國承保機構(gòu)的選擇一般有三種模式。

第一，商業(yè)保險公司承保。這是我國目前絕大多數(shù)保險所采用的承保機構(gòu)。由商業(yè)保險公司承保有利于發(fā)揮市場主體的作用，有利于充分體現(xiàn)保險合同的自愿性原則，也有利于減輕社會保險的壓力。食品安全問題因為其具有社會公益性，事關(guān)每個人的切身利益，單純由某些商業(yè)保險公司承保難以讓公眾放心。并且商業(yè)保險公司能否承受住如此重大的社會責(zé)任也很難說。將食品安全徹底交由某些商業(yè)保險公司牽頭，在目前看來還不太可行。等到社會發(fā)展到一定程度，企業(yè)的社會責(zé)任感普遍提升，則另當(dāng)別論。

第二，專門保險機構(gòu)承保。所謂專門保險機構(gòu)進行承保，是指國家出資，設(shè)立專門保險，承保某一事項。這是絕大多數(shù)社會保險采用的方式。專門機構(gòu)承保因為由國家出資，不用過分追求盈利模式，因此具有穩(wěn)定性、安全性。但是這種模式社會運行成本過高，給國家財政帶來很大壓力。考慮到食品安全責(zé)任強制保險其投保人范圍的限定性，以及國家財政的壓力，也沒有必要完全將食品安全責(zé)任強制保險納入社會保險范疇。

第三，聯(lián)保集團承保。這是指由社會保險機構(gòu)牽頭，若干商業(yè)保險公司配合的模式。這種聯(lián)合承保方式，既能夠充分發(fā)揮市場主體的作用，使得資金問題得到解決，又能夠充分利用社會保險機構(gòu)的網(wǎng)點密布，將保險在全國范圍內(nèi)推廣開來。筆者認為，食品安全責(zé)任強制保險作為一種較新的險種，應(yīng)當(dāng)采用這種模式。既能夠滿足其社會公益性，又具有可行性，減輕國家財政負擔(dān)。需要注意的是，在采用聯(lián)保集團承保時，國家一定要出面統(tǒng)籌，以合理的補償政策來吸引商業(yè)保險公司參與聯(lián)保，不能過分損害商業(yè)保險公司利益。

4. 賠償限額與費率

保險費用是由費率和賠償限額所決定的?？紤]到食品安全責(zé)任強制保險是一種強制保險，符合條件的食品生產(chǎn)者都必須要投保，因此保費不宜過高，相應(yīng)的賠償限額也應(yīng)當(dāng)確定一個合理的數(shù)額，既能滿足輕微食品安全事故消費者索賠，又不至于過分加重保險公司負擔(dān)。費率則可以參照車險的做法，投保人在本年度如若沒有發(fā)生任何食品安全事故，則下一年度費率降低，反之如果發(fā)生了食品安全事故則提高費率。

5.對食品安全責(zé)任強制保險的監(jiān)督管理

食品安全關(guān)乎國計民生，食品安全責(zé)任強制保險制度建立之后更要加強其監(jiān)督管理。參照各國保險業(yè)法對保險業(yè)實施的監(jiān)督管理制度，通常包括三個部分：

第一 ，國家監(jiān)督管理。即保險監(jiān)督管理強調(diào)國家監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險業(yè)發(fā)展的需要，通過法律行政的手段，對保險市場進行監(jiān)督管理的制度。

第二 ，保險業(yè)自力更生，自主管理。即借助保險行業(yè)自律組織制定的保險行業(yè)規(guī)章制度，規(guī)范保險公司、保險中介人等保險組織在保險市場中的行為，進行自我監(jiān)督和管理的活動。

第三 ，保險企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理水平和風(fēng)險防范能力。即保險公司通過制定有關(guān)稽核和審計制度及其他內(nèi)控管理措施而進行自我監(jiān)督管理的活動。

上述三部分內(nèi)容相輔相成、互相補充，共同構(gòu)成對食品安全強制保險制度的監(jiān)管。其中國家層面的監(jiān)管處于核心地位，自律管理則是對國家監(jiān)管的重要補充，而保險企業(yè)的內(nèi)控管理則是保證國家監(jiān)督管理措施得以有效實現(xiàn)的重要手段，三者的有機結(jié)合對建立完善食品安全責(zé)任強制保險法律制度具有十分重要的作用。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：北大法律信息網(wǎng) 2016年6月15日

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